věděli jste, že jeden ze čtyř pracovníků se stane zdravotně postiženým před odchodem do důchodu? Jak dosáhnete svých finančních cílů, pokud nemůžete pracovat? Dlouhodobé pojištění invalidity poskytuje nejkomplexnější a nákladově nejefektivnější formu ochrany příjmů ve srovnání s comp pracovníků, krátkodobé pojištění invalidity, nebo pojištění invalidity sociálního zabezpečení.

dlouhodobé invalidní pojištění se vyplatí mít téměř pro každého pracovníka. Zjistěte proč, spolu s:

• Co dlouhodobé pracovní neschopnosti pojištění je

• Jak to funguje

• Jak moc dlouhodobé pracovní neschopnosti pojištění náklady

• výhody při dlouhodobé pracovní neschopnosti pojištění.

• zápory dlouho termín zdravotní postižení pojištění.

• Jak to komíny až do alternativy,

• nejlepší pojištění invalidity společnosti,

• v Případě dlouhodobé pracovní neschopnosti pojištění je stojí za to pro vás

Co je v dlouhodobé pracovní neschopnosti pojištění?

dlouhodobá invalidita (zkráceně LTD) je relativně přímočarý produkt, který dělá to, co říká: chrání vás během dlouhých období postižení, když nejste schopni pracovat. Často se to popisuje jako pojištění náhrady příjmu, protože během období invalidity, kdy nedostáváte výplatu, vám vaše dlouhodobé pojištění invalidity zaplatí měsíční částku. Pokud získáte dobrou politiku, částka se po zdanění přiblíží vašemu odběru domů.

zatímco název dlouhodobého invalidního pojištění je přímočarý, některé terminologie mohou být matoucí. Nejprve jednoduché podmínky:

• eliminační období je, jak dlouho musíte být deaktivováni, než se výhoda spustí. LTD pojištění je strukturován na předpokladu, že pokud jste zdravotně postižených na krátkou dobu, buď budete spoléhat na své vlastní úspory peněz, nebo budete mít krátkodobý zdravotní postižení politiky, aby vás krýt.

• doba benefitu je, jak dlouho budete dostávat měsíční platby. Některé politiky LTD mají období dávek tak krátké jako pár let, zatímco jiní budou platit, dokud nedosáhnete důchodového věku, i když se to stane za několik desetiletí.

• výše dávky je, kolik dostanete zaplaceno každý měsíc. Částka se liší, ale nikdy není vyšší než asi 60% vašeho měsíčního platu před zdaněním.

• vyloučení je specifický stav, za kterého nebude postižení poskytnuto (může být způsobeno již existujícím stavem nebo určitou nebezpečnou činností nebo koníčkem).

existují také některé složitější, ale důležité termíny, jako například:

• nezrušitelné neznamená „vaše zásady nebudou zrušeny.“Místo toho to znamená, že prémie na vaši politiku se v nadcházejících letech nezvýší.

• zaručené obnovitelné zdroje ve skutečnosti znamená „vaše zásady nebudou zrušeny.“Lepší politiky jsou nezrušitelné a zaručené obnovitelné, takže pokud zapomenete, který je který, nezapomeňte, že chcete obojí.

• Vlastní-povolání je jak průmysl se odkazuje na zvolené povolání — jste trénovali, nebo si vybudovali kariéru. Nejlepší politiky se budou zabývat pouze tím, zda můžete pracovat ve svém vlastním povolání po zdravotním postižení, ne zda můžete získat práci kdekoli. Existuje však mnoho způsobů, jak definovat “ vlastní povolání.“Další informace o nalezení správné pojištění invalidity pro vlastní povolání.

jak funguje dlouhodobé invalidní pojištění?

zjednodušeně řečeno, pokud se stanete zdravotně postiženým, váš pojistitel Vám zašle šek. Ale částka, která je vyplacena, a na jak dlouho, závisí na individuální politice.

můžete požádat získat až 60% ze svého hrubého měsíčního příjmu, když jste zdravotně postižení, ale to může dělat politiku drahé, a může být zbytečné, pokud nemáte nouzový fond nebo jiné úspory. V ideálním případě byste měli vidět, kde můžete snížit výdaje ve svém rozpočtu a získat nejnižší množství ochrany, kterou potřebujete, abyste mohli získat cenově dostupnou politiku.

délka dávek závisí také na politice. Budete muset počkat, až skončí eliminační období, což je v podstatě čekací doba před začátkem výhod-obvykle mezi Měsícem a rokem. Většina dlouhodobých politik zdravotního postižení trvá 2, 5, nebo 10 let, nebo do odchodu do důchodu.

Zjistěte více o tom, jak funguje pojištění invalidity.

kolik stojí dlouhodobé invalidní pojištění?

výše dávky a délka určují náklady na vaši dlouhodobou politiku zdravotního postižení. Měli byste se snažit utratit mezi 1-3% svého ročního platu za dlouhodobé invalidní pojištění, takže to mějte na paměti, když nakupujete.

obecně platí, že pojištění invalidity náklady jsou určeny podle:

• základní sazba na základě vašeho věku, pohlaví, kouření historii, státu bydliště, prospěch období, eliminace období, a politické funkce.

• vaše třída povolání.

• částka pokrytí.

• jakékoli další jezdce, které přidáte k přizpůsobení zásad.

Zde jsou hypotetické sazby za $5,000 měsíčně přínos politiky pro softwarový inženýr v New Yorku ve věku 30, 40 a 50, které ukazují, jak invalidní pojištění sazby se mohou lišit podle věku a dopravce.

Pokud hledáte dlouhodobé pracovní neschopnosti pojištění odpovědnosti, mějte to na paměti, takže budete mít představu, jak se sazby jsou nastaveny. Licencovaný odborník vám může pomoci zjistit, jak některé z následujících kritérií ovlivňují vaše sazby.

Zjistěte více o tom, kolik stojí dlouhodobé invalidní pojištění.

co je dobré na dlouhodobé invaliditě?

nejsilnějším argumentem ve prospěch dlouhodobé invalidity je to, že dramaticky snižuje riziko finančních potíží, pokud se v určitém okamžiku během své kariéry stanete zdravotně postiženým po dobu 6 měsíců nebo déle. Zde jsou některé další dobré věci o tom.

1. neexistují žádná omezení, jak můžete peníze použít. Zachází se s ním jako s náhradou za váš pravidelný měsíční příjem, a přichází bez připojených řetězců.

2. nemusíte ji splácet ani platit žádné úroky nebo sankce.

3. je to bez daně. Přesněji řečeno, protože platíte za pojistné s dolary po zdanění, měsíční dávka není také zdaněna.

4. může trvat dlouho. Nejlepší politiky mají období dávek, které trvají, dokud nedosáhnete důchodového věku. To znamená, že pokud se něco vážného stane, že vykolejí vás od zvolené kariéry, když jste mladí, je možné mít politiku, která bude platit měsíční dávka po celá desetiletí. To může být zvláště užitečné, pokud máte obrovské množství studentské půjčky dluh splatit a ocitnete neschopný pracovat brzy v kariéře.

5. chrání vás před tím, abyste museli předčasně využívat své penzijní spoření.

co je špatného na dlouhodobé invaliditě?

1. stojí to peníze. Pokud budete mít štěstí, nebudete nikdy být ovlivněno dlouhodobé zdravotní postižení v průběhu své kariéry, což znamená, že budete platit za pojištění, které jste nepoužili. Ale to je podstata každého pojištění-platíte za snížení rizika, ne za to, abyste na pojistce vydělali.

2. čím jste starší, tím méně komplexní bude pokrytí nové politiky LTD a tím dražší. Již existující podmínky nebudou zahrnuty, a věci, které se vám zdají všední, jako spánková apnoe nebo mírná deprese, může vést k vyloučení z jiných zdravotních problémů. V podstatě čím dříve ve své kariéře si ji koupíte, tím lepší politiku můžete získat, a to jak z hlediska pokrytí, tak nákladů.

3. nepokryje vše. Každá politika LTD je jiná, a v závislosti na vašem příjmu, profese, stáří, a zdraví, můžete narazit na omezení toho, co bude pokryto a jak dlouho bude pokrytí trvat.

4. Na rozdíl od životního pojištění nepomůže vaší rodině, pokud zemřete. Tohle opravdu není nevýhoda, ale je to něco, co mít na paměti, když budete dávat dohromady finanční strategie a priorit své pojistné potřeby.

existují také situace, kdy může být těžké získat dobrou, levnou politiku LTD, což znamená, že byste mohli získat politiku s jednou nebo druhou z těchto vlastností, ale pravděpodobně ne s oběma. Měli byste si být vědomi těchto situacích, takže si můžete vytvořit realistická očekávání a vyhnout se zklamání, pokud se rozhodnete nakupovat za jedna:

• právě Jste změnil kariéru nebo nemáš konzistentní kariérní historie.

• nemáte příjem, který je konzistentní nebo který lze spolehlivě doložit ke spokojenosti pojistitele.

• pracujete ve vysoce rizikové práci.

• máte více než 40 let.

• máte v minulosti zdravotní problémy.

nenechte se příliš odradit, pokud se na vás vztahují některé z těchto odrážek. Stále můžete najít skvělou politiku LTD, takže se nevzdávejte, aniž byste nejprve nakupovali. Ale obecně řečeno, ideální čas na nákup LTD je, když jste mladí, než máte hodně lékařských záznamů, a když jste trvale zaměstnáni.

Získat správné rady, přímo tady,

Policygenius poskytuje odborné-couval doporučení a transparentní vysvětlení své finanční další kroky, takže se můžete dostat správné pojištění invalidity.

jaké alternativy existují k individuálnímu dlouhodobému invalidnímu pojištění?

není mnoho možností, které by mohly adekvátně nahradit výhody. Alternativy k Vaší vlastní Smlouvě o dlouhodobém pojištění invalidity zahrnují:

dlouhodobé invalidní pojištění prostřednictvím vašeho zaměstnavatele váš zaměstnavatel může jako dávku nabídnout skupinové dlouhodobé invalidní pojištění. Zde je to, co byste měli zvážit, než si to:

• Pros: je snadné se kvalifikovat, a to může být poskytnuta bez nákladů na vás.

• nevýhody: existuje několik upozornění. Za prvé, pokrytí pravděpodobně není dostatečné, a budete jej muset doplnit politikou soukromého postižení. Za druhé, stejně jako ostatní dávky, je to vázáno na vaše zaměstnání, takže pokud půjdete jinam, ztratíte pojistku. Zatřetí, pokrytí zaměstnavatelem může ovlivnit, na jakou úroveň individuálního pokrytí máte nárok.

Kompenzace pracovníků zatímco většina lidí bude mít pokrytí zaměstnanců prostřednictvím svého zaměstnavatele, nemělo by to být považováno za náhradu za důkladnou dlouhodobou politiku zdravotního postižení.

• Pros: většina zaměstnavatelů je povinna poskytnout pracovníkům comp v nějaké formě (s výhradou jednotlivých státních zákonů).

• nevýhody: vztahuje se pouze na zranění při práci a pravděpodobně nepokryje všechny související náklady.

Další informace o pravidlech comp pracovníků vašeho státu.

krátkodobé pojištění invalidity krátkodobé pojistky mohou doplnit dlouhodobou politiku, ale není to nákladově nejefektivnější způsob, jak chránit váš příjem. Další informace o krátkodobém invalidním pojištění naleznete v následující části.

• Pros: může poskytnout ochranu příjmů během eliminačního období dlouhodobé politiky. Obvykle je nabízena prostřednictvím zaměstnavatele za dotované náklady.

• nevýhody: soukromá politika může být neúměrně drahá a krátkodobé dávky v invaliditě obvykle nepokryjí průměrnou dobu invalidity 36 měsíců.

Sociálního Zabezpečení invalidní pojištění Mnoho lidí si nemůže koupit soukromé zdravotní politiky, protože si myslí, že Sociální Zabezpečení invalidní pojištění (SSDI) bude poskytovat dostatečné krytí. Bohužel, SSDI má přísné pokyny pro přijetí a mnoho žadatelů je odmítnuto.

• Pros: SSDI je poskytována jako součást sociální záchranné sítě a nevyžaduje nákup samostatné politiky.

• nevýhody: je velmi těžké se kvalifikovat pro SSDI a pravděpodobně nepokryje všechny vaše náklady. Další informace o nevýhodách invalidního pojištění sociálního zabezpečení.

Self-pojištění můžete klepnout do nouzového spoření, pak volitelně (v závislosti na tom, jak dlouho postižení trvá a velikost nouzového spoření) revolvingové dluhové účty a důchodové účty.

• Pros: to vám ušetří od placení pojistného na LTD pojištění každý měsíc po zbytek vašich zbývajících pracovních let.

• nevýhody: je to rizikovější strategie než nákup pojištění. Získáte okamžité úspory tím, že nebudete muset platit žádné pojistné, ale riskujete finanční potíže později, pokud se stanete zdravotně postiženým.

rodina nebo jiná podpora, Pokud nemůžete pracovat, někoho blízkého-rodiče, sourozence atd.- kroky k pokrytí vašich účtů a životních nákladů. To je de facto „strategie“ většina lidí skončit s použitím, jednoduše proto, že to je nouzové řešení, pokud nechcete udělat nějakou předem plánování.

• klady: vyžaduje malé až žádné plánování předem.

• nevýhody: klade vaše finanční zátěž na ostatní. Vyžaduje také, abyste ve svém životě měli lidi, kteří mohou tuto povinnost splnit.

potřebuji krátkodobé invalidní pojištění?

krátkodobá invalidita začne platit brzy poté, co se stanete zdravotně postiženým, a po několika měsících přestane. Pokud jste zdravotně postižení po dobu šesti měsíců nebo méně a máte krátkodobé pojištění invalidity plus nějaké nouzové úspory, které můžete použít, můžete být v pořádku, finančně řečeno.

v dokonalém světě budete mít po ruce dost peněz, abyste se sami pojistili, a možná pro dobrou míru hodíte nějaké levné krátkodobé postižení. V reálném světě, šance jsou vysoké, nemůžete se pojistit, zejména s ohledem na to, jak drahá je lékařská péče, i když máte zdravotní pojištění. To znamená, že nákup LTD závisí na tom, kolik rizika jste ochotni podstoupit po dobu vašeho pracovního roku.

při vážení možností je třeba mít na paměti zejména dvě věci. První je, že většina osobních bankrotů v USA je způsobena léčebnými výlohami, takže je dobré najít způsoby, jak toto riziko snížit.

druhým je, že pokud máte závislé osoby, z hlediska priority je důležitější pojistit se proti nejhoršímu scénáři, kterým je, že zemřete, zatímco jsou na vás stále závislí. K tomu potřebujete základní termín životní pojištění. Poté, co se o to postaráte, můžete vyřešit problém se zdravotním postižením. Na druhou stranu, pokud nemáte žádné jiné finančně chránit, budete pravděpodobně chtít zvážit pojištění invalidity první a životní pojištění druhé.

Zjistěte více o tom, zda krátkodobé pojištění invalidity stojí za to.

jaké jsou nejlepší dlouhodobé invalidní pojišťovny?

neexistuje jedna invalidní pojišťovna, která by byla nejlepší pro každého. Je třeba vzít v úvahu několik věcí.

první je pravděpodobně nejzřetelnější: Cena. Některé pojišťovny nabízejí více konkurenčních sazeb než jiné. Dlouhodobé pojištění invalidity chrání váš příjem, takže se chcete ujistit, že vaše politika odpovídá vašemu rozpočtu.

Pak tam jsou více orientované na služby, aspekty, jako je aplikace, proces, zákaznický servis, a upisování proces.

zvažte také, jaké funkce zásad má. Invalidní pojišťovny mohou nabídnout jezdcům za různé náklady, takže pokud existují další funkce, které chcete, jako návrat prémiového jezdce, zjistěte, která společnost je nabízí za nejlepší cenu.

vaše povolání by také mělo určit, jakou společnost si vyberete. Některé pojišťovny nabízejí více konkurenceschopné sazby pro kariéru jako právníci, CPA, a zubaři, tak vzít v úvahu v závislosti na oboru.

stojí za to dlouhodobé invalidní pojištění?

v ideálním světě by to měl každý z prostého důvodu, že snižuje riziko finanční katastrofy později.

v reálném světě jsou lidé, kteří to nejvíce potřebují, ti, kteří do kariéry potopili spoustu času a peněz a nechtějí riskovat ztrátu této investice. Mladí profesionálové, kteří začínají svou kariéru se značným dluhem (například lékaři), by se na to měli určitě podívat.

je také dobré mít, pokud máte členy rodiny na podporu a již máte nějaké životní pojištění. Životní pojištění se o ně postará, když zemřete, ale dlouhodobé postižení vám pomůže postarat se o ně, když jste naživu, ale nemůžete pracovat.

zatímco výše uvedené je dobrým základem pro dlouhodobé postižení, jeho náklady a jeho alternativy, nic nepřekoná mluvení s odborníkem. Naši licencovaní agenti vám pomůže najít politiku, která je pro vaši rodinu a váš rozpočet, bez vlezlý prodejní hovory nebo žargon. Nebo, pokud chcete, aby to roztočit sami, získat vlastní citace zdarma vidět, jak Cenově to může být a platí, když jste připraveni!