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“Le cattive notizie economiche sono spesso buone notizie per i tassi ipotecari”, afferma McBride. “Quando la preoccupazione per l’economia è alta, gli investitori gravitano verso investimenti rifugio come buoni del Tesoro e obbligazioni ipotecarie, spingendo i prezzi delle obbligazioni più alti ma i rendimenti su tali obbligazioni inferiori.”

Le buone notizie economiche — l’aumento della fiducia e della spesa dei consumatori, la crescita positiva del PIL e un solido mercato azionario — tendono a spingere i tassi ipotecari più alti. Questo perché la maggiore domanda significa più lavoro per i finanziatori che hanno solo così tanti soldi da prestare e manodopera per originare prestiti, dice Jerry Selezionato, presidente di Better.com, un prestatore di ipoteca on-line.

Quel gigante addormentato chiamato inflazione

L’inflazione è l’aumento dei prezzi di beni e servizi nel tempo, ed è un punto di riferimento importante quando si misura la crescita economica. L’aumento dell’inflazione limita il potere d’acquisto dei consumatori, e questa è una considerazione che i creditori fanno quando impostano i tassi ipotecari.

I creditori devono adeguare i tassi ipotecari a un livello che compensa il potere d’acquisto eroso quando l’inflazione aumenta troppo rapidamente. Dopo tutto, istituti di credito ancora bisogno di realizzare un profitto sui prestiti che provengono, e che diventa più difficile quando il potere d’acquisto dei consumatori è diminuita.

Allo stesso modo, l’inflazione è una considerazione che gli investitori fanno nei prezzi che sono disposti a pagare, e i rendimenti che richiedono, sui mutui e altre obbligazioni che acquistano sul mercato secondario.

Mentre l’inflazione si è mantenuta a livelli bassi per decenni, alcuni economisti avvertono che trilioni di dollari in stimoli federali emessi nel 2020 potrebbero consentire ai prezzi di salire.

Origination costi (così i creditori possono mantenere le luci accese)

Un altro finanziatori considerazione chiave fanno quando i prezzi mutui casa è il costo di origine detti mutui. Che include compiti come l’esecuzione di un controllo del credito, sottoscrizione, una ricerca di titolo e molti altri passi che un creditore deve prendere per elaborare un prestito.

I regolamenti di prestito più stretti implementati dopo il crollo degli alloggi del 2008 hanno ridotto i profitti dei creditori in quanto hanno cambiato i loro sistemi per conformarsi alle nuove normative, afferma Selitto. Questo ha spinto il costo dei mutui originari più in alto.

Nel primo trimestre del 2020, il costo per originare un mutuo è salito a $7.982 per prestito, rispetto a $7.525 per prestito del trimestre precedente, secondo la Mortgage Bankers Association. Questo è un forte aumento rispetto ai costi di produzione di $6,535 per prestito che i creditori hanno calcolato in media da 2008 a 2019.

“Nel fissare i prezzi, i creditori devono guardare al costo di origine e decidere quali margini vogliono al di sopra di tali costi”, afferma Selitto. “Il più efficiente un produttore di mutui può essere, il più competitivo sono sui prezzi.”

La tua immagine finanziaria e di credito

Istituti di credito devono garantire che si può rimborsare il mutuo, e lo fanno valutando il rischio di default. Istituti di credito prestare molta attenzione al vostro debito-a-reddito, o DTI, rapporto, e il tuo punteggio di credito. Il tuo rapporto DTI è la somma di tutti i tuoi debiti mensili (incluso il nuovo pagamento mensile del mutuo) in relazione al tuo reddito mensile lordo.

In generale, più alto è il rapporto DTI, più rischioso appare (sulla carta) per un creditore — e più alto sarà il tasso di interesse. Come regola generale, istituti di credito convenzionali vogliono vedere il vostro rapporto DTI rimanere al di sotto del 43 per cento, ma alcuni programmi di prestito prenderà in considerazione i mutuatari con un rapporto DTI alto come il 50 per cento.

Il tuo punteggio di credito è un altro indicatore della vostra capacità di gestire il debito e pagare le bollette in tempo. I mutuatari con un punteggio di credito inferiore pagano tassi di interesse più elevati e hanno opzioni di prestito più limitate se il loro credito è meno che stellare.

Come tassi ipotecari cadono, il rapporto DTI cade, anche, perché un tasso più basso scenderà il pagamento mensile del mutuo, che è incluso nel calcolo del rapporto DTI. Di conseguenza, si poteva permettersi di comprare più casa, Selitto dice.

Bottom line

Quando la domanda di mutui aumenta, i creditori potrebbero dover tenere conto del picco — e dei costi di elaborazione coinvolti — facendo un’escursione dei prezzi dei mutui. Allo stesso modo, quando la domanda è piatta o cade, i creditori devono regolare i prezzi per attirare business e mantenere le luci accese, Selitto dice.

I tassi ipotecari sono sempre un bersaglio mobile. Cambiano ogni ora, ogni giorno e ogni settimana e sono difficili da cronometrare perfettamente. Se stai pesando un acquisto di casa o rifinanziare, è una buona idea per fare acquisti con più istituti di credito per confrontare i tassi ipotecari e scoprire quando si dovrebbe bloccare il vostro prestito.

Per saperne di più:

• Come ottenere il miglior tasso ipotecario
• Quanto spesso si dovrebbe confrontare i tassi ipotecari?
• Passi per trovare il migliore creditore ipotecario