en personlig kreditlinje (PLOC) er en type lån, som du kan tegne fra efter behov og betale tilbage med renter, ligesom et kreditkort. Det kan være en levedygtig mulighed for at hjælpe med at styre din daglige pengestrøm, især hvis du har en uregelmæssig indkomst eller står over for en uventet udgift. Mens personlige kreditlinjer ligner personlige lån, at kende forskellen mellem de to produkter kan hjælpe dig med at bestemme, hvilken der kan være den rigtige for dig — og hvordan du bruger denne form for kredit korrekt.

hvad er en personlig kreditlinje (PLOC)?

en personlig kreditlinje er en usikret revolverende konto med en variabel rente. PLOCs har generelt lavere renter end kreditkort, så de er typisk billigere for store kontante forskud.

men fordi Ploc ‘ er er usikrede, er de bedst for forbrugere med en stærk kredit historie. Det betyder, at en PLOC måske ikke er den bedste mulighed for alle.

“du har generelt brug for god kredit for at kvalificere dig til en PLOC (sige 680-plus på FICO-skalaen), fordi dette er usikret kredit,” siger Ted Rossman, industrianalytiker hos CreditCards.com. ” du sætter ikke dit hjem, din bil eller nogen anden sikkerhed på linjen.”

Hvordan fungerer personlige kreditlinjer?

en personlig kreditlinje fungerer meget som et kreditkort, siger Adam Marlav, hovederfaringsofficer for Georgiens egen kreditforening.”du ville gå og ansøge om en kreditlinje i det beløb, du har brug for, men du går ikke ud af banken med en check,” siger Marlav. “Du får adgang til pengene, som du har brug for for at bruge dem, og din tilbagebetaling er baseret på det, du har brugt.”

Når du er godkendt til en PLOC, har du adgang til midler via en revolverende kreditlinje. Disse penge kan tappes på forskellige måder, såsom at trække sig tilbage i en lokal filial af udlånsinstituttet eller indlede en overførsel via en mobilapp. Hver lodtrækning skal tilbagebetales med renter, hvilket er variabelt — hvilket betyder, at din rente vil stige og falde baseret på markedssvingninger.

det er også vigtigt at bemærke, at de fleste Ploc ‘ er har en udløbsdato.

“generelt får du en personlig kreditlinje for et tidsvindue indtil en udløbsdato,” siger han. “Så for eksempel, hvis du har brug for en $3.000 kreditlinje, giver vi den kreditlinje, og det er godt i to år. Du har en åben revolverende kreditlinje for $3.000 i to år.”

i løbet af den tid kan du fortsætte med at låne fra og tilbagebetale kreditlinjen op til linjens grænse. Men i slutningen af to år, for at fortsætte med at opretholde kreditlinjen, skal du ansøge igen med udlånsinstituttet.

hvad skal man bruge personlige kreditlinjer til

almindelige anvendelser af personlige kreditlinjer kan omfatte finansiering af større køb, dækning af forventede eller uventede udgifter eller styring af pengestrømme.

“Generelt skal du bruge det til ting, der dukker op, og som er uforudsete,” siger Dave Sullivan, kreditekspert med People Driven Credit Union. “Du vil bruge det som en sikkerhedskopi, ikke til gas eller daglige udgifter. Hvis du bruger det til daglige udgifter, er du på vej mod økonomiske vanskeligheder.”

Emergency bil reparationer, undervisning betalinger og uventet høje regninger er nogle af de andre måder, du kan bruge en personlig kreditlinje.”nogle mennesker, der arbejder på fuld tid, men også går i skole for at tjene en anden grad, vil bruge en personlig kreditlinje til at foretage undervisningsbetalinger,” siger Marlav. “Især hvis deres arbejdsgiver har et refusionsprogram.”

Sådan får du en personlig kreditlinje

Der er to ting, du har brug for, hvis du vil have en personlig kreditlinje: en god kredit score og solid kredit historie.

” Du vil have den bedste kredit, du kan have,” siger Sullivan. “Hvis du har nogen revolverende kreditlinjer, er det bedst at betale dem ned så lavt som muligt før du ansøger, og sørg for, at info er blevet rapporteret til kreditbureauerne.”

og selvom en personlig kreditlinje kan have højere satser end noget som en HELOC, er renten på PLOCs normalt meget lavere end for et kreditkort kontant forskud eller payday lån.

den faktiske ansøgningsproces for en PLOC er stort set den samme som at ansøge om ethvert lån. Når du har besluttet dig for en långiver, ansøger du om den kreditgrænse, du søger — og mange applikationer kan udfyldes online. Med mange långivere, der opererer digitalt, kan du få adgang til midler på så lidt som en arbejdsdag.

fordele og ulemper ved personlige kreditlinjer

en personlig kreditlinje har flere fordele sammenlignet med andre kilder til hurtig kapital, men det er ikke det rigtige valg for alle. Overvej både fordele og ulemper, før du ansøger.

fordele:

• hurtig adgang til midler.
• overtræk beskyttelse på nogle konti.
• konkurrencedygtige priser i forhold til kreditkort eller payday lån.
• ingen sikkerhedsstillelse kræves.
• betal kun for de lodtrækninger, du laver.

ulemper:

• højere satser end HELOCs.
• renter er ikke fradragsberettigede.
• svært at kvalificere sig med dårlig kredit og / eller en begrænset kredit historie.
• risiko for overlån.
• variabel rente.

PLOC vs. personligt lån

selvom personlige kreditlinjer og personlige lån lyder ens, er de to forskellige typer kredit.

når du modtager et personligt lån, modtager du et engangsbeløb, der kan deponeres direkte på en bankkonto. Du foretager månedlige betalinger på både hovedstol og renter, ofte til en fast sats, indtil den er betalt fuldt ud.

Ploc ‘ er betales derimod ikke i faste beløb; i stedet åbner de midler, der kan fås adgang til efter behov. Renter er variabel, hvilket betyder, at den kan ændres baseret på de finansielle markedsforhold, og du skal kun betale hovedstol og renter tilbage på den del af den anvendte kreditlinje.

” det er forskellen mellem at låne $20.000 på en gang (med et personligt lån) og starte det renteur med det samme mod $5.000 nu og da en anden $5.000 på tre måneder og $10.000 seks måneder efter det (med en PLOC),” siger Rossman.

bundlinjen

en personlig kreditlinje kan være en god metode til låntagning, især for personer med stor kredithistorie. Det tilbyder fleksible vilkår og kan hjælpe med pengestrømme eller store udgifter.

før du accepterer en ny låntagning, skal du sørge for at vurdere dine behov og sørge for, at du har plads i dit budget til en ny månedlig betaling. Hvis du er klar til at ansøge, shoppe rundt med et par forskellige långivere til at sammenligne priser.

Udvalgt billede af MoMo Productions af Getty Images.

Lær mere:

• personligt lån vs. personlig kreditlinje
• bedste personlige lånerenter
• Sådan får du et personligt lån