Breaking up (med dit pant) er svært at gøre

du skiller måder med en ægtefælle ellerco-mortgage låntager. Du har aftalt, hvem der vil holde huset og overtagepantebetalinger. Men der er et problem.

i øjnene af dinpant långiver er de “bånd, der binder”, ikke lovligt afskåret, før du fjerner din eks fra realkreditlånet.

selv når et paraftaler om, at en person ikke længere er ansvarlig for pantet, ser lenderdoesn ikke det på den måde, før de officielle optegnelser viser det.

der er et par måder Dukan tage et navn fra et fælles realkreditlån. Den bedste måde er normalt atrefinansiering, hvilket kan være mindre besvær end du tror. Her er hvad du burde vide.

kontroller refinansieringsindstillinger (6. februar 2021)

i denne artikel (Spring til…)

• hvorfor fjerne din ekss navn fra pantelånet?
• refinansiere for at fjerne et navn
• Fjern et navn uden refinansiering
• salg af hjemmet
• endnu en (risikabel) mulighed
• fjernelse af et navn fra skødet
• dagens refinansieringssatser

hvorfor fjerne din ekss navn fra pantelånet?

Du og din tidligere partner kan blive enige om, hvem der vil beholde huset og overtage pantebetalinger.

men til en långiver er du begge stadigpå krogen for tilbagebetaling af lån, indtil din ægtefælles navn eller medlåntagers navn er blevet taget af pant og gerning.

for så vidt angår långivere forbliver begge mennesker “solidarisk” ansvarlige for lånet. Med andre ord kan långiveren komme efter begge — eller en af dem-i tilfælde af en standard. Og begge dine kredit score vil tage et hit, hvis din betaling er forsinket.

den eneste lovlige måde at overtage et fælles pant på er at få din ekss navn fra boliglånet.

det samme gælder for en co-låntagerder ikke længere ønsker at være på linjen for et pant, de co-underskrev.

Hvis du befinder dig i stand til at skulle fjerne dit navn eller en andens fra et pant, her er dine muligheder.

refinansiere for at tage et navn fra realkreditlånet

refinansiering er ofte den bedste mådeat tage et navn fra et pant. Afhængigt af din långiver kan det være den enestemåde.

Hvis du har tilstrækkeligækvivalens, kredit og indkomst, og din tidligere partner er enig i at give dig huset, skal du være i stand til at refinansiere.

for at kvalificere dig skal du viselångiveren du har en stærk nok kredit historie og månedlig indkomst til at gøre realkreditbetalinger alene.

retningslinjer varierer efter låneprogram og långiver, men refinansiering af et prioritetslån kræver typisk:

• en kredit score på mindst 620 (konventionelle og VA-lån) eller 580(FHA-lån)
• en gæld-til-indkomst-forhold under 45%
• stabil beskæftigelse og indkomst, der vil fortsætte i mindst 3 år

disse sidste to kravkunne være de sværeste at håndtere. Hvis du ikke var den største forsørger ihjem, du har muligvis ikke nok indkomst til at kvalificere dig til lånet alene.

men her er atip: hvis du modtager underholdsbidrag eller børnebidrag, skal du give din långiver disse detaljer.Denne indkomst kan hjælpe dig med at kvalificere dig til refinansieringen.

Bekræft din refinansieringsberettigelse (6.februar 2021)

fordele og ulemper vedrefinansiering for at fjerne et navn fra realkreditlånet

de åbenlyse ulemper ved refinansiering er den involverede tid og omkostninger.

Du skal typisk udfylde en fuld realkreditansøgning, der leverer dokumenter som f.eks. Lukning på et refinansieringslån tager typiskomkring en måned.

og der er lukkeomkostningerinvolveret. Refinansiere lukningsomkostninger varierer typisk fra 2% til 5% af lånebeløbet, hvilket ikke er et lille beløb, hvis du har en stor udestående lånesaldo.

men der er måder at komme rundtlukker omkostninger.

når du refinansierer, har du mulighed for at rulle lukningsomkostninger ind i din lånesaldo for at undgå at betale dem på forhånd. Eller du kan vælge en “no-closing-cost refinansiere”, hvor långiveren dækker nogle eller alle dine gebyrer i bytte for en højere rente.

der kan endda være fordele forfinansiere dit hjem.

realkreditrenter er enhistoriske nedture. Refinansiering kan give dig mulighed for at fjerne et navn fra dit realkreditlån og sænke din rente og månedlige betalinger. Dette kan gøre pantsætningen mere overkommelig for en nyligt enkelt boligejer.

selvom du er godt ind i dinlån sigt, behøver du ikke at starte forfra på 30 år.

Du kan potentielt refinansiere i en 20 -, 15-eller endda 10-årig låneperiode for at betale dit hus efter planen.Bare bemærk, at en kortere periode vil have højere betalinger, som du vil betalepå egen hånd.

Sammenlign refinansieringsindstillinger for at se, hvilket program der giver mest mening for dig.

Kontroller dine refinansieringsindstillinger (6.februar 2021)

brug en Streamline refinansiere for at reducere tid og omkostninger

Hvis du har en FHA eller VA homeloan, kan du muligvis bruge en Streamline refinansiere til at fjerne din partners navn fra realkreditlånet.

strømline refinansiering typiskkræver ikke indkomst-eller kreditgodkendelse, og du behøver ikke en ny hjemmevurdering.Disse lån lukker ofte hurtigere og koster lidt mindre end en traditionel refinansiering.

men hvis du vil fjerne aborrover fra realkreditlånet ved hjælp af en Streamline Refi, kan kreditgengodkendelse muligvis kræves. Det afhænger af din situation.

• FHAStreamline giver dig muligvis mulighed for at fjerne et navn uden kredit og indkomst, hvis den resterende låntager kan bevise, at de har foretaget de sidste 6 måneders pantebetalinger eller mere alene. Hvis de ikke kan bevise, at de har foretaget betalinger alene — eller at de overtog lånet for mindst 6 måneder siden-skal de genkvalificere sig til det nye pant
• va Streamline refinansiere (a.k.a.VA IRRRL) kan give dig mulighed for at fjerne et navn uden kreditgenbekræftelse. Men den person, der er tilbage på lånet, skal være den va-berettigede veteran — ikke en ikke-va-berettiget virksomhed

USDA-lån har også en Streamlinefinansieringsmulighed. Men hvis du bruger USDA Streamline Refi til at fjerne et navnfra lånet skal den resterende låntager re-kvalificere sig til lånetbaseret på kredit og indkomst.

Bekræft din Streamline Refinansieringsberettigelse (6.februar 2021)

“udbetaling” thespouse

Du skal muligvis “udbetale” din ægtefælle, hvilket betyder, at du giver dem den retskendte procentdel af egenkapitalen kontant, for at de kan acceptere at blive fjernet fra titlen.

i disse tilfælde skal du prøve en cash-out refinansiere. Cash – out refinansiering kræver over 20% egenkapital for at kvalificere sig til lånet. Men du har brug for meget mere end det, hvis du prøver at overføre, siger 50% af hjemmets egenkapital. Sådan ser det ud:

dette scenario vil kvalificere sig, da du har brug for 20% egenkapital tilbage i hjemmet efter refinansieringen (det er et maksimalt lån til værdi på 80%).

men mange husejere har ikke så meget egenkapital i hjemmet.

selvom konventionel og FHA cash-out refinansiering dækker dit nye lån-til-værdi-forhold på 80 procent, kan et VA-boliglån give dig mulighed for at udbetale op til 100% af din boligkapital.

Bekræft din cash-out refinansieringsberettigelse (6. februar 2021)

kan du tage et navn fra realkreditlånet uden refinansiering?

det kan være muligt at tage et navnoff pantet uden refinansiering. Spørg din långiver om låneantagelse oglån modifikation.

enten strategi kan bruges tilfjern en ekss navn fra realkreditlånet. Men ikke alle långivere tillader antagelse ellerlån modifikation, så du bliver nødt til at forhandle med din.

hvis ingen af dem er tilladt, kan en refinansiering være din bedste og eneste indsats.

2. Låneantagelse

i teorien er loanassumption den enkleste løsning af alle.

du informerer din långiver om, at du overtager pantet, og du vil have et lånoptagelse. Under en låneantagelse tager du det fulde ansvar forpant og fjern din eks fra noten.

vilkårene ogrenten på det eksisterende lån forbliver den samme. Den eneste forskel er, at du er nuden eneste låntager. (Og hvis din eks er den, der fik huset, din kreditog økonomi er beskyttet, hvis din tidligere ægtefælle ikke foretager betalinger.)

sørg for at spørge långiveren, hvisdu kan få en frigivelse af ansvar. Dette eliminerer din forpligtelse til at tilbagebetale lånet, hvis din eks ikke gør det.

problemet her er, at manylenders ikke vil acceptere en låneantagelse. Og långivere, der er enige, kan krævebevis for, at den resterende låntager har råd til betalingerne.

derudover er et lånoptagelse ikke gratis. Det kan koste en procent af lånebeløbet plus administrationsgebyrer på $250 til $500.

3. Lån modifikation

lån modifikation giver dig mulighed forændre vilkårene for dit realkreditlån uden refinansiering. En låneændring bruges typisk til at sænke låntagerens rente eller forlænge deres tilbagebetalingsperiode for at gøre lånet mere overkommeligt.

typisk er ændring kuntilladt i tilfælde af økonomiske vanskeligheder. Men nogle långivere kan acceptere skilsmisse ellerjuridisk adskillelse som en grund til låneændring.

ring til din långiver eller låneservicer for at spørge, om ændring er en mulighed for at fjerne et navn fra dit pant.

4. Salg af huset

Hvis ingen af låntagerne er i stand til at have råd til pantet alene, kan den eneste mulighed være at sælge boligen.

heldigvis er der en stærksellers marked i mange dele af nationen, som boliger har været i shortsupply i nogen tid. Så det kan være muligt for hjemme sælgere at få en stortilbud på deres ejendom.

men i områder af landethvor boligpriserne er faldet i stedet for at stige, kan det være meget mere udfordrende at sælge hjemmet.

hvis pantet erundervand, skal du muligvis vælge et “kort salg.”Dette er et ejendomssalg isom nettoprovenuet ikke dækker alle lån på ejendommen.

Hvis du er uheldig, yourmortgage långiver kan sagsøge dig for forskellen mellem foreclosuresale provenuet og lånet balance. Dette kaldes en “mangel”, men i mange stater kan långivere ikke komme efter dig for dette.

og selvom långiveren frigiver dig fra ansvar, vil din kredit score og din ægtefælles blive negativt påvirket af et kort salg.

en endelig (risikabel) mulighed

der er en sidste mulighed,men det er risikabelt og bør kun bruges som en sidste udvej.

Du og din eks kan blive enige ombegge fortsætter med at foretage betalinger på pantet.

dette kunne fungere, hvis begge mennesker beslutter at fortsættebor i huset. På den måde har begge parter et incitament til at forblive aktuellemed betalingerne.

ellers gør eksperter det ikkeanbefaler denne tilgang. Hvis en person holder op med at foretage betalinger, husetkunne gå i afskærmning, og kredit score for begge vil tage en næse.

de første fire mulighederkræver mere arbejde, men oddsene for et vellykket resultat er meget højere.

fjernelse af et navn fra skødet

uanset hvilken metode du bruger til at fjerne din ekss navn fra pantet, skal du også få deres navn fra skødet.

du gør det normaltdette ved at indgive en afslutningskrav, hvor din tidligere ægtefælle giver op allerettigheder til ejendommen.

din eks skal underskrivekrav gerning foran en notar. En dette dokument er notariseret, du fileit med amtet. Dette fjerner offentligt den tidligere partners navn fraejendomsakt og pant.

Hvis du refinansierer for at fjernelåntageren, titelfirmaet fjerner ægtefællens navn fra gerningen for dig.

hvad er dagens refinansieringer?

realkreditrenter sidder påhistoriske nedture. Hvis du beslutter at refinansiere for at fjerne din eks fra pantet,du kan også være i kø for at sænke din rente og betalinger på sametime.

tjek dine priser for at se, omrefinansiering giver mening for dig.

Bekræft din nye sats (6. februar 2021)