Bob Hope sagde engang: “en bank er et sted, der vil låne dig penge, hvis du kan bevise, at du ikke har brug for det.”Måske forklarer det, hvorfor flere og flere boligkøbere henvender sig til kære og endnu fjernere medlemmer af deres cirkel for at få hjælp til finansiering. Hvis det gøres rigtigt, kan det være økonomisk lukrativt for både dig og den person, der låner dig pengene, at trykke på “Bank of Family and Friends”. Du får de penge, du har brug for, de tjener renter med en sats, der er lig med eller endda højere, end de kunne have fået andre steder; alle vinder.

almindeligvis kaldet et privat boliglån, et privat pant eller et intrafamilielån, er et sådant lån ikke meget anderledes end et, du får fra en bank, kreditforening eller anden institutionel långiver. Som med et institutionelt lån, vil du normalt underskrive en kontrakt og etablere en tidsplan for månedlige afdrag med renter. Din private långiver vil holde en pant på din ejendom og har den juridiske ret til at kræve fuld betaling på den udestående saldo, hvis du sakker agterud i at foretage betalinger.

(Bemærk dog, at i modsætning til tidligere, skal du sandsynligvis finde en privat långiver til at finansiere dig hele lånebeløbet. At forsøge at kombinere et familie-og-ven-lån med et traditionelt banklån kan føre til, at banken nægter at gå videre, hvis du ser ud til at påtage dig mere gæld, end du kan håndtere.)

din private långiver kan endda udelukke, hvis du misligholder lånet. Få ville gå så langt, men det er vigtigt at give dem denne ret, så hvis du kommer i økonomiske problemer og en anden långiver afskærmer dig, vil din private långiver ikke blive efterladt i kulden.

vær sikker på, at du også har juridiske rettigheder. Dine forældre kunne ikke udelukke dit hus, bare fordi du ankommer sent til deres 50-års bryllupsdag, og din bedste ven kunne ikke kræve en tidlig udbetaling for at købe en ny bil.

hvordan et privat boliglån hjælper låntageren

ved at henvende sig til mor og fars bank, din yndlings tante eller onkel, dine svigerforældre, en bror eller søster eller endda din bedste ven eller forretningskollega, kan du få følgende:

• en lavere rente. Lån fra en slægtning eller ven kan betyde et lån med lavere renter, end du ville kunne finde andre steder. Det er fordi du og din private långiver vil fastsætte satsen (med forbehold af IRS beregnet rente minimum beskrevet i egenveksler for personlige lån til familie og venner). På grund af deres personlige forhold til låntageren er de fleste private långivere villige til at acceptere en lav rente.

• fleksibilitet i at betale pengene tilbage. Dine lån tilbagebetalingsbetingelser kan forhandles mellem dig og din private långiver. Denne fleksibilitet kan give dig mulighed for at arrangere et lån med en usædvanlig tilbagebetalingsplan fra starten (såsom rentebetalinger for det første år) eller senere midlertidigt pause betalinger på grund af uforudsete omstændigheder. Bare ikke få cavalier om dette, eller du kan belaste forholdet.
• føderale skattefradrag. Som med et lån fra en bank giver private lån dig mulighed for, hvis du specificerer dine indkomstskatter, at drage fordel af det føderale skattefradrag for betalte boliglånsrenter.

hvordan et privat boliglån hjælper långiveren

uanset om det er en slægtning eller en ven, står din private långiver til at vinde på en række måder, såsom:

• opnå en bedre afkast. Selv uden at betale så meget interesse som du ville betale til en bank, kan du sandsynligvis tilbyde højere renter, end personen kunne få på nuværende investeringer.
• generering af en stabil indkomststrøm. Private realkreditlån tilbagebetales normalt over tid i modsætning til i et engangsbeløb (medmindre du selvfølgelig sælger dit hus, på hvilket tidspunkt du skal betale det private pant fuldt ud). Ved at oprette og følge en tilbagebetaling tidsplan, kan dine betalinger blive en stabil indkomst stream for din familie-eller-ven långiver.

forberedelse af Lånepapiret

Når din private långiver har accepteret at låne dig penge til at finansiere dit boligkøb, vil du håndtere transaktionen næsten som en bank ville. Dette omfatter udarbejdelse og underskrivelse af en skriftlig egenveksel og støtte pant dokumenter. Det er en god ide, selvom det ikke er nødvendigt, at udarbejde en skriftlig tilbagebetalingsplan også.

• egenveksel. Også kaldet en pant note, Dette er et juridisk bindende dokument underskrevet af dig, låntager, siger, at du lover at tilbagebetale lånet under aftalte vilkår. Disse vilkår, herunder rentesats, betalingsdatoer og betalingshyppighed, skal angives i noten. Noten skal også beskrive eventuelle sanktioner, som långiver kan vurdere, hvis du sakker agterud i tilbagebetale lånet, herunder kræver fuld betaling inden udgangen af låneperioden.
• pant eller ” deed of trust.”Pant eller tillid (afhængigt af hvilken stat ejendommen er beliggende i) er et juridisk dokument, der sikrer (giver sikkerhed for) pengebrevet. Det siger, at hvis du ikke betaler lånet tilbage, plus alle gebyrer og renter, så kan din private långiver afskærme på din ejendom og bruge provenuet til at betale lånet. Pant eller deed of trust lister den aktuelt anerkendte ejer og juridiske ejendom beskrivelse og beskriver låntagers ansvar til: a) betale hovedstol, renter, skatter og forsikring i tide; b) opretholde fare forsikring på ejendommen; og c) tilstrækkeligt vedligeholde ejendommen. Hvis du ikke overholder disse krav, kan din private långiver kræve øjeblikkelig, fuld betaling af lånesaldoen.
• tilbagebetaling tidsplan. Selv om en skriftlig tilbagebetaling tidsplan ikke er juridisk påkrævet, er det både en praktisk og en vigtig måde at holde op gode relationer med din familie-eller-ven långiver.

det er klogt at få professionel eller juridisk hjælp med dette, især hvis lånet ikke vil være mellem nærmeste familiemedlemmer. Nogle familielån kan falde ind under federal Dodd-Frank Act, som implementeres af Consumer Financial Protection Bureau og regulerer realkreditinstitutterne.

når du har modtaget lånet

med held, forbliver din indkomst stabil, og du vil være organiseret om at foretage betalinger, indtil enten lånet er betalt, eller du kan refinansiere med en traditionel långiver. Uforudsete omstændigheder kan dog opstå, hvilket får dig til at løbe kort på kontanter. Uanset hvad problemet er, hvis det er en legitim grund for dig at være forsinket med din betaling, skal du diskutere det med din långiver. Kom i kontakt så hurtigt som muligt, og med alle midler, før betalingen forfalder. Din långiver vil sandsynligvis sætte pris på din ærlighed og kan hjælpe ved at sænke dine betalinger, midlertidigt fryse dem eller endda tilgive nogle betalinger helt.

det er skønheden i et intrafamilielån. Tilbagebetaling er meget mere fleksibel end med en bank. Bare sørg for, at du ikke misbruger din långivers tillid. Gem Særlige anmodninger om de sande nødsituationer.

For en omfattende guide til at hjælpe dig med at få det rigtige hus til den rigtige pris, få Nolo ‘s Essential Guide til at købe dit første hjem, af Ilona Bray, Ann O’ Connell og Marcia Stuart (Nolo).