vidste du, at en ud af fire arbejdstagere bliver handicappede, før de går på pension? Hvordan vil du nå dine økonomiske mål, hvis du ikke kan arbejde? Langsigtet handicapforsikring giver den mest omfattende og omkostningseffektive form for indkomstbeskyttelse sammenlignet med arbejdstageres comp, kortvarig handicapforsikring eller social sikring handicapforsikring.

langsigtet handicapforsikring er værd at have for næsten alle arbejdstagere. Find ud af hvorfor, sammen med:

• hvad langsigtet handicapforsikring er

• hvordan det virker

• hvor meget langsigtet handicapforsikring koster

• fordelene ved langtids handicapforsikring

• ulemperne ved langtids handicapforsikring

• hvordan det stabler op til alternativer

  p>

• de bedste Handicapforsikringsselskaber

• hvis langtids handicapforsikring er det værd for dig

hvad er langtids handicapforsikring?

langsigtet handicap (LTD for kort) er et relativt ligetil produkt, der gør hvad det siger: det beskytter dig i lange perioder med handicap, når du ikke er i stand til at arbejde. Det beskrives ofte som indkomstudskiftningsforsikring, fordi i løbet af handicapperioden, når du ikke får en lønseddel, betaler din langsigtede handicapforsikring dig et månedligt beløb. Hvis du får en god politik, kommer beløbet tæt på dit hjem efter skat.

mens navnet på langsigtet handicapforsikring er ligetil, kan nogle af terminologien være forvirrende. Først de nemme vilkår:

• elimineringsperioden er, hvor længe du skal deaktiveres, før fordelen vil sparke ind. LTD forsikring er struktureret på den antagelse, at hvis du er handicappet i en kort periode, enten vil du stole på dine egne kontante besparelser, eller du vil have en kortsigtet handicap politik til at dække dig.

• ydelsesperioden er, hvor længe du modtager månedlige betalinger. Nogle LTD-politikker har ydelsesperioder så korte som et par år, mens andre fortsætter med at betale, indtil du når pensionsalderen, selvom det tilfældigvis er flere årtier fra nu.

• ydelsesbeløbet er, hvor meget du får betalt hver måned. Beløbet varierer, men er aldrig mere end omkring 60% af din før skat månedsløn.

• en udelukkelse er en specifik betingelse, hvorunder handicap ikke vil blive leveret (kan være på grund af en allerede eksisterende tilstand eller en bestemt farlig aktivitet eller hobby).

der er også nogle mere komplicerede, men vigtige udtryk, som:

• ikke-annullerbar betyder ikke “din politik annulleres ikke.”I stedet betyder det, at præmien på din politik ikke vil blive forhøjet i de kommende år.

• garanteret vedvarende betyder faktisk ” din politik annulleres ikke.”De bedre politikker er både ikke-annullerbare og garanterede vedvarende, så hvis du glemmer, hvad der er, skal du bare huske, at du vil have begge dele.

• egen beskæftigelse er, hvordan branchen refererer til dit valgte erhverv-den, du har trænet til eller har opbygget en karriere i. De bedste politikker vil kun se på, om du kan arbejde i dit eget erhverv efter et handicap, ikke om du kan få et job overalt. Men der er mange måder at definere “egen besættelse.”Lær mere om at finde den rigtige egen-erhverv handicap forsikringspolice.

hvordan fungerer langtidsforsikring?

i de mest forenklede vilkår, hvis du bliver deaktiveret, vil dit forsikringsselskab sende dig en check. Men det beløb, der er udbetalt, og hvor længe, afhænger af den enkelte politik.

Du kan anmode om at modtage op til 60% af din månedlige bruttoindkomst, mens du er deaktiveret, men dette kan gøre en politik dyr og kan være unødvendig, hvis du har en nødfond eller andre besparelser. Ideelt set bør du se, hvor du kan reducere udgifterne i dit budget og få den laveste mængde beskyttelse, du har brug for, så du kan få en overkommelig politik.

længden af ydelserne afhænger også af politikken. Du bliver nødt til at vente på, at eliminationsperioden slutter, hvilket i grunden er en ventetid, før dine fordele starter-normalt mellem en måned og et år. De fleste langsigtede handicappolitikker varer i 2, 5 eller 10 år eller indtil pensionering.

Lær mere om, hvordan handicapforsikring fungerer.

hvor meget koster langsigtet handicapforsikring?

ydelsesbeløbet og længden bestemmer omkostningerne ved din langsigtede handicappolitik. Du bør sigte mod at bruge mellem 1-3% af din årsløn til din langsigtede handicapforsikring, så husk det, når du handler.

generelt bestemmes handicapforsikringsomkostninger af:

• en basissats baseret på din alder, køn, rygehistorie, bopælsstat, ydelsesperiode, elimineringsperiode og politiske funktioner.

• din besættelse klasse.

• dækningsbeløbet.

• eventuelle ekstra ryttere, du tilføjer for at tilpasse politikken.

Her er hypotetiske priser for $5.000 Månedlig ydelsespolitik for en programmelingeniør i alderen 30, 40 og 50, der viser, hvordan handicapforsikringssatser kan variere efter alder og transportør.

når du leder efter langsigtede handicapforsikringstilbud, skal du huske dette, så du har en ide om, hvordan satserne indstilles. En autoriseret ekspert kan hjælpe dig med at finde ud af, hvordan et af følgende kriterier påvirker dine priser.

Lær mere om, hvor meget langsigtet handicapforsikring koster.

Hvad er godt ved langvarig handicap?

det stærkeste argument til fordel for langsigtet handicap er, at det dramatisk reducerer risikoen for økonomiske problemer, hvis du bliver handicappet i 6 måneder eller mere på et tidspunkt i løbet af din karriere. Her er nogle andre gode ting ved det.

1. Der er ingen begrænsninger for, hvordan du kan bruge pengene. Det behandles som en erstatning for din almindelige månedlige indkomst, og kommer med uforpligtende.

2. Du behøver ikke betale det tilbage eller betale nogen renter eller sanktioner på det.

3. det er skattefrit. Mere præcist, da du betaler for præmierne med dollars efter skat, beskattes den månedlige ydelse ikke også.

4. det kan vare længe. De bedste politikker har ydelsesperioder, der varer, indtil du når pensionsalderen. Det betyder, at hvis der sker noget alvorligt, der sporer dig fra din valgte karriere, når du er ung, er det muligt at have en politik, der betaler en månedlig ydelse i årtier. Dette kan især være nyttigt, hvis du har en enorm mængde studielån gæld til at betale sig og finde dig selv ude af stand til at arbejde tidligt i din karriere.

5. det beskytter dig mod at skulle udnytte din pensionsopsparing for tidligt.

Hvad er dårligt ved langvarig handicap?

1. det koster penge. Hvis du er heldig, vil du aldrig blive påvirket af et langvarigt handicap i løbet af din karriere, hvilket betyder, at du har betalt for forsikring, du ikke brugte. Men så er det karakteren af enhver forsikring—du betaler for at reducere din risiko, ikke for at tjene penge på politikken.

2. jo ældre du er, jo mindre omfattende vil en ny LTD-politiks dækning være, og jo dyrere. Eksisterende forhold vil ikke blive inkluderet, og ting, der synes unremarkable for dig, som søvnapnø eller mild depression, kan føre til udelukkelser for andre sundhedsmæssige problemer. Dybest set, jo hurtigere i din karriere køber du det, jo bedre er den politik, du kan få, både hvad angår dækning og omkostninger.

3. det dækker ikke alt. Hver LTD-politik er forskellig, og afhængigt af din indkomst, erhverv, alder, og sundhed, du kan løbe ind i begrænsninger for, hvad der vil blive dækket, og hvor længe dækningen varer.

4. i modsætning til livsforsikring hjælper det ikke din familie, hvis du dør. Dette er ikke rigtig en ulempe, men det er noget at huske på, når du sammensætter en finansiel strategi og prioriterer dine forsikringsbehov.

der er også situationer, hvor det kan være svært at få en god, billig LTD-politik, hvilket betyder, at du muligvis kan få en politik med den ene eller den anden af disse kvaliteter, men sandsynligvis ikke med begge. Du bør være opmærksom på disse situationer, så du kan etablere realistiske forventninger og undgå frustration, hvis du beslutter dig for at shoppe for en:

• Du har lige skiftet karriere, eller du har ikke en ensartet karrierehistorie.

• Du har ikke en indkomst, der er konsistent, eller som kan dokumenteres pålideligt til forsikringsselskabets tilfredshed.

• du arbejder i et højrisikojob.

• Du er over 40.

• du har en historie med sundhedsmæssige problemer.

bliv ikke for modløs, hvis nogle af disse kuglepunkter gælder for dig. Du kan stadig være i stand til at finde en stor LTD politik, så ikke give op uden shopping rundt først. Men generelt, det ideelle tidspunkt at købe LTD er, når du er ung, før du har meget af en journal, og mens du er konsekvent ansat.

få den rigtige rådgivning, lige her

Policygenius giver ekspertstøttede anbefalinger og gennemsigtige forklaringer på dine økonomiske næste trin, så du kan få den rigtige handicapforsikring.

hvilke alternativer er der til individuel langtidsforsikring?

der er ikke mange muligheder, der i tilstrækkelig grad kan erstatte LTD-fordele. Alternativer til din egen langsigtede handicapforsikring inkluderer:

langsigtet handicapforsikring gennem din arbejdsgiver din arbejdsgiver kan tilbyde gruppe langsigtet handicapforsikring som en fordel. Her er hvad du bør overveje, før du får det:

• fordele: det er nemt at kvalificere sig til, og det kan leveres uden omkostninger for dig.

• ulemper: der er et par advarsler. For det første er dækningen sandsynligvis ikke tilstrækkelig, og du bliver nødt til at supplere den med en privat handicappolitik. For det andet er det ligesom andre fordele bundet til din beskæftigelse, så hvis du går andre steder, mister du politikken. For det tredje kan arbejdsgiverdækning påvirke, hvilket niveau af individuel dækning du er berettiget til.

arbejdstageres kompensation mens de fleste mennesker vil have arbejdstageres comp-dækning gennem deres arbejdsgiver, bør det ikke betragtes som en erstatning for en grundig langsigtet handicappolitik.

• fordele: de fleste arbejdsgivere er forpligtet til at give arbejdstagere comp i en eller anden form (underlagt individuelle statslige love).

• ulemper: det gælder kun skader på jobbet og dækker sandsynligvis ikke alle relaterede omkostninger.

Lær mere om din stats arbejdstageres comp-regler.kortsigtede politikker kan supplere en langsigtet politik, men det er ikke den mest omkostningseffektive måde at beskytte din indkomst på. Lær mere om kortfristet handicapforsikring i det følgende afsnit.

• fordele: det kan give indkomstbeskyttelse i en langsigtet politiks elimineringsperiode. Det tilbydes normalt gennem en arbejdsgiver til subsidierede omkostninger.

• ulemper: en privat politik kan være uoverkommeligt dyr, og kortsigtede invaliditetsydelser dækker typisk ikke den gennemsnitlige handicapperiode på 36 måneder.

Social Security disability insurance mange mennesker køber ikke en privat handicappolitik, fordi de tror, at Social Security disability insurance (SSDI) vil give tilstrækkelig dækning. Desværre har SSDI strenge retningslinjer for accept, og mange ansøgere afvises.

• fordele: SSDI leveres som en del af et socialt sikkerhedsnet og kræver ikke køb af en separat politik.

• ulemper: Det er ekstremt svært at kvalificere sig til SSDI, og det dækker sandsynligvis ikke alle dine omkostninger. Lær mere om ulemperne ved social sikring handicapforsikring.

selvforsikring du bruger dine nødbesparelser, derefter valgfrit (afhængigt af hvor længe handicap varer og størrelsen på dine nødbesparelser) dine revolverende gældskonti og dine pensionskonti.

• fordele: det sparer dig fra at betale en præmie på LTD forsikring hver måned for resten af dine resterende arbejdsår.

• ulemper: Det er en mere risikabel strategi end at købe forsikring. Du får øjeblikkelige besparelser ved ikke at skulle betale nogen præmier, men risikerer økonomiske vanskeligheder senere, hvis du bliver handicappet.

familie eller anden støtte, hvis du ikke kan arbejde, nogen tæt på dig—en forælder, et søskende osv.- trin i at dække dine regninger og leveomkostninger. Dette er de facto “strategi” de fleste mennesker ender med at bruge, simpelthen fordi det er fallback løsning, hvis du ikke gør nogen form for forhåndsplanlægning.

• fordele: det kræver lidt at ingen forhåndsplanlægning.

• ulemper: Det lægger dine økonomiske byrder på andre. Det kræver også, at du har mennesker i dit liv, der kan opfylde denne forpligtelse.

har jeg brug for kortfristet handicapforsikring?

kortsigtet handicap begynder at betale kort efter, at du bliver handicappet, og stopper efter et par måneder. Hvis du er handicappet i seks måneder eller mindre og har kortvarig handicapforsikring plus nogle nødbesparelser, du kan bruge, kan du være fint, økonomisk set.

i en perfekt verden vil du have nok penge til rådighed til selvforsikring, og måske for godt mål vil du smide nogle billige kortsigtede handicap. I den virkelige verden er oddsene høje, du kan ikke selvforsikre, især i betragtning af hvor dyrt lægehjælp er, selvom du har sygesikring. Det betyder at købe LTD afhænger af, hvor meget risiko du er villig til at tage på i løbet af dine arbejdsår.

især er der to ting at huske på, når du vejer dine muligheder. Den første er, at størstedelen af personlige konkurser i USA skyldes lægeudgifter, så det er en god ide at finde måder at reducere denne risiko på.

det andet er, at hvis du har afhængige, hvad angår prioritet, er det mere vigtigt at forsikre dig mod det værste tilfælde, hvilket er, at du dør, mens de stadig er afhængige af dig. For at du har brug for grundlæggende sigt livsforsikring. Når det er taget hånd om, kan du løse handicapproblemet. På den anden side, hvis du ikke har nogen andre til økonomisk beskyttelse, vil du sandsynligvis overveje handicapforsikring først og livsforsikring andet.

Lær mere om, om kortvarig handicapforsikring er det værd.

Hvad er de bedste langsigtede handicapforsikringsselskaber?

Der er ikke et handicapforsikringsselskab, der er bedst for alle. Der er et par ting, du skal tage højde for.

den første er nok den mest oplagte: pris. Nogle forsikringsselskaber tilbyder mere konkurrencedygtige priser end andre. Langsigtet handicapforsikring beskytter din indkomst, så du vil sikre dig, at din politik passer til dit budget.

så er der de mere serviceorienterede aspekter, som ansøgningsprocessen, kundeserviceoplevelsen og forsikringsprocessen.

overvej også, hvilke politiske funktioner den har. Handicapforsikringsselskaber kan tilbyde ryttere til forskellige omkostninger, så hvis der er yderligere funktioner, du ønsker, som et afkast af premium rider, se hvilket firma der tilbyder dem til den bedste pris.

dit erhverv skal også bestemme, hvilket firma du vælger. Nogle forsikringsselskaber tilbyder mere konkurrencedygtige priser for karriere som advokater, CPA ‘ er og tandlæger, så tag det i betragtning afhængigt af dit felt.

er langsigtet handicapforsikring det værd?

i en ideel verden ville alle have det af den simple grund, at det reducerer risikoen for en økonomisk katastrofe senere.

i den virkelige verden er de mennesker, der har mest brug for det, dem, der har sunket meget tid og penge ind i en karriere og ikke ønsker at risikere at miste den investering. Unge fagfolk, der starter deres karriere med betydelig gæld (for eksempel læger), bør bestemt undersøge det.

det er også en god ting at have, hvis du har familiemedlemmer til at støtte, og du allerede har en slags livsforsikringsdækning. Livsforsikring vil tage sig af dem, når du dør, men langsigtet handicap vil hjælpe dig med at tage sig af dem, mens du er i live, men ikke i stand til at arbejde.

mens ovenstående er en god primer på langsigtet handicap, dets omkostninger og dets alternativer, slår intet at tale med en ekspert. Vores licenserede agenter hjælper dig med at finde den politik, der passer til din familie og dit budget, uden de nøjeregnende salgsopkald eller branchens jargon. Eller, hvis du selv vil give det et spin, få tilpassede tilbud gratis for at se, hvor overkommeligt det kan være og anvende, når du er klar!