știați că unul din patru lucrători va deveni invalid înainte de a se pensiona? Cum îți vei atinge obiectivele financiare dacă nu poți lucra? Asigurarea de invaliditate pe termen lung oferă cea mai cuprinzătoare și rentabilă formă de protecție a veniturilor în comparație cu comp lucrătorilor, asigurarea de invaliditate pe termen scurt sau asigurarea de invaliditate de securitate socială.

asigurarea de invaliditate pe termen lung este în valoare de a avea pentru aproape fiecare lucrător. Aflați de ce, împreună cu:

• ce asigurare de invaliditate pe termen lung este

• cum funcționează

• cât costă asigurarea de invaliditate pe termen lung

• avantajele asigurării de invaliditate pe termen lung

• dezavantajele asigurării de invaliditate pe termen lung

• cum se ridică la Alternative

• cele mai bune companii de asigurări de invaliditate

• dacă asigurarea de invaliditate pe termen lung merită pentru dvs.

ce este asigurarea de invaliditate pe termen lung?

dizabilitatea pe termen lung (LTD pe scurt) este un produs relativ simplu care face ceea ce spune: vă protejează pe perioade lungi de invaliditate atunci când nu puteți lucra. Este adesea descrisă ca o asigurare de înlocuire a veniturilor, deoarece în perioada de invaliditate când nu primiți un salariu, asigurarea de invaliditate pe termen lung vă va plăti o sumă lunară. Dacă obțineți o politică bună, suma se va apropia de casa dvs. după taxe. în timp ce numele asigurării de invaliditate pe termen lung este simplu, o parte din terminologie poate fi confuză. În primul rând termenii simpli:

• perioada de eliminare este cât timp trebuie să fii dezactivat înainte ca beneficiul să înceapă. Asigurarea LTD este structurată pe presupunerea că, dacă sunteți dezactivat pentru o perioadă scurtă de timp, fie vă veți baza pe propriile economii de numerar, fie veți avea o politică de invaliditate pe termen scurt pentru a vă acoperi.

• perioada de beneficii este cât timp veți primi plăți lunare. Unele politici LTD au perioade de beneficii cât mai scurte de câțiva ani, în timp ce altele vor continua să plătească până când veți ajunge la vârsta de pensionare, chiar dacă acest lucru se întâmplă să fie de câteva decenii de acum.

• valoarea beneficiului este cât de mult veți fi plătit în fiecare lună. Suma variază, dar nu este niciodată mai mult de aproximativ 60% din salariul lunar înainte de impozitare.

• o excludere este o condiție specifică în care handicapul nu va fi furnizat (poate fi din cauza unei afecțiuni preexistente sau a unei anumite activități sau hobby periculoase).

există, de asemenea, niște termeni mai complicați, dar importanți, cum ar fi:

• non-anulabil nu înseamnă „politica dvs. nu va fi anulată.”În schimb, aceasta înseamnă că prima pe politica dvs. nu va fi majorată în următorii ani.

• garantat regenerabil înseamnă de fapt ” politica dvs. nu va fi anulată.”Politicile mai bune sunt atât non-anulabile, cât și garantate regenerabile, așa că dacă uitați care este ceea ce amintiți-vă că doriți ambele.

• ocupația proprie este modul în care industria se referă la ocupația aleasă-cea pentru care v — ați antrenat sau ați construit o carieră. Cele mai bune politici vor analiza doar dacă puteți lucra în propria ocupație după un handicap, nu dacă puteți obține un loc de muncă oriunde. Dar există multe modalități de a defini ” ocupația proprie.”Aflați mai multe despre găsirea dreptul de propria ocupație Politica de asigurare de invaliditate.

cum funcționează asigurarea de invaliditate pe termen lung?

în termenii cei mai simplificați, dacă deveniți dezactivat, asigurătorul dvs. vă va trimite un cec. Dar suma plătită și pentru cât timp depinde de politica individuală.

puteți solicita să primiți până la 60% din venitul lunar brut în timp ce sunteți dezactivat, dar acest lucru poate face o politică costisitoare și ar putea fi inutilă dacă aveți un fond de urgență sau alte economii. În mod ideal, ar trebui să vedeți unde puteți reduce cheltuielile din bugetul dvs. și să obțineți cea mai mică cantitate de protecție de care aveți nevoie, astfel încât să puteți obține o politică accesibilă.

durata beneficiilor depinde și de politică. Va trebui să așteptați ca perioada de eliminare să se încheie, care este practic o perioadă de așteptare înainte de începerea beneficiilor-de obicei între o lună și un an. Majoritatea politicilor de invaliditate pe termen lung durează 2, 5 sau 10 ani sau până la pensionare.

Aflați mai multe despre modul în care funcționează asigurarea de invaliditate.

cât costă asigurarea de invaliditate pe termen lung?

valoarea și durata prestației determină costul politicii dvs. de invaliditate pe termen lung. Ar trebui să încercați să cheltuiți între 1-3% din salariul dvs. anual pentru asigurarea de invaliditate pe termen lung, așa că rețineți acest lucru atunci când faceți cumpărături.

în general, costurile asigurării de invaliditate sunt determinate de:

• o rată de bază bazată pe vârsta, sexul, istoricul fumatului, statul de reședință, perioada de prestație, perioada de eliminare și caracteristicile politicii.

• clasa ta de ocupație.

• suma de acoperire.

• orice rideri suplimentari Adăugați pentru a personaliza Politica.

aici sunt ratele ipotetice pentru $5,000 Politica de beneficii lunare pentru un inginer de software din New York, la vârstele 30, 40, și 50, care arată modul în care ratele de asigurare de invaliditate poate varia în funcție de vârstă și de transportator.

când căutați citate de asigurare de invaliditate pe termen lung, țineți cont de acest lucru, astfel încât să aveți o idee despre modul în care sunt stabilite ratele. Un expert licențiat vă poate ajuta să vă dați seama cum oricare dintre următoarele criterii vă afectează ratele.

Aflați mai multe despre cât costă asigurarea de invaliditate pe termen lung.

ce este bun despre dizabilitatea pe termen lung?

cel mai puternic argument în favoarea dizabilității pe termen lung este că reduce dramatic riscul de probleme financiare dacă devii invalid timp de 6 luni sau mai mult la un moment dat în timpul carierei tale. Iată câteva alte lucruri bune despre asta.

1. nu există restricții cu privire la modul în care puteți utiliza banii. Este tratat ca un substitut pentru venitul lunar regulat, și vine cu nici o siruri de caractere atașat.

2. nu trebuie să-l plătească înapoi sau să plătească orice interes sau penalități pe ea.

3. este scutit de taxe. Mai precis, din moment ce plătiți primele cu dolari după impozitare, beneficiul lunar nu este, de asemenea, impozitat.

4. poate dura mult timp. Cele mai bune politici au perioade de beneficii care durează până când ajungeți la vârsta de pensionare. Asta înseamnă că, dacă se întâmplă ceva grav care te deraiază de la cariera aleasă când ești tânăr, este posibil să ai o politică care să plătească un beneficiu lunar de zeci de ani. Acest lucru poate fi util mai ales dacă aveți o cantitate imensă de datorii de împrumut pentru studenți și vă aflați în imposibilitatea de a lucra la începutul carierei.

5. acesta vă protejează de a fi nevoie să atingeți în economiile de pensionare prematur.

ce e rău la dizabilitatea pe termen lung?

1. costă bani. Dacă aveți noroc, nu veți fi niciodată afectat de un handicap pe termen lung pe parcursul carierei, ceea ce înseamnă că veți fi plătit pentru asigurarea pe care nu ați folosit-o. Dar atunci aceasta este natura oricărei asigurări—plătiți pentru a vă reduce riscul, nu pentru a face bani din poliță.

2. cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât acoperirea unei noi politici LTD va fi mai puțin cuprinzătoare și cu atât mai scumpă. Condițiile preexistente nu vor fi incluse, iar lucrurile care vă par nesemnificative, cum ar fi apneea de somn sau depresia ușoară, pot duce la excluderi pentru alte probleme de sănătate. Practic, cu cât îl cumpărați mai devreme în carieră, cu atât este mai bună Politica pe care o puteți obține, atât în ceea ce privește acoperirea, cât și costul.

3. nu va acoperi totul. Fiecare politică LTD este diferită și, în funcție de venitul, profesia, vârsta și sănătatea dvs., s-ar putea să vă confruntați cu limitări asupra a ceea ce va fi acoperit și cât va dura acoperirea.

4. spre deosebire de asigurarea de viață, nu vă va ajuta familia dacă muriți. Acest lucru nu este cu adevărat un dezavantaj, dar este ceva de reținut atunci când puneți împreună o strategie financiară și prioritizați nevoile dvs. de asigurare.

există, de asemenea, situații în care poate fi greu pentru a obține o politică de bun, ieftin LTD, ceea ce înseamnă că s-ar putea fi capabil de a obține o politică cu una sau alta dintre aceste calități, dar, probabil, nu cu ambele. Ar trebui să fiți conștienți de aceste situații, astfel încât să puteți stabili așteptări realiste și să evitați frustrarea dacă decideți să cumpărați unul:

• tocmai ați schimbat cariera sau nu aveți un istoric de carieră consistent.

• nu aveți un venit consistent sau care poate fi documentat în mod fiabil pentru satisfacția asigurătorului.

• lucrezi într-un loc de muncă cu risc ridicat.

• ai peste 40 de ani.

• aveți un istoric de probleme de sănătate.

nu vă descurajați prea mult dacă unele dintre aceste puncte de glonț vi se aplică. Este posibil să puteți găsi în continuare o politică excelentă LTD, așa că nu renunțați fără să faceți cumpărături mai întâi. Dar, în general vorbind, momentul ideal pentru a cumpăra LTD este atunci când ești tânăr, înainte de a avea mult de un dosar medical, și în timp ce sunteți angajat în mod constant.

obțineți sfatul potrivit, chiar aici

Policygenius oferă recomandări susținute de experți și explicații transparente ale următorilor pași financiari, astfel încât să puteți obține asigurarea de invaliditate potrivită.

ce alternative există pentru asigurarea individuală de invaliditate pe termen lung?

nu există o mulțime de opțiuni care pot înlocui în mod adecvat beneficiile LTD. Alternativele la propria poliță de asigurare de invaliditate pe termen lung includ:

asigurarea de invaliditate pe termen lung prin intermediul angajatorului angajatorul dvs. poate oferi o asigurare de invaliditate pe termen lung de grup ca beneficiu. Iată ce ar trebui să ia în considerare înainte să-l:

• Pro: este ușor să se califice pentru, și poate fi furnizat la nici un cost pentru tine.

• contra: există câteva avertismente. În primul rând, acoperirea probabil nu este adecvată și va trebui să o completați cu o politică privată de invaliditate. În al doilea rând, ca și alte beneficii, este legat de angajarea dvs., așa că dacă mergeți în altă parte, veți pierde polița. În al treilea rând, acoperirea angajatorului poate afecta nivelul de acoperire individuală pentru care sunteți eligibil.

compensarea lucrătorilor în timp ce majoritatea oamenilor vor avea acoperire comp lucrătorilor prin angajatorul lor, nu ar trebui să fie considerat un înlocuitor pentru o politică aprofundată de invaliditate pe termen lung.

• Pro: majoritatea angajatorilor sunt obligați să ofere lucrătorilor comp într-o anumită formă (sub rezerva legilor individuale de stat).

• contra: se aplică numai leziunilor la locul de muncă și probabil nu va acoperi toate costurile aferente.

Aflați mai multe despre regulile comp ale lucrătorilor din statul dvs.polițele pe termen scurt de asigurare de invaliditate pe termen scurt pot completa o politică pe termen lung, dar nu este cel mai eficient mod de a vă proteja veniturile. Aflați mai multe despre asigurarea de invaliditate pe termen scurt în secțiunea următoare.

• Pro: poate asigura protecția veniturilor în timpul perioadei de eliminare a unei politici pe termen lung. De obicei, este oferit prin intermediul unui angajator la costuri subvenționate.

• contra: o politică privată poate fi prohibitiv de costisitoare, iar prestațiile de invaliditate pe termen scurt nu vor acoperi de obicei perioada medie de invaliditate de 36 de luni.

asigurări de invaliditate de securitate socială mulți oameni nu cumpără o politică privată de invaliditate, deoarece cred că asigurarea de invaliditate de securitate socială (SSDI) va oferi o acoperire adecvată. Din păcate, SSDI are orientări stricte de acceptare și mulți solicitanți sunt respinși.

• Pro: SSDI este furnizat ca parte a unei rețele de siguranță socială și nu necesită achiziționarea unei polițe separate.

• contra: este extrem de greu pentru a se califica pentru SSDI, și probabil că nu va acoperi toate costurile. Aflați mai multe despre dezavantajele asigurărilor de invaliditate de securitate socială.

auto-asigurare vă atingeți în economiile de urgență, apoi opțional (în funcție de cât timp durează invaliditate și dimensiunea de economii de urgență) conturile de datorii revolving și conturile de pensionare.

• Pro: vă scutește de la plata unei prime pe asigurarea LTD în fiecare lună pentru restul anilor de lucru rămași.

• contra: este o strategie mai riscantă decât cumpărarea de asigurări. Obțineți economii imediate prin faptul că nu trebuie să plătiți prime, dar riscați dificultăți financiare mai târziu dacă deveniți dezactivat.

familie sau alt sprijin dacă nu poți lucra, cineva apropiat de tine—un părinte, un frate etc.- pași pentru a acoperi facturile și cheltuielile de trai. Aceasta este „strategia” de facto pe care majoritatea oamenilor o folosesc, pur și simplu pentru că este soluția de rezervă dacă nu faceți niciun fel de planificare în avans.

• Pro: este nevoie de puțin la nici o planificare în avans.

• contra: îți pune poverile financiare asupra altora. De asemenea, este necesar să aveți oameni în viața voastră care să poată îndeplini această obligație.

am nevoie de asigurare de invaliditate pe termen scurt?

dizabilitatea pe termen scurt începe să plătească imediat după ce devii invalid și se oprește după câteva luni. Dacă sunteți dezactivat timp de șase luni sau mai puțin și aveți o asigurare de invaliditate pe termen scurt, plus unele economii de urgență pe care le puteți utiliza, este posibil să fiți bine, din punct de vedere financiar.

într-o lume perfectă, veți avea destui bani la îndemână pentru a vă asigura de sine și, poate, pentru o bună măsură, veți arunca o dizabilitate ieftină pe termen scurt. În lumea reală, cote sunt mari nu se poate auto-asigura, mai ales având în vedere cât de scump de îngrijire medicală este chiar dacă aveți asigurare de sănătate. Aceasta înseamnă că cumpărarea LTD depinde de cât de mult risc sunteți dispus să vă asumați pe durata anilor de lucru.

în special, există două lucruri de reținut pe măsură ce vă cântăriți opțiunile. Primul este că majoritatea falimentelor personale din SUA se datorează cheltuielilor medicale, deci este o idee bună să găsiți modalități de a reduce acest risc.

al doilea este că, dacă aveți persoane dependente, în ceea ce privește prioritatea, este mai important să vă asigurați împotriva scenariului cel mai rău caz, care este că muriți în timp ce ei sunt încă dependenți de voi. Pentru că aveți nevoie de bază pe termen de asigurare de viață. După ce ați avut grijă de dvs., puteți aborda problema dizabilității. Pe de altă parte, dacă nu aveți alte persoane de protejat financiar, probabil că veți dori să luați în considerare asigurarea de invaliditate în primul rând și asigurarea de viață în al doilea rând.

Aflați mai multe despre dacă asigurarea de invaliditate pe termen scurt merită.

care sunt cele mai bune companii de asigurări de invaliditate pe termen lung?

nu există o companie de asigurări de invaliditate care să fie cea mai bună pentru toată lumea. Există câteva lucruri pe care trebuie să le țineți cont.

primul este probabil cel mai evident: prețul. Unii asigurători oferă rate mai competitive decât altele. Asigurarea de invaliditate pe termen lung vă protejează veniturile, așa că doriți să vă asigurați că polița dvs. se potrivește bugetului dvs.apoi, există mai multe aspecte orientate spre servicii, cum ar fi procesul de aplicare, experiența de servicii pentru clienți și procesul de subscriere.

ia în considerare, de asemenea, ce caracteristici de politică are. Companiile de asigurări de invaliditate pot oferi călăreților la costuri diferite, așa că, dacă există funcții suplimentare pe care le doriți, cum ar fi returnarea călărețului premium, vedeți ce companie le oferă la cea mai bună rată.

ocupația dvs. ar trebui să determine, de asemenea, ce companie alegeți. Unii asigurători oferă tarife mai competitive pentru cariere precum avocați, CPAs și Stomatologi, deci luați în considerare acest lucru în funcție de domeniul dvs.

merită asigurarea de invaliditate pe termen lung?

într-o lume ideală, toată lumea ar avea-o pentru simplul motiv că reduce riscul unui dezastru financiar mai târziu.

în lumea reală, oamenii care au nevoie cel mai mult sunt cei care au scufundat mult timp și bani într-o carieră și nu vor să riște să piardă acea investiție. Tinerii profesioniști care își încep cariera cu datorii semnificative (de exemplu, medicii) ar trebui să o analizeze cu siguranță.

este, de asemenea, un lucru bun pentru a avea dacă le-ați luat membrii familiei pentru a sprijini și aveți deja un fel de acoperire de asigurare de viață. Asigurările de viață vor avea grijă de ele atunci când mori, dar dizabilitatea pe termen lung te va ajuta să ai grijă de ele în timp ce ești în viață, dar nu poți lucra.

în timp ce cele de mai sus sunt un bun primer privind dizabilitatea pe termen lung, costurile și alternativele sale, nimic nu bate să vorbești cu un expert. Agenții noștri licențiați vă vor ajuta să găsiți politica potrivită pentru familia dvs. și bugetul dvs., fără apelurile de vânzări insistente sau jargonul industriei. Sau, dacă doriți să-i dea un spin-te, pentru a primi citate personalizate gratuit pentru a vedea cât de accesibil poate fi și se aplică atunci când sunteți gata!