Ha már a szélén ülve nézi jelzálogkamatok ez szemét vagy szamár az elmúlt hetekben, hogy nem vagy egyedül. Homebuyers és lakástulajdonosok szeretnének refinanszírozási már lépett akcióba, hogy kihasználják a rekord alacsony árak, amely segít ellensúlyozni lakás megfizethetőség kihívások, mint a lakásárak továbbra is kúszik fel.

de miért mozogtak meredeken alacsonyabban az árak, és tágabb értelemben mi hajtja a jelzálogkamatok mozgását? A válaszok kissé összetettek, de lesz értelme, miután felfedeztük, mi hajtja (és nem) a jelzálogkamatokat. Itt van egy gyors összeomlási tanfolyam, amely pénzt takaríthat meg egy új jelzáloggal vagy refinanszírozással.

Ez (néha) azzal kezdődik, hogy a Federal Reserve

A Federal Reserve nem meghatározott jelzáloghitelek aránya, de néha, a központi bank döntéseket befolyásolni őket. Mivel a koronavírus-járvány 2020-ban kalapálta az amerikai gazdaságot, a Fed azt mondta, hogy a belátható jövőben nulla közelében tartja az árakat.

A Fed arány döntések jellemzően meghajtó rövidebb távú termékek, mint a hitelkártya, vagy a saját tőke hitelkeretre-mondta Greg McBride, CFA, Bankrate vezető pénzügyi elemző. Eközben a jelzálogkamatok a hosszabb távú kamatlábak alapján mozognak.

“Ez a gazdasági növekedés és az infláció hosszabb távú kilátása, amely a legnagyobb hatással van a jelzálogkamatok szintjére és irányára” – mondja McBride. “Mivel a jelzálogokat értékpapírokba csomagolják és jelzálogkötvényként értékesítik, a befektetők megtérülési igénye, hogy ezeket a kötvényeket megvásárolják, ami diktálja a jelzálogkamatok általános szintjét.”

a jelzálogkamatok szintje meghaladja a 10 éves amerikai Kincstárét, amelyet a befektetők kockázatmentes befektetésnek tartanak. A jelzálogkamatok és a 10 éves kincstár közötti árazási különbözet tükrözi azt a kockázatot, amelyet a befektetők viselnek e kötvények tartásáért-tette hozzá McBride.

“ellentmondásnak tűnhet, hogy 30 éves jelzálog árak árú képest hozamok a 10 éves Állampapírok,” McBride azt mondja, “de ha ez a 30 éves jelzálog csomagolt össze kötvények átlagos, hajlamosak fizet ki, mint egy 10 éves időszak, mint a lakástulajdonosok refinanszírozni, mozgás, vagy más módon fizeti ki a hitelek korán.”

A gazdasági feltételek szerepet játszanak

mi történik a gazdaságban, és különösen, hogy ezek az események hogyan befolyásolják a befektetők bizalmát, befolyásolja a jelzálogárakat. Furcsa módon azonban a jó és a rossz gazdasági hírek ellentétes hatást gyakorolnak a jelzálogkamatok irányára.

Ez a valóság 2020-ban teljes kijelzőn jelenik meg. A jelzáloghitelek aránya már akkor is alacsony volt, amikor a COVID-19 elterjedni kezdett az Egyesült Államokban.

” a rossz gazdasági hírek gyakran jó hír a jelzálogkamatok szempontjából ” – mondja McBride. “Ha aggódik a gazdaság magas, a befektetők felé vonzódik biztonságos-még olyan beruházások, mint a Kincstári kötvények, illetve jelzáloglevelek, nyomja kötvény ára magasabb, de a hozamok a azok a kötvények alacsonyabb.”

jó gazdasági hírek-a fogyasztói bizalom és a kiadások növekedése, a pozitív GDP-növekedés és a szilárd tőzsde – hajlamosak a jelzálogkamatok magasabbra tolására. Ez azért van, mert a magasabb kereslet azt jelenti, több munkát a hitelezők, akik csak annyi pénzt kölcsön és munkaerő származó hitelek, mondja Jerry Selitto, elnöke Better.com, egy online jelzáloghitelező.

ez az alvó óriás inflációnak nevezett

Az infláció az áruk és szolgáltatások árazásának növekedése az idő múlásával, és ez fontos referenciaérték a gazdasági növekedés mérésekor. Az emelkedő infláció korlátozza a fogyasztók vásárlóerejét, és ezt a hitelezők is figyelembe veszik a jelzálogkamatok meghatározásakor.

a hitelezőknek olyan szintre kell igazítaniuk a jelzálogkamatokat, amely kompenzálja az erodált vásárlóerőt, amikor az infláció túl gyorsan emelkedik. Végül is a hitelezőknek továbbra is profitot kell termelniük az általuk felvett hitelekből, és ez nehezebbé válik, ha a fogyasztók vásárlóereje csökken.

Hasonlóképpen, az infláció figyelembe a befektetők, hogy az árak, vagy hajlandó fizetni, az visszatér követelnek, jelzálog, illetve egyéb kötvények megvásárlása a másodlagos piacon.

míg az infláció évtizedek óta alacsony szinten tart, egyes közgazdászok arra figyelmeztetnek, hogy a 2020-ban kibocsátott szövetségi stimulus dollármilliárdjai lehetővé tehetik az árak emelkedését.

Originációs költségek (így a hitelezők megtarthatják a lámpákat)

egy másik kulcsfontosságú szempont, amelyet a hitelezők tesznek, amikor a lakáshitelek árazása az említett jelzálogköltség. Ez magában foglalja az olyan feladatokat, mint a hitel-ellenőrzés futtatása, a jegyzés, a címkeresés, valamint a hitelező sok más lépését, amelyeket a hitelezőnek meg kell tennie a hitel feldolgozásához.

a 2008-as lakásválság után bevezetett szigorúbb hitelezési szabályok a hitelezők nyereségére korlátozódtak, mivel rendszereiket megváltoztatták az új szabályozások betartása érdekében-mondja Selitto. Ez növelte a származó jelzáloghitelek költségeit.

2020 első negyedévében a jelzálogkölcsön származásának költsége hitelenként 7,982 dollárra emelkedett, az előző negyedévi 7,525 dollárról, a Jelzálogbankárok Szövetsége szerint. Ez egy meredek növekedése a termelési költségek $ 6,535 per hitel, hogy a hitelezők átlagosan 2008 nak nek 2019.

“az árak meghatározásakor a hitelezőknek meg kell vizsgálniuk az origináció költségeit, és el kell dönteniük, hogy milyen árréseket akarnak e költségek felett” – mondja Selitto. “Minél hatékonyabb a jelzáloghitelek gyártója, annál versenyképesebbek az árképzésben.”

az Ön pénzügyi és hitelképessége

a hitelezőknek biztosítaniuk kell a jelzáloghitel visszafizetését, és ezt úgy teszik, hogy felmérik a nemteljesítés kockázatát. A hitelezők nagy figyelmet fordítanak az adósság-jövedelem, vagy DTI, arány, valamint a hitel pontszám. A DTI arány az összes havi adósság összege (beleértve az új havi jelzálogfizetést is) a bruttó havi jövedelemhez viszonyítva.

általában minél magasabb a DTI aránya, annál kockázatosabb (papíron) a hitelezőnek-és annál magasabb lesz a kamatláb. Általános szabályként a hagyományos hitelezők azt akarják látni, hogy a DTI-arány 43 százalék alatt marad, de egyes hitelprogramok a DTI-arányú hitelfelvevőket olyan magasnak tekintik, mint 50 százalék.

a hitel pontszám egy másik mutatója a képességét, hogy kezelje az adósság és a számlák időben. Az alacsonyabb hitelképességű hitelfelvevők magasabb kamatlábakat fizetnek, és korlátozott hitelezési lehetőségeik vannak, ha hitelük kevesebb, mint csillag.

mivel a jelzálogkamatok csökkennek, a DTI-arány is csökken, mivel az alacsonyabb kamatláb csökkenti a havi jelzálogfizetést, amelyet a DTI-Arány számítása tartalmaz. Ennek eredményeként megengedheti magának, hogy több házat vásároljon-mondja Selitto.

alsó sor

Ha a jelzáloghitelek iránti kereslet megugrik, a hitelezőknek figyelembe kell venniük a jelzáloghitelek árazásának emelkedését és az ezzel járó feldolgozási költségeket. Hasonlóképpen, ha a kereslet lapos vagy csökken, a hitelezőknek módosítaniuk kell az árképzést, hogy vonzzák az üzletet, és bekapcsolják a lámpákat-mondja Selitto.

a jelzálogkamatok mindig mozgó célpontok. Óránkénti, napi és heti rendszerességgel változnak, és nehéz tökéletesen időzni. Ha mérlegeli a lakásvásárlás vagy refinanszírozás, ez egy jó ötlet, hogy a bolt több hitelezők összehasonlítani jelzálogkamatok, és megtudja,mikor kell zár a hitel.

Tudjon meg többet:

• Hogyan juthat el a legjobb jelzálogkamathoz
• milyen gyakran kell összehasonlítani a jelzálogkamatokat?
• lépések a legjobb jelzáloghitelező megtalálásához