¿Sabía que uno de cada cuatro trabajadores quedaría discapacitado antes de jubilarse? ¿Cómo lograrás tus metas financieras si no puedes trabajar? El seguro de discapacidad a largo plazo proporciona la forma más completa y rentable de protección de ingresos en comparación con el seguro de compensación para trabajadores, el seguro de discapacidad a corto plazo o el seguro de discapacidad del Seguro Social.

Vale la pena tener un seguro de discapacidad a largo plazo para casi todos los trabajadores. Descubra por qué, junto con:

• Qué es el seguro de discapacidad a largo plazo

• Cómo funciona

• Cuánto cuesta el seguro de discapacidad a largo plazo

• Los pros del seguro de discapacidad a largo plazo

• Las mejores compañías de seguros de discapacidad

• Si el seguro de discapacidad a largo plazo vale la pena para usted

¿Qué es el seguro de discapacidad a largo plazo?

La discapacidad a largo plazo (LTD para abreviar) es un producto relativamente sencillo que hace lo que dice: lo protege durante largos períodos de discapacidad cuando no puede trabajar. A menudo se describe como seguro de reemplazo de ingresos, porque durante el período de discapacidad cuando no recibe un cheque de pago, su seguro de discapacidad a largo plazo le pagará una cantidad mensual. Si obtiene una buena póliza, la cantidad se acercará a su casa después de impuestos.

Si bien el nombre de seguro por discapacidad a largo plazo es sencillo, parte de la terminología puede ser confusa. En primer lugar, los términos fáciles:

• El período de eliminación es el tiempo que debe estar deshabilitado antes de que el beneficio comience. El seguro LTD está estructurado en el supuesto de que si está discapacitado por un corto período de tiempo, confiará en sus propios ahorros en efectivo o tendrá una póliza de discapacidad a corto plazo para cubrirlo.

• El período de beneficios es el tiempo que recibirá los pagos mensuales. Algunas pólizas de LTD tienen períodos de beneficios tan cortos como un par de años, mientras que otras seguirán pagando hasta que llegue a la edad de jubilación, incluso si eso sucede dentro de varias décadas.

• El monto del beneficio es cuánto se le pagará cada mes. La cantidad varía, pero nunca supera aproximadamente el 60% de su salario mensual antes de impuestos.

• Una exclusión es una condición específica bajo la cual no se proporcionará la discapacidad (puede deberse a una condición preexistente o a una determinada actividad o pasatiempo peligroso).

También hay algunos términos más complicados, pero importantes, como:

• No cancelable no significa que «su póliza no se cancelará.»En cambio, significa que la prima de su póliza no aumentará en los próximos años.

• Renovable garantizado en realidad significa que » su póliza no se cancelará.»Las mejores políticas son no cancelables y renovables garantizadas, por lo que si olvida cuál es cuál, recuerde que desea ambas.

• La ocupación propia es la forma en que la industria se refiere a la ocupación elegida, para la que se formó o en la que ha construido una carrera. Las mejores pólizas solo analizarán si puede trabajar en su propia ocupación después de una discapacidad, no si puede obtener un trabajo en cualquier lugar. Pero hay muchas maneras de definir » propia ocupación.»Obtenga más información sobre cómo encontrar la póliza de seguro de discapacidad por ocupación propia adecuada.

¿Cómo funciona el seguro de discapacidad a largo plazo?

En los términos más simplificados, si se incapacita, su aseguradora le enviará un cheque. Pero la cantidad que se paga, y por cuánto tiempo, depende de la póliza individual.

Puede solicitar recibir hasta el 60% de su ingreso mensual bruto mientras esté discapacitado, pero esto puede hacer que una póliza sea costosa y podría ser innecesaria si tiene un fondo de emergencia u otros ahorros. Idealmente, debería ver dónde puede reducir el gasto en su presupuesto y obtener la menor cantidad de protección que necesita para obtener una póliza asequible.

La duración de los beneficios también depende de la póliza. Tendrá que esperar a que finalice el período de eliminación, que es básicamente un período de espera antes de que comiencen sus beneficios, generalmente entre un mes y un año. La mayoría de las pólizas de incapacidad a largo plazo duran 2, 5 o 10 años, o hasta la jubilación.

Obtenga más información sobre cómo funciona el seguro de discapacidad.

¿Cuánto cuesta el seguro de discapacidad a largo plazo?

El monto y la duración del beneficio determinan el costo de su póliza de incapacidad a largo plazo. Debes aspirar a gastar entre el 1% y el 3% de tu salario anual en tu seguro de discapacidad a largo plazo, así que tenlo en cuenta cuando vayas de compras.

En general, los costos del seguro por discapacidad se determinan por:

• Una tarifa base basada en su edad, sexo, antecedentes de tabaquismo, estado de residencia, período de beneficios, período de eliminación y características de la póliza.

• Su clase de ocupación.

• El importe de la cobertura.

• Cualquier pasajero adicional que agregue para personalizar la política.

Aquí hay tarifas hipotéticas de una póliza de beneficios mensuales de 5 5,000 para un ingeniero de software en Nueva York a las edades de 30, 40 y 50 años, que muestran cómo las tarifas de seguro de discapacidad pueden variar según la edad y la compañía.

Cuando usted está buscando una discapacidad a largo plazo de las cotizaciones de seguro, ten en cuenta esto para que tenga una idea de cómo las tasas se establecen. Un experto con licencia puede ayudarlo a averiguar cómo cualquiera de los siguientes criterios afecta sus tarifas.

Obtenga más información sobre cuánto cuesta el seguro por discapacidad a largo plazo.

¿Qué tiene de bueno la discapacidad a largo plazo?

El argumento más fuerte a favor de la discapacidad a largo plazo es que reduce drásticamente el riesgo de problemas financieros si queda discapacitado durante 6 meses o más en algún momento de su carrera. Aquí hay algunas otras cosas buenas al respecto.

1. no Hay restricciones sobre cómo puede usar el dinero. Se trata como un sustituto de su ingreso mensual regular, y viene sin condiciones.

2. No tiene que devolverlo ni pagar intereses o multas por él.

3. Es libre de impuestos. Más precisamente, dado que paga las primas con dólares después de impuestos, el beneficio mensual tampoco está sujeto a impuestos.

4. puede durar un largo tiempo. Las mejores pólizas tienen períodos de beneficios que duran hasta que usted alcanza la edad de jubilación. Eso significa que si sucede algo grave que lo desvía de su carrera elegida cuando es joven, es posible tener una póliza que pagará un beneficio mensual durante décadas. Esto puede ser especialmente útil si tiene una gran cantidad de deuda de préstamos estudiantiles que pagar y no puede trabajar al principio de su carrera.

5. Le protege de tener que aprovechar sus ahorros para la jubilación prematuramente.

¿Qué tiene de malo la discapacidad a largo plazo?

1. cuesta dinero. Si tienes suerte, nunca te afectará una discapacidad a largo plazo a lo largo de tu carrera, lo que significa que habrás pagado un seguro que no usaste. Pero esa es la naturaleza de cualquier seguro: está pagando para reducir su riesgo, no para ganar dinero con la póliza.

2. Cuanto mayor sea, menos completa será la cobertura de una nueva póliza de LTD y más cara. Las afecciones preexistentes no se incluirán, y las cosas que le parecen poco comunes, como la apnea del sueño o la depresión leve, pueden llevar a exclusiones por otros problemas de salud. Básicamente, cuanto antes en su carrera lo compre, mejor será la póliza que puede obtener, tanto en términos de cobertura como de costo.

3. no cubre todo. Cada póliza de LTD es diferente, y dependiendo de sus ingresos, profesión, edad y salud, es posible que tenga limitaciones en lo que estará cubierto y cuánto durará la cobertura.

4. A diferencia del seguro de vida, no ayudará a tu familia si mueres. Esto no es realmente un inconveniente, pero es algo que debe tener en cuenta cuando está elaborando una estrategia financiera y priorizando sus necesidades de seguro.

También hay situaciones en las que puede ser difícil obtener una póliza de LTD buena y barata, lo que significa que es posible que pueda obtener una póliza con una u otra de esas cualidades, pero probablemente no con ambas. Debes ser consciente de estas situaciones para poder establecer expectativas realistas y evitar la frustración si decides comprar una:

• Acabas de cambiar de carrera o no tienes un historial profesional consistente.

• Usted no tiene un ingreso que sea consistente o que pueda documentarse de manera confiable para satisfacción de la aseguradora.

• Usted trabaja en un trabajo de alto riesgo.

• Tienes más de 40 años.

• Tiene antecedentes de problemas de salud.

No se desanime demasiado si algunas de esas viñetas se aplican a usted. Es posible que aún pueda encontrar una excelente política de LTD, así que no se rinda sin ir de compras primero. Pero, en términos generales, el momento ideal para comprar LTD es cuando eres joven, antes de tener una gran parte de un historial médico y mientras estás empleado constantemente.

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¿Qué alternativas existen para indivdual a largo plazo del seguro de discapacidad?

No hay muchas opciones que puedan reemplazar adecuadamente los beneficios de LTD. Las alternativas a su propia póliza de seguro por discapacidad a largo plazo incluyen:

Seguro de discapacidad a largo plazo a través de su empleador Su empleador puede ofrecer un seguro de discapacidad grupal a largo plazo como beneficio. Esto es lo que debe tener en cuenta antes de obtenerlo:

• Pros: Es fácil calificar y se puede proporcionar sin costo para usted.

• Contras: Hay algunas advertencias. En primer lugar, es probable que la cobertura no sea adecuada, y tendrá que complementarla con una póliza de discapacidad privada. En segundo lugar, al igual que otros beneficios, está vinculado a su empleo, por lo que si va a otro lugar, perderá la póliza. En tercer lugar, la cobertura del empleador puede afectar el nivel de cobertura individual para el que eres elegible.

Compensación para trabajadores Aunque la mayoría de las personas tendrán cobertura de compensación para trabajadores a través de su empleador, no se debe considerar un reemplazo para una póliza de incapacidad a largo plazo completa.

• Pros: La mayoría de los empleadores están obligados a proporcionar compensación laboral de alguna forma (sujeto a las leyes estatales individuales).

• Contras: Solo se aplica a lesiones en el trabajo y es probable que no cubra todos los costos relacionados.

Obtenga más información sobre las reglas de compensación de trabajadores de su estado.

Seguro de discapacidad a corto plazo Las pólizas a corto plazo pueden complementar una póliza a largo plazo, pero no son la forma más rentable de proteger sus ingresos. Obtenga más información sobre el seguro por discapacidad a corto plazo en la siguiente sección.

• Pros: Puede proporcionar protección de ingresos durante el período de eliminación de una póliza a largo plazo. Por lo general, se ofrece a través de un empleador a un costo subsidiado.

• Contras: Una póliza privada puede ser prohibitivamente costosa, y los beneficios por discapacidad a corto plazo generalmente no cubren el período promedio de discapacidad de 36 meses.

Seguro de discapacidad del Seguro Social Muchas personas no compran una póliza de discapacidad privada porque piensan que el seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI) proporcionará una cobertura adecuada. Desafortunadamente, SSDI tiene pautas de aceptación estrictas y muchos solicitantes son rechazados.

• Pros: SSDI se proporciona como parte de una red de seguridad social y no requiere la compra de una póliza separada.

• Contras: Es extremadamente difícil calificar para SSDI, y es probable que no cubra todos sus costos. Obtenga más información sobre los inconvenientes del seguro por discapacidad del Seguro Social.

Autoseguro Usted aprovecha sus ahorros de emergencia, luego opcionalmente (según el tiempo que dure la discapacidad y el tamaño de sus ahorros de emergencia) sus cuentas de deuda rotatoria y sus cuentas de jubilación.

• Pros: Le ahorra pagar una prima en el seguro LTD cada mes por el resto de sus años de trabajo restantes.

• Contras: Es una estrategia más arriesgada que comprar el seguro. Usted obtiene ahorros inmediatos al no tener que pagar ninguna prima, pero corre el riesgo de sufrir dificultades financieras más adelante si queda discapacitado.

Apoyo familiar u otro apoyo Si no puedes trabajar, alguien cercano a ti: un padre, un hermano, etc.- interviene para cubrir sus facturas y gastos de subsistencia. Esta es la «estrategia» de facto que la mayoría de la gente termina usando, simplemente porque es la solución alternativa si no haces ningún tipo de planificación anticipada.

• Pros: Requiere poca o ninguna planificación inicial.

• Contras: pone sus cargas financieras sobre los demás. También requiere que tengas personas en tu vida que puedan cumplir con esta obligación.

¿Necesito un seguro de discapacidad a corto plazo?

La discapacidad a corto plazo comienza a pagar poco después de quedar discapacitado, y se detiene después de unos meses. Si está discapacitado por seis meses o menos y tiene un seguro de discapacidad a corto plazo más algunos ahorros de emergencia que puede usar, puede estar bien, financieramente hablando.

En un mundo perfecto, tendrá suficiente dinero a mano para asegurarse a sí mismo, y tal vez, en buena medida, agregará alguna discapacidad barata a corto plazo. En el mundo real, las probabilidades son altas y no puedes autoasegurarte, especialmente teniendo en cuenta lo cara que es la atención médica, incluso si tienes seguro médico. Esto significa que comprar LTD depende de cuánto riesgo está dispuesto a asumir durante sus años de trabajo.

En particular, hay dos cosas que debes tener en cuenta al sopesar tus opciones. La primera es que la mayoría de las quiebras personales en los Estados Unidos se deben a gastos médicos, por lo que es una buena idea encontrar formas de reducir ese riesgo.

La segunda es que si tiene dependientes, en términos de prioridad, es más importante asegurarse contra el peor de los casos, que es que muere mientras todavía dependen de usted. Para eso necesita un seguro de vida a término básico. Después de que se haya ocupado de eso, puede abordar el problema de discapacidad. Por otro lado, si no tiene a nadie que proteger financieramente, probablemente querrá considerar el seguro de discapacidad primero y el seguro de vida segundo.

Obtenga más información sobre si el seguro por discapacidad a corto plazo vale la pena.

¿Cuáles son las mejores compañías de seguro de discapacidad a largo plazo?

No hay una compañía de seguro de discapacidad que sea mejor para todos. Hay algunas cosas que debes tener en cuenta.

El primero es probablemente el más obvio: El precio. Algunas aseguradoras ofrecen tarifas más competitivas que otras. El seguro por discapacidad a largo plazo protege sus ingresos, por lo que debe asegurarse de que su póliza se ajuste a su presupuesto.

Luego están los aspectos más orientados al servicio, como el proceso de solicitud, la experiencia de servicio al cliente y el proceso de suscripción.

También considere qué características de política tiene. Las compañías de seguro de discapacidad pueden ofrecer pasajeros a diferentes costos, por lo que si desea características adicionales, como una devolución de pasajero premium, consulte qué compañía las ofrece a la mejor tarifa.

Su ocupación también debe determinar qué empresa elige. Algunas aseguradoras ofrecen tarifas más competitivas para carreras como abogados, CPA y dentistas, así que ten esto en cuenta dependiendo de tu campo.

¿Vale la pena el seguro de discapacidad a largo plazo?

En un mundo ideal, todo el mundo lo tendría por la sencilla razón de que reduce el riesgo de un desastre financiero más adelante.

En el mundo real, las personas que más lo necesitan son aquellas que han invertido mucho tiempo y dinero en una carrera y no quieren arriesgarse a perder esa inversión. Los profesionales jóvenes que comienzan sus carreras con deudas significativas (médicos, por ejemplo) definitivamente deben investigarlo.

También es bueno tenerlo si tienes familiares que mantener y ya tienes algún tipo de cobertura de seguro de vida. El seguro de vida se encargará de ellos cuando muera, pero la discapacidad a largo plazo lo ayudará a cuidarlos mientras esté vivo pero no pueda trabajar.

Si bien lo anterior es un buen manual sobre la discapacidad a largo plazo, sus costos y sus alternativas, nada mejor que hablar con un experto. Nuestros agentes con licencia lo ayudarán a encontrar la póliza adecuada para su familia y su presupuesto, sin las llamadas de ventas insistentes o la jerga de la industria. O, si quieres darle un giro tú mismo, obtén presupuestos personalizados de forma gratuita para ver lo asequible que puede ser y aplicar cuando estés listo.