Saviez-vous qu’un travailleur sur quatre deviendra handicapé avant de prendre sa retraite? Comment allez-vous atteindre vos objectifs financiers si vous ne pouvez pas travailler? L’assurance-invalidité de longue durée offre la forme de protection du revenu la plus complète et la plus rentable par rapport à l’assurance-chômage des travailleurs, à l’assurance-invalidité de courte durée ou à l’assurance-invalidité de la Sécurité sociale.

L’assurance invalidité de longue durée vaut la peine d’être offerte à presque tous les travailleurs. Découvrez pourquoi, avec:

• Qu’est-ce que l’assurance-invalidité de longue durée

• Comment cela fonctionne

• Combien coûte l’assurance-invalidité de longue durée

• Les avantages de l’assurance-invalidité de longue durée

• Les inconvénients de l’assurance-invalidité de longue durée

• Comment elle se superpose aux alternatives

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• Les meilleures compagnies d’assurance invalidité

• Si l’assurance invalidité de longue durée en vaut la peine pour vous

Qu’est-ce que l’assurance invalidité de longue durée?

L’invalidité de longue durée (ILD en abrégé) est un produit relativement simple qui fait ce qu’il dit: il vous protège pendant de longues périodes d’invalidité lorsque vous êtes incapable de travailler. Elle est souvent décrite comme une assurance de remplacement du revenu, car pendant la période d’invalidité, lorsque vous ne recevez pas de chèque de paie, votre assurance invalidité de longue durée vous versera un montant mensuel. Si vous obtenez une bonne police, le montant se rapprochera de votre compte à emporter après taxes.

Bien que le nom de l’assurance invalidité de longue durée soit simple, une partie de la terminologie peut prêter à confusion. Tout d’abord, les termes faciles:

• La période d’élimination est la durée pendant laquelle vous devez être invalide avant que la prestation ne commence. L’assurance ILD est structurée en partant du principe que si vous êtes invalide pendant une courte période, soit vous comptez sur vos propres économies de trésorerie, soit vous disposez d’une police d’assurance invalidité de courte durée pour vous couvrir.

• La période de prestations correspond à la durée des versements mensuels. Certaines polices d’ILD ont des périodes de prestations aussi courtes que quelques années, tandis que d’autres continueront à payer jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite, même si cela se produit dans plusieurs décennies.

• Le montant de la prestation correspond au montant que vous recevrez chaque mois. Le montant varie mais ne dépasse jamais environ 60% de votre salaire mensuel avant impôt.

• Une exclusion est une condition spécifique dans laquelle le handicap ne sera pas fourni (peut être dû à une condition préexistante ou à une certaine activité ou passe-temps dangereux).

Il existe également des termes plus compliqués, mais importants, comme:

• Non annulable ne signifie pas « votre politique ne sera pas annulée. »Cela signifie plutôt que la prime sur votre police ne sera pas augmentée dans les années à venir.

• Renouvelable garanti signifie en fait « votre police ne sera pas annulée. »Les meilleures politiques sont à la fois non annulables et renouvelables garanties, donc si vous oubliez ce qui est juste rappelez-vous que vous voulez les deux.

• La profession propre est la façon dont l’industrie se réfère à la profession que vous avez choisie — celle pour laquelle vous vous êtes formé ou dans laquelle vous avez fait carrière. Les meilleures politiques examineront uniquement si vous pouvez travailler dans votre propre profession après un handicap, et non si vous pouvez trouver un emploi n’importe où. Mais il y a beaucoup de façons de définir « sa propre occupation. » Apprenez-en davantage sur la façon de trouver la bonne police d’assurance invalidité pour votre profession.

Comment fonctionne l’assurance invalidité de longue durée?

Dans les termes les plus simplifiés, si vous devenez invalide, votre assureur vous enverra un chèque. Mais le montant versé, et pour combien de temps, dépend de la police individuelle.

Vous pouvez demander à recevoir jusqu’à 60% de votre revenu mensuel brut pendant que vous êtes handicapé, mais cela peut rendre une police coûteuse et peut être inutile si vous disposez d’un fonds d’urgence ou d’autres économies. Idéalement, vous devriez voir où vous pouvez réduire les dépenses dans votre budget et obtenir le moins de protection dont vous avez besoin afin d’obtenir une police abordable.

La durée des prestations dépend également de la police. Vous devrez attendre la fin de la période d’élimination, qui est essentiellement une période d’attente avant le début de vos prestations – généralement entre un mois et un an. La plupart des politiques d’invalidité de longue durée durent 2, 5 ou 10 ans, ou jusqu’à la retraite.

En savoir plus sur le fonctionnement de l’assurance invalidité.

Combien coûte l’assurance invalidité de longue durée?

Le montant et la durée des prestations déterminent le coût de votre police d’assurance invalidité de longue durée. Vous devriez viser à dépenser entre 1 et 3% de votre salaire annuel pour votre assurance invalidité de longue durée, alors gardez cela à l’esprit lorsque vous magasinez.

En général, les coûts de l’assurance invalidité sont déterminés par:

• Un taux de base basé sur votre âge, votre sexe, vos antécédents de tabagisme, votre état de résidence, la période de prestations, la période d’élimination et les caractéristiques de la police.

• Votre classe professionnelle.

• Le montant de la couverture.

• Tous les coureurs supplémentaires que vous ajoutez pour personnaliser la stratégie.

Voici des taux hypothétiques pour une police de prestations mensuelles de 5 000 $ pour un ingénieur logiciel à New York à l’âge de 30, 40 et 50 ans, montrant comment les taux d’assurance invalidité peuvent varier selon l’âge et le transporteur.

si vous êtes à la recherche d’invalidité de longue durée assurance, de garder cela à l’esprit si vous avez une idée de la façon dont les taux sont fixés. Un expert agréé peut vous aider à déterminer comment l’un des critères suivants affecte vos tarifs.

En savoir plus sur le coût de l’assurance invalidité de longue durée.

Qu’est-ce qui est bon avec l’invalidité de longue durée?

L’argument le plus fort en faveur de l’invalidité de longue durée est qu’elle réduit considérablement le risque de problèmes financiers si vous devenez handicapé pendant 6 mois ou plus à un moment donné de votre carrière. Voici quelques autres bonnes choses à ce sujet.

1. Il n’y a aucune restriction sur la façon dont vous pouvez utiliser l’argent. Il est traité comme un substitut à votre revenu mensuel régulier et est livré sans conditions.

2. Vous n’avez pas à le rembourser ni à payer d’intérêts ou de pénalités.

3. C’est libre d’impôt. Plus précisément, puisque vous payez les primes avec des dollars après impôts, la prestation mensuelle n’est pas également imposée.

4. Cela peut durer longtemps. Les meilleures polices ont des périodes de prestations qui durent jusqu’à l’âge de la retraite. Cela signifie que si quelque chose de grave se produit qui vous fait dérailler de la carrière que vous avez choisie lorsque vous êtes jeune, il est possible d’avoir une police qui versera une prestation mensuelle pendant des décennies. Cela peut être particulièrement utile si vous avez une énorme dette de prêt étudiant à rembourser et que vous vous trouvez incapable de travailler au début de votre carrière.

5. Il vous évite de devoir puiser prématurément dans votre épargne-retraite.

Qu’est-ce qui est mauvais avec l’invalidité de longue durée?

1. Cela coûte de l’argent. Si vous avez de la chance, vous ne serez jamais touché par une invalidité de longue durée au cours de votre carrière, ce qui signifie que vous aurez payé une assurance que vous n’avez pas utilisée. Mais c’est la nature de toute assurance — vous payez pour réduire vos risques, pas pour gagner de l’argent avec la police.

2. Plus vous êtes âgé, moins la couverture d’une nouvelle police d’assurance ILD sera complète et plus elle sera coûteuse. Les conditions préexistantes ne seront pas incluses, et des choses qui vous semblent banales, comme l’apnée du sommeil ou une dépression légère, peuvent entraîner des exclusions pour d’autres problèmes de santé. En gros, plus tôt dans votre carrière, vous l’achetez, meilleure est la police que vous pouvez obtenir, à la fois en termes de couverture et de coût.

3. Il ne couvrira pas tout. Chaque police d’assurance ILD est différente et, selon votre revenu, votre profession, votre âge et votre état de santé, vous pourriez rencontrer des limites quant à ce qui sera couvert et à la durée de la couverture.

4. Contrairement à l’assurance-vie, elle n’aidera pas votre famille si vous décédez. Ce n’est pas vraiment un inconvénient, mais c’est quelque chose à garder à l’esprit lorsque vous élaborez une stratégie financière et que vous hiérarchisez vos besoins en assurance.

Il y a aussi des situations où il peut être difficile d’obtenir une bonne politique LTD bon marché, ce qui signifie que vous pourriez être en mesure d’obtenir une politique avec l’une ou l’autre de ces qualités, mais probablement pas avec les deux. Vous devez être conscient de ces situations afin de pouvoir établir des attentes réalistes et éviter la frustration si vous décidez d’en acheter une:

• Vous venez de changer de carrière ou vous n’avez pas d’historique de carrière cohérent.

• Vous n’avez pas un revenu qui soit cohérent ou qui puisse être documenté de manière fiable à la satisfaction de l’assureur.

• Vous occupez un emploi à haut risque.

• Vous avez plus de 40 ans.

• Vous avez des antécédents de problèmes de santé.

Ne vous découragez pas trop si certains de ces points s’appliquent à vous. Vous pourrez peut-être toujours trouver une excellente politique LTD, alors n’abandonnez pas sans magasiner d’abord. Mais de manière générale, le moment idéal pour acheter une LTD est lorsque vous êtes jeune, avant d’avoir un dossier médical complet et pendant que vous êtes constamment employé.

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Quelles alternatives existe-t-il à l’assurance invalidité de longue durée individuelle?

Il n’y a pas beaucoup d’options qui peuvent remplacer adéquatement les prestations d’ILD. Les alternatives à votre propre police d’assurance invalidité de longue durée comprennent:

Assurance-invalidité de longue durée par l’entremise de votre employeur Votre employeur peut offrir une assurance-invalidité de longue durée collective à titre de prestation. Voici ce que vous devriez considérer avant de l’obtenir:

• Avantages: Il est facile de se qualifier pour, et il peut être fourni sans frais pour vous.

• Inconvénients: Il y a quelques mises en garde. Premièrement, la couverture n’est probablement pas adéquate et vous devrez la compléter par une police d’assurance invalidité privée. Deuxièmement, comme les autres avantages sociaux, ils sont liés à votre emploi, donc si vous allez ailleurs, vous perdrez la police. Troisièmement, la couverture de l’employeur peut avoir une incidence sur le niveau de couverture individuelle auquel vous êtes admissible.

Indemnisation des accidents du travail Bien que la plupart des gens bénéficient d’une couverture de la COMP des travailleurs par l’intermédiaire de leur employeur, elle ne devrait pas être considérée comme un remplacement d’une politique d’invalidité de longue durée complète.

• Avantages:La plupart des employeurs sont tenus de fournir des compensations aux travailleurs sous une forme ou une autre (sous réserve des lois de chaque État).

• Inconvénients: Cela ne s’applique qu’aux blessures au travail et ne couvrira probablement pas tous les coûts connexes.

En savoir plus sur les règles de comp des travailleurs de votre État.

Assurance invalidité à court terme Les polices à court terme peuvent compléter une police à long terme, mais ce n’est pas le moyen le plus rentable de protéger votre revenu. Pour en savoir plus sur l’assurance invalidité de courte durée, consultez la section suivante.

• Avantages: Il peut fournir une protection du revenu pendant la période d’élimination d’une politique à long terme. Il est généralement offert par l’intermédiaire d’un employeur à un coût subventionné.

• Inconvénients: Une police privée peut coûter très cher et les prestations d’invalidité de courte durée ne couvrent généralement pas la période d’invalidité moyenne de 36 mois.

Assurance invalidité de la Sécurité sociale Beaucoup de gens ne souscrivent pas de police d’assurance invalidité privée parce qu’ils pensent que l’assurance invalidité de la Sécurité sociale (SSDI) fournira une couverture adéquate. Malheureusement, SSDI a des directives d’acceptation strictes et de nombreux candidats sont rejetés.

• Avantages: Le SSDI est fourni dans le cadre d’un filet de sécurité sociale et ne nécessite pas l’achat d’une police distincte.

• Inconvénients: Il est extrêmement difficile de se qualifier pour SSDI, et cela ne couvrira probablement pas tous vos coûts. En savoir plus sur les inconvénients de l’assurance invalidité de la Sécurité sociale.

Auto-assurance Vous puisez dans votre épargne d’urgence, puis éventuellement (en fonction de la durée de l’invalidité et de la taille de votre épargne d’urgence) vos comptes de dette renouvelable et vos comptes de retraite.

• Avantages: Cela vous évite de payer une prime sur l’assurance ILD tous les mois pour le reste de vos années de travail restantes.

• Inconvénients: C’est une stratégie plus risquée que d’acheter une assurance. Vous réalisez des économies immédiates en n’ayant pas à payer de primes, mais risquez des difficultés financières plus tard si vous devenez invalide.

Famille ou autre soutien Si vous ne pouvez pas travailler, quelqu’un de proche de vous — un parent, un frère ou une sœur, etc.- intervient pour couvrir vos factures et vos frais de subsistance. C’est la « stratégie » de facto que la plupart des gens finissent par utiliser, simplement parce que c’est la solution de secours si vous ne faites aucune sorte de planification préalable.

• Avantages: Cela nécessite peu ou pas de planification initiale.

• Inconvénients: Cela met vos charges financières sur les autres. Cela exige également que vous ayez des personnes dans votre vie qui peuvent remplir cette obligation.

Ai-je besoin d’une assurance invalidité de courte durée?

L’invalidité de courte durée commence à payer peu de temps après l’invalidité et cesse après quelques mois. Si vous êtes invalide pendant six mois ou moins et que vous avez une assurance-invalidité de courte durée plus certaines économies d’urgence que vous pouvez utiliser, vous pourriez être bien, financièrement parlant.

Dans un monde parfait, vous aurez assez d’argent sous la main pour vous auto-assurer, et peut-être pour faire bonne mesure, vous prendrez une invalidité à court terme bon marché. Dans le monde réel, les chances sont élevées que vous ne puissiez pas vous auto-assurer, en particulier compte tenu du coût des soins médicaux, même si vous avez une assurance maladie. Cela signifie que l’achat de LTD dépend du risque que vous êtes prêt à prendre pour la durée de vos années de travail.

En particulier, il y a deux choses à garder à l’esprit lorsque vous évaluez vos options. La première est que la majorité des faillites personnelles aux États-Unis sont dues à des frais médicaux, c’est donc une bonne idée de trouver des moyens de réduire ce risque.

La seconde est que si vous avez des personnes à charge, en termes de priorité, il est plus important de vous assurer contre le pire des scénarios, à savoir que vous mourez alors qu’elles dépendent encore de vous. Pour cela, vous avez besoin d’une assurance-vie temporaire de base. Une fois cela pris en charge, vous pouvez résoudre le problème du handicap. D’un autre côté, si vous n’avez pas d’autres personnes à protéger financièrement, vous voudrez probablement envisager une assurance invalidité en premier et une assurance-vie en second.

Apprenez-en davantage sur la question de savoir si l’assurance invalidité de courte durée en vaut la peine.

Quelles sont les meilleures compagnies d’assurance invalidité de longue durée?

Il n’y a pas une seule compagnie d’assurance invalidité qui convient le mieux à tout le monde. Il y a quelques choses que vous devez prendre en compte.

Le premier est probablement le plus évident: le prix. Certains assureurs offrent des tarifs plus compétitifs que d’autres. L’assurance invalidité de longue durée protège votre revenu, vous voulez donc vous assurer que votre police correspond à votre budget.

Ensuite, il y a les aspects les plus axés sur le service, comme le processus de demande, l’expérience du service client et le processus de souscription.

Considérez également les caractéristiques de la stratégie. Les compagnies d’assurance invalidité peuvent offrir des pilotes à des coûts différents, donc s’il y a des fonctionnalités supplémentaires que vous souhaitez, comme un retour de pilote premium, voyez quelle entreprise leur offre le meilleur tarif.

Votre profession doit également déterminer quelle entreprise vous choisissez. Certains assureurs offrent des tarifs plus compétitifs pour les carrières comme les avocats, les CPA et les dentistes, alors tenez-en compte selon votre domaine.

L’assurance invalidité de longue durée en vaut-elle la peine?

Dans un monde idéal, tout le monde l’aurait pour la simple raison qu’il réduit le risque d’une catastrophe financière plus tard.

Dans le monde réel, les personnes qui en ont le plus besoin sont celles qui ont consacré beaucoup de temps et d’argent à une carrière et ne veulent pas risquer de perdre cet investissement. Les jeunes professionnels qui commencent leur carrière avec une dette importante (médecins, par exemple) devraient certainement s’y intéresser.

C’est aussi une bonne chose à avoir si vous avez des membres de votre famille à soutenir et que vous avez déjà une sorte de couverture d’assurance-vie. L’assurance-vie prendra soin d’eux lorsque vous mourrez, mais une invalidité de longue durée vous aidera à prendre soin d’eux tant que vous êtes vivant mais incapable de travailler.

Bien que ce qui précède soit une bonne introduction sur l’invalidité de longue durée, ses coûts et ses alternatives, rien ne vaut de parler à un expert. Nos agents agréés vous aideront à trouver la police qui convient à votre famille et à votre budget, sans les appels de vente insistants ni le jargon de l’industrie. Ou, si vous voulez faire tourner vous-même, obtenez des devis personnalisés gratuitement pour voir à quel point cela peut être abordable et postulez lorsque vous êtes prêt!