visste du att en av fyra arbetare kommer att bli funktionshindrade innan de går i pension? Hur kommer du att uppnå dina ekonomiska mål om du inte kan arbeta? Långsiktig invaliditetsförsäkring ger den mest omfattande och kostnadseffektiva formen av inkomstskydd jämfört med arbetstagarnas comp, kortfristig invaliditetsförsäkring eller socialförsäkringsförsäkring.

långsiktig handikappförsäkring är värt att ha för nästan alla arbetare. Ta reda på varför, tillsammans med:

• vad långsiktig funktionshinder försäkring är

• hur det fungerar

• hur mycket långsiktiga funktionshinder försäkring kostar

• fördelarna med långsiktig funktionshinder försäkring

• nackdelarna med långsiktig funktionshinder försäkring

• hur det staplar upp till alternativ

• de bästa Handikappförsäkringsbolagen

• om långsiktig handikappförsäkring är värt det för dig

vad är långsiktig handikappförsäkring?

Long-term disability (LTD för kort) är en relativt enkel produkt som gör vad den säger: Det skyddar dig under långa perioder av funktionshinder när du inte kan arbeta. Det beskrivs ofta som inkomst ersättningsförsäkring, eftersom under funktionshinder när du inte får en lönecheck, kommer din långsiktiga funktionshinder försäkring betala dig en månadsbelopp. Om du får en bra policy kommer beloppet att komma nära ditt hem efter skatt.

även om namnet på långsiktig handikappförsäkring är enkelt kan en del av terminologin vara förvirrande. Först de enkla termerna:

• elimineringsperioden är hur länge du måste inaktiveras innan förmånen kommer att sparka in. LTD försäkring är strukturerad på antagandet att om du är inaktiverad under en kort tid, antingen du lita på dina egna pengar besparingar eller du har en kortsiktig handikapp politik för att täcka dig.

• förmånsperioden är hur länge du får månatliga betalningar. Vissa LTD-policyer har förmånsperioder så korta som ett par år, medan andra kommer att fortsätta betala tills du når pensionsåldern, även om det råkar vara flera decennier från och med nu.

• förmånsbeloppet är hur mycket du får betalt varje månad. Beloppet varierar men är aldrig mer än cirka 60% av din månadslön före skatt.

• en uteslutning är ett specifikt tillstånd under vilket funktionshinder inte kommer att tillhandahållas (kan bero på ett befintligt tillstånd eller en viss farlig aktivitet eller hobby).

det finns också några mer komplicerade men viktiga termer, som:

• Non-cancelable betyder inte ”din policy kommer inte att avbrytas.”Istället betyder det att premien på din policy inte kommer att ökas under de kommande åren.

• garanterad förnybar betyder faktiskt ”din policy kommer inte att avbrytas.”Den bättre politiken är både icke-avbokningsbar och garanterad förnybar, så om du glömmer vilken som bara kommer ihåg att du vill ha båda.

• egen yrke är hur branschen hänvisar till ditt valda yrke-den du tränade för eller har byggt en karriär i. Den bästa politiken kommer bara att titta på om du kan arbeta i ditt eget yrke efter ett funktionshinder, inte om du kan få ett jobb var som helst. Men det finns många sätt att definiera ”eget yrke.”Läs mer om att hitta rätt egen yrkesförsäkring.

hur fungerar långsiktig invaliditetsförsäkring?

i de mest förenklade termerna, om du blir inaktiverad, skickar din försäkringsgivare dig en check. Men det belopp som betalas ut, och hur länge, beror på den individuella politiken.

Du kan begära att få upp till 60% av din brutto månadsinkomst medan du är inaktiverad, men det kan göra en policy dyr och kan vara onödig om du har en akutfond eller andra besparingar. Helst bör du se var du kan minska utgifterna i din budget och få den lägsta mängden skydd du behöver så att du kan få en prisvärd politik.

förmånernas längd beror också på policyn. Du måste vänta på att elimineringsperioden slutar, vilket i grunden är en väntetid innan dina förmåner börjar-vanligtvis mellan en månad och ett år. De flesta långsiktiga funktionshinder politik pågå i 2, 5, eller 10 år, eller fram till pension.

Läs mer om hur handikappförsäkring fungerar.

hur mycket kostar långsiktig handikappförsäkring?

förmånsbeloppet och längden bestämmer kostnaden för din långsiktiga handikapppolicy. Du bör sträva efter att spendera mellan 1-3% av din årslön för din långsiktiga handikappförsäkring, så kom ihåg det när du handlar. i allmänhet bestäms handikappförsäkringskostnaderna av:

• en basränta baserad på din ålder, kön, rökhistoria, bosättningsstat, förmånsperiod, elimineringsperiod och policyfunktioner.

• din yrkesklass.

• täckningsbeloppet.

• eventuella ytterligare ryttare som du lägger till för att anpassa policyn.

här är hypotetiska priser för $5,000 månadsförmånspolicy för en mjukvaruingenjör i New York i åldrarna 30, 40 och 50, vilket visar hur handikappförsäkringsräntorna kan variera beroende på ålder och bärare.

När du letar efter långsiktiga funktionshinder försäkring citat, ha detta i åtanke så att du har en uppfattning om hur priserna sätts. En licensierad expert kan hjälpa dig att räkna ut hur något av följande kriterier påverkar dina priser.

Läs mer om hur mycket långsiktiga funktionshinder försäkring kostar.

vad är bra med långsiktig funktionshinder?

det starkaste argumentet för långsiktig funktionshinder är att det dramatiskt minskar risken för ekonomiska problem om du blir inaktiverad i 6 månader eller mer någon gång under din karriär. Här är några andra bra saker om det.

1. det finns inga begränsningar för hur du kan använda pengarna. Det behandlas som en ersättning för din vanliga månadsinkomst, och kommer utan några strängar bifogade.

2. du behöver inte betala tillbaka eller betala några räntor eller påföljder på den.

3. det är skattefritt. Mer exakt, eftersom du betalar för premierna med dollar efter skatt, beskattas den månatliga förmånen inte heller.

4. det kan vara länge. Den bästa politiken har förmånsperioder som varar tills du når pensionsåldern. Det betyder att om något allvarligt händer som spårar dig från din valda karriär när du är ung, är det möjligt att ha en policy som kommer att betala en månatlig förmån i årtionden. Detta kan vara särskilt användbart om du har en enorm mängd studielånskuld att betala och befinner dig oförmögen att arbeta tidigt i din karriär.

5. det skyddar dig från att behöva utnyttja dina pensionssparande i förtid.

vad är dåligt med långsiktig funktionshinder?

1. det kostar pengar. Om du har tur kommer du aldrig att påverkas av en långsiktig funktionshinder under din karriär, vilket innebär att du har betalat för försäkring du inte använde. Men då är det typen av försäkring-du betalar för att minska risken, inte för att tjäna pengar på policyn.

2. ju äldre du är, desto mindre omfattande kommer en ny LTD-policys täckning att vara och desto dyrare. Befintliga förhållanden kommer inte att inkluderas, och saker som verkar unremarkable för dig, som sömnapnea eller mild depression, kan leda till undantag för andra hälsoproblem. I grund och botten, ju tidigare i din karriär du köper den, desto bättre politik kan du få, både när det gäller täckning och kostnad.

3. det täcker inte allt. Varje LTD-policy är annorlunda, och beroende på din inkomst, yrke, ålder och hälsa kan du stöta på begränsningar för vad som kommer att täckas och hur länge täckningen kommer att pågå.

4. Till skillnad från livförsäkring hjälper det inte din familj om du dör. Detta är egentligen inte en nackdel men det är något att tänka på när du sätter ihop en ekonomisk strategi och prioritera dina försäkringsbehov.

det finns också situationer där det kan vara svårt att få en bra, billig LTD-policy, vilket innebär att du kanske kan få en policy med den ena eller den andra av dessa egenskaper men förmodligen inte med båda. Du bör vara medveten om dessa situationer så att du kan skapa realistiska förväntningar och undvika frustration om du väljer att handla för en:

• Du har just bytt karriär eller om du inte har en konsekvent karriärhistoria.

• Du har inte en inkomst som är konsekvent eller som kan dokumenteras på ett tillförlitligt sätt till försäkringsgivarens tillfredsställelse.

• du arbetar i ett högriskjobb.

• Du är över 40.

• Du har en historia av hälsoproblem.

bli inte för avskräckt om några av dessa punktpunkter gäller dig. Du kanske fortfarande kan hitta en bra LTD-policy, så ge inte upp utan att shoppa först. Men generellt sett är den perfekta tiden att köpa LTD när du är ung, innan du har mycket av en medicinsk post, och medan du konsekvent är anställd.

få rätt råd, här

Policygenius ger expertrekommendationer och transparenta förklaringar av dina ekonomiska nästa steg så att du kan få rätt handikappförsäkring.

vilka alternativ finns det för individuell långsiktig handikappförsäkring?

det finns inte många alternativ som på ett adekvat sätt kan ersätta LTD-fördelar. Alternativ till din egen långsiktiga funktionshinder försäkring inkluderar:

långsiktig invaliditetsförsäkring genom din arbetsgivare din arbetsgivare kan erbjuda grupp långsiktig invaliditetsförsäkring som en förmån. Här är vad du bör tänka på innan du får det:

• fördelar: det är lätt att kvalificera sig för, och det kan tillhandahållas utan kostnad för dig.

• nackdelar: det finns några varningar. För det första är täckningen förmodligen inte tillräcklig, och du måste komplettera den med en privat handikapppolicy. För det andra, som andra förmåner, är det knutet till din anställning, så om du går någon annanstans kommer du att förlora politiken. För det tredje kan arbetsgivarens täckning påverka vilken nivå av individuell täckning du är berättigad till.

arbetstagarnas ersättning medan de flesta kommer att ha arbetstagarnas comp-täckning genom sin arbetsgivare, bör det inte betraktas som en ersättning för en grundlig långsiktig handikapppolitik.

• fördelar: de flesta arbetsgivare är skyldiga att ge arbetstagare comp i någon form (med förbehåll för enskilda statliga lagar).

• nackdelar: det gäller endast skador på jobbet, och sannolikt kommer inte att täcka alla relaterade kostnader.

Läs mer om din stats arbetares comp-regler.kortfristig handikappförsäkring kortfristig politik kan komplettera en långsiktig politik, men det är inte det mest kostnadseffektiva sättet att skydda din inkomst. Läs mer om kortfristig handikappförsäkring i följande avsnitt.

• fördelar: det kan ge inkomstskydd under en långsiktig policys elimineringsperiod. Det erbjuds vanligtvis genom en arbetsgivare till subventionerad kostnad.

• nackdelar: en privat politik kan vara oöverkomligt dyr, och kortfristiga handikappförmåner täcker vanligtvis inte den genomsnittliga handikappperioden på 36 månader.

socialförsäkringsförsäkring många människor köper inte en privat handikapppolicy eftersom de tror att socialförsäkringsförsäkring (SSDI) kommer att ge tillräcklig täckning. Tyvärr har SSDI strikta riktlinjer för godkännande och många sökande avvisas.

• fördelar: SSDI tillhandahålls som en del av ett socialt skyddsnät och kräver inte köp av en separat policy.

• nackdelar: det är extremt svårt att kvalificera sig för SSDI, och det kommer sannolikt inte att täcka alla dina kostnader. Läs mer om nackdelarna med socialförsäkringsförsäkring.

självförsäkring du utnyttjar dina nödbesparingar, sedan valfritt (beroende på hur länge funktionshinder varar och storleken på dina nödbesparingar) dina roterande skuldkonton och dina pensionskonton.

• fördelar: det sparar dig från att betala en premie på LTD försäkring varje månad för resten av dina återstående arbetsår.

• nackdelar: det är en mer riskfylld strategi än att köpa försäkring. Du får omedelbara besparingar genom att inte behöva betala några premier men riskerar ekonomiska svårigheter senare om du blir inaktiverad.

familj eller annat stöd om du inte kan arbeta, någon nära dig—en förälder, ett syskon etc.- steg in för att täcka dina räkningar och levnadskostnader. Detta är de facto ”strategi” som de flesta människor slutar använda, helt enkelt för att det är reservlösningen om du inte gör någon form av förskottsplanering.

• fördelar: det kräver liten eller ingen planering i förväg.

• nackdelar: det sätter dina ekonomiska bördor på andra. Det kräver också att du har människor i ditt liv som kan uppfylla denna skyldighet.

behöver jag kortfristig handikappförsäkring?

korttids funktionshinder börjar betala strax efter att du blivit inaktiverad och slutar efter några månader. Om du är inaktiverad i sex månader eller mindre och har kortfristig handikappförsäkring plus några akuta besparingar du kan använda, kan du ha det bra, ekonomiskt sett.

i en perfekt värld kommer du att ha tillräckligt med pengar till hands för att försäkra dig själv, och kanske för bra åtgärd kommer du att kasta in några billiga kortsiktiga funktionshinder. I den verkliga världen är oddsen höga Du kan inte självförsäkra, särskilt med tanke på hur dyr medicinsk vård är även om du har sjukförsäkring. Detta innebär att köpa LTD beror på hur mycket risk du är villig att ta på under hela dina arbetsår.

i synnerhet finns det två saker att tänka på när du väger dina alternativ. Den första är att majoriteten av personliga konkurser i USA beror på sjukvårdskostnader, så det är bra att hitta sätt att minska risken.

den andra är att om du har anhöriga, när det gäller prioritet är det viktigare att försäkra dig mot det värsta scenariot, vilket är att du dör medan de fortfarande är beroende av dig. För att du behöver grundläggande term livförsäkring. Efter det tas hand om du kan ta itu med funktionshinder frågan. Å andra sidan, om du inte har några andra att ekonomiskt skydda, kommer du förmodligen att överväga handikappförsäkring först och livförsäkring andra.

Läs mer om om kortfristig handikappförsäkring är värt det.

vilka är de bästa långsiktiga handikappförsäkringsbolagen?

det finns inte ett handikappförsäkringsbolag som är bäst för alla. Det finns några saker du måste ta hänsyn till.

den första är förmodligen den mest uppenbara: pris. Vissa försäkringsbolag erbjuder fler competitve priser än andra. Långsiktig handikappförsäkring skyddar din inkomst, så du vill se till att din policy passar din budget.

sedan finns det de mer serviceinriktade aspekterna, som ansökningsprocessen, kundserviceupplevelsen och försäkringsprocessen.

tänk också på vilka policyfunktioner den har. Handikappförsäkringsbolag kan erbjuda ryttare till olika kostnader, så om det finns ytterligare funktioner du vill ha, som en avkastning av premium ryttare, se vilket företag som erbjuder dem till bästa pris.

ditt yrke bör också avgöra vilket företag du väljer. Vissa försäkringsbolag erbjuder mer konkurrenskraftiga priser för karriärer som advokater, CPA och tandläkare, så ta hänsyn till det beroende på ditt område.

är långsiktig handikappförsäkring värt det?

i en idealisk värld skulle alla ha det av den enkla anledningen att det minskar risken för en ekonomisk katastrof senare.

i den verkliga världen är de människor som behöver det mest de som har sjunkit mycket tid och pengar till en karriär och inte vill riskera att förlora den investeringen. Unga yrkesverksamma som börjar sin karriär med betydande skuld (till exempel läkare) borde definitivt undersöka det.

det är också en bra sak att ha om du har familjemedlemmar att stödja och du redan har någon form av livförsäkring. Livförsäkring tar hand om dem när du dör, men långvarig funktionshinder hjälper dig att ta hand om dem medan du lever men inte kan arbeta.

medan ovanstående är en bra primer på långsiktig funktionshinder, dess kostnader och dess alternativ, slår ingenting att prata med en expert. Våra licensierade agenter hjälper dig att hitta den policy som passar din familj och din budget, utan påträngande försäljningssamtal eller branschjargong. Eller, om du vill ge det en snurr själv, få anpassade citat gratis för att se hur överkomligt det kan vara och tillämpa när du är redo!