Avere scarso credito o nessun credito può rendere difficile per qualificarsi per una carta di credito, mutuo per la casa, o mutuo. Questo perché i creditori si vedono come un potenziale rischio di credito se si dispone di una storia di mancati pagamenti o ti manca esperienza di gestione del credito.

La buona notizia è che entrambe le situazioni sono risolvibili—si può riprendersi dal cattivo credito e costruire credito da zero. Ma non avendo credito peggio di avere cattivo credito? Ecco cosa devi sapere.

Cosa significa non avere credito?

Non avere credito significa che non si dispone di conti di credito attivi segnalati alle agenzie di credito o la vostra storia è troppo limitata per calcolare il punteggio di credito. Questo potrebbe essere il caso se non hai mai fatto domanda di credito, come una carta di credito o un prestito, o non hai avuto attività di account segnalati negli ultimi due anni.

Mentre è comune per i giovani adulti di trovarsi in questa situazione, una varietà di altre persone possono avere alcun credito pure.

Se il tuo U. S. gli account sono chiusi o inattivi perché si lascia il paese per molti anni, si potrebbe tornare a un file di credito sottile, secondo Rod Griffin, senior director of public education and advocacy presso Experian.

“La stessa cosa vale per i nuovi immigrati nel paese”, ha detto Griffin in un’intervista telefonica con The Balance. “Se ti trasferissi negli Stati Uniti, non avresti una storia di credito negli Stati Uniti finché non avrai credito a tuo nome.”

Altri gruppi di consumatori che possono trovarsi con una storia di credito sottile o inesistente sono divorziati, vedove e vedovi i cui coniugi hanno gestito tutte le finanze.

Prestito di denaro è una sfida quando non si dispone di credito, perché è difficile per i creditori per misurare la probabilità di pagare i debiti in tempo quando non si ha alcuna storia di credito.

Cosa significa avere un cattivo credito?

Cattivo credito può verificarsi quando si hanno segni negativi—come i pagamenti più di 30 giorni di ritardo, fallimento, o conti in collezioni-sul vostro rapporto di credito. Segni negativi abbassare il punteggio di credito, rendendo difficile ottenere approvato per il credito ad un tasso di interesse competitivo.

Quanto tempo ci vuole per recuperare da cattivo credito dipende dai record negativi sul vostro rapporto. In generale, ritardi nei pagamenti, conti in collezioni, e capitolo 7 fallimento rimanere sul vostro rapporto per un massimo di sette anni. Capitolo 13 fallimento può indugiare sul vostro rapporto per un massimo di 10 anni. Tuttavia, l’impatto di un segno negativo ha sul tuo punteggio di credito diminuisce nel tempo.

Non avere credito è peggio di cattivo credito?

Dipende dalla gravità e dalla ragione dietro il cattivo credito. Se si perde un pagamento e recuperare il ritardo sul saldo, un creditore può essere disposto a rimuovere il ritardo di pagamento con le agenzie di credito, mettendo a destra di nuovo dove eri, Griffin ha detto.

Adottare misure come pagare un saldo o contestare record errati potrebbe aiutarti a vedere anche il miglioramento del punteggio. In questo scenario, avere meno-che-perfetto di credito può essere meglio che non avere credito semplicemente perché è possibile porre rimedio ai problemi che causano il tuo punteggio basso.

Mentre può essere meglio avere qualche credito che nessun credito, potrebbe richiedere molto tempo per ricostruire il tuo punteggio di credito. I conti che hai che sono in regola mostrerà finanziatori prova che sei in grado di prendere in prestito in modo responsabile, in modo da concentrarsi sul loro mantenimento in buona forma.

“È meglio avere uno strumento nel kit di strumenti che nessun attrezzo”, ha detto Griffin.

Tuttavia, se si dispone di più gravi, problemi sistemici—come ad esempio una storia in corso di ritardi nei pagamenti, conti in collezioni, o fallimento—potrebbe richiedere anni per recuperare dal danno. In questo scenario, cattivo credito potrebbe essere peggio di non avere alcun credito a tutti, perché può richiedere più tempo per ricostruire la vostra storia di credito e migliorare il tuo punteggio.

Quando si inizia da una tabula rasa, potrebbero essere necessari alcuni mesi prima che il primo account appaia nel report. Quindi potrebbero essere necessari circa sei mesi di pagamenti per FICO per produrre un punteggio da quell’attività di account. Da lì, potresti iniziare a costruire una cronologia dei pagamenti positiva senza preoccuparti degli effetti persistenti pluriennali di marchi negativi come i fallimenti.

Come stabilire credito

Se non si dispone di credito, prendendo i seguenti passaggi potrebbe aiutare a costruire un buon credito.

Negozio per una carta di credito protetta

Una carta di credito protetta è spesso il miglior tipo di carta di credito per nessuna storia di credito. Carte protette sono supportati da un deposito cauzionale si effettua quando si apre la carta, che li rende più facili da qualificarsi per.

Ottenere un Co-firmatario

Ottenere approvato per un prestito con un co-firmatario e fare pagamenti di prestito in tempo può aiutare a costruire la vostra storia di credito.

Ottieni pagamenti di utilità, abbonamento e affitto contati

Experian Boost è un servizio Experian gratuito che ti consente di aggiungere pagamenti di servizi di utilità e abbonamento in tempo al tuo rapporto di credito, che potrebbe aiutare il tuo punteggio di credito. In alcuni casi, si può anche essere in grado di segnalare on-time affitto pagamenti alle agenzie di credito attraverso la gestione della proprietà o affitto-pagamento processore per costruire credito.

Utilizzare un prestito Credit Builder

Un prestito credit builder è un modo per costruire credito senza una carta di credito. È un prestito rateale in cui non si ottiene l’accesso alla somma forfettaria in anticipo. Invece, i pagamenti mensili di prestito vanno in un conto separato, che vengono poi segnalati alle agenzie di credito, e si ottiene il prestito forfettario alla fine della durata del prestito.

Come ricostruire il cattivo credito

Se hai un cattivo credito, non preoccuparti: prendere questi passaggi potrebbe aiutarti a migliorare il tuo credito.

Rivedere i rapporti di credito e contestare record imprecisi

Tirare i rapporti di credito gratuito da tutte e tre le agenzie di credito a AnnualCreditReport.com una volta all’anno e iscriversi per il monitoraggio rapporto di credito gratuito. Verificare che tutti i record siano accurati e segnalare eventuali errori riscontrati.

Tirare i punteggi di credito

È possibile ottenere il tuo punteggio in uno dei numerosi siti punteggio di credito gratuito per vedere dove ti trovi. Molti siti web spiegano quali fattori stanno influenzando il tuo punteggio di credito in modo da poter sviluppare una strategia per migliorarlo.

Effettuare pagamenti in tempo Da qui in poi

La cronologia dei pagamenti è il fattore più influente che influenza il tuo punteggio di credito, quindi stabilire un record di pagamenti in tempo è la chiave. Considerare la creazione di pagamenti automatici delle bollette in modo da non perdere mai una data di scadenza.

Mira a mantenere basso l’utilizzo del credito

Il secondo fattore più importante che influenza il tuo punteggio di credito è il rapporto tra i saldi della tua carta di credito e i limiti della tua carta di credito. Pagare i saldi per ridurre l’utilizzo del credito potrebbe avere un effetto positivo sul tuo punteggio.