Wussten Sie, dass jeder vierte Arbeitnehmer vor seiner Pensionierung behindert wird? Wie erreichen Sie Ihre finanziellen Ziele, wenn Sie nicht arbeiten können? Langfristige Invaliditätsversicherung bietet die umfassendste und kostengünstigste Form des Einkommensschutzes im Vergleich zu Arbeitnehmer-Comp, kurzfristige Invaliditätsversicherung oder soziale Sicherheit Invaliditätsversicherung.

Eine langfristige Invaliditätsversicherung lohnt sich für fast jeden Arbeitnehmer. Finden Sie heraus, warum, zusammen mit:

• Was langfristige Invalidenversicherung ist

• Wie es funktioniert

• Wie viel langfristige Invalidenversicherung kostet

• Die Vorteile der langfristigen Invalidenversicherung

• Die Nachteile der langfristigen Invalidenversicherung

• Wie es zu Alternativen stapelt

• Die besten Invalidenversicherungen

• Wenn sich eine langfristige Invalidenversicherung für Sie lohnt

Was ist eine langfristige Invalidenversicherung?

Long-term Disability (kurz LTD) ist ein relativ unkompliziertes Produkt, das macht, was es sagt: Es schützt Sie bei längerer Behinderung, wenn Sie nicht arbeiten können. Es wird oft als Einkommensersatzversicherung bezeichnet, denn während der Invaliditätsperiode, in der Sie keinen Gehaltsscheck erhalten, zahlt Ihnen Ihre langfristige Invaliditätsversicherung einen monatlichen Betrag. Wenn Sie eine gute Politik bekommen, wird der Betrag in der Nähe Ihrer Take-home nach Steuern kommen. Während der Name der langfristigen Invalidenversicherung einfach ist, kann einige der Terminologie verwirrend sein. Zuerst die einfachen Begriffe:

• Die Eliminierungsfrist gibt an, wie lange Sie deaktiviert sein müssen, bevor der Vorteil eintritt. Diese Versicherung basiert auf der Annahme, dass Sie, wenn Sie für kurze Zeit behindert sind, entweder auf Ihre eigenen Ersparnisse angewiesen sind oder eine kurzfristige Invaliditätspolitik haben, die Sie abdeckt.

• Der Leistungszeitraum gibt an, wie lange Sie monatliche Zahlungen erhalten. Einige LTD-Richtlinien haben Leistungszeiträume von nur wenigen Jahren, während andere bis zum Erreichen des Rentenalters weiterzahlen, auch wenn dies in einigen Jahrzehnten der Fall ist.

• Der Leistungsbetrag gibt an, wie viel Sie jeden Monat bezahlt bekommen. Der Betrag variiert, beträgt jedoch niemals mehr als 60% Ihres monatlichen Gehalts vor Steuern.

• Ein Ausschluss ist eine bestimmte Bedingung, unter der die Behinderung nicht zur Verfügung gestellt wird (kann aufgrund einer bereits bestehenden Bedingung oder einer bestimmten gefährlichen Aktivität oder Hobby sein).

Es gibt auch einige kompliziertere, aber wichtige Begriffe wie:

• Nicht kündbar bedeutet nicht „Ihre Police wird nicht storniert.“ Stattdessen bedeutet dies, dass die Prämie für Ihre Police in den kommenden Jahren nicht erhöht wird.

• Garantiert erneuerbar bedeutet eigentlich „Ihre Police wird nicht storniert.“ Die besseren Policen sind sowohl nicht kündbar als auch garantiert erneuerbar, wenn Sie also vergessen, was was ist, denken Sie daran, dass Sie beides wollen.

• Eigenberuf ist, wie sich die Branche auf Ihren gewählten Beruf bezieht – den, für den Sie ausgebildet haben oder in dem Sie Karriere gemacht haben. Die besten Richtlinien werden nur prüfen, ob Sie nach einer Behinderung in Ihrem eigenen Beruf arbeiten können, nicht, ob Sie irgendwo einen Job bekommen können. Aber es gibt viele Möglichkeiten, „eigenen Beruf“ zu definieren.“ Erfahren Sie mehr über die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wie funktioniert die Langzeitunfähigkeitsversicherung?

Vereinfacht ausgedrückt, wenn Sie behindert werden, sendet Ihnen Ihr Versicherer einen Scheck. Aber der Betrag, der ausgezahlt wird, und wie lange, hängt von der individuellen Politik. Sie können beantragen, bis zu 60% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens zu erhalten, während Sie behindert sind, aber dies kann eine Police teuer machen und könnte unnötig sein, wenn Sie einen Notfallfonds oder andere Einsparungen haben. Im Idealfall sollten Sie sehen, wo Sie die Ausgaben in Ihrem Budget senken und den geringsten Schutz erhalten können, den Sie benötigen, um eine erschwingliche Police zu erhalten.

Die Länge der Leistungen hängt auch von der Police ab. Dies ist im Grunde eine Wartezeit, bevor Ihre Leistungen beginnen – normalerweise zwischen einem Monat und einem Jahr. Die meisten langfristigen Invaliditätspolicen dauern 2, 5 oder 10 Jahre oder bis zur Pensionierung.

Erfahren Sie mehr über die Funktionsweise der Invalidenversicherung.

Wie viel kostet eine Langzeitunfähigkeitsversicherung?

Der Leistungsbetrag und die Dauer bestimmen die Kosten Ihrer langfristigen Invaliditätspolitik. Sie sollten zwischen 1-3% Ihres Jahresgehalts für Ihre langfristige Invalidenversicherung ausgeben, also denken Sie daran, wenn Sie einkaufen.

Im Allgemeinen werden die Invalidenversicherungskosten bestimmt durch:

• Einen Basistarif, der auf Ihrem Alter, Geschlecht, Ihrer Rauchgeschichte, Ihrem Wohnsitzstaat, Ihrem Leistungszeitraum, Ihrem Ausscheidungszeitraum und Ihren Versicherungsmerkmalen basiert.

• Ihre Berufsklasse.

• Die Deckungssumme.

• Alle zusätzlichen Reiter, die Sie hinzufügen, um die Richtlinie anzupassen.

Hier sind hypothetische Raten für $ 5.000 monatliche Leistungspolice für einen Software-Ingenieur in New York im Alter von 30, 40 und 50 Jahren, die zeigen, wie Invalidenversicherungstarife je nach Alter und Träger variieren können.

Wenn Sie nach Angeboten für eine langfristige Invalidenversicherung suchen, denken Sie daran, damit Sie eine Vorstellung davon haben, wie die Tarife festgelegt werden. Ein lizenzierter Experte kann Ihnen helfen, herauszufinden, wie sich eines der folgenden Kriterien auf Ihre Preise auswirkt.

Erfahren Sie mehr darüber, wie viel eine langfristige Invalidenversicherung kostet.

Was ist gut an Langzeitbehinderung?

Das stärkste Argument für eine langfristige Behinderung ist, dass es das Risiko finanzieller Probleme drastisch reduziert, wenn Sie irgendwann während Ihrer Karriere für 6 Monate oder länger behindert werden. Hier sind einige andere gute Dinge darüber.

1. Es gibt keine Einschränkungen, wie Sie das Geld verwenden können. Es wird wie ein Ersatz für Ihr regelmäßiges monatliches Einkommen behandelt und ist unverbindlich.

2. Sie müssen es nicht zurückzahlen oder Zinsen oder Strafen dafür zahlen.

3. Es ist steuerfrei. Genauer gesagt, da Sie die Prämien mit Nachsteuer-Dollar bezahlen, wird der monatliche Nutzen nicht auch besteuert.

4. Es kann eine lange Zeit dauern. Die besten Policen haben Leistungszeiträume, die bis zum Erreichen des Rentenalters dauern. Das heißt, wenn etwas Ernstes passiert, das Sie in jungen Jahren von Ihrer gewählten Karriere abhält, ist es möglich, eine Police zu haben, die jahrzehntelang eine monatliche Leistung zahlt. Dies kann besonders nützlich sein, wenn Sie eine große Menge an Studentendarlehen Schulden zu tilgen haben und finden Sie sich nicht in der Lage, früh in Ihrer Karriere zu arbeiten.

5. Es schützt Sie davor, Ihre Altersvorsorge vorzeitig anzapfen zu müssen.

Was ist schlecht an einer Langzeitbehinderung?

1. Es kostet Geld. Wenn Sie Glück haben, werden Sie im Laufe Ihrer Karriere nie von einer langfristigen Behinderung betroffen sein, was bedeutet, dass Sie für eine Versicherung bezahlt haben, die Sie nicht in Anspruch genommen haben. Aber das ist die Natur jeder Versicherung – Sie zahlen, um Ihr Risiko zu reduzieren, nicht um mit der Police Geld zu verdienen.

2. Je älter Sie sind, desto weniger umfassend ist die Abdeckung einer neuen LTD-Police und desto teurer. Vorerkrankungen werden nicht berücksichtigt, und Dinge, die Ihnen unauffällig erscheinen, wie Schlafapnoe oder leichte Depressionen, können zu Ausschlüssen für andere Gesundheitsprobleme führen. Grundsätzlich gilt, je früher Sie es in Ihrer Karriere kaufen, desto besser ist die Police, die Sie sowohl in Bezug auf Deckung als auch auf Kosten erhalten können.

3. Es wird nicht alles abdecken. Jede Versicherungspolice ist anders, und abhängig von Ihrem Einkommen, Beruf, Alter und Gesundheit können Sie Einschränkungen hinsichtlich der Deckung und der Dauer der Deckung feststellen.

4. Im Gegensatz zur Lebensversicherung hilft es Ihrer Familie nicht, wenn Sie sterben. Dies ist nicht wirklich ein Nachteil, aber es ist etwas zu beachten, wenn Sie eine Finanzstrategie zusammenstellen und Ihre Versicherungsbedürfnisse priorisieren.

Es gibt auch Situationen, in denen es schwierig sein kann, eine gute, billige LTD-Richtlinie zu erhalten, was bedeutet, dass Sie möglicherweise eine Richtlinie mit der einen oder anderen dieser Eigenschaften erhalten können, aber wahrscheinlich nicht mit beiden. Sie sollten sich dieser Situationen bewusst sein, damit Sie realistische Erwartungen aufstellen und Frustration vermeiden können, wenn Sie sich für eine entscheiden:

• Sie haben gerade Ihre Karriere gewechselt oder Sie haben keine konsistente Karrierehistorie.

• Sie haben kein Einkommen, das konsistent ist oder das zuverlässig zur Zufriedenheit des Versicherers dokumentiert werden kann.

• Sie arbeiten in einem risikoreichen Job.

• Du bist über 40.

• Sie haben eine Vorgeschichte von Gesundheitsproblemen.

Lassen Sie sich nicht zu sehr entmutigen, wenn einige dieser Aufzählungszeichen auf Sie zutreffen. Sie können immer noch in der Lage sein, eine gute LTD-Politik zu finden, also geben Sie nicht auf, ohne zuerst einzukaufen. Aber im Allgemeinen ist der ideale Zeitpunkt, um LTD zu kaufen, wenn Sie jung sind, bevor Sie viel von einer Krankenakte haben, und während Sie konsequent beschäftigt sind.

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Welche Alternativen gibt es zur individuellen Berufsunfähigkeitsversicherung?

Es gibt nicht viele Optionen, die diese Vorteile angemessen ersetzen können. Alternativen zu Ihrer eigenen langfristigen Invalidenversicherung sind: Langzeitunfähigkeitsversicherung durch Ihren Arbeitgeber Ihr Arbeitgeber kann eine Gruppen-Langzeitunfähigkeitsversicherung als Leistung anbieten. Folgendes sollten Sie beachten, bevor Sie es erhalten:

• Vorteile: Es ist einfach, sich dafür zu qualifizieren, und es kann Ihnen kostenlos zur Verfügung gestellt werden.

• Nachteile: Es gibt ein paar Vorbehalte. Erstens ist die Deckung wahrscheinlich nicht ausreichend, und Sie müssen sie durch eine private Behindertenversicherung ergänzen. Zweitens, wie andere Vorteile, ist es an Ihre Beschäftigung gebunden, also wenn Sie woanders hingehen, verlieren Sie die Politik. Drittens kann die Abdeckung des Arbeitgebers beeinflussen, für welche Stufe der individuellen Abdeckung Sie berechtigt sind.

Arbeitnehmerentschädigung Während die meisten Menschen über ihren Arbeitgeber eine Arbeitnehmerentschädigung erhalten, sollte dies nicht als Ersatz für eine gründliche langfristige Behindertenpolitik angesehen werden.

• Pros: Die meisten Arbeitgeber sind verpflichtet, Arbeiter comp in irgendeiner Form zur Verfügung zu stellen (vorbehaltlich der einzelnen staatlichen Gesetze).

• Nachteile: Es gilt nur für Verletzungen am Arbeitsplatz und deckt wahrscheinlich nicht alle damit verbundenen Kosten.

Erfahren Sie mehr über die Comp-Regeln Ihres Staates.Kurzfristige Invaliditätsversicherung Kurzfristige Policen können eine langfristige Police ergänzen, aber es ist nicht der kostengünstigste Weg, um Ihr Einkommen zu schützen. Erfahren Sie mehr über die kurzfristige Invalidenversicherung im folgenden Abschnitt.Vorteile: Es kann Einkommensschutz während der Eliminierungsphase einer langfristigen Police bieten. Es wird normalerweise von einem Arbeitgeber zu subventionierten Kosten angeboten.Nachteile: Eine private Police kann unerschwinglich teuer sein, und kurzfristige Invaliditätsleistungen decken normalerweise nicht die durchschnittliche Invaliditätsdauer von 36 Monaten ab.

Invalidenversicherung der sozialen Sicherheit Viele Menschen kaufen keine private Invalidenversicherung, weil sie der Meinung sind, dass die Invalidenversicherung der sozialen Sicherheit (SSDI) eine ausreichende Deckung bietet. Leider hat SSDI strenge Akzeptanzrichtlinien und viele Bewerber werden abgelehnt.

• Vorteile: SSDI wird als Teil eines sozialen Sicherheitsnetzes bereitgestellt und erfordert nicht den Kauf einer separaten Police.

• Nachteile: Es ist extrem schwierig, sich für SSDI zu qualifizieren, und es wird wahrscheinlich nicht alle Ihre Kosten decken. Erfahren Sie mehr über die Nachteile der Invalidenversicherung der sozialen Sicherheit.

Selbstversicherung Sie tippen in Ihre Notfall-Einsparungen, dann optional (je nachdem, wie lange die Behinderung dauert und die Größe Ihrer Notfall-Einsparungen) Ihre revolvierenden Schulden Konten und Ihre Rentenkonten.

• Vorteile: Es erspart Ihnen, für den Rest Ihrer verbleibenden Arbeitsjahre jeden Monat eine Prämie für die Krankenversicherung zu zahlen.

• Nachteile: Es ist eine riskantere Strategie als der Kauf einer Versicherung. Sie erhalten sofortige Einsparungen, indem Sie keine Prämien zahlen müssen, aber später finanzielle Schwierigkeiten riskieren, wenn Sie behindert werden.

Familie oder andere Unterstützung Wenn Sie nicht arbeiten können, jemand in Ihrer Nähe – ein Elternteil, ein Geschwister usw.-tritt ein, um Ihre Rechnungen und Lebenshaltungskosten zu decken. Dies ist die De-facto- „Strategie“, die die meisten Leute verwenden, einfach weil es die Fallback-Lösung ist, wenn Sie keine Vorausplanung durchführen.

• Vorteile: Es erfordert wenig bis gar keine Vorausplanung.

• Nachteile: Es belastet andere finanziell. Es erfordert auch, dass Sie Menschen in Ihrem Leben haben, die diese Verpflichtung erfüllen können.

Brauche ich eine kurzfristige Invalidenversicherung?

Kurzzeitbehinderung beginnt bald nach Ihrer Behinderung zu zahlen und hört nach einigen Monaten auf. Wenn Sie für sechs Monate oder weniger behindert sind und eine kurzfristige Invalidenversicherung sowie einige Notfalleinsparungen haben, die Sie verwenden können, kann es Ihnen finanziell gut gehen. In einer perfekten Welt haben Sie genug Geld zur Hand, um sich selbst zu versichern, und vielleicht werfen Sie für ein gutes Maß eine billige kurzfristige Behinderung ein. In der realen Welt sind die Chancen hoch, dass Sie sich nicht selbst versichern können, besonders wenn man bedenkt, wie teuer die medizinische Versorgung ist, selbst wenn Sie eine Krankenversicherung haben. Dies bedeutet, dass der Kauf von AKTIEN davon abhängt, wie viel Risiko Sie für die Dauer Ihrer Arbeitsjahre eingehen möchten.

Insbesondere gibt es zwei Dinge zu beachten, wenn Sie Ihre Optionen abwägen. Die erste ist, dass die Mehrheit der Privatinsolvenzen in den USA auf medizinische Kosten zurückzuführen ist, daher ist es eine gute Idee, Wege zu finden, um dieses Risiko zu reduzieren.

Das zweite ist, dass, wenn Sie Angehörige haben, es in Bezug auf die Priorität wichtiger ist, sich gegen das Worst-Case-Szenario zu versichern, nämlich dass Sie sterben, während sie noch von Ihnen abhängig sind. Dafür benötigen Sie eine Grundversicherung. Nachdem Sie sich darum gekümmert haben, können Sie das Problem der Behinderung angehen. Auf der anderen Seite, wenn Sie keine anderen haben, um finanziell zu schützen, werden Sie wahrscheinlich Invalidenversicherung zuerst und Lebensversicherung zweitens betrachten wollen.

Erfahren Sie mehr darüber, ob sich eine kurzfristige Invalidenversicherung lohnt.

Was sind die besten Langzeitunfähigkeitsversicherungen?

Es gibt keine Berufsunfähigkeitsversicherung, die für alle das Beste ist. Es gibt ein paar Dinge, die Sie berücksichtigen müssen.

Der erste ist wahrscheinlich der offensichtlichste: Preis. Einige Versicherer bieten wettbewerbsfähigere Tarife als andere. Eine langfristige Invalidenversicherung schützt Ihr Einkommen, daher möchten Sie sicherstellen, dass Ihre Police zu Ihrem Budget passt.

Dann gibt es die eher serviceorientierten Aspekte, wie den Bewerbungsprozess, das Kundenservice-Erlebnis und den Underwriting-Prozess.

Überlegen Sie auch, welche Richtlinienfunktionen es hat. Invalidenversicherungen können Fahrer zu unterschiedlichen Kosten anbieten, also wenn es zusätzliche Funktionen gibt, die Sie wollen, wie eine Rückkehr des Premium-Fahrers, sehen Sie, welches Unternehmen sie zum besten Preis anbietet.

Ihr Beruf sollte auch bestimmen, welches Unternehmen Sie wählen. Einige Versicherer bieten wettbewerbsfähigere Preise für Karrieren wie Anwälte, CPAs und Zahnärzte an, also berücksichtigen Sie dies je nach Fachgebiet.

Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

In einer idealen Welt hätte es jeder aus dem einfachen Grund, dass es das Risiko einer finanziellen Katastrophe später reduziert. In der realen Welt sind die Menschen, die es am meisten brauchen, diejenigen, die viel Zeit und Geld in eine Karriere gesteckt haben und nicht riskieren wollen, diese Investition zu verlieren. Junge Berufstätige, die ihre Karriere mit erheblichen Schulden beginnen (z. B. Ärzte), sollten sich unbedingt damit befassen.

Es ist auch eine gute Sache, wenn Sie Familienmitglieder zur Unterstützung haben und bereits eine Art Lebensversicherung haben. Lebensversicherung wird sich um sie kümmern, wenn Sie sterben, aber langfristige Behinderung wird Ihnen helfen, sich um sie zu kümmern, während Sie am Leben sind, aber nicht in der Lage zu arbeiten.

Während das Obige eine gute Einführung in die langfristige Behinderung, ihre Kosten und ihre Alternativen ist, geht nichts über das Sprechen mit einem Experten. Unsere lizenzierten Agenten helfen Ihnen dabei, die für Ihre Familie und Ihr Budget geeignete Police zu finden, ohne aufdringliche Verkaufsgespräche oder Branchenjargon. Oder, wenn Sie es selbst ausprobieren möchten, erhalten Sie kostenlos maßgeschneiderte Angebote, um zu sehen, wie erschwinglich es sein kann, und bewerben Sie sich, wenn Sie bereit sind!