Tiesitkö, että joka neljäs työntekijä tulee työkyvyttömäksi ennen eläkkeelle jäämistä? Miten saavutat taloudelliset tavoitteesi, jos et voi tehdä töitä? Pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus tarjoaa kattavimman ja kustannustehokkaimman toimeentuloturvan verrattuna työntekijöiden työkyvyttömyysvakuutukseen, lyhytaikaiseen työkyvyttömyysvakuutukseen tai sosiaaliturvan työkyvyttömyysvakuutukseen.

Pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus kannattaa ottaa lähes jokaiselle työntekijälle. Selvitä miksi, yhdessä:

Mitä pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus on

miten se toimii

kuinka paljon pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus maksaa

pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen hyvät puolet

pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen haitat

• miten se pinoaa vaihtoehtoihin

parhaat Työkyvyttömyysvakuutusyhtiöt

• jos pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus kannattaa sinulle

mikä on pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus?

Long-term disability (lyhenne LTD) on suhteellisen yksinkertainen tuote, joka tekee mitä sanoo: Se suojaa sinua pitkien työkyvyttömyysjaksojen aikana, kun et pysty työskentelemään. Sitä kuvataan usein tulonvaihtovakuutukseksi, koska työkyvyttömyysaikana, jolloin et saa palkkaa, pitkäaikaisesta työkyvyttömyysvakuutuksesta maksetaan kuukausittainen summa. Jos saa hyvän vakuutuksen, summa tulee verojen jälkeen lähelle omavastuuta.

vaikka pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen nimi on suoraviivainen, osa terminologiasta voi olla sekavaa. Ensin helpot termit:

• karsiutumisaika on se, kuinka kauan pitää olla työkyvytön ennen kuin hyöty potkaisee päälle. LTD vakuutus on rakennettu olettaen, että jos olet vammainen lyhyen aikaa, joko voit luottaa oman käteissäästöjä tai sinulla on lyhyen aikavälin vammaispolitiikka kattaa sinut.

• etuusaika on se, kuinka kauan saat kuukausimaksuja. Jotkut LTD vakuutukset ovat etuusjaksot niinkin lyhyt kuin pari vuotta, kun taas toiset pitää maksaa kunnes tulet eläkeikään, vaikka se sattuu olemaan useita vuosikymmeniä.

• etuuden suuruus on se, kuinka paljon saat palkkaa joka kuukausi. Summa vaihtelee, mutta se ei ole koskaan yli noin 60% kuukausipalkastasi ennen veroja.

• poissulkeminen on erityinen ehto, jossa työkyvyttömyyttä ei saada (voi johtua ennestään olemassa olevasta sairaudesta tai tietystä vaarallisesta toiminnasta tai harrastuksesta).

on myös joitain monimutkaisempia, mutta tärkeitä termejä, kuten:

• Ei-peruutettavissa ei tarkoita ”käytäntöäsi ei peruuteta.”Sen sijaan, se tarkoittaa vakuutusmaksua ei lisätä tulevina vuosina.

• Guaranteed renewable tarkoittaa käytännössä ”vakuutustasi ei peruuteta.”Paremmat politiikat ovat sekä peruuttamattomia että taattuja uusiutuvia, joten jos unohdat kumpi on kumpi, muista, että haluat molemmat.

• oma-ammatti on se, miten ala viittaa valitsemaasi ammattiin — siihen, johon olet kouluttautunut tai jossa olet luonut uran. Parhaissa linjauksissa katsotaan vain sitä, voiko työkyvyttömyyden jälkeen työskennellä omassa ammatissa, ei sitä, saako töitä mistä tahansa. Mutta on olemassa paljon tapoja määritellä ”oma ammatti.”Lue lisää oikean oman ammatin työkyvyttömyysvakuutuksen löytämisestä.

miten pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus toimii?

yksinkertaistetuin sanakääntein vakuutuksenantajasi lähettää Sinulle sekin, jos vammaudut. Mutta summa, joka maksetaan, ja kuinka kauan, riippuu yksittäisestä politiikasta.

voit pyytää saada enintään 60% bruttokuukausituloistasi, kun olet vammainen, mutta tämä voi tehdä politiikasta kallista ja saattaa olla tarpeetonta, jos sinulla on hätärahasto tai muita säästöjä. Ihannetapauksessa, sinun pitäisi nähdä, missä voit leikata menoja budjetissa ja saada pienin määrä suojaa tarvitset, jotta voit saada edullinen politiikka.

etuuksien pituus riippuu myös vakuutuksesta. Sinun täytyy odottaa karsiutumisajan päättymistä, joka on käytännössä odotusaika ennen kuin etuudet alkavat — yleensä kuukauden ja vuoden välillä. Useimmat pitkäaikaiset vammaispolitiikat kestävät 2, 5 tai 10 vuotta tai eläkkeelle jäämiseen asti.

Lue lisää siitä, miten työkyvyttömyysvakuutus toimii.

paljonko pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus maksaa?

etuuden määrä ja pituus määräävät pitkäaikaisen vammaispolitiikkasi kustannukset. Pitkäaikaiseen työkyvyttömyysvakuutukseen kannattaa pyrkiä käyttämään 1-3 prosenttia vuosipalkasta, joten pidä se mielessä, kun olet ostoksilla.

yleensä työkyvyttömyysvakuutuksen kustannukset määräytyvät:

• peruskoron mukaan iän, sukupuolen, tupakointihistorian, asuinvaltion, etuusajan, poistumisajan ja vakuutuspiirteiden perusteella.

• ammattikurssisi.

• kattavuuden määrä.

• mahdolliset ylimääräiset ajajat, joita lisäät muokataksesi käytäntöä.

tässä on hypoteettisia 5 000 dollarin kuukausihintoja ohjelmistoinsinöörille New Yorkissa 30, 40 ja 50 vuoden iässä, mikä osoittaa, miten työkyvyttömyysvakuutusten hinnat voivat vaihdella iän ja operaattorin mukaan.

kun etsit pitkäaikaisia työkyvyttömyysvakuutuksia, pidä tämä mielessä, jotta sinulla on käsitys siitä, miten taksat määräytyvät. Lisensoitu asiantuntija voi auttaa sinua selvittämään, miten jokin seuraavista kriteereistä vaikuttaa hintoihisi.

Lue lisää siitä, kuinka paljon pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus maksaa.

Mitä hyvää pitkäaikaisessa työkyvyttömyydessä on?

vahvin peruste pitkäaikaisen työkyvyttömyyden puolesta on se, että se vähentää dramaattisesti taloudellisten vaikeuksien riskiä, jos vammautuu 6 kuukaudeksi tai enemmän jossain vaiheessa työuraansa. Tässä on joitakin muita hyviä asioita siitä.

1. rahojen käytölle ei ole rajoituksia. Sitä pidetään korvikkeena tavallisille kuukausituloille, eikä siihen liity mitään ehtoja.

2. sitä ei tarvitse maksaa takaisin eikä siitä tarvitse maksaa korkoja tai sakkoja.

3. Se on tax free. Tarkemmin sanottuna, koska maksat vakuutusmaksut verojen jälkeisillä dollareilla, kuukausietua ei myöskään veroteta.

4. Se voi kestää pitkään. Parhaissa vakuutuksissa on etuusjaksoja, jotka kestävät eläkeikään asti. Se tarkoittaa, jos jotain vakavaa tapahtuu, joka suistaa sinut valitsemasi uran kun olet nuori, on mahdollista olla politiikkaa, joka maksaa kuukausittain etuuden vuosikymmeniä. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä, jos sinulla on valtava määrä opintolainan velkaa maksaa pois ja huomaat olevasi työkyvytön uran alkuvaiheessa.

5. se suojaa siltä, ettei eläkesäästöjä tarvitse hyödyntää ennenaikaisesti.

Mitä pahaa pitkäaikaisessa työkyvyttömyydessä on?

1. se maksaa. Jos olet onnekas, et koskaan vaikuttaa pitkäaikainen työkyvyttömyys aikana urasi, mikä tarkoittaa sinun on maksanut vakuutuksen et käyttänyt. Mutta sitten se on luonne tahansa vakuutus-maksat vähentää riskiä, ei tehdä rahaa politiikkaa.

2. mitä vanhempi on, sitä kattavampi on uuden Oy-politiikan kattavuus ja sitä kalliimpi. Ennestään olosuhteet eivät sisälly, ja asioita, jotka näyttävät uniapnea tai lievä masennus, voi johtaa poissulkemisia muita terveyteen liittyviä kysymyksiä. Pohjimmiltaan, mitä nopeammin urallasi ostat sen, sitä parempi politiikka voit saada, sekä kattavuuden että kustannusten.

3. Se ei kata kaikkea. Jokainen LTD politiikka on erilainen, ja riippuen tuloista, ammatti, ikä, ja terveys, Saatat törmätä rajoituksia, mitä katetaan ja kuinka kauan kattavuus kestää.

4. toisin kuin henkivakuutus, se ei auta perhettä, jos kuolee. Tämä ei ole oikeastaan haittapuoli, mutta se on jotain pitää mielessä, kun olet koota taloudellinen strategia ja priorisointi vakuutus tarpeisiin.

on myös tilanteita, joissa voi olla vaikea saada hyvää, halpaa Oy: n politiikkaa, eli voisi saada politiikan, jossa olisi jompikumpi näistä ominaisuuksista, mutta ei todennäköisesti molempia. Kannattaa olla tietoinen näistä tilanteista, jotta voi luoda realistisia odotuksia ja välttää turhautumista, jos päättää shoppailla sellaisen:

• olet juuri vaihtanut uraa tai sinulla ei ole yhtenäistä urahistoriaa.

• sinulla ei ole tuloja, jotka ovat yhdenmukaisia tai jotka voidaan luotettavasti dokumentoida vakuutuksenantajaa tyydyttävällä tavalla.

• työskentelet riskialttiissa työssä.

• olet yli 40-vuotias.

• sinulla on ollut terveysongelmia.

älä lannistu liikaa, jos osa noista ohjeista koskee sinua. Saatat silti löytää suuri LTD politiikka, joten älä anna periksi ilman ostoksia ensin. Mutta yleisesti ottaen, ihanteellinen aika ostaa LTD on, kun olet nuori, ennen kuin sinulla on paljon sairaskertomus, ja kun olet jatkuvasti palveluksessa.

Hanki oikeat neuvot, täällä

Policygenius antaa asiantuntijataustaisia suosituksia ja avoimia selvityksiä taloudellisista jatkotoimistasi, jotta voit saada oikean työkyvyttömyysvakuutuksen.

mitä vaihtoehtoja on yksilölliselle pitkäaikaiselle työkyvyttömyysvakuutukselle?

ei ole paljon vaihtoehtoja, jotka voisivat riittävästi korvata Oy: n edut. Vaihtoehtoja omalle pitkäaikaiselle työkyvyttömyysvakuutukselle ovat:

pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus työnantajan kautta työnantajasi voi tarjota ryhmäetuutena pitkäaikaista työkyvyttömyysvakuutusta. Tätä kannattaa harkita ennen kuin sen saa:

• plussat: se on helppo kelpuuttaa, ja sitä voi tarjota ilmaiseksi.

• miinukset: on olemassa muutama varoitus. Ensinnäkin kattavuus ei luultavasti ole riittävä, ja sinun täytyy täydentää sitä yksityisellä vammaispolitiikalla. Toiseksi, kuten muutkin etuudet, se on sidottu työhösi, joten jos menet muualle, menetät vakuutuksen. Kolmanneksi työnantajan kattavuus voi vaikuttaa siihen, minkä tason yksittäisen kattavuus olet oikeutettu.

työntekijöiden korvaukset vaikka useimmilla ihmisillä on työnantajan kautta työntekijöiden korvaussuoja, sitä ei pitäisi pitää perusteellisen pitkän aikavälin vammaispolitiikan korvaajana.

• plussat: useimpien työnantajien edellytetään tarjoavan työntekijöille korvausta jossakin muodossa (valtion lakien mukaan).

• miinukset: se koskee vain työtapaturmia, eikä todennäköisesti kata kaikkia niihin liittyviä kustannuksia.

Lue lisää Oman osavaltiosi työläisten kilpailusäännöistä.

lyhytaikaiset työkyvyttömyysvakuutukset voivat täydentää pitkän aikavälin vakuutusta, mutta se ei ole kustannustehokkain tapa suojata tulojasi. Lue lisää lyhytaikaisesta työkyvyttömyysvakuutuksesta seuraavasta osiosta.

• plussat: se voi tarjota toimeentuloturvaa pitkän aikavälin politiikan poistoaikana. Sitä tarjotaan yleensä työnantajan kautta tuettuun hintaan.

• miinukset: yksityisvakuutus voi olla kohtuuttoman kallista, eivätkä lyhytaikaiset työkyvyttömyysetuudet yleensä kata keskimääräistä 36 kuukauden työkyvyttömyysaikaa.

sosiaaliturvan työkyvyttömyysvakuutus monet ihmiset eivät osta yksityistä vammaisvakuutusta, koska heidän mielestään sosiaaliturvan työkyvyttömyysvakuutus (SSDI) tarjoaa riittävän kattavuuden. Valitettavasti SSDI: llä on tiukat hyväksymisohjeet ja monet hakijat hylätään.

• plussat: SSDI tarjotaan osana sosiaalista turvaverkkoa, eikä se edellytä erillisen vakuutuksen hankkimista.

• miinukset: SSDI: n saaminen on äärimmäisen vaikeaa, eikä se todennäköisesti kata kaikkia kuluja. Lue lisää sosiaaliturvan työkyvyttömyysvakuutuksen haitoista.

Omavakuutus voit hyödyntää hätäsäästöjäsi, sitten vaihtoehtoisesti (riippuen siitä, kuinka kauan työkyvyttömyys kestää ja kuinka suuri hätäsäästösi on) pyöriviä velkatilejäsi ja eläketilejäsi.

• plussat: näin säästyt maksamasta joka kuukausi vakuutusmaksua jäljellä olevilta työvuosiltasi.

• miinukset: se on riskialttiimpi strategia kuin vakuutusten ostaminen. Saat välittömästi säästöjä ei tarvitse maksaa mitään palkkioita, mutta riski taloudellisia vaikeuksia myöhemmin, jos vammaudut.

perhe tai muu tuki, Jos et voi tehdä töitä, joku läheinen—vanhempi, sisarus jne.- hoitaa laskut ja asumiskulut. Tämä on de facto ”strategia” useimmat ihmiset päätyvät käyttämään, yksinkertaisesti koska se on vararatkaisu, jos et tee minkäänlaista etukäteissuunnittelua.

• plussat: se vaatii vähän tai ei etukäteissuunnittelua.

• miinukset: se asettaa oman taloudellisen taakan muille. Se vaatii myös sitä, että elämässäsi on ihmisiä, jotka pystyvät täyttämään tämän velvoitteen.

Tarvitsenko lyhytaikaista työkyvyttömyysvakuutusta?

lyhytkestoinen työkyvyttömyys alkaa maksaa pian työkyvyttömyyden jälkeen ja loppuu muutaman kuukauden kuluttua. Jos olet vammainen kuusi kuukautta tai vähemmän ja on lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus sekä joitakin hätäsäästöjä voit käyttää, voit olla kunnossa, taloudellisesti.

täydellisessä maailmassa sinulla on tarpeeksi rahaa, jotta voit itse vakuuttaa, ja ehkä hyvällä mittarilla heität mukaan jonkin halvan lyhytaikaisen työkyvyttömyyden. Todellisessa maailmassa, kertoimet ovat korkeat et voi itse vakuuttaa, varsinkin kun otetaan huomioon, kuinka kallista sairaanhoito on, vaikka sinulla on sairausvakuutus. Tämä tarkoittaa ostaa Oy riippuu siitä, kuinka paljon riskiä olet valmis ottamaan ajaksi työvuosiesi.

erityisesti vaihtoehtoja punnitessa on syytä pitää mielessä kaksi asiaa. Ensimmäinen on, että suurin osa henkilökohtaisista konkursseista Yhdysvalloissa johtuu sairaanhoitokuluista, joten on hyvä idea löytää keinoja vähentää tätä riskiä.

toinen on se, että jos sinulla on huollettavia, prioriteetin kannalta on tärkeämpää vakuuttaa pahimman mahdollisen tilanteen varalta, eli että kuolet, kun he ovat vielä riippuvaisia sinusta. Siihen tarvitaan perusajan henkivakuutus. Kun se on hoidettu, voit käsitellä vammaisongelmaa. Toisaalta, jos sinulla ei ole muita taloudellisesti suojella, sinun luultavasti kannattaa harkita työkyvyttömyysvakuutus ensimmäinen ja henkivakuutus toinen.

Lue lisää, kannattaako lyhytkestoinen työkyvyttömyysvakuutus.

mitkä ovat parhaat pitkäaikaiset työkyvyttömyysvakuutusyhtiöt?

ei ole yhtä työkyvyttömyysvakuutusyhtiötä, joka olisi paras kaikille. On muutamia asioita sinun täytyy ottaa huomioon.

ensimmäinen lienee ilmeisin: Hinta. Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat kilpailukykyisempiä hintoja kuin toiset. Pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus suojaa tulojasi, joten haluat varmistaa, että vakuutuksesi sopii budjettiisi.

sitten on palvelukeskeisempiä puolia, kuten hakuprosessi, asiakaspalvelukokemus ja merkintäprosessi.

pohdi myös, mitä politiikan piirteitä siinä on. Työkyvyttömyysvakuutusyhtiöt voivat tarjota ratsastajia eri kustannuksilla, joten jos haluat lisäominaisuuksia, kuten premium rider-tuoton, katso, mikä yritys tarjoaa heille parhaan hinnan.

ammattisi pitäisi myös määrittää, minkä yrityksen valitset. Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat kilpailukykyisempiä hintoja uran kuten asianajajat, CPA, ja Hammaslääkärit, joten ota tämä huomioon riippuen alalla.

kannattaako pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus?

ideaalimaailmassa jokaisella olisi se siitä yksinkertaisesta syystä, että se vähentää taloudellisen katastrofin riskiä myöhemmin.

reaalimaailmassa sitä eniten tarvitsevat ne, jotka ovat upottaneet uraan paljon aikaa ja rahaa eivätkä halua riskeerata sitä sijoitusta. Nuorten ammattilaisten, jotka aloittavat uransa merkittävällä velalla (esimerkiksi lääkärit), kannattaa ehdottomasti tutkia asiaa.

sekin on hyvä olla, jos on omaisia elätettävänä ja on jo jonkinlainen henkivakuutus. Henkivakuutus hoitaa heitä, kun kuolet, mutta pitkäaikainen työkyvyttömyys auttaa sinua huolehtimaan heistä, kun olet elossa, mutta työkyvytön.

vaikka edellä on hyvä pohjustaa pitkäaikaista työkyvyttömyyttä, sen kustannuksia ja vaihtoehtoja, mikään ei voita asiantuntijalle puhumista. Lisensoidut agenttimme auttavat sinua löytämään perheellesi ja budjetillesi sopivan politiikan ilman päällekäyviä myyntipuheluita tai alan ammattikieltä. Tai, jos haluat antaa sille spin itse, saada räätälöityjä lainauksia ilmaiseksi nähdä, kuinka edullinen se voi olla ja soveltaa, kun olet valmis!