Czy wiesz, że co czwarty pracownik zostanie niepełnosprawny przed przejściem na emeryturę? Jak osiągniesz swoje cele finansowe, jeśli nie będziesz mógł pracować? Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności zapewnia najbardziej kompleksową i opłacalną formę ochrony dochodów w porównaniu z ubezpieczeniem pracowniczym, krótkoterminowym ubezpieczeniem na wypadek niepełnosprawności lub ubezpieczeniem społecznym na wypadek niepełnosprawności.

długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa warto mieć dla prawie każdego pracownika. Dowiedz się dlaczego, wraz z:

• Co to jest długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności

• Jak to działa

• ile kosztuje długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności

• plusy długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności

• minusy długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności

• p>

• najlepsze Towarzystwa Ubezpieczeń na wypadek niepełnosprawności

• Jeśli warto dla ciebie długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności

co to jest długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności?

długotrwała niepełnosprawność (w skrócie LTD) jest stosunkowo prostym produktem, który robi to, co mówi: chroni cię podczas długich okresów niepełnosprawności, gdy nie jesteś w stanie pracować. Jest to często opisywane jako ubezpieczenie zastępcze dochodu, ponieważ w okresie niepełnosprawności, gdy nie otrzymujesz wypłaty, twoje długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności wypłaci Ci miesięczną kwotę. Jeśli otrzymasz dobrą polisę, kwota zbliży się do Twojego domu po opodatkowaniu.

chociaż nazwa długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności jest prosta, niektóre terminy mogą być mylące. Najpierw proste terminy:

• okres eliminacji to jak długo trzeba być wyłączonym zanim zacznie się benefit. Ubezpieczenie LTD opiera się na założeniu, że jeśli jesteś niepełnosprawny na krótki okres czasu, albo będziesz polegać na własnych oszczędnościach pieniężnych lub będziesz mieć krótkoterminową polisę na wypadek niepełnosprawności.

• okres świadczenia to okres, przez jaki będziesz otrzymywać miesięczne płatności. Niektóre polityki LTD mają okresy zasiłkowe tak krótkie, jak kilka lat, podczas gdy inne będą płacić, aż osiągniesz wiek emerytalny, nawet jeśli zdarzy się to za kilka dziesięcioleci.

• kwota zasiłku to kwota wypłacana co miesiąc. Kwota ta jest różna, ale nigdy nie przekracza około 60% miesięcznego wynagrodzenia przed opodatkowaniem.

• wykluczenie jest szczególnym warunkiem, w którym niepełnosprawność nie zostanie zapewniona (może to być spowodowane wcześniej istniejącym stanem lub pewną niebezpieczną działalnością lub hobby).

istnieją również bardziej skomplikowane, ale ważne terminy, takie jak:

• Brak możliwości anulowania nie oznacza, że „twoja polityka nie zostanie anulowana.”Zamiast tego oznacza to, że premia z polisy nie zostanie zwiększona w nadchodzących latach.

• gwarantowane odnawialne faktycznie oznacza „Twoja polisa nie zostanie anulowana.”Lepsze polityki są zarówno nieodwołalne, jak i gwarantowane odnawialne, więc jeśli zapomnisz, który jest który, pamiętaj, że chcesz obu.

• własny zawód to sposób, w jaki branża odnosi się do wybranego zawodu-tego, do którego trenowałeś lub w którym zbudowałeś karierę. Najlepsze zasady będą tylko sprawdzać, czy możesz pracować we własnym zawodzie po niepełnosprawności, a nie czy możesz znaleźć pracę gdziekolwiek. Ale istnieje wiele sposobów na zdefiniowanie ” własnego zawodu.”Dowiedz się więcej o znalezieniu odpowiedniej polisy ubezpieczeniowej na wypadek niezdolności do pracy.

jak działa długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności?

w uproszczeniu, jeśli zostaniesz wyłączony, twój ubezpieczyciel wyśle Ci czek. Ale kwota, która zostanie wypłacona, i na jak długo, zależy od indywidualnej polityki.

możesz poprosić o otrzymanie do 60% miesięcznego dochodu brutto, gdy jesteś niepełnosprawny, ale może to spowodować, że polisa będzie kosztowna i może być niepotrzebna, jeśli masz fundusz awaryjny lub inne oszczędności. Idealnie, powinieneś zobaczyć, gdzie możesz zmniejszyć wydatki w swoim budżecie i uzyskać najniższą ochronę, której potrzebujesz, aby uzyskać niedrogą polisę.

długość świadczeń również zależy od polisy. Będziesz musiał poczekać na koniec okresu eliminacji, który jest w zasadzie okresem oczekiwania przed rozpoczęciem świadczenia-zwykle od miesiąca do roku. Większość długoterminowych Polis dotyczących niepełnosprawności trwa 2, 5 lub 10 lat lub do przejścia na emeryturę.

Dowiedz się więcej o tym, jak działa ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności.

ile kosztuje długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności?

wysokość i długość zasiłku określają koszt długookresowej polisy o niepełnosprawności. Powinieneś starać się wydać od 1 do 3% rocznego wynagrodzenia na długoterminowe ubezpieczenie od niepełnosprawności, więc miej to na uwadze, gdy robisz zakupy.

ogólnie rzecz biorąc, koszty ubezpieczenia od inwalidztwa są ustalane przez:

• stawkę bazową na podstawie wieku, płci, historii palenia, stanu zamieszkania, okresu zasiłkowego, okresu likwidacji i cech polisy.

• Twoja klasa zawodowa.

• kwota ubezpieczenia.

• wszelkie dodatkowe osoby, które dodasz, aby dostosować zasady.

oto hipotetyczne stawki za 5000 USD miesięcznej polisy zasiłkowej dla inżyniera oprogramowania w Nowym Jorku w wieku 30, 40 i 50 lat, pokazujące, jak stawki ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności mogą się różnić w zależności od wieku i przewoźnika.

Jeśli szukasz długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności, pamiętaj o tym, aby mieć pojęcie o tym, jak ustalane są stawki. Licencjonowany ekspert pomoże Ci dowiedzieć się, w jaki sposób którykolwiek z poniższych kryteriów wpływa na Twoje stawki.

Dowiedz się więcej o tym, ile kosztuje długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności.

co jest dobrego w długotrwałej niepełnosprawności?

najsilniejszym argumentem przemawiającym za długotrwałą niepełnosprawnością jest to, że znacznie zmniejsza ryzyko kłopotów finansowych, jeśli zostaniesz niepełnosprawny na 6 miesięcy lub dłużej w pewnym momencie swojej kariery. Oto kilka innych dobrych rzeczy na ten temat.

1. nie ma ograniczeń co do sposobu wykorzystania pieniędzy. Jest traktowany jak substytut twojego regularnego miesięcznego dochodu i nie wymaga żadnych zobowiązań.

2. nie musisz jej spłacać ani płacić za nią odsetek ani kar.

3. jest wolne od podatku. Dokładniej, ponieważ płacisz za składki dolarami po opodatkowaniu, miesięczne świadczenie nie jest również opodatkowane.

4. To może trwać długo. Najlepsze polisy mają okresy zasiłkowe, które trwają do osiągnięcia wieku emerytalnego. Oznacza to, że jeśli dzieje się coś poważnego, co wykoleja cię z wybranej kariery w młodości, możliwe jest posiadanie polisy, która będzie wypłacać miesięczne świadczenie przez dziesięciolecia. Może to być szczególnie przydatne, jeśli masz ogromną ilość kredytów studenckich do spłacenia i znaleźć się w stanie pracować na początku swojej kariery.

5. chroni przed koniecznością przedwczesnego sięgania po oszczędności emerytalne.

co złego jest w długotrwałej niepełnosprawności?

1. to kosztuje. Jeśli masz szczęście, nigdy nie będziesz dotknięty długotrwałą niepełnosprawnością w trakcie kariery, co oznacza, że zapłacisz za ubezpieczenie, z którego nie korzystałeś. Ale taka jest natura każdego ubezpieczenia-płacisz, aby zmniejszyć ryzyko, a nie zarabiać na polisie.

2. im jesteś starszy, tym mniej kompleksowy będzie zakres nowej polityki LTD, a tym droższy. Wcześniej istniejące warunki nie zostaną uwzględnione, a rzeczy, które wydają ci się nijakie, takie jak bezdech senny lub łagodna depresja, mogą prowadzić do wykluczeń z innych problemów zdrowotnych. Zasadniczo, im szybciej w swojej karierze go kupisz, tym lepsza polisa możesz uzyskać, zarówno pod względem pokrycia, jak i kosztów.

3. nie pokryje wszystkiego. Każda Polityka LTD jest inna i w zależności od twoich dochodów, zawodu, wieku i zdrowia, możesz napotkać ograniczenia dotyczące tego, co będzie objęte i jak długo będzie trwało pokrycie.

4. w przeciwieństwie do ubezpieczeń na życie, nie pomoże twojej rodzinie, jeśli umrzesz. To nie jest naprawdę wadą, ale jest to coś, o czym należy pamiętać, gdy przygotowujesz strategię finansową i ustalasz priorytety swoich potrzeb ubezpieczeniowych.

istnieją również sytuacje, w których trudno jest uzyskać dobrą, tanią polisę LTD, co oznacza, że możesz uzyskać polisę z jedną lub drugą z tych cech, ale prawdopodobnie nie z obydwoma. Powinieneś być świadomy tych sytuacji, aby móc ustalić realistyczne oczekiwania i uniknąć frustracji, jeśli zdecydujesz się na zakupy:

• właśnie zmieniłeś karierę lub nie masz spójnej historii kariery.

• nie masz dochodu, który jest spójny lub który można wiarygodnie udokumentować ku zadowoleniu ubezpieczyciela.

• pracujesz w pracy wysokiego ryzyka.

• masz ponad 40 lat.

• masz problemy ze zdrowiem.

nie zniechęcaj się zbytnio, jeśli niektóre z tych punktów dotyczą ciebie. Nadal możesz znaleźć świetną politykę LTD, więc nie poddawaj się bez zakupów. Ale ogólnie rzecz biorąc, idealny czas na zakup LTD jest, gdy jesteś młody, zanim masz dużo dokumentacji medycznej, i podczas gdy jesteś konsekwentnie zatrudniony.

uzyskaj właściwą poradę, tutaj

Policygenius zapewnia rekomendacje poparte ekspertami i przejrzyste wyjaśnienia kolejnych kroków finansowych, dzięki czemu możesz uzyskać odpowiednie ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności.

jakie są alternatywy dla indywidualnego długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności?

nie ma zbyt wielu opcji, które mogłyby odpowiednio zastąpić korzyści LTD. Alternatywy dla własnego długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności obejmują:

długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności za pośrednictwem pracodawcy Twój pracodawca może zaoferować jako świadczenie grupowe długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności. Oto, co powinieneś rozważyć, zanim go dostaniesz:

• zalety: łatwo się zakwalifikować i może być dostarczony bez żadnych kosztów.

• minusy: jest kilka zastrzeżeń. Po pierwsze, ubezpieczenie prawdopodobnie nie jest odpowiednie i musisz je uzupełnić o prywatną polisę niepełnosprawności. Po drugie, podobnie jak inne świadczenia, jest to związane z Twoim zatrudnieniem, więc jeśli pójdziesz gdzie indziej, stracisz polisę. Po trzecie, ubezpieczenie pracodawcy może mieć wpływ na poziom indywidualnego ubezpieczenia, do którego się kwalifikujesz.

odszkodowanie dla pracowników podczas gdy większość ludzi będzie miała ubezpieczenie pracownicze za pośrednictwem pracodawcy, nie powinno to być traktowane jako zastępstwo dla gruntownej długoterminowej polityki dotyczącej niepełnosprawności.

• plusy: większość pracodawców jest zobowiązana do zapewnienia pracownikom comp w jakiejś formie (z zastrzeżeniem indywidualnych przepisów państwowych).

• minusy: dotyczy tylko urazów w pracy i prawdopodobnie nie pokryje wszystkich związanych z tym kosztów.

Dowiedz się więcej o zasadach comp pracowników twojego państwa.

krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności Krótkoterminowe polisy mogą uzupełniać długoterminową polisę, ale nie jest to najbardziej opłacalny sposób na ochronę dochodów. Dowiedz się więcej o krótkoterminowym ubezpieczeniu na wypadek niepełnosprawności w poniższej sekcji.

• plusy: może zapewnić ochronę dochodów podczas długoterminowego okresu likwidacji polisy. Zwykle jest oferowany przez pracodawcę po subsydiowanych kosztach.

• wady: Polityka prywatna może być nadmiernie kosztowna, a krótkoterminowe świadczenia z tytułu niepełnosprawności zazwyczaj nie pokrywają średniego okresu niepełnosprawności wynoszącego 36 miesięcy.

ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności Wiele osób nie kupuje prywatnej polisy na wypadek niepełnosprawności, ponieważ uważa, że ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności (SSDI) zapewni odpowiednie ubezpieczenie. Niestety, SSDI ma ścisłe wytyczne dotyczące akceptacji, a wielu wnioskodawców jest odrzucanych.

• plusy: SSDI jest świadczone w ramach siatki bezpieczeństwa socjalnego i nie wymaga zakupu odrębnej polisy.

• wady: bardzo trudno jest zakwalifikować się do SSDI i prawdopodobnie nie pokryje wszystkich kosztów. Dowiedz się więcej o wadach Ubezpieczeń Społecznych.

ubezpieczasz swoje oszczędności awaryjne, a następnie opcjonalnie (w zależności od czasu trwania niepełnosprawności i wielkości oszczędności awaryjnych) odnawialne konta dłużne i konta emerytalne.

• plusy: to oszczędza od płacenia składki na ubezpieczenie LTD co miesiąc przez resztę pozostałych lat pracy.

• minusy: to bardziej ryzykowna strategia niż zakup ubezpieczenia. Zyskujesz natychmiastowe oszczędności, nie płacąc żadnych składek, ale ryzykujesz później trudności finansowe, jeśli zostaniesz niepełnosprawny.

rodzina lub inne wsparcie jeśli nie możesz pracować, ktoś bliski—rodzic, rodzeństwo itp.- kroki w celu pokrycia rachunków i kosztów utrzymania. Jest to de facto „strategia”, z której większość ludzi korzysta, po prostu dlatego, że jest to rozwiązanie awaryjne, jeśli nie robisz żadnego rodzaju planowania z wyprzedzeniem.

• plusy: nie wymaga planowania z góry.

• minusy: obciąża finansowo innych. Wymaga to również, abyś miał w swoim życiu ludzi, którzy mogą spełnić ten obowiązek.

Czy potrzebuję krótkoterminowego ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności?

krótkoterminowa niepełnosprawność zaczyna płacić wkrótce po tym, jak zostaniesz niepełnosprawny, a przestaje po kilku miesiącach. Jeśli jesteś niepełnosprawny przez sześć miesięcy lub krócej i masz krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności oraz oszczędności awaryjne, które możesz wykorzystać,możesz być w porządku, finansowo.

w idealnym świecie będziesz miał pod ręką wystarczająco dużo pieniędzy, aby się ubezpieczyć, a może na dobre dorzucisz jakąś tanią krótkoterminową niepełnosprawność. W prawdziwym świecie szanse są wysokie, nie można się ubezpieczyć, zwłaszcza biorąc pod uwagę, jak kosztowna jest opieka medyczna, nawet jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne. Oznacza to, że zakup LTD zależy od tego, ile ryzyka jesteś gotów podjąć na czas trwania swoich lat pracy.

w szczególności należy pamiętać o dwóch rzeczach podczas ważenia opcji. Po pierwsze, większość bankructw osobistych w USA wynika z wydatków medycznych, więc dobrym pomysłem jest znalezienie sposobów na zmniejszenie tego ryzyka.

Po drugie, jeśli masz osoby na utrzymaniu, jeśli chodzi o priorytet, ważniejsze jest, aby ubezpieczyć się przed najgorszym scenariuszem, który polega na tym, że umierasz, gdy oni są nadal zależni od Ciebie. Do tego potrzebne jest podstawowe terminowe ubezpieczenie na życie. Po tym jest pod opieką można rozwiązać problem niepełnosprawności. Z drugiej strony, jeśli nie masz żadnych innych do ochrony finansowej, prawdopodobnie będziesz chciał rozważyć ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności i ubezpieczenie na życie na drugim miejscu.

Dowiedz się więcej o tym, czy krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności jest tego warte.

jakie są najlepsze długoterminowe Towarzystwa Ubezpieczeń na wypadek niepełnosprawności?

nie ma jednej firmy ubezpieczeniowej, która byłaby najlepsza dla wszystkich. Jest kilka rzeczy, które musisz wziąć pod uwagę.

pierwszy jest chyba najbardziej oczywisty: Cena. Niektórzy ubezpieczyciele oferują bardziej konkurencyjne stawki niż inni. Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności chroni Twoje dochody, więc chcesz mieć pewność, że polisa pasuje do Twojego budżetu.

następnie są bardziej zorientowane na usługi aspekty, takie jak proces aplikacji, doświadczenie obsługi klienta i proces gwarantowania.

zastanów się również, jakie funkcje ma Polityka. Firmy ubezpieczeniowe mogą oferować jeźdźcom różne koszty, więc jeśli potrzebujesz dodatkowych funkcji, takich jak zwrot rowerzysty premium, zobacz, która firma oferuje je w najlepszej cenie.

twój zawód powinien również określić, jaką firmę wybierzesz. Niektórzy ubezpieczyciele oferują bardziej konkurencyjne stawki dla karier, takich jak prawnicy, CPA i dentyści, więc weź to pod uwagę w zależności od dziedziny.

czy warto korzystać z długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności?

w idealnym świecie każdy miałby go z tego prostego powodu, że zmniejsza to ryzyko finansowej katastrofy później.

w prawdziwym świecie najbardziej potrzebują tego ludzie, którzy poświęcili dużo czasu i pieniędzy na karierę i nie chcą ryzykować utraty tej inwestycji. Młodzi specjaliści, którzy rozpoczynają swoją karierę z dużym zadłużeniem (na przykład lekarze), powinni zdecydowanie się temu przyjrzeć.

to również dobrze mieć, jeśli masz członków rodziny do utrzymania i masz już jakieś ubezpieczenie na życie. Ubezpieczenie na życie zajmie się nimi po śmierci, ale długotrwała niepełnosprawność pomoże Ci zająć się nimi, gdy żyjesz, ale nie jesteś w stanie pracować.

chociaż powyższe jest dobrym podkład o długoterminowej niepełnosprawności, jej kosztach i alternatywach, nic nie przebije rozmowy z ekspertem. Nasi licencjonowani agenci pomogą Ci znaleźć politykę odpowiednią dla Twojej rodziny i budżetu, bez nachalnych rozmów sprzedażowych lub żargonu branżowego. Lub, jeśli chcesz dać mu spin siebie, uzyskać niestandardowe cytaty za darmo, aby zobaczyć, jak przystępne może być i zastosować, gdy jesteś gotowy!