ha nyugdíjazást tervez, tudnia kell, hogy lesz-e elég pénze az életmód fenntartásához és a szükséges egészségügyi kiadások fedezéséhez, amíg élni fog.

Ez az, ahol nominális jövedelem versus reáljövedelem jön. Lehet, hogy nem ismeri a feltételeket, de relevánsak ahhoz, hogy miként tervezi a nyugdíjazást.

reáljövedelem

tudnia kell, hogy mi lesz a dollár értéke reálértéken; vagyis milyen mennyiségű árut és szolgáltatást tudnak vásárolni.

például, ha van elég pénzed ahhoz, hogy vegyél egy kenyeret és fizesd ki az egészségbiztosítási díjadat ma, azt is tudni akarod, hogy elég pénzed lesz ahhoz, hogy vegyél egy kenyeret, és fizesd meg az egészségbiztosítási díjat 15 év alatt – még akkor is, ha ezeknek a tételeknek az ára nőtt. Ezt “valódi” dollárnak nevezik. Ezek azért valódiak, mert ugyanannyi árut és szolgáltatást vásárolnak – erre van szükségük.

névleges jövedelem

a névleges Dollár megértéséhez képzelje el, hogy ma 10 dolláros számlát adok neked. Berakod a fiókba, és 15 év múlva kihúzod. Ez még mindig 10 dollár nominális értelemben; ami azt jelenti, hogy névértéke $10. De vajon ugyanannyi kenyeret és egészségbiztosítást fog-e venni, mint 15 évvel ezelőtt? Valószínűtlen. Ez azt jelenti, valós értelemben nem éri meg ugyanazt az összeget, mint 10 dollárt ér ma.

nyugdíjazáskor valódi dollárra van szüksége. Ha tudná, hogy a szükséges termékek és szolgáltatások árai emelkednek vagy csökkennek, az viszonylag könnyen kiszámítható lenne. Mivel nem lehet tudni, képzett becslést kell készítenie. A 3% – os vagy 4% – os inflációs ráta az alkalmazott standard összeg.

megtérülési ráta

azt is meg kell becsülni, hogy a megtérülési ráta a megtakarítások, beruházások fog keresni. Tegyük fel, hogy konzervatív módon fektet be, és vállalja, hogy megtakarításai és befektetései évente körülbelül 3% – ot keresnek. Feltételezve, hogy az árak évente körülbelül 3% – kal emelkednek, mi a valódi megtérülése?

Ez nulla. A beruházások értéke évente 3% – kal emelkedik, de ha az infláció is évente 3%, akkor ugyanolyan mennyiségű árut és szolgáltatást vásárolnak, mint korábban. Ez egyébként elfogadható eredmény.

most tegyük fel, hogy megtakarításai és Befektetései évi 5% – ot keresnek, míg az infláció 3%. Mi a valódi megtérülési ráta? Ez 2%. A megtakarításaik és befektetéseik évről évre emelkednek, és több árut és szolgáltatást vásárolnak, mint egy évvel korábban.

A Nyugdíjjövedelem Reálforrásai

a Társadalombiztosításnak megélhetési költségei vannak beépítve, és a kiigazítás évente történik az előző évi inflációs intézkedéstől függően. Ez azt jelenti, hogy ha elkezdesz 1000 dollár társadalombiztosítást kapni, akkor 20 év alatt az 1000 dollárnak továbbra is ugyanolyan mennyiségű árut és szolgáltatást kell vásárolnia, amelyet kezdetben meg tudott vásárolni. Ezer dollár társadalombiztosítási jövedelem jelentése $1,000 a valós jövedelem.

ha részmunkaidőben dolgozik nyugdíjban, akkor ez a reáljövedelem forrása is lehet, mivel a bérek gyakran növekednek az inflációval.

A Nyugdíjjövedelem nominális forrásai

a legtöbb nyugdíjnak nincs megélhetési költsége, így nominális dollárt biztosítanak Önnek. Ez azt jelenti, hogy minden 1000 dolláros nyugdíjjövedelem után, 20 év múlva kevesebb árut és szolgáltatást fog vásárolni, mint eredetileg.

a nyugdíjjövedelem minden garantált rögzített forrása nominális dollárt biztosít, kivéve, ha szerződésben áll a megélhetési költségek kiigazításával.

egyes járadékok inflációval korrigált kifizetéseket kínálnak. Több tőkét vesz igénybe egy járadék megvásárlása, amely olyan kifizetést biztosít,amely az inflációval (valódi Dollár) növekszik, mint egy fix havi fizetést (névleges Dollár). Lehet, hogy nem éri meg, mivel kevesebb jövedelmet fog adni a nyugdíjkorhatár előtt, és több jövedelmet később, amikor kevésbé valószínű, hogy szüksége van rá. Sok nyugdíjkiadás kutatás azt mutatja, hogy az élet későbbi szakaszában az emberek kevésbé mennek ki, kevesebbet vásárolnak, kevesebbet utaznak, és mivel ezek a dolgok kevésbé fordulnak elő, ezt a jövedelmet újra lehet irányítani az emelkedő árak ellensúlyozására más területeken.

a hátránya az, hogy bár kevesebb költséggel jár az étkezés, az utazás, a vásárlás stb., akkor valószínűleg több egészségügyi költség. Mivel egyikünk sem tudja, milyen lesz az élet a jövőben, a felelős pénzügyi tervezés pénzt takarít meg ezeknek az ismeretleneknek a fedezésére. Beszéljen egy pénzügyi tervezővel, hogy készítsen részletes előrejelzéseket arról,hogy milyen lesz a nyugdíjazás, vagy ha már nyugdíjas, mennyit tud kényelmesen eltölteni, és még mindig a nyugdíjazás későbbi éveiben találkozik.

jó, ha van reáljövedelem, de nem minden nyugdíjjövedelemnek kell növekednie az inflációval. A legfontosabb dolog az, hogy konzisztens legyen a tervezés során, és ne feledje, hogy a $ 10,000 húsz év múlva nem éri meg ugyanazt, mint a $10,000 ma.