wist u dat één op de vier werknemers gehandicapt zal worden voordat zij met pensioen gaan? Hoe bereik je je financiële doelen als je niet kunt werken? Langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt de meest uitgebreide en kosteneffectieve vorm van inkomensbescherming in vergelijking met werknemers’ comp, korte-termijn arbeidsongeschiktheidsverzekering, of sociale zekerheid arbeidsongeschiktheidsverzekering.

langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering is de moeite waard voor bijna elke werknemer. Ontdek waarom, samen met:

• Wat langdurige arbeidsongeschiktheid verzekering

• Hoe het werkt

• hoeveel langdurige arbeidsongeschiktheid verzekering kosten

• De voordelen van langdurige arbeidsongeschiktheid verzekering

• De nadelen van lange term disability verzekering

• Hoe het stapelt zich op om alternatieven

• De beste arbeidsongeschiktheidsverzekering bedrijven

• Als langdurige arbeidsongeschiktheid verzekering is de moeite waard voor u

Wat is langdurige arbeidsongeschiktheid verzekering?

long-term disability (LTD voor kort) is een relatief eenvoudig product dat doet wat het zegt: het beschermt u tijdens langdurige perioden van invaliditeit wanneer u niet in staat bent om te werken. Het wordt vaak omschreven als inkomensvervangende verzekering, omdat tijdens de periode van invaliditeit wanneer je niet het krijgen van een salaris, uw langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt u een maandelijks bedrag. Als je een goed beleid, het bedrag zal dicht bij uw take-home na belastingen komen.

hoewel de naam van een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering eenvoudig is, kan sommige terminologie verwarrend zijn. Eerst de eenvoudige termen:

• de eliminatieperiode is hoe lang u moet worden uitgeschakeld voordat het voordeel begint. LTD verzekering is gestructureerd op basis van de veronderstelling dat als je gehandicapt voor een korte periode van tijd, ofwel u zult vertrouwen op uw eigen geldbesparingen of je hebt een korte termijn handicap beleid om u te dekken.

• De uitkeringsduur is de duur van de maandelijkse betalingen. Sommige LTD beleid hebben uitkering periodes zo kort als een paar jaar, terwijl anderen zal blijven betalen totdat u de pensioengerechtigde leeftijd te bereiken, zelfs als dat gebeurt te zijn enkele decennia vanaf nu.

• het uitkeringsbedrag is het bedrag dat u elke maand ontvangt. Het bedrag varieert, maar is nooit meer dan ongeveer 60% van uw maandsalaris voor belastingen.

• een uitsluiting is een specifieke aandoening waarbij de handicap niet wordt verstrekt (kan het gevolg zijn van een reeds bestaande aandoening of een bepaalde gevaarlijke activiteit of hobby).

er zijn ook enkele meer gecompliceerde, maar belangrijke termen, zoals:

• niet-annuleerbaar betekent niet “uw beleid wordt niet geannuleerd.”In plaats daarvan, het betekent dat de premie op uw beleid zal niet worden verhoogd in de komende jaren.

• gegarandeerd hernieuwbaar betekent eigenlijk ” uw beleid wordt niet geannuleerd.”Het betere beleid is zowel niet-annuleerbaar en gegarandeerd hernieuwbaar, dus als je vergeet welke is die gewoon onthouden dat je beide wilt.

• eigen beroep is hoe de industrie verwijst naar het door u gekozen beroep — het beroep waarvoor u bent opgeleid of waarin u een carrière hebt opgebouwd. Het beste beleid zal alleen kijken naar de vraag of je in je eigen beroep kunt werken na een handicap, niet of je overal een baan kunt krijgen. Maar er zijn veel manieren om “eigen beroep te definiëren.”Meer informatie over het vinden van de juiste eigen beroep arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Hoe werkt de langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering?

in de meest vereenvoudigde termen, als u gehandicapt raakt, zal uw verzekeraar u een cheque sturen. Maar het bedrag dat wordt uitbetaald, en hoe lang, hangt af van de individuele polis.

u kunt aanvragen om maximaal 60% van uw bruto maandelijks inkomen te ontvangen terwijl u gehandicapt bent, maar dit kan een beleid duur maken, en kan onnodig zijn als u een noodfonds of andere besparingen hebt. Idealiter, moet u zien waar u kunt bezuinigen op de uitgaven in uw budget en krijgen de laagste hoeveelheid bescherming die u nodig hebt, zodat u een betaalbaar beleid kunt krijgen.

de duur van de uitkeringen hangt ook af van de polis. Je moet wachten tot de eliminatieperiode voorbij is, wat eigenlijk een wachttijd is voordat je uitkering begint — meestal tussen een maand en een jaar. De meeste langdurige arbeidsongeschiktheid beleid duren voor 2, 5, of 10 jaar, of tot pensionering.

meer informatie over hoe arbeidsongeschiktheidsverzekering werkt.

hoeveel kost een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering?

het bedrag en de duur van de uitkering bepalen de kosten van uw langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering. U moet streven naar tussen 1-3% van uw jaarsalaris voor uw langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering, dus houd dat in gedachten als je winkelen.

in het algemeen worden de kosten van de invaliditeitsverzekering bepaald door:

• een basispercentage op basis van uw leeftijd, geslacht, rookverleden, woonstaat, uitkeringsduur, eliminatieperiode en poliskenmerken.

• uw beroepsklasse.

• het dekkingsbedrag.

• eventuele extra rijders die u toevoegt om het beleid aan te passen.

Hier zijn hypothetische tarieven voor $ 5.000 maandelijkse uitkering beleid voor een software engineer in New York op Leeftijd 30, 40, en 50, laat zien hoe de invaliditeitsverzekering tarieven kunnen variëren per leeftijd en carrier.

Wanneer u op zoek bent naar de lange termijn handicap citaten van de verzekering, houd dit in het achterhoofd, zodat u een idee hebt van hoe de tarieven worden ingesteld. Een gelicentieerde expert kan u helpen erachter te komen hoe een van de volgende criteria van invloed zijn op uw tarieven.

meer informatie over de kosten van een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Wat is er goed aan langdurige invaliditeit?

het sterkste argument voor langdurige invaliditeit is dat het het risico op financiële problemen drastisch vermindert als u op een bepaald moment in uw carrière 6 maanden of langer gehandicapt raakt. Hier zijn een aantal andere goede dingen over.

1. er zijn geen beperkingen op hoe u het geld kunt gebruiken. Het wordt behandeld als een vervanging voor uw reguliere maandelijkse inkomen, en komt zonder verplichtingen.

2. u hoeft het niet terug te betalen of er rente of boetes op te betalen.

3. Het is belastingvrij. Meer precies, omdat je betaalt voor de premies met na-tax dollars, de maandelijkse uitkering wordt niet ook belast.

4. Het kan lang duren. De beste polissen hebben uitkeringsperioden die duren tot u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Dat betekent dat als er iets ernstigs gebeurt dat je ontspoort uit je gekozen carrière als je jong bent, is het mogelijk om een beleid dat een maandelijkse uitkering zal betalen voor decennia. Dit kan vooral handig zijn als je een enorme hoeveelheid student lening schuld af te betalen en vind je niet in staat om te werken vroeg in je carrière.

5. Het beschermt u tegen voortijdig gebruik van uw pensioensparen.

Wat is slecht aan langdurige invaliditeit?

1. Het kost geld. Als je geluk hebt, zul je nooit worden beïnvloed door een langdurige handicap in de loop van je carrière, wat betekent dat je hebt betaald voor de verzekering die je niet hebt gebruikt. Maar dat is de aard van elke verzekering-je betaalt om je risico te verminderen, niet om geld te verdienen met de polis.

2. hoe ouder u bent, hoe minder uitgebreid de dekking van een nieuw LTD-beleid zal zijn, en hoe duurder. Reeds bestaande voorwaarden zullen niet worden opgenomen, en dingen die lijken onopvallend voor u, zoals slaapapneu of milde depressie, kan leiden tot uitsluitingen voor andere gezondheidsproblemen. Kortom, hoe eerder in je carrière je het koopt, hoe beter het beleid dat je kunt krijgen, zowel in termen van dekking en kosten.

3. Het dekt niet alles. Elke LTD beleid is anders, en afhankelijk van uw inkomen, beroep, leeftijd, en gezondheid, je zou kunnen lopen in beperkingen op wat zal worden gedekt en hoe lang de dekking zal duren.

4. In tegenstelling tot levensverzekeringen, zal het uw familie niet helpen als u sterft. Dit is niet echt een nadeel, maar het is iets om in gedachten te houden wanneer u het samenstellen van een financiële strategie en het prioriteren van uw verzekering behoeften.

er zijn ook situaties waarin het moeilijk kan zijn om een goed, goedkoop LTD beleid te krijgen, wat betekent dat je misschien een beleid kunt krijgen met een van deze kwaliteiten, maar waarschijnlijk niet met beide. U moet zich bewust zijn van deze situaties, zodat u realistische verwachtingen kunt stellen en frustratie kunt vermijden als u besluit om te winkelen voor een:

• u bent net van carrière veranderd of u heeft geen consistente loopbaangeschiedenis.

• u heeft geen inkomen dat consistent is of dat betrouwbaar kan worden gedocumenteerd naar tevredenheid van de verzekeraar.

• u werkt in een baan met een hoog risico.

• u bent ouder dan 40.

• u heeft een geschiedenis van gezondheidsproblemen.

raak niet te ontmoedigd als sommige van deze opsommingstekens op u van toepassing zijn. U kunt nog steeds in staat zijn om een grote LTD beleid te vinden, dus geef niet op ZONDER eerst rond te winkelen. Maar over het algemeen, de ideale tijd om LTD te kopen is wanneer je jong bent, voordat je een groot deel van een medisch dossier, en terwijl je consequent gebruikt.

krijg het juiste advies, hier

Policygenius biedt door deskundigen ondersteunde aanbevelingen en transparante uitleg van uw volgende financiële stappen, zodat u de juiste invaliditeitsverzekering kunt krijgen.

welke alternatieven zijn er voor individuele langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Er zijn niet veel opties die LTD-voordelen adequaat kunnen vervangen. Alternatieven voor uw eigen lange termijn arbeidsongeschiktheidsverzekering omvatten:

langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering via uw werkgever uw werkgever kan een groepsverzekering voor langdurige arbeidsongeschiktheid als uitkering aanbieden. Hier is wat je moet overwegen voordat je het krijgt:

• voordelen: Het is gemakkelijk om in aanmerking te komen voor, en het kan worden verstrekt zonder kosten voor u.

• tegen: Er zijn een paar kanttekeningen. Ten eerste, de dekking is waarschijnlijk niet voldoende, en je nodig hebt om het aan te vullen met een particuliere handicap beleid. Ten tweede, net als andere voordelen, is het gekoppeld aan je werk, dus als je ergens anders heen gaat, verlies je de polis. Ten derde, werkgever dekking kan invloed hebben op het niveau van de individuele dekking die u in aanmerking komt voor.hoewel de meeste mensen door hun werkgever verzekerd zullen zijn voor werknemers, mag dit niet worden beschouwd als een vervanging voor een grondig beleid voor langdurige arbeidsongeschiktheid.

  • voors: de meeste werkgevers zijn verplicht werknemers in een of andere vorm (afhankelijk van de wetgeving van de afzonderlijke staten) te vergoeden.

  • tegen: het is alleen van toepassing op verwondingen op het werk, en zal waarschijnlijk niet alle gerelateerde kosten dekken.

  Kom meer te weten over de regels voor werknemers in uw staat.

  korte termijn arbeidsongeschiktheidsverzekering korte termijn polissen kunnen een lange termijn polis aanvullen, maar het is niet de meest kosteneffectieve manier om uw inkomen te beschermen. Lees meer over de korte termijn arbeidsongeschiktheidsverzekering in de volgende sectie.

  • voordelen: het kan inkomensbescherming bieden tijdens de eliminatieperiode van een beleid op lange termijn. Het wordt meestal aangeboden door een werkgever tegen gesubsidieerde kosten.

  • nadelen: een particulier beleid kan onbetaalbaar zijn en korte-termijn arbeidsongeschiktheidsuitkeringen dekken doorgaans niet de gemiddelde invaliditeitsperiode van 36 maanden.

  sociale zekerheid arbeidsongeschiktheidsverzekering veel mensen kopen geen particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering omdat ze denken dat de sociale zekerheid arbeidsongeschiktheidsverzekering (SSDI) voldoende dekking zal bieden. Helaas, SSDI heeft strikte acceptatierichtlijnen en veel aanvragers worden afgewezen.

  • voors: SSDI wordt geleverd als onderdeel van een sociaal vangnet en vereist geen afzonderlijke polis.

  • tegen: het is extreem moeilijk om in aanmerking te komen voor SSDI, en het zal waarschijnlijk niet al uw kosten dekken. Meer informatie over de nadelen van de sociale zekerheid arbeidsongeschiktheidsverzekering.

  zelfverzekering u maakt gebruik van uw noodspaarrekening, vervolgens optioneel (afhankelijk van hoe lang de arbeidsongeschiktheid duurt en de omvang van uw noodspaarrekening) uw doorlopende schuldrekeningen en uw pensioenrekeningen.

  • voordelen: het bespaart u van het betalen van een premie op LTD verzekering elke maand voor de rest van uw resterende werkjaren.

  • tegen: het is een risicovollere strategie dan het kopen van verzekeringen. U krijgt onmiddellijke besparingen door geen premies te betalen, maar het risico van financiële problemen later als je gehandicapt.

  familie of andere ondersteuning Als u niet kunt werken, iemand die dicht bij u staat—een ouder, een broer of zus, enz.- komt je rekeningen en kosten dekken. Dit is de de facto “strategie” de meeste mensen uiteindelijk met behulp van, gewoon omdat het de fallback oplossing als je niet elke vorm van vooraf plannen.

  • Voor: het vereist weinig tot geen planning vooraf.

  • tegen: het legt uw financiële lasten op anderen. Het vereist ook dat je mensen in je leven hebt die aan deze verplichting kunnen voldoen.

  heb ik een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?

  kortdurende arbeidsongeschiktheid begint al snel nadat u gehandicapt bent geworden, en stopt na een paar maanden. Als je een handicap voor zes maanden of minder en hebben korte termijn arbeidsongeschiktheidsverzekering plus een aantal emergency besparingen die u kunt gebruiken, je kan goed zijn, financieel gesproken.

  In een perfecte wereld, heb je genoeg geld bij de hand om zelf te verzekeren, en misschien voor een goede maatregel gooi je in een aantal goedkope korte termijn invaliditeit. In de echte wereld, odds are high you can ‘ t self-verzekeren, vooral gezien hoe duur medische zorg is, zelfs als je een ziektekostenverzekering. Dit betekent dat het kopen van LTD hangt af van hoeveel risico je bereid bent op te nemen voor de duur van uw werkende jaren.

  in het bijzonder zijn er twee dingen om in gedachten te houden als je je opties afweegt. De eerste is dat de meerderheid van de persoonlijke faillissementen in de VS te wijten zijn aan medische kosten, dus het is een goed idee om manieren te vinden om dat risico te verminderen.

  de tweede is dat als je afhankelijke personen hebt, in termen van prioriteit het belangrijker is om te verzekeren tegen het ergste scenario, dat is dat je sterft terwijl ze nog steeds afhankelijk van je zijn. Daarvoor heb je een levensverzekering nodig. Nadat dat is verzorgd kunt u het probleem van de handicap aan te pakken. Aan de andere kant, als je geen anderen hebt om financieel te beschermen, zult u waarschijnlijk wilt overwegen arbeidsongeschiktheidsverzekering eerste en levensverzekering tweede.

  meer informatie over de vraag of een kortdurende arbeidsongeschiktheidsverzekering de moeite waard is.

  Wat zijn de beste verzekeringsondernemingen voor langdurige arbeidsongeschiktheid?

  Er is niet één invaliditeitsverzekeraar die het beste is voor iedereen. Er zijn een paar dingen waar je rekening mee moet houden.

  de eerste is waarschijnlijk de meest voor de hand liggende: prijs. Sommige verzekeraars bieden meer concurrerende tarieven dan andere. Langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt uw inkomen, dus u wilt ervoor zorgen dat uw beleid past bij uw budget.

  dan zijn er de meer service-georiënteerde aspecten, zoals het sollicitatieproces, de ervaring van de klantenservice en het acceptatieproces.

  overweeg ook welke beleidseigenschappen het heeft. Invaliditeitsverzekeraars kunnen ruiters tegen verschillende kosten aanbieden, dus als er extra functies zijn die u wilt, zoals een terugkeer van premium rider, zie dan welk bedrijf ze tegen het beste tarief aanbiedt.

  uw beroep moet ook bepalen welk BEDRIJF U kiest. Sommige verzekeraars bieden meer concurrerende tarieven voor carrières zoals advocaten, OCMW, en tandartsen, dus rekening houden met afhankelijk van uw vakgebied.

  is een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering de moeite waard?

  in een ideale wereld zou iedereen het hebben om de eenvoudige reden dat het het risico van een financiële ramp later vermindert.

  in de echte wereld zijn de mensen die het meest nodig hebben degenen die veel tijd en geld in een carrière hebben gestoken en niet het risico willen lopen die investering te verliezen. Jonge professionals die hun carrière beginnen met aanzienlijke schulden (artsen, bijvoorbeeld) moeten er zeker naar kijken.

  het is ook een goede zaak om te hebben als je familieleden hebt om te ondersteunen en je hebt al een soort van levensverzekering dekking. Levensverzekering zal zorgen voor hen wanneer je sterft, maar langdurige invaliditeit zal u helpen zorgen voor hen terwijl je leeft, maar niet in staat om te werken.

  hoewel het bovenstaande een goede basis is voor langdurige invaliditeit, de kosten ervan en de alternatieven, gaat er niets boven praten met een expert. Onze gelicentieerde agenten zullen u helpen het beleid te vinden dat geschikt is voor uw gezin en uw budget, zonder de opdringerige verkoopgesprekken of het vakjargon. Of, als je het zelf een draai wilt geven, krijg gratis aangepaste offertes om te zien hoe betaalbaar het kan zijn en toe te passen wanneer je er klaar voor bent!