Perdere il veicolo di tutti i giorni per un incidente d’auto può essere un’interruzione significativa per la vostra routine quotidiana. A peggiorare le cose, se la tua auto è stata finanziata con un prestito e devi ancora un saldo su quel prestito, potrebbero esserci ripercussioni finanziarie. Continua a leggere per saperne di più su cosa fare se devi ancora soldi su un’auto che è stata considerata una “perdita totale”.

Che cosa è un veicolo “perdita totale”?

Ogni compagnia di assicurazione automobilistica ha le proprie regole nel determinare se un’auto è una perdita totale a seguito di un incidente. Ma in genere, quando il costo della riparazione di un’auto supera una certa percentuale del valore dell’auto, il veicolo viene dichiarato una perdita totale. La percentuale di riferimento utilizzata dalla maggior parte delle compagnie assicurative è di circa l ‘ 80%.

Per applicarlo a un esempio del mondo reale, diciamo che la compagnia di assicurazione determina che la tua auto valeva $10.000 il giorno dell’incidente. Applicando la” regola dell ‘ 80%”, la compagnia di assicurazione cercherà di vedere se il costo delle riparazioni sarà più o meno di $8.000 (che è l ‘ 80% di $10.000). Se i costi di riparazione saranno inferiori a 8 8.000, l’auto non è probabilmente una perdita totale e la compagnia di assicurazione autorizzerà le riparazioni. Ma se il costo delle riparazioni del veicolo è più di 8 8.000, la compagnia di assicurazione dichiarerà il veicolo una perdita totale. La compagnia di assicurazione non autorizzerà riparazioni in quella situazione. Invece, la compagnia di assicurazione ti scriverà un assegno per il valore dell’auto. In questo scenario l’assegno sarà di $10.000.

Per continuare con il nostro scenario di cui sopra, l’assegno che si riceve dalla compagnia di assicurazione avrà il tuo nome su di esso come beneficiario. Tuttavia, avrà anche il nome di qualsiasi titolare di pegno, cioè il nome di qualsiasi banca o società finanziaria che ti ha prestato denaro per acquistare l’auto.

La compagnia di assicurazione è tenuto a includere il titolare del pegno come beneficiario sul controllo per garantire che il denaro va verso pagare qualsiasi prestito che avete sulla macchina. Questo è perché qualsiasi banca o finanziatore finanziario con cui si dispone di un prestito auto ha il diritto di essere pagato prima di qualsiasi perdita totale procede che una compagnia di assicurazione paga sopra il veicolo.

Cosa succede se il pagamento della compagnia di assicurazione non è sufficiente per pagare il mio prestito?

Come tutti sappiamo, le auto si deprezzano di valore man mano che invecchiano. Alcuni modelli di automobili si deprezzano più rapidamente di altri. Tuttavia, molte persone erroneamente supporre che il valore di un’auto è identico all’importo dovuto sul prestito auto. Mentre questo è occasionalmente vero, è solo per coincidenza, e non il risultato di alcuna regola.

I valori delle auto sono dettati dal mercato aperto, non dall’importo del prestito. Il valore di un’auto è determinato da fattori quali il chilometraggio e le condizioni dell’auto. Se siete curiosi di sapere il valore della vostra auto, una delle fonti più affidabili per la ricerca è Kelley Blue Book (www.kbb.com), che elenca le gamme di valore di mercato accettate per la maggior parte dei modelli di auto risalenti a diversi decenni.

Nel migliore dei casi, dopo una perdita totale, il controllo perdita totale si riceve dalla compagnia di assicurazione sarà per un importo maggiore rispetto alla somma che ancora devo sul prestito auto. In tal caso, dopo aver pagato il prestito auto, si potrebbe intascare qualche centinaio di dollari che si può mettere verso l’acquisto di un’auto sostitutiva.

Ma cosa succede se l’importo del prestito è maggiore dell’importo dell’assegno della compagnia assicurativa? La risposta molto breve a questa domanda è: sei ancora legalmente obbligato a effettuare i pagamenti mensili di prestito alla banca o finanziatore finanziario fino a quando il prestito è pagato. Il fatto che la vostra auto era una perdita totale non cambia i termini di rimborso del prestito. L’obbligo legale di rimborsare il prestito continua. La banca o il creditore ha ancora il diritto al rimborso completo del prestito, anche se non si può più avere la vostra auto.

Se hai un’assicurazione “gap”, questo tipo di copertura assicurativa potrebbe pagare la differenza tra l’importo dell’assegno della compagnia assicurativa e l’importo che devi ancora sul prestito auto. Per determinare se si dispone di copertura gap, consultare la lingua della vostra polizza di assicurazione o parlare con il vostro agente di assicurazione.

Ulteriori informazioni sulla risoluzione di un reclamo di incidente stradale.