Le politiche di invalidità a lungo termine (LTD) fornite dal datore di lavoro sono regolate da una legge federale nota come ERISA, la legge sulla sicurezza del reddito pensionistico dei dipendenti. Sotto ERISA, le domande di disabilità vengono valutate dagli amministratori dei sinistri che di solito lavorano per la tua compagnia assicurativa. A causa del conflitto di interessi intrinseco, gli amministratori di reclami negano regolarmente affermazioni meritevoli anche quando la prova della disabilità sembra essere chiara.

Gli amministratori dei reclami negano le domande di disabilità per un numero infinito di motivi, sia legittimi che illegittimi. Capire perché le richieste vengono negate ti aiuterà a presentare il miglior caso possibile a livello amministrativo e in tribunale federale. Ecco alcuni dei motivi più comuni per la negazione.

Prove mediche insufficienti

Avere cartelle cliniche di supporto, tra cui le seguenti, è la chiave per vincere benefici LTD.

Trattamento medico regolare. E ‘ quasi impossibile prevalere in un caso di disabilità a lungo termine senza andare per un trattamento medico regolare. Il vostro assicuratore si aspetta di fare visite al vostro medico di base e specialisti appropriati a intervalli regolari. Se soffri di una condizione psichiatrica come depressione o ansia, dovresti vedere un fornitore di salute mentale, preferibilmente uno psichiatra o uno psicologo, almeno mensilmente. Se si dispone di una compromissione fisica, si dovrebbe visitare il medico regolarmente e il medico dovrebbe essere dando test oggettivi, compresi i raggi X, risonanza magnetica, o TAC, quando possibile.

Cartelle cliniche mancanti. Occasionalmente le richieste di disabilità sono negate a causa di prove mediche insufficienti solo perché la compagnia di assicurazione non è riuscita a ottenere tutte le cartelle cliniche. Chiedete al vostro vettore disabilità per un elenco dei record che ha richiesto e quelli che ha ricevuto. Se mancano i record, assicurarsi che l’assicuratore richieda i record appropriati. Potrebbe essere necessaria una certa persistenza.

Dichiarazione del medico. Forse il singolo fattore più importante nel dimostrare la tua disabilità è l’opinione del tuo medico curante. Voi o il vostro avvocato dovrebbe chiedere al medico di fornire un parere dettagliato per quanto riguarda le limitazioni mediche legate al lavoro. Non fare affidamento sulle forme dalla vostra compagnia di assicurazione, come questi sono spesso progettati per suscitare risposte che sosterranno una negazione. Chiedi al tuo medico di scrivere una lettera che descriva esattamente come la tua menomazione limita le tue capacità lavorative. Se il medico curante si rifiuta di sostenere il tuo caso, trova un medico che lo farà.

Mancato rispetto della definizione di disabilità della politica

Controlla la descrizione del piano di riepilogo della tua politica per la definizione precisa di disabilità per vedere se puoi soddisfarla. In base a una politica di” propria occupazione ” LTD, sei disabilitato se non sei medicalmente in grado di svolgere i compiti della tua particolare occupazione. Una politica di” qualsiasi occupazione ” definisce la disabilità in modo più ristretto: l’incapacità di svolgere i compiti di qualsiasi lavoro. Alcuni piani LTD transizione da ” propria occupazione “a” qualsiasi occupazione ” dopo un certo periodo di tempo, di solito 24 mesi.

Controlla anche la descrizione del piano di riepilogo della tua politica per eventuali condizioni escluse. Le menomazioni mediche relative all’abuso di sostanze o condizioni preesistenti sono in genere escluse dalla copertura. Gli individui le cui condizioni sono basate su reclami soggettivi piuttosto che test oggettivi (come depressione, fibromialgia o sindrome da stanchezza cronica) possono essere limitati a 24 mesi di benefici. (Per ulteriori informazioni, vedere l’articolo di Nolo sulla comprensione della vostra politica LTD.)

Videosorveglianza incoerente con il reclamo di disabilità

Se sei in procinto di presentare un reclamo LTD o stai già ricevendo benefici LTD, tieni presente che la tua compagnia assicurativa potrebbe chiedere agli investigatori di seguirti e prendere la videosorveglianza. Se gli investigatori registrano l’esecuzione di attività che non sono coerenti con le accuse di disabilità, il reclamo potrebbe essere negato or o i benefici precedentemente assegnati potrebbero essere terminati.

In alcuni casi, le registrazioni video vengono utilizzate per giustificare una negazione della disabilità anche quando la videocassetta non dimostra effettivamente che non sei disabilitato. Ad esempio, gli individui con fibromialgia spesso riferiscono di avere “giorni buoni e giorni cattivi” per quanto riguarda il dolore. Se un team di sorveglianza ” cattura “un tale individuo che esegue lavori di cantiere leggero, questa prova potrebbe essere utilizzata per giustificare una negazione, anche se il video è stato preso in una” buona giornata.”

Il miglior consiglio per affrontare la minaccia della videosorveglianza è agire in conformità con le restrizioni del medico. Se il tuo medico ti ha consigliato di camminare con un bastone ed evitare di sollevare più di cinque chili, non spalare la neve nel tuo vialetto o portare pesanti sacchetti di generi alimentari dalla tua auto. Così facendo potrebbe mettere la vostra salute e le prestazioni di invalidità in pericolo.

Mancate scadenze

Prendere nota speciale di eventuali scadenze al momento del deposito e fare appello il vostro reclamo. La maggior parte dei piani individuali e tutti i piani di gruppo governati da ERISA ti danno 180 giorni per fare appello a una negazione iniziale, e dovresti usare questo tempo per assumere un avvocato LTD che ti aiuterà a raccogliere cartelle cliniche e altra documentazione per “impilare il record amministrativo” con prove favorevoli. Se si perde la scadenza di 180 giorni, non sarà permesso di citare in giudizio il vostro assicuratore in tribunale federale perché non sono riusciti a esaurire i vostri ricorsi amministrativi. Cerca la tua scadenza di deposito sull’avviso di diniego dalla tua compagnia di assicurazione e presenta il tuo ricorso il prima possibile.

Allo stesso modo, assicurati di presentare tutte le prove mediche il prima possibile nel processo di appello. Secondo la legge ERISA, i tribunali federali si limitano a considerare solo le prove contenute nel record amministrativo, quindi non aspettare che il tribunale federale presenti cartelle cliniche, rapporti medici, dichiarazioni di terze parti o qualsiasi altra prova utile al tuo caso. Se la prova non è stata presentata alla vostra compagnia di assicurazione, quasi certamente non sarà consentito in tribunale federale.