Bob Hope una volta disse: “Una banca è un posto che ti presterà denaro se riesci a dimostrare che non ne hai bisogno.”Forse questo spiega perché sempre più acquirenti di case si rivolgono ai propri cari, e anche ai membri più lontani della loro cerchia, per chiedere aiuto con il finanziamento. Se fatto bene, toccando la “Banca della famiglia e degli amici” può essere finanziariamente redditizio sia per voi e la persona che si presta il denaro. Ottieni il denaro di cui hai bisogno, guadagnano interessi ad un tasso uguale o addirittura superiore a quello che avrebbero potuto ottenere altrove; tutti vincono.

Comunemente chiamato un mutuo per la casa privata, un mutuo privato, o un mutuo intrafamiliare, tale prestito non è molto diverso da quello che si otterrebbe da una banca, unione di credito, o altro prestatore istituzionale. Come con un prestito istituzionale, normalmente firmeresti un contratto e stabiliresti un programma di rimborsi mensili con interessi. Il vostro prestatore privato terrà un pegno sulla vostra proprietà e hanno il diritto legale di esigere il pagamento completo sul saldo se si rimane indietro nel fare pagamenti.

(Si noti, tuttavia, che a differenza del passato, probabilmente avrete bisogno di trovare un prestatore privato per finanziare l’intero importo del prestito. Cercando di combinare un prestito di famiglia-e-amico con un prestito bancario tradizionale può portare alla banca rifiutando di andare avanti, se sembra essere assumendo più debito di quanto si può gestire.)

Il vostro prestatore privato può anche precludere se di default sul prestito. Pochi sarebbero andati così lontano, ma è importante dare loro questo diritto, in modo che se si ottiene in difficoltà finanziarie e un altro prestatore preclude su di voi, il vostro prestatore privato non sarà lasciato al freddo.

Stai tranquillo, hai anche i diritti legali. I tuoi genitori non potevano precludere la vostra casa solo perché si arriva in ritardo per il loro 50 ° anniversario di matrimonio, e il tuo migliore amico non poteva chiedere un payoff presto al fine di acquistare una nuova auto.

Come un mutuo per la casa privata Aiuta il mutuatario

Rivolgendosi alla banca di mamma e papà, la tua zia o zio preferito, i tuoi suoceri, un fratello o una sorella, o anche il tuo migliore amico o collega d’affari, potresti ottenere quanto segue:

• Un tasso di interesse più basso. Prendendo in prestito da un parente o un amico può significare un prestito a basso interesse che si sarebbe in grado di trovare altrove. Questo perché tu e il tuo prestatore privato imposterà il tasso (soggetto al minimo di interesse imputato IRS descritto nelle cambiali per i prestiti personali a familiari e amici). A causa del loro rapporto personale con il mutuatario, la maggior parte dei finanziatori privati sono disposti ad accettare un basso tasso di interesse.

• Flessibilità nel ripagare il denaro. I termini di rimborso del prestito possono essere negoziati tra voi e il vostro prestatore privato. Tale flessibilità può consentire di organizzare un prestito con un programma di rimborso insolito all’inizio (come i pagamenti di soli interessi per il primo anno) o in seguito sospendere temporaneamente i pagamenti a causa di circostanze impreviste. Basta non ottenere cavalier su questo, o si potrebbe sforzare il rapporto.
• Detrazioni fiscali federali. Come con un prestito da una banca, prestiti privati consentono, se si dettaglio sulle vostre imposte sul reddito, di beneficiare della detrazione fiscale federale per gli interessi di mutuo per la casa pagati.

Come un mutuo per la casa privata Aiuta il creditore

Che si tratti di un parente o di un amico, il vostro prestatore privato sta per guadagnare in un certo numero di modi, come ad esempio:

• Raggiungere un migliore tasso di rendimento. Anche senza pagare tanto interesse come si pagherebbe a una banca, probabilmente si può offrire interesse superiore a quello che la persona potrebbe ottenere sugli investimenti correnti.
• Generare un flusso di reddito costante. Mutui privati sono normalmente rimborsati nel corso del tempo al contrario di una somma forfettaria (a meno che, naturalmente, si vende la vostra casa, a quel punto si avrebbe dovuto pagare il mutuo privato in pieno). Impostando e seguendo un programma di rimborso, i pagamenti possono diventare un flusso di reddito costante per il tuo prestatore di famiglia o amico.

Preparare il lavoro di ufficio prestito

Una volta che il creditore privato ha accettato di prestito denaro per finanziare l’acquisto di casa, ti consigliamo di gestire la transazione quasi come una banca farebbe. Ciò include la stesura e la firma di una cambiale scritta e documenti di supporto ipotecario. È una buona idea, anche se non richiesto, per redigere un programma di rimborso scritto pure.

• Cambiale. Indicato anche come nota ipotecaria, questo è un documento legalmente vincolante firmato da te, il mutuatario, dicendo che prometti di rimborsare il prestito a condizioni concordate. Questi termini, incluso il tasso di interesse, le date di pagamento e la frequenza di pagamento, dovrebbero essere specificati nella nota. La nota dovrebbe anche descrivere eventuali sanzioni che il creditore può valutare se si rimane indietro nel rimborso del prestito, tra cui richiedere il pagamento completo prima della fine della durata del prestito.
• Mutuo o ” atto di fiducia.”L’ipoteca o atto di fiducia (a seconda dello stato in cui si trova la proprietà) è un documento legale che protegge (fornisce garanzie per) la cambiale. Dice che se non si paga il prestito, più tutte le tasse e gli interessi, allora il vostro prestatore privato può precludere sulla vostra proprietà e utilizzare il ricavato per pagare il prestito. L’ipoteca o atto di fiducia elenca il proprietario attualmente riconosciuto e la descrizione della proprietà legale e descrive la responsabilità del mutuatario di: a) pagare il capitale, gli interessi, le tasse e l’assicurazione in modo tempestivo; b) mantenere l’assicurazione di pericolo sulla proprietà; e c) mantenere adeguatamente la proprietà. Se non si riesce a rispettare questi requisiti, il vostro prestatore privato può richiedere immediato, il pagamento completo del saldo del prestito.
• Programma di rimborso. Anche se un programma di rimborso scritto non è legalmente richiesto, è sia un comodo e un modo importante per mantenere buoni rapporti con la vostra famiglia-o-amico creditore.

È saggio ottenere un aiuto professionale o legale con questo, in particolare se il prestito non sarà tra i membri della famiglia immediata. Alcuni prestiti familiari potrebbero cadere sotto la legge federale Dodd-Frank, che è implementato dal Consumer Financial Protection Bureau e governa istituti di credito ipotecario.

Dopo aver ricevuto il prestito

Con un po ‘ di fortuna, il tuo reddito rimarrà stabile e sarai organizzato per effettuare pagamenti fino a quando il prestito non verrà pagato o potrai rifinanziare con un creditore tradizionale. Tuttavia, potrebbero sorgere circostanze impreviste, causando a corto di contanti. Qualunque sia il problema, se è una causa legittima per voi di essere in ritardo con il pagamento, discuterne con il vostro creditore. Mettiti in contatto il prima possibile e con tutti i mezzi prima che il pagamento sia dovuto. Il tuo creditore apprezzerà probabilmente la tua onestà e potrebbe aiutare abbassando i pagamenti, congelandoli temporaneamente o addirittura perdonando del tutto alcuni pagamenti.

Questa è la bellezza di un mutuo intrafamiliare. Il rimborso è molto più flessibile rispetto a una banca. Basta fare in modo che non abusare la fiducia del creditore. Salva le richieste speciali per le vere emergenze.

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