Sajnos, sok háztartások voltak felkészülve a swift pénzügyi csapás: négy 10 nincs elég pénz megtakarítás fedezi a 400 dolláros rendkívüli kiadás szerint a Federal Reserve 2019 jelentés Amerikai gazdasági jólét.

Ha egy szűk helyen, és megpróbálja, hogy dolgozzon ki készpénz gyors, tartsa szem előtt a jövőbeli pénzügyi egészségügyi mérlegelni a lehetőségeket, mondta Kelley Long, egy chicagói székhelyű hitelesített pénzügyi tervező és CPA. Long egy fogyasztói pénzügyi oktatási szószólója az amerikai Institute of CPAs.

“meg akarja próbálni megvédeni a hitelét, és a lehető legegyszerűbbé teszi a helyreállítást, ha a dolgok visszatérnek a normális szintre” – mondta Long. Ez azt jelenti eladási tartásához nem kell, ahelyett, hogy a pénzt kölcsön, vagy a nulla százalékos hitelkártya ahelyett, hogy visszavonja a nyugdíjszámla, mondta.

Luis Rosa, a Build a Better Financial Future alapítója Hendersonban, Nev., azt mondja, hogy fontossági sorrendbe akció így: “próbálja csökkenteni a költségeket az első, növeli a jövedelem második, kölcsön, mint egy utolsó lehetőség.”

de ezek példátlan idők, és néhány hagyományos pénzügyi tanácsot “a fülére fordítottak” – mondta Long. Például általában nem tanácsolná az ügyfélnek, hogy hagyja abba a diákhitel kifizetését, de a 2.2 billió dolláros gazdaságösztönző csomag ezt életképes — bár ideiglenes — opcióvá teszi egyes hitelfelvevők számára.

a MarketWatch hosszú és más pénzügyi tervezőkkel beszélt arról, hogy a nemzet gazdasági visszaesése esetén a pénz felszabadításának legjobb és legrosszabb módjai vannak.

jelentkezzen munkanélküliségre

tegye ezt azonnal, ha elbocsátották – de készüljön fel hosszú várakozási időkre. A gondokról szóló törvény néven ismert szövetségi ösztönző törvény kibővítette a munkanélküli-segélyt, és heti 600 dollárt ad a elbocsátott munkavállalóknak az állami szintű munkanélküli-ellátások mellett. A törvényjavaslat a plusz 600 dollár mellett a szabadúszókat, az önálló vállalkozókat és a koncertmunkásokat is az állami juttatások felére teszi.

nézd meg az inger check – and vigyázz csalások

egyes amerikaiak kap, mint $1,200, mások kap kisebb összegeket, ha teszik át egy bizonyos jövedelmi szint. Ha nincs szüksége azonnal a pénzre a számlák fizetéséhez, fontolja meg annak használatát egy kimerült sürgősségi megtakarítási számla újratöltésére, vagy fektesse be. De legyen keresi a csalások: a kormány nem hívja fel a csekk miatt, és senki ne kérje meg, hogy adja át személyes adatait, például a társadalombiztosítási számát, hogy megkapja a csekket.

Lásd még: mikor küldik ki az inger-ellenőrzéseket? Hogyan lehet nyomon követni a $1,200 kifizetést egy új IRS eszközzel

fizetésnapi hitelek

a fizetésnapi hitelek általában nem jó ötlet — a legtöbb pénzügyi tanácsadó azt mondja, hogy minden áron elkerülje őket. Fizetésnap hitelek rövid lejáratú hitelek, gyakran a $500 vagy kevesebb, amelyek célja, hogy kell visszafizetni egyetlen kifizetés, általában a fogyasztó következő fizetésnap.

gyorsaságuk vonzóvá teszi őket, de a kölcsönök általában nagyon magas díjakkal és kamatokkal járnak. A fizetésnapi hitelkamatok egyes államokban akár 662% – ot is elérhetnek, a felelős hitelezési Központ 2016-os jelentése szerint. (Összehasonlításképpen, a hitelkártya átlagos THM-je május közepétől 15,99% volt, az alábbiak szerint CreditCards.com.)

a magas kamatlábak miatt a fogyasztók gyakran úgy találják, hogy nem tudják kifizetni a kölcsönt, amikor esedékes, arra kényszerítve őket, hogy többet kölcsönözzenek az adósságok rendezésére. Ez káros adósságspirálba sodorhatja az embereket.

azok a fogyasztók, akiknek kis összegű kölcsönre van szükségük, inkább a hitelszövetkezetekhez fordulhatnak. Sok hitelszövetkezet úgynevezett fizetésnapi alternatív kölcsönöket kínál, amelyek hasonlóak a hagyományos fizetésnapi kölcsönökhöz, mivel méretük 200-1000 dollár lehet. A fizetésnapi kölcsönökhöz hasonlóan ezeket a hitelszövetkezeti kölcsönöket egy-hat hónap közötti rövid idő alatt kell visszafizetni. A kamat és a díjak azonban jóval alacsonyabbak — a maximális THM 28%, a hitelszövetkezetek pedig legfeljebb 20 dollár pályázati díjat számolhatnak fel.

hitelkártya-előleg

Ezek nem a legjobb megoldás, de érdemes lehet felfedezni, ha kétségbeesett, hosszú mondta. Mint fizetésnap hitelek, Ezek általában jön a magas kamat és a magas díjak, és negatívan befolyásolhatja a hitel pontszám, ha max ki a kártyát. “Ideális esetben csak akkor használja ezt, ha volt egy hitelkártya alacsony vagy 0% promo arány,” hosszú mondta.

Home equity lines of credit and refinancing

Home equity lines of credit and refinancing can provide a lifeline to lakástulajdonosok. A lakástulajdonosok jelenleg történelmileg magas szintű otthoni tőkén ülnek, ami jó hír azok számára, akik az elmúlt hetekben elvesztették munkájukat vagy jövedelmüket. “A lakástulajdonosok ma nagyon magas szintű tappable home equity, amely egy párnát, hogy ellenálljon a potenciális árcsökkenés,” Mark Fleming, vezető közgazdásza cím Biztosító Társaság First American Financial Corp. FAF, írta egy friss jelentés.

A hazai hitelkeretek általában nagyon alacsony kamatlábakat kínálnak az olyan termékekhez képest, mint a hitelkártyák. Az átlagos hitelkamat május közepétől 4,94 százalék volt a bankár szerint. A HELOC-kamatlábak a hitelfelvevő hitelképességétől és egyéb tényezőktől függően változnak. Az árfolyamok változóak, így emelkedhetnek és eshetnek attól függően, hogy a jegybank milyen lépéseket tesz a jövőben.

de a hitelfelvevőket jobban szolgálhatja a lakáshiteleik refinanszírozása és a folyamatban lévő lakástőke egy részének beváltása. A jelzálogkamatok közel vannak a történelmi mélypontokhoz, ami azt jelenti, hogy sok lakástulajdonos, aki az elmúlt években megvásárolta otthonát, több ezer dollárt takaríthat meg refinanszírozással, még mielőtt a tőkebevonás javára faktorálna.

“Ha a Jelzálogkamat körülbelül 5% vagy annál magasabb, akkor legalább jó ötlet a refinanszírozás értékelése” – mondta Shon Anderson, az Anderson Financial Strategies elnöke Daytonban, Ohio-ban. “Ha megy, hogy az adósság, jelzálog általában, hogy a legtöbb értelme azáltal, hogy a leghosszabb feltételek és a legalacsonyabb árak, különösen a mai árak. A refinanszírozás jelentősen csökkentheti a jelzálog-kifizetéseket.”

de a refinanszírozást fontolgatóknak tisztában kell lenniük azzal, hogy a jelzáloghitelezőket az elmúlt hetekben elárasztották az alkalmazások, ami azt jelenti, hogy a refinanszírozás átfutási ideje a szokásosnál hosszabb lehet. Az is lehet, hogy nehezebb, hogy bizonyos típusú hitelek, beleértve a jumbo jelzálog, jelenleg azért, mert a volatilitás a piacon a jelzálog-fedezetű értékpapírok.

fontolja meg a 0% – os THM hitelkártyát

hívja fel a meglévő hitelkártya-társaságokat, és kérdezze meg, mit tehetnek, hogy segítsen átvészelni ezeket a nehéz időket-javasolta Anderson. “Sok hitelkártya-társaság egy év 0% – os THM-időszakokat kínál új vásárlásokhoz, amikor a kártyatulajdonosok segítséget kérnek” – mondta Anderson. “Ez általában nem ajánlott lehetőség, de tekintettel arra, hogy az egyénnek nem kell új hitelkereteket nyitnia, és egy évre 0% THM elegendő lehet ahhoz, hogy valaki három-hat hónapos munkanélküliséget vagy sürgősségi költségeket kapjon, néhány ember számára megfelelő lehet.”

forduljon a helyi közösséghez segítségért

egyházak és más vallási szervezetek, élelmiszerbankok és közösségi alapítványok azok a helyi források közé tartoznak, amelyekhez a válság idején az emberek fordulhatnak. A közösségi alapítványok mind az 50 államban létrehoztak sürgősségi segélyalapokat. Ezt a pénzt olyan nonprofit szervezeteknek adják, amelyek alapvető erőforrásokat biztosítanak, beleértve az ételt, a bérleti támogatást, az elektronikus tablettákat a távoli tanulást végző gyermekek számára, és bizonyos esetekben közvetlen sürgősségi pénzügyi támogatást nyújtanak az egyének számára.

a nemzeti filantrópok és vállalatok is osztogatnak támogatásokat a nonprofit szervezeteknek. Ha csatlakozni szeretne a helyi erőforrásokhoz a környéken, próbálja meg hívni a 211-et. Élelmiszerbank kereséséhez ellenőrizze a Feeding America webhelyet.

Átmenetileg nem fizet diákhitelt vagy jelzálog

Megállítása kifizetések diák hitel nem pénzügyi tervezők általában javasoljuk, de a $2,2 billió ösztönző törvényjavaslat lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevők államilag támogatott hitelek felfüggeszti a kifizetéseket hat hónapig nélkül is kamatozik.

“ha nincs pénzed, és aggódsz, akkor ez a tökéletes hely, ahova mehetsz” – mondta Long. “Ne fizesd ki a kölcsönt.”A szövetségi hitelekkel rendelkező hitelfelvevők egyszerűen online bejelentkezhetnek számlájukra, majd kattinthatnak a” türelem ” opcióra, mondta Long. Ez egy egyszerű lépés, amely nem jár díjakkal vagy szankciókkal. Ha magán diákhitele van, hívja fel hitelezőjét, és mondja el nekik, hogy a koronavírus járvány pénzügyi károkat okozott.

sok jelzáloghitel-hitelfelvevőnek hasonló lehetősége van. A szövetségi hitelekkel rendelkező hitelfelvevők akár egy évig is szüneteltethetik a kifizetéseket, ha pénzügyeiket a világjárvány érintette. Ennek kihasználásához hívja fel a jelzáloghitel-szolgáltatót, és mondja meg nekik, hogy türelmet szeretne igénybe venni — de győződjön meg róla, hogy azt mondja, hogy hitelmódosítást szeretne, így a kifizetéseket a jelzálog végére szorítják, Long said.

ha bérlő vagy, hívja fel bérbeadóját, hogy kérje a bérleti díjak elhalasztását. Egyes városok, államok ideiglenesen letiltott földesurak a evicting bérlők, valamint a pénzügyi segítség áll rendelkezésre, hogy a bérlők egyes területeken: Delaware biztosítja a közvetlen kifizetések legfeljebb $1,500 küzd, bérlők, MAGYARORSZÁG Ma bejelentett, a város Boston egy hasonló programot, amely akár 4000 dollár hogy a bérlők alatt bizonyos jövedelem szint.

vegye ki a pénzt a nyugdíjszámlákból

A $2.2 billió ösztönző számla, az úgynevezett koronavírus Aid, Relief, and Economic Security Act (the CARES Act), lehetővé teszi a nyugdíjszámla-tulajdonosok, hogy akár $100,000 ki a számlájáról, és tegye vissza a pénzt nem büntetés és nem káros adó következményei, mindaddig, amíg visszafizetik a pénzt három éven belül. De, “jön egy hatalmas óvatosság jele,” Long mondja. A jó hír az, hogy 5000 dollárt vehetsz ki az IRA-ból, hogy átvészeld a következő pár hónapot – mondta. De csak akkor szabad élnie ezzel a lehetőséggel, ha biztos benne,hogy vissza tudja fizetni a pénzt, és ha képes kezelni a Belső Bevételi Szolgálat által megkövetelt papírmunkát, hosszú figyelmeztetés.

egy másik fontos pont: a nyugdíjvagyon felszámolása most-amikor a Dow Jones Ipari Átlag DJIA elvesztette értékének 15% — át, és az S&p 500 Index SPX csökkent 9% ebben az évben-azt jelenti, hogy bezárja ezeket a veszteségeket. “Felismeri, hogy eszközöket értékesít (amelyek valószínűleg lefelé vannak), hogy megkapja a pénzt, és visszafizeti magának a kamatot (és végül adót fizet a fizetett kamat után), de ez egy jó módja annak, hogy ne érintse meg más forrásokat, és továbbra is részt vegyen a 401(k) – ban” – mondta Leon LaBrecque, a Sequoia pénzügyi csoporttal rendelkező CFP Troyban, Mich.

Cut your spending

a Shelter-in-place megbízások arra kényszerítették az embereket, hogy maradjanak bent, és egyesek számára ez lehetőséget ad arra, hogy újraértékeljék, mely költségek nélkül élhetnek. Étterem ételek, tornaterem edzések, manikűrök ki a kérdés, sok abban a pillanatban. “Gondold át, mit költhetsz egy átlagos hónapban a megjelenés karbantartására, és ismerd fel, hogy ezt a pénzt félreteheted egy megtakarítási számlán” – mondta Long.

egy másik lépés: vizsgálja meg folyószámláját. Vannak olyan alkalmazások vagy egyéb szolgáltatások költségei, amelyekre elfelejtette, hogy feliratkozott? Vannak olyan előfizetések, amelyeket már nem használ, amelyek automatikus megújításra vannak beállítva? Havi áraik gyakran alacsonyak, ami arra készteti az embereket, hogy alábecsüljék, mennyit költenek előfizetésekre. Az előfizetéskövető alkalmazások és néhány költségvetési alkalmazás ellenőrzi a fiókjait az ismétlődő díjak miatt, sőt egy kattintással segíthet a nem kívánt előfizetések törlésében is.

egy másik lehetséges terület a pénzmegtakarításhoz: a mobiltelefon adatterve — szüksége van annyira, ha most leginkább az otthoni wifi-n tartózkodik? Ne felejtsd el, hogy megváltó hitelkártya pontok készpénzre, használja a régi kártyák (vagy eladták őket), használja a Rugalmas Kiadási Számla vagy Egészségügyi Megtakarítási Számla, ha az egyik, hogy fizesse az egészségügyi ellátás költségeit.

vegye fel a kapcsolatot a szolgáltatókkal, és kérjen segítséget

normál körülmények között azok a vállalatok, amelyek havonta számláznak, általában lehetővé teszik a kifizetések elhalasztását, ha elveszíti munkáját, vagy pénzügyi nehézségeket szenved — de általában kényelmi díjat vagy késedelmi díjat kell fizetnie. Ebben az Országos vészhelyzetben sok szolgáltató lemond azokról a szankciókról, amelyeket a koronavírus világjárvány által érintett emberek kaptak. Sokan nem igényelnek széles körű bizonyítékot erre a nehézségre, ami lelassíthatja a folyamatot — az ügyfelek csak elmondhatják számlagyűjtőiknek, hogy pénzügyi nehézségeket szenvedtek el, hosszú mondta. Még azok is, akik nem veszítették el teljesen a munkájukat, de csökkentették az óráikat vagy a jövedelmüket, ezt a lehetőséget választják-jegyezte meg.

Ez valószínűleg nem tart sokáig, ezért használja ki most a lehetőséget: “Ez a rugalmasság ideje a rövid életű kötelezettségeink szempontjából” – mondta Long.

Lásd még: Egyes auto biztosítók, amely visszatérítések, mert a koronavírus outbeak — itt van, hogyan tud kap egy kis szünetet is

Eladni vagyonát, vagy a készlet a saját

– E valami értékes a ház körül vagy a készlet, amit felhalmozott, a részvény beszerzési terv (vagy bármely más, a készletek vagy a kölcsönös alapok, hogy tartsa kívül egy nyugdíjas számla), “ez határozottan egy helyet, ahol gyors készpénz,”Sokáig-mondta. Az upsides: nincs mit visszafizetni, és ez segíthet a csökkentésben. (A bizományosi boltok finoman használt ruhákat vásárolnak, és az olyan oldalak, mint az AptDeco, a Letgo, a Decluttr és a Tredup, segíthetnek a cuccok online értékesítésében.) Hátrányok: előfordulhat, hogy egy elemet kevesebbért kell eladnia, mint amennyit valójában ér, különösen a készletek egy lefelé irányuló piacon, vagy tőkenyereség-adókat vonhat maga után, ha többet ad el, mint amennyit fizetett.

Get a gig job

a több mint 35 millió amerikai, akik beadta a munkanélküli ellátások március óta, vesz egy koncert munkát átmenetileg segít fizetni a számlákat, amíg nem leszáll egy másik teljes munkaidős állást. Általában az oldalsó csalók havonta átlagosan 1,122 dollárt keresnek részmunkaidős munkájukból, egy 2019-es Bankrate felmérés talált. De sok koncert munkahelyek-mint a vezetés egy kört üdvözlő app-jár szoros kölcsönhatás más emberekkel, és ellenkezik a közegészségügyi tisztviselők megrendelések gyakorolni társadalmi távolodás.

Az extra pénzkeresetnek azonban nem feltétlenül kell azt jelentenie,hogy veszélybe sodorja magát a koronavírus megkötésével. Az olyan munkák, mint a korrepetálás, online is elvégezhetők, így a koncertek is segíthetnek az online áruházak létrehozásában. Ne feledje, hogy ha munkanélküli-ellátásban részesül, miután elbocsátották a teljes munkaidős állásából, előfordulhat, hogy be kell jelentenie a munkahelyi munkából származó jövedelmet, ami befolyásolhatja a munkanélküli-ellátások összegét.

kölcsön pénzt egy barát vagy családtag

kölcsön felvétele egy barát vagy családtag jelentheti sokkal nagyobb rugalmasságot, mint lenne egy hivatalos hitel, mondta Mariel Beasley, társalapítója Duke Egyetem Common Cent Lab, a pénzügyi viselkedés kutató lab. Van lehetőség alacsonyabb vagy nem létező kamatlábakra, és nagyobb mozgástér a visszafizetésre, “ami nagyon fontos a világban zajló bizonytalanság miatt” – mondta.

de a barátok és a család közötti informális kölcsönszerződések is tele lehetnek kihívásokkal, amint azt sok személyes pénzügyi rovatvezető elmondja neked, és először érdemes más lehetőségeket kimeríteni. Például a 2019-es Bankrate felmérés válaszadóinak 46% – A, aki azt mondta, hogy pénzt kölcsönzött egy szeretettnek, negatív eredményről számolt be.

“könnyen átcsúszhat a barátok és a család közötti kölcsönös kapcsolatból egy tranzakciós kapcsolatba, amely valóban megadóztathatja a kapcsolatot” – mondta Beasley. Ez akkor fordulhat elő, ha a hitelfelvevők és a hitelezők várakozásai nem megfelelőek-mondta -, és ha mindenki a legoptimistább forgatókönyvet tervezi, nem pedig egy konzervatívabb, reálisabb, sőt pesszimistább visszafizetési tervet.”

Kapcsolatok ütést, “ha a hitelező az elvárás pedig vissza kell fizetned, ez a bizonyos idő, aztán nem történik meg,” Beasley ki.

Ha úgy dönt, hogy egy baráttól vagy családtagtól vesz kölcsön, az átláthatóság és a tervezés a kezdetektől kulcsfontosságú-mondta. Gondolj minden lehetséges eshetőségre, és beszélj rajtuk keresztül.: Hogyan fog kommunikálni a visszafizetésről? Mennyit tud reálisan visszafizetni, és milyen időkereten belül? Ha a jövedelme csökken, vagy váratlan költséggel szembesül, hogyan befolyásolja ez a visszafizetést? A részleges kifizetések rendben vannak? Van-e lehetőség arra, hogy a készpénzen kívüli dolgokban fizessen, mint például étkezés leadása vagy szolgáltatás teljesítése? Mi történik, ha nem tudsz fizetni?

“ne becsülje túl az időkeretet a visszafizetésre” – mondta Beasley. “Tervezze meg a legrosszabb forgatókönyvet.”

ezt a történetet 2020.május 19-én frissítették.