Sapevi che un lavoratore su quattro diventerà disabile prima di andare in pensione? Come farai a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari se non puoi lavorare? L’assicurazione invalidità a lungo termine fornisce la forma più completa ed economica di protezione del reddito rispetto alla comp dei lavoratori, all’assicurazione invalidità a breve termine o all’assicurazione invalidità di sicurezza sociale.

Assicurazione invalidità a lungo termine vale la pena avere per quasi tutti i lavoratori. Scopri perché, insieme a:

• Ciò che a lungo termine assicurazione di inabilità è

• Come funziona

• Quanto disabilità a lungo termine i costi di assicurazione

• Il pro di disabilità a lungo termine di assicurazione

• I contro di lungo termine di assicurazione di inabilità

• Come impila in su per alternative

• La migliore assicurazione per l’invalidità aziende

• Se a lungo termine di assicurazione di inabilità è vale la pena per voi

che Cosa è a lungo termine di assicurazione di inabilità?

Long-term disability (LTD in breve) è un prodotto relativamente semplice che fa quello che dice: ti protegge durante lunghi periodi di disabilità quando non sei in grado di lavorare. È spesso descritto come assicurazione sostitutiva del reddito, perché durante il periodo di disabilità quando non stai ricevendo uno stipendio, la tua assicurazione di invalidità a lungo termine ti pagherà un importo mensile. Se si ottiene una buona politica, l’importo si avvicinerà al vostro take-home dopo le tasse.

Mentre il nome di assicurazione invalidità a lungo termine è semplice, alcuni della terminologia può essere fonte di confusione. Prima i termini semplici:

• Il periodo di eliminazione è quanto tempo devi essere disabilitato prima che il beneficio entri in gioco. LTD assicurazione è strutturata sul presupposto che se sei disabilitato per un breve periodo di tempo, o ti baserai sui tuoi risparmi in denaro o avrai una politica di disabilità a breve termine per coprirti.

• Il periodo di beneficio è quanto tempo riceverai pagamenti mensili. Alcune politiche LTD hanno periodi di beneficio breve come un paio di anni, mentre altri continueranno a pagare fino a raggiungere l’età pensionabile, anche se questo accade per essere diversi decenni da oggi.

• L’importo del beneficio è quanto verrai pagato ogni mese. L’importo varia ma non è mai più di circa il 60% del tuo stipendio mensile ante imposte.

• Un’esclusione è una condizione specifica in cui la disabilità non sarà fornita (può essere a causa di una condizione preesistente o di una certa attività o hobby pericolosi).

Ci sono anche alcuni termini più complicati, ma importanti, come:

• Non cancellabile non significa “la tua politica non verrà annullata.”Invece, significa che il premio sulla tua politica non sarà aumentato nei prossimi anni.

• Garantito rinnovabile significa in realtà “la tua politica non verrà annullata.”Le politiche migliori sono entrambe rinnovabili non cancellabili e garantite, quindi se dimentichi quale è solo ricordarti che vuoi entrambi.

• La propria occupazione è il modo in cui l’industria si riferisce all’occupazione scelta, quella per cui ti sei allenato o in cui hai costruito una carriera. Le migliori politiche guarderanno solo se è possibile lavorare nella propria occupazione dopo una disabilità, non se è possibile ottenere un lavoro ovunque. Ma ci sono molti modi per definire ” la propria occupazione.”Scopri di più su come trovare la giusta polizza di assicurazione invalidità propria occupazione.

Come funziona l’assicurazione invalidità a lungo termine?

Nei termini più semplificati, se diventi disabilitato, il tuo assicuratore ti invierà un assegno. Ma l’importo che viene pagato, e per quanto tempo, dipende dalla politica individuale.

Puoi richiedere di ricevere fino al 60% del tuo reddito mensile lordo mentre sei disabilitato, ma questo può rendere una politica costosa e potrebbe non essere necessaria se hai un fondo di emergenza o altri risparmi. Idealmente, si dovrebbe vedere dove è possibile tagliare la spesa nel vostro budget e ottenere la più bassa quantità di protezione è necessario in modo da poter ottenere una politica a prezzi accessibili.

Anche la durata dei benefici dipende dalla politica. Dovrai attendere la fine del periodo di eliminazione, che è fondamentalmente un periodo di attesa prima dell’inizio dei tuoi benefici-di solito tra un mese e un anno. La maggior parte delle politiche di disabilità a lungo termine durano per 2, 5, o 10 anni, o fino al pensionamento.

Scopri di più su come funziona l’assicurazione invalidità.

Quanto costa l’assicurazione invalidità a lungo termine?

L’importo del beneficio e la lunghezza determinano il costo della vostra politica di disabilità a lungo termine. Si dovrebbe mirare a spendere tra 1-3% del vostro stipendio annuale per la vostra assicurazione di invalidità a lungo termine, in modo da tenere a mente quando sei shopping.

In generale, i costi dell’assicurazione invalidità sono determinati da:

• Una tariffa base in base all’età, al sesso, alla storia del fumo, allo stato di residenza, al periodo di indennità, al periodo di eliminazione e alle caratteristiche della polizza.

• La tua classe di occupazione.

• L’importo della copertura.

• Eventuali piloti aggiuntivi si aggiunge per personalizzare la politica.

Qui ci sono tassi ipotetici per policy 5.000 mensile politica benefit per un ingegnere del software a New York in età 30, 40, e 50, che mostra come i tassi di assicurazione invalidità possono variare in base all’età e vettore.

Quando siete alla ricerca di disabilità a lungo termine citazioni di assicurazione, tenere questo in mente, così avete un’idea di come i tassi sono in fase di definizione. Un esperto autorizzato può aiutarti a capire come uno dei seguenti criteri influisce sulle tue tariffe.

Scopri di più su quanto costa l’assicurazione invalidità a lungo termine.

Cosa c’è di buono nella disabilità a lungo termine?

L’argomento più forte a favore della disabilità a lungo termine è che riduce drasticamente il rischio di problemi finanziari se si diventa disabili per 6 mesi o più ad un certo punto durante la tua carriera. Qui ci sono alcune altre cose buone su di esso.

1. Non ci sono restrizioni su come è possibile utilizzare il denaro. E ‘ trattato come un sostituto per il vostro reddito mensile regolare, e viene fornito senza alcun vincolo.

2. Non è necessario pagare indietro o pagare interessi o sanzioni su di esso.

3. È esente da imposte. Più precisamente, dal momento che si paga per i premi con dollari al netto delle imposte, il beneficio mensile non è anche tassato.

4. Può durare a lungo. Le migliori politiche hanno periodi di beneficio che durano fino a raggiungere l’età pensionabile. Ciò significa che se succede qualcosa di serio che ti deraglia dalla tua carriera scelta quando sei giovane, è possibile avere una politica che pagherà un beneficio mensile per decenni. Questo può essere particolarmente utile se si dispone di una quantità enorme di debito studente prestito per pagare e ritrovi in grado di lavorare all’inizio della tua carriera.

5. Ti protegge dal dover attingere i vostri risparmi per la pensione prematuramente.

Cosa c’è di male nella disabilità a lungo termine?

1. Costa denaro. Se sei fortunato, non sarai mai affetto da una disabilità a lungo termine nel corso della tua carriera, il che significa che avrai pagato per l’assicurazione che non hai usato. Ma allora questa è la natura di qualsiasi assicurazione—si sta pagando per ridurre il rischio, non per fare soldi dalla politica.

2. Più sei vecchio, meno completa sarà la copertura di una nuova politica LTD e più costosa. Le condizioni preesistenti non saranno incluse e le cose che ti sembrano insignificanti, come l’apnea notturna o la depressione lieve, possono portare a esclusioni per altri problemi di salute. Fondamentalmente, prima nella tua carriera lo compri, migliore è la politica che puoi ottenere, sia in termini di copertura che di costi.

3. Non coprirà tutto. Ogni politica LTD è diverso, e a seconda del vostro reddito, professione, età, e la salute, si potrebbe incorrere in limitazioni su ciò che sarà coperto e per quanto tempo la copertura durerà.

4. A differenza di assicurazione sulla vita, non aiuterà la vostra famiglia se si muore. Questo non è davvero un inconveniente, ma è qualcosa da tenere a mente quando si sta mettendo insieme una strategia finanziaria e la priorità le vostre esigenze di assicurazione.

Ci sono anche situazioni in cui può essere difficile ottenere una buona politica LTD economica, il che significa che potresti essere in grado di ottenere una politica con l’una o l’altra di quelle qualità ma probabilmente non con entrambe. Dovresti essere consapevole di queste situazioni in modo da poter stabilire aspettative realistiche ed evitare la frustrazione se decidi di acquistarne una:

• Hai appena cambiato carriera o non hai una storia di carriera coerente.

• Non si dispone di un reddito che è coerente o che può essere documentato in modo affidabile per la soddisfazione dell’assicuratore.

• Lavori in un lavoro ad alto rischio.

• Hai più di 40 anni.

• Hai una storia di problemi di salute.

Non scoraggiarti troppo se alcuni di questi punti elenco si applicano a te. Si può ancora essere in grado di trovare una grande politica LTD, quindi non rinunciare senza shopping intorno prima. Ma in generale, il momento ideale per acquistare LTD è quando sei giovane, prima di avere molto di una cartella clinica, e mentre sei costantemente impiegato.

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Quali alternative ci sono per indivdual assicurazione invalidità a lungo termine?

Non ci sono molte opzioni che possono sostituire adeguatamente i benefici di LTD. Alternative alla propria polizza di assicurazione invalidità a lungo termine includono:

Assicurazione invalidità a lungo termine tramite il datore di lavoro Il datore di lavoro può offrire un’assicurazione invalidità a lungo termine di gruppo come beneficio. Ecco cosa dovresti considerare prima di ottenerlo:

• Pro: È facile qualificarsi e può essere fornito senza alcun costo per te.

• Contro: ci sono alcuni avvertimenti. Innanzitutto, la copertura probabilmente non è adeguata e dovrai integrarla con una politica di disabilità privata. In secondo luogo, come altri benefici, è legato al tuo impiego, quindi se vai altrove perderai la politica. In terzo luogo, la copertura del datore di lavoro può influenzare il livello di copertura individuale per cui sei idoneo.

Compensazione dei lavoratori Mentre la maggior parte delle persone avrà la copertura comp dei lavoratori attraverso il loro datore di lavoro, non dovrebbe essere considerato un sostituto per una politica completa di disabilità a lungo termine.

• Pro: La maggior parte dei datori di lavoro sono tenuti a fornire i lavoratori comp in qualche forma (soggetto alle leggi statali individuali).

• Contro: si applica solo agli infortuni sul lavoro e probabilmente non coprirà tutti i costi correlati.

Scopri di più sulle regole di comp dei lavoratori del tuo stato.

Assicurazione invalidità a breve termine Le politiche a breve termine possono integrare una politica a lungo termine, ma non è il modo più economico per proteggere il tuo reddito. Ulteriori informazioni sull’assicurazione invalidità a breve termine nella sezione seguente.

• Pro: Può fornire protezione del reddito durante il periodo di eliminazione di una politica a lungo termine. Di solito è offerto attraverso un datore di lavoro a costi agevolati.

• Contro: una polizza privata può essere proibitivamente costosa e le prestazioni di invalidità a breve termine in genere non coprono il periodo medio di invalidità di 36 mesi.

Social Security Invalidity insurance Molte persone non comprano una polizza di invalidità privata perché pensano che l’assicurazione di invalidità di sicurezza sociale (SSDI) fornirà una copertura adeguata. Sfortunatamente, SSDI ha rigide linee guida di accettazione e molti candidati vengono respinti.

• Pro: SSDI è fornito come parte di una rete di sicurezza sociale e non richiede l’acquisto di una politica separata.

• Contro: è estremamente difficile qualificarsi per SSDI e probabilmente non coprirà tutti i costi. Scopri di più sugli svantaggi dell’assicurazione invalidità previdenziale.

Auto-assicurazione Si tocca il vostro risparmio di emergenza, poi opzionalmente (a seconda di quanto tempo la disabilità dura e la dimensione del vostro risparmio di emergenza) i vostri conti di debito revolving e il vostro conto pensionistico.

• Pro: ti evita di pagare un premio sull’assicurazione LTD ogni mese per il resto dei tuoi anni lavorativi rimanenti.

• Contro: È una strategia più rischiosa rispetto all’acquisto di un’assicurazione. Si guadagna un risparmio immediato da non dover pagare alcun premio, ma il rischio di difficoltà finanziarie in seguito se si diventa disabili.

Famiglia o altro supporto Se non puoi lavorare, qualcuno vicino a te-un genitore,un fratello, ecc.- passi per coprire le bollette e le spese di soggiorno. Questa è la “strategia” di fatto che la maggior parte delle persone finisce per usare, semplicemente perché è la soluzione di ripiego se non si fa alcun tipo di pianificazione anticipata.

• Pro: richiede poca o nessuna pianificazione iniziale.

• Contro: mette i tuoi oneri finanziari sugli altri. Richiede anche che tu abbia persone nella tua vita che possono soddisfare questo obbligo.

Ho bisogno di un’assicurazione invalidità a breve termine?

La disabilità a breve termine inizia a pagare subito dopo la disattivazione e si interrompe dopo alcuni mesi. Se sei disabile per sei mesi o meno e hanno assicurazione invalidità a breve termine più alcuni risparmi di emergenza è possibile utilizzare, si può andare bene, finanziariamente parlando.

In un mondo perfetto, si avrà abbastanza soldi a portata di mano per auto-assicurare, e forse per buona misura ti buttare in qualche disabilità a breve termine a buon mercato. Nel mondo reale, le probabilità sono alte non si può auto-assicurare, soprattutto considerando quanto costoso cure mediche è anche se si dispone di assicurazione sanitaria. Questo significa che l’acquisto LTD dipende da quanto rischio siete disposti ad assumere per la durata dei vostri anni di lavoro.

In particolare, ci sono due cose da tenere a mente mentre pesi le tue opzioni. Il primo è che la maggior parte dei fallimenti personali negli Stati Uniti sono dovuti a spese mediche, quindi è una buona idea trovare modi per ridurre tale rischio.

Il secondo è che se hai dipendenti, in termini di priorità è più importante assicurare contro lo scenario peggiore, che è che muori mentre dipendono ancora da te. Per questo è necessario termine di base di assicurazione sulla vita. Dopo che è preso cura di voi può affrontare il problema della disabilità. D’altra parte, se non hai altri da proteggere finanziariamente, probabilmente vorrai considerare l’assicurazione invalidità prima e l’assicurazione sulla vita seconda.

Scopri di più su se l’assicurazione invalidità a breve termine ne vale la pena.

Quali sono le migliori compagnie di assicurazione invalidità a lungo termine?

Non c’è una compagnia di assicurazione invalidità che è meglio per tutti. Ci sono alcune cose che devi prendere in considerazione.

Il primo è probabilmente il più ovvio: Prezzo. Alcuni assicuratori offrono tariffe più competitve rispetto ad altri. Assicurazione invalidità a lungo termine protegge il vostro reddito, così si vuole assicurarsi che la vostra politica si adatta al vostro budget.

Poi ci sono gli aspetti più orientati al servizio, come il processo di applicazione, l’esperienza di servizio al cliente, e il processo di sottoscrizione.

Considera anche quali caratteristiche della politica ha. Invalidità compagnie di assicurazione possono offrire piloti a costi diversi, quindi se ci sono caratteristiche aggiuntive che si desidera, come un ritorno del pilota premium, vedere quale azienda li offre al miglior prezzo.

La tua occupazione dovrebbe anche determinare quale azienda scegli. Alcuni assicuratori offrono tariffe più competitive per carriere come avvocati, CPA e dentisti, quindi tenetelo in considerazione a seconda del vostro campo.

L’assicurazione invalidità a lungo termine ne vale la pena?

In un mondo ideale tutti lo avrebbero per la semplice ragione che riduce il rischio di un disastro finanziario in seguito.

Nel mondo reale, le persone che ne hanno più bisogno sono quelle che hanno affondato un sacco di tempo e denaro in una carriera e non vogliono rischiare di perdere quell’investimento. I giovani professionisti che iniziano la loro carriera con un debito significativo (medici, ad esempio) dovrebbero sicuramente esaminarlo.

È anche una buona cosa avere se hai familiari da sostenere e hai già una sorta di copertura assicurativa sulla vita. Assicurazione sulla vita si prenderà cura di loro quando si muore, ma la disabilità a lungo termine vi aiuterà a prendersi cura di loro mentre sei vivo, ma in grado di lavorare.

Mentre quanto sopra è un buon primer sulla disabilità a lungo termine, i suoi costi e le sue alternative, niente batte parlare con un esperto. I nostri agenti autorizzati ti aiuteranno a trovare la politica giusta per la tua famiglia e il tuo budget, senza le chiamate di vendita invadenti o il gergo del settore. Oppure, se vuoi fare un giro da solo, ottieni preventivi personalizzati gratuitamente per vedere quanto può essere conveniente e applicare quando sei pronto!