Visste du at en av fire arbeidstakere vil bli deaktivert før de går på pensjon? Hvordan vil du oppnå dine økonomiske mål hvis du ikke kan jobbe? Langsiktig funksjonshemming forsikring gir den mest omfattende og kostnadseffektive form for inntektsbeskyttelse i forhold til arbeidstakers komp, kortsiktig funksjonshemming forsikring eller trygdeforsikring.

Langsiktig funksjonshemming forsikring er verdt å ha for nesten hver arbeidstaker. Finn ut hvorfor, sammen med:

• hva langsiktig uførhet forsikring er

• Hvordan det fungerer

• hvor mye langsiktig uførhet forsikring kostnader

• fordeler av langsiktig uførhet forsikring

• ulemper med langsiktig uførhet forsikring

• hvordan det stabler opp til alternativer

• Den beste Funksjonshemming forsikringsselskaper

• hvis langsiktig Uførhet forsikring er verdt det for deg

hva er langsiktig uførhet forsikring?

Long-term disability (LTD for kort) er et relativt enkelt produkt som gjør hva det står: det beskytter deg i lange perioder med funksjonshemming når du ikke klarer å jobbe. Det er ofte beskrevet som inntekt erstatning forsikring, fordi i løpet av uførhet perioden når du ikke får en lønnsslipp, vil langsiktig uførhet forsikring betale deg en månedlig beløp. Hvis du får en god politikk, vil beløpet komme nær ditt hjem etter skatt. Mens navnet på langsiktig funksjonshemming forsikring er grei, kan noen av terminologien være forvirrende. Først enkle vilkår:

• elimineringsperioden er hvor lenge du må være deaktivert før fordelen vil sparke i. LTD forsikring er strukturert på antagelsen om at hvis du er deaktivert for en kort periode, enten du vil stole på dine egne kontantbesparelser eller du vil ha en kortsiktig funksjonshemming politikk for å dekke deg.

• fordelen perioden er hvor lenge du vil motta månedlige utbetalinger. NOEN LTD-retningslinjer har ytelsesperioder så korte som et par år, mens andre vil fortsette å betale til du når pensjonsalderen, selv om det skjer flere tiår fra nå.

• fordelen beløpet er hvor mye du får betalt hver måned. Beløpet varierer, men er aldri mer enn ca 60% av månedslønnen før skatt.

• en eksklusjon er en spesifikk tilstand der funksjonshemming ikke vil bli gitt (kan være på grunn av en pre-eksisterende tilstand eller en viss farlig aktivitet eller hobby).

det er også noen mer komplisert, men viktig, vilkår, som:

• Non-cancelable betyr ikke » din politikk vil ikke bli kansellert .»I stedet betyr det at premien på politikken din ikke vil bli økt i de kommende årene.

• Garantert fornybar betyr faktisk » din politikk vil ikke bli kansellert.»De bedre retningslinjene er både ikke-kansellerbare og garantert fornybare, så hvis du glemmer hvilken som bare husk at du vil ha begge deler.

• Egen yrke er hvordan bransjen refererer til din valgte yrke – den du trente for eller har bygget en karriere i. De beste retningslinjene vil bare se på om du kan jobbe i ditt eget yrke etter et funksjonshemning, ikke om du kan få jobb hvor som helst. Men det er mange måter å definere » egen okkupasjon.»Lær mer om å finne den rette egen-yrke funksjonshemming forsikring.

hvordan fungerer langsiktig funksjonshemming forsikring?

I de mest forenklede vilkårene, hvis du blir deaktivert, vil forsikringsselskapet sende deg en sjekk. Men beløpet som er utbetalt, og hvor lenge, avhenger av den enkelte politikk. Du kan be om å motta opptil 60% av din brutto månedlige inntekt mens du er deaktivert, men dette kan gjøre en policy dyr, og kan være unødvendig hvis du har et nødfond eller andre besparelser. Ideelt sett bør du se hvor du kan kutte utgifter i budsjettet og få den laveste mengden beskyttelse du trenger, slik at du kan få en rimelig politikk.

lengden på fordelene avhenger også av politikken. Du må vente på elimineringsperioden til slutt , som i utgangspunktet er en ventetid før fordelene starter-vanligvis mellom en måned og et år. De fleste langsiktige funksjonshemmingspolitikk varer i 2, 5 eller 10 år, eller til pensjonering.

Lær mer om hvordan funksjonshemming forsikring fungerer.

hvor mye koster langsiktig funksjonshemming forsikring?

ytelsesbeløpet og lengden bestemmer kostnaden for din langsiktige funksjonshemmingspolicy. Du bør sikte på å bruke mellom 1-3% av årslønnen din for din langsiktige uføreforsikring, så hold det i bakhodet når du handler.

generelt er uføreforsikringskostnader bestemt av:

• en grunnpris basert på alder, kjønn, røykehistorie, bostedsstat, ytelsesperiode, elimineringsperiode og policyfunksjoner.

• din yrkesklasse.

• dekningsbeløpet.

• eventuelle ekstra ryttere du legger til for å tilpasse policyen.her er hypotetiske priser for $ 5000 månedlig ytelsespolicy for en programvareingeniør i New York i alderen 30, 40 og 50, som viser hvordan uføreforsikringsrenter kan variere etter alder og transportør.

  elskap

  r$127.51/mo/$1,457.30 | år

  30 år	40 år	50 år
  ameritas	$110,76/mo | $1 281,40/år	$176,76/mo | $2 048,80/år	$271.65/mo | $3,152.20/
  Assurity	$125.90/mo | $1,447.29/år	$211.45/mo | $2,430.35/år	$281.55/mo | $3,236.39/år
  guardian-berkshire	$132.09/mo | $1,585.13/den	$201.87/mo | $2,422.50/år	$305.69/mo | $3,668.26/den
  massemutual	$105.19/mo | $1,237.20/	$162.26/mo | $1,896.88/år	$260.81/mo | $3,036.20/
  gjensidig av omaha	$126.80/mo | $1,449.00/år	$190.48/mo | $1,896.88/år	$291.59/mo | $3,332.41/år
  Rektor	$136.68/mo | $1,562.00/år	$206.02/mo | $2,354.50/år	$304.54/mo | $3,480.50/år	$184.84/mo/$2,112.47 | år	$276.88/mo/$3,164.31 | år

  når du leter etter langsiktige funksjonshemming forsikring sitater, ha dette i bakhodet slik at du har en ide om hvordan satsene blir satt. En lisensiert ekspert kan hjelpe deg med å finne ut hvordan noen av følgende kriterier påvirker prisene dine.

  Lær mer om hvor mye langsiktig funksjonshemming forsikring kostnader.

  hva er bra med langsiktig funksjonshemming?

  det sterkeste argumentet til fordel for langsiktig funksjonshemming er at det dramatisk reduserer risikoen for økonomiske problemer hvis du blir deaktivert i 6 måneder eller mer på et tidspunkt i løpet av karrieren din. Her er noen andre gode ting om det.

  1. det er ingen begrensninger på hvordan du kan bruke pengene. Det behandles som en erstatning for din vanlige månedlige inntekt, og kommer uten strenger festet.

  2. Du trenger ikke å betale det tilbake eller betale renter eller straffer på det.

  3. det er skattefritt. Mer presist, siden du betaler for premiene med etter skatt dollar, er den månedlige fordelen ikke også beskattet.

  4. Det kan vare lenge. De beste retningslinjene har ytelsesperioder som varer til du når pensjonsalderen. Det betyr at hvis noe alvorlig skjer som sporer deg fra din valgte karriere når du er ung, er det mulig å ha en politikk som vil betale en månedlig fordel i flere tiår. Dette kan være spesielt nyttig hvis du har en stor mengde studielånsgjeld til å betale seg og finner deg ikke i stand til å jobbe tidlig i karrieren din.

  5. det beskytter deg fra å måtte tappe inn din pensjon sparing tidlig.

  hva er dårlig om langsiktig funksjonshemming?

  1. det koster penger. Hvis du er heldig, vil du aldri bli påvirket av en langsiktig funksjonshemming i løpet av karrieren din, noe som betyr at du har betalt for forsikring du ikke brukte. Men så er det naturen til enhver forsikring—du betaler for å redusere risikoen, ikke for å tjene penger på politikken.

  2. jo eldre DU er, jo mindre omfattende en NY LTD policy dekning vil være, og jo dyrere. Pre-eksisterende forhold vil ikke bli inkludert, og ting som virker unremarkable for deg, som sleep apnea eller mild depresjon, kan føre til utelukkelser for andre helseproblemer. I utgangspunktet, jo raskere i din karriere du kjøper den, jo bedre politikken du kan få, både når det gjelder dekning og kostnad.

  3. Det vil ikke dekke alt. HVER LTD-policy er forskjellig, og avhengig av inntekt, yrke, alder og helse, kan du få begrensninger på hva som skal dekkes og hvor lenge dekningen varer.

  4. I Motsetning til livsforsikring, vil det ikke hjelpe familien din hvis du dør. Dette er egentlig ikke en ulempe, men det er noe å huske på når du setter sammen en finansiell strategi og prioriterer dine forsikringsbehov.

  Det er også situasjoner hvor det kan være vanskelig å få en god, billig LTD-policy, noe som betyr at du kanskje kan få en policy med den ene eller den andre av disse egenskapene, men sannsynligvis ikke med begge. Du bør være oppmerksom på disse situasjonene, slik at du kan etablere realistiske forventninger og unngå frustrasjon hvis du bestemmer deg for å handle for en: Du har nettopp byttet karriere eller du ikke har en konsekvent karrierehistorie.

• du har ikke en inntekt som er konsistent eller som kan dokumenteres pålitelig til forsikringsselskapets tilfredshet.

• du jobber i en høyrisikojobb.

• Du er over 40.

• Du har en historie med helseproblemer.

ikke bli for motløs hvis noen av disse punktene gjelder for deg. Du kan fortsatt være i stand til å finne en stor LTD politikk, så ikke gi opp uten shopping rundt først. Men generelt sett er den ideelle tiden å kjøpe LTD når du er ung, før du har mye av en medisinsk rekord, og mens du er konsekvent ansatt.

Få de riktige rådene, her

Policygenius gir ekspertstøttede anbefalinger og gjennomsiktige forklaringer på dine økonomiske neste trinn, slik at du kan få riktig funksjonshemming forsikring.

Hvilke alternativer er det til indivdual langsiktig funksjonshemming forsikring?

Det er ikke mange alternativer som kan tilstrekkelig erstatte LTD-fordeler. Alternativer til din egen langsiktige funksjonshemming forsikring inkluderer:

Langsiktig funksjonshemming forsikring Gjennom arbeidsgiver din arbeidsgiver kan tilby gruppe langsiktig uførhet forsikring som en fordel. Her er hva du bør vurdere før du får det:

• Pros: Det er lett å kvalifisere for, og det kan gis uten kostnad for deg.

• Ulemper: Det er noen advarsler. For det første er dekningen sannsynligvis ikke tilstrekkelig, og du må supplere den med en privat funksjonshemmingspolitikk. For det andre, som andre fordeler, er det knyttet til ansettelsen din, så hvis du går andre steder, mister du politikken. For det tredje kan arbeidsgiverdekning påvirke hvilket nivå av individuell dekning du er kvalifisert for.Arbeidernes kompensasjon mens de fleste vil ha arbeidernes komp dekning gjennom arbeidsgiveren, bør det ikke betraktes som en erstatning for en grundig langsiktig funksjonshemmingspolitikk.

  • Pros: de fleste arbeidsgivere er pålagt å gi arbeidstakere comp i noen form(underlagt individuelle statlige lover).

  • Ulemper: det gjelder bare skader på jobben, og sannsynligvis vil ikke dekke alle relaterte kostnader.

  Lær mer om statens arbeidstakerregler.Kortsiktig funksjonshemming Forsikring Kortsiktige retningslinjer kan utfylle en langsiktig politikk, men det er ikke den mest kostnadseffektive måten å beskytte inntektene dine på. Lær mer om kortsiktig funksjonshemming forsikring i følgende avsnitt.

  • Pros: Det kan gi inntekt beskyttelse under en langsiktig politikk eliminering periode. Det tilbys vanligvis gjennom en arbeidsgiver til subsidiert kostnad.Ulemper: en privat politikk kan være uoverkommelig dyrt, og kortsiktige uføretrygd vanligvis ikke vil dekke gjennomsnittlig uførhet periode på 36 måneder.

  Social Security disability insurance Mange mennesker ikke kjøper en privat funksjonshemming politikk fordi de tror Social Security disability insurance (SSDI) vil gi tilstrekkelig dekning. Dessverre har SSDI strenge retningslinjer for aksept og mange søkere blir avvist.

  • Pros: SSDI leveres som en del av et sosialt sikkerhetsnett og krever ikke kjøp av en egen policy.

  • Ulemper: Det er ekstremt vanskelig å kvalifisere FOR SSDI, og det vil sannsynligvis ikke dekke alle kostnadene dine. Lær mer om ulempene Med Social Security disability insurance.Selvforsikring du tapper inn i nødsparingene dine, deretter eventuelt (avhengig av hvor lenge funksjonshemmingen varer og størrelsen på nødsparingene dine) dine rullerende gjeldskontoer og pensjonskontoer.

    • Pros: det sparer deg fra å betale en premie PÅ LTD forsikring hver måned for resten av dine gjenværende arbeidsår.

    • Ulemper: Det er en risikofylt strategi enn å kjøpe forsikring. Du får umiddelbare besparelser ved ikke å måtte betale noen premier, men risikerer økonomisk motgang senere hvis du blir deaktivert.

    Familie Eller annen støtte Hvis du ikke kan jobbe, noen nær deg—en forelder, søsken, etc.- trinn i å dekke regninger og levekostnader — Dette er de facto «strategi» de fleste ender opp med å bruke, bare fordi det er reserveløsningen hvis du ikke gjør noen form for forhåndsplanlegging.

    • Pros: det krever lite eller ingen forhånd planlegging.

    • Ulemper: det setter dine økonomiske byrder på andre. Det krever også at du har folk i livet ditt som kan oppfylle denne forpliktelsen.

    trenger jeg kortsiktig funksjonshemming forsikring?

    Kortsiktig funksjonshemming begynner å betale kort tid etter at du blir deaktivert, og stopper etter noen måneder. Hvis du er deaktivert i seks måneder eller mindre og har kortsiktig uføreforsikring pluss noen nødbesparelser du kan bruke, kan du ha det bra, økonomisk sett. I en perfekt verden vil du ha nok penger til å forsikre deg selv, og kanskje for godt mål vil du kaste inn litt billig kortsiktig funksjonshemming. I den virkelige verden er oddsene høye, du kan ikke forsikre deg selv, spesielt med tanke på hvor dyrt medisinsk behandling er, selv om du har helseforsikring. Dette betyr at å kjøpe LTD avhenger av hvor mye risiko du er villig til å ta på i løpet av arbeidsårene dine.

    spesielt er det to ting å huske på når du veier alternativene dine. Den første er at flertallet av personlige konkurser i USA skyldes medisinske utgifter, så det er en god ide å finne måter å redusere risikoen på. Den andre er at hvis du har avhengige, når det gjelder prioritet, er det viktigere å forsikre deg mot det verste fallet, som er at du dør mens de fortsatt er avhengige av deg. For at du trenger grunnleggende begrepet livsforsikring. Etter det er tatt vare på kan du løse funksjonshemming problemet. På den annen side, hvis du ikke har noen andre til å beskytte økonomisk, vil du sannsynligvis vurdere funksjonshemming forsikring først og livsforsikring andre.

    Lær mer om kortsiktig funksjonshemming forsikring er verdt det.

    Hva er de beste langsiktige funksjonshemming forsikringsselskaper?

    det er ikke en funksjonshemming forsikringsselskap som er best for alle. Det er et par ting du må ta hensyn til.

    den første er trolig den mest åpenbare: Pris. Noen forsikringsselskaper tilbyr mer competitve priser enn andre. Langsiktig funksjonshemming forsikring beskytter din inntekt, så du vil sørge for at politikken passer ditt budsjett.

    så er det de mer serviceorienterte aspektene, som søknadsprosessen, kundeserviceopplevelsen og garantiprosessen.

    vurder også hvilke policyfunksjoner den har. Disability forsikringsselskaper kan tilby ryttere til forskjellige kostnader, så hvis det er flere funksjoner du vil ha, som en retur av premium rider, se hvilket selskap som tilbyr dem til den beste prisen.

    ditt yrke bør også bestemme hvilket selskap du velger. Noen forsikringsselskaper tilbyr mer konkurransedyktige priser for karrierer som advokater, Cpaer og tannleger, så ta det i betraktning avhengig av ditt felt.

    er langsiktig funksjonshemming forsikring verdt det?

    i en ideell verden ville alle ha det av den enkle grunn at det reduserer risikoen for en økonomisk katastrofe senere. I den virkelige verden er de som trenger det mest, de som har sunket mye tid og penger inn i en karriere og ikke vil risikere å miste den investeringen. Unge fagfolk som starter sin karriere med betydelig gjeld (leger, for eksempel) bør definitivt se på det.

    Det er også en god ting å ha hvis du har familiemedlemmer til å støtte og du allerede har en slags livsforsikringsdekning. Livsforsikring vil ta vare på dem når du dør, men langsiktig funksjonshemming vil hjelpe deg med å ta vare på dem mens du er i live, men ikke i stand til å jobbe. Mens ovennevnte er en god primer på langsiktig funksjonshemming, kostnadene og alternativene, slår ingenting å snakke med en ekspert. Våre lisensierte agenter vil hjelpe deg med å finne den policyen som passer for din familie og ditt budsjett, uten pushy salgssamtaler eller bransjesjargong. Eller, hvis du vil gi det et spinn selv, få tilpassede sitater gratis for å se hvor rimelig det kan være og søke når du er klar!