Devi soldi-Considerando fallimento
Trova un fiduciario Insolvenza con licenza
Se si dispone di un debito ingestibile, il primo passo dovrebbe essere quello di incontrare un fiduciario Insolvenza con licenza (LIT). L’LIT valuterà la tua situazione finanziaria e discuterà varie alternative che potrebbero aiutarti a risolvere i tuoi problemi finanziari.
- Trovare un curatore fallimentare autorizzato per ottenere consulenza finanziaria
- Che cos’è un curatore fallimentare autorizzato?
- Discutere le opzioni con un curatore fallimentare con licenza (Video)
Cosa puoi fare se non riesci a trovare un curatore fallimentare con licenza?
Se siete in grado di ottenere un ILLUMINATO di accettare le tue file, o se non può permettersi di assumere un ILLUMINATO, l’OSB Fallimento del Programma di Assistenza può essere in grado di aiutare, a condizione che:
- hanno contattato almeno due LITs e ha cercato di ottenere i loro servizi
- non sono, e non sono state, coinvolte in attività commerciali
- non sono necessari per rendere eccedenza del reddito; e
- non sono in prigione
Un creditore mi sta molestando ogni giorno. Cosa dovrei fare?
Anche se i regolamenti differiscono leggermente in tutto il Canada, ci sono limiti su ciò che i creditori e le agenzie di riscossione sono autorizzati a fare. Ad esempio, non possono effettuare telefonate di tale natura o frequenza che equivalgono a molestie nei confronti dell’utente o della sua famiglia. Inoltre, ci sono alcuni momenti in cui non sono autorizzati a chiamare. (Questi tempi variano, a seconda di dove si vive.)
Suggerimenti per trattare con le agenzie di raccolta
Se ritieni di essere molestato, contatta un consulente di credito LIT o qualificato ed esperto. Essi possono aiutare servendo come intermediario tra voi e il vostro creditore.
Contattaci e ti invieremo alcune informazioni e un elenco di LITS che partecipano al programma.
Cosa succede quando si file per il fallimento
Cosa aspettarsi se si file per il fallimento (Video)
Se il fallimento è l’opzione che si sceglie, si lavorerà con il LIT per completare i moduli richiesti. L’LIT archivierà questi documenti con l’OSB e sarai formalmente dichiarato fallito.
Da quel momento in poi, LIT si occuperà direttamente con i creditori per vostro conto. Una volta che sei stato dichiarato fallito
- smetterai di effettuare pagamenti direttamente ai tuoi creditori non garantiti
- qualsiasi pignoramento contro il tuo stipendio si fermerà; e
- tutte le azioni legali contro di voi dai vostri creditori saranno anche fermati
I vostri beni saranno venduti dal Fiduciario Insolvenza autorizzato
Una volta che siete stati dichiarati falliti, il LIT vende i vostri beni, compresi quelli acquisiti durante il fallimento. I beni che sono esentati dalle leggi provinciali e federali sono esclusi da questa vendita. Il LIT terrà il denaro raccolto dalla vendita in fiducia per la distribuzione ai creditori.
I creditori saranno notificati
Dopo aver dichiarato fallimento, LIT notificherà tutti i creditori circa il vostro fallimento.
I creditori possono tenere una riunione
A volte, una riunione dei creditori è richiesto o richiesto. Lo scopo di questa riunione è quello di
- consentire ai creditori di ottenere informazioni sul fallimento;
- confermare la nomina del LIT;
- nominare fino a cinque ispettori per supervisionare l’amministrazione del vostro patrimonio; e
- consentire ai creditori di dare indicazioni al LIT.
Se viene convocata una riunione, ti verrà richiesto di partecipare.
Puoi essere esaminato dall’OSB
Dopo aver presentato istanza di fallimento, un rappresentante dell’OSB può esaminarti sotto giuramento. Lo scopo dell’esame è quello di chiederti della tua condotta, delle cause del fallimento e della disposizione della tua proprietà.
Parteciperai a due sessioni di consulenza finanziaria
Come parte del tuo fallimento, ti verrà richiesto di partecipare a due sessioni di consulenza finanziaria. Lo scopo di queste sessioni è quello di aiutare a capire le cause del fallimento e per aiutarvi a gestire i vostri affari finanziari in futuro.
Si può fare “avanzi di gestione” pagamenti
di Fallimento e di eccedenza del reddito (Video)
responsabilità
Quando si file di fallimento, è necessario effettuare le seguenti operazioni:
- divulgare al lume di informazioni su tutti i beni (immobili) e le passività (debiti);
- consigliare l’ILLUMINATO di qualsiasi proprietà che è stato venduto o trasferito (dismissione) negli ultimi anni;
- consegnare tutte le tue carte di credito per il ILLUMINATE;
- partecipare alla prima riunione dei creditori (se una riunione è richiesto);
- partecipare a due sessioni di consulenza;
- consigliare il LIT per iscritto di eventuali modifiche di indirizzo;
- se necessario, partecipare a un esame presso l’ufficio del Sovrintendente del fallimento; e
- assistere il LIT, se necessario, nella gestione del vostro patrimonio.
Potrebbe essere richiesto di effettuare pagamenti aggiuntivi al LIT per la distribuzione ai creditori.
Oltre a pagare le tasse del LIT, potrebbe essere richiesto di effettuare pagamenti aggiuntivi al tuo LIT per la distribuzione ai creditori. Questi sono chiamati pagamenti di reddito in eccesso.
Ogni mese durante il processo di fallimento, è necessario presentare una copia dei vostri stub di paga e la prova di altri redditi al LIT. Il LIT calcola quindi il reddito in eccesso.
Il reddito in eccesso è la parte dei tuoi guadagni che supera la quantità di reddito di cui una famiglia ha bisogno per mantenere un tenore di vita ragionevole. Questo importo è fissato annualmente dall’OSB. Più grande è la tua famiglia, più ti è permesso mantenere; più guadagni, più ti viene richiesto di contribuire.
In altre parole, se il reddito familiare supera il livello impostato dall’OSB, è necessario effettuare pagamenti aggiuntivi al LIT durante il fallimento. (Contattare un LIT per scoprire i limiti attuali per la dimensione della famiglia.)
Se il vostro reddito in eccesso è più di $200 al mese, vi verrà richiesto di contribuire 50 per cento di tale importo.
Sarai dimesso dal fallimento
Capire il fallimento di scarico (Video)
Una scarica si rilascia dall’obbligo legale di rimborsare i debiti che avevi a partire dalla data in cui hai presentato istanza di fallimento, fatta eccezione per tipi specifici di debiti che sono esclusi dalla legge. Questi includono alimenti e pagamenti di mantenimento dei figli, prestiti agli studenti (se hai smesso di essere uno studente meno di sette anni fa), multe o sanzioni ordinate dal tribunale e debiti derivanti da frodi.
La tempistica del vostro scarico dipende da una serie di fattori, tra cui se questo è il vostro primo fallimento, e se si sono tenuti a effettuare pagamenti di reddito in eccesso.
Timing del vostro scarico dal fallimento (scarico automatico)
Se questo è il vostro primo fallimento e non sono tenuti a effettuare pagamenti di reddito in eccesso (perché il vostro reddito in eccesso è inferiore a $200 al mese), si avrà diritto a una scarica automatica dal fallimento in nove mesi. Se il vostro reddito in eccesso è più alto, il fallimento sarà esteso a 21 mesi e vi sarà richiesto di effettuare pagamenti dal vostro reddito in eccesso.
Lo scarico dal fallimento avverrà automaticamente se
- lo scarico non è opposto dal LIT, un creditore o l’Ufficio del Sovrintendente del fallimento;
- hai partecipato alle sessioni di consulenza finanziaria obbligatorie; e
- questo è il tuo primo o secondo fallimento.
Per garantire che una percentuale maggiore di debiti sia rimborsata ai creditori, le seguenti norme stabiliscono quando si verificherà uno scarico automatico.
| Primo fallimento | Tempi di scarico |
|---|---|
| Non è necessario fare surplus di rendita (surplus di reddito è meno di $200 al mese) | 9 mesi dopo il deposito |
| Surplus di reddito è superiore a $200 al mese | 21 mesi dopo il deposito |
| Secondo fallimento | Tempi di scarico |
|---|---|
| Non è necessario fare surplus di rendita (surplus di reddito è meno di $200 al mese) | 24 mesi dalla data del deposito |
| Surplus di reddito è superiore a $200 al mese | 36 mesi dalla data del deposito |
Scarica l’udito (non scarico automatico)
Se non avete i requisiti per un sistema automatico di scarico, la ACCESE chiedere al giudice di sentire la tua applicazione per lo scarico. La corte fisserà quindi una data per l’udienza di discarico.
Non ho ottenuto il mio scarico dal fallimento. Come posso ottenerne uno?
Il primo passo è quello di contattare il LIT che ha gestito il fallimento. Il LIT vi informerà dei motivi per cui non avete ricevuto la dimissione. Ad esempio, potrebbe essere necessario soddisfare determinate condizioni. (Se non ricordi il nome del LIT, contatta l’Ufficio del Sovrintendente del fallimento.)
Il LIT può accettare di elaborare lo scarico a pagamento. In alternativa, puoi chiedere a un avvocato di richiedere la dimissione. Se non può permettersi la tassa LIT o avvocato, si potrebbe desiderare di contattare i servizi di assistenza legale nella vostra provincia. Inoltre, alcune province offrono un kit di scarico fai-da-te.
- Alberta—Scarico dal fallimento
(PDF, 121 KB, 35 pagine) - British Columbia—Scarico dal fallimento
(PDF 2,4 MB, 32 pagine) - British Columbia—Scarico dal fallimento con i prestiti agli studenti
(PDF, 1.2 MB, 22 pagine) - Manitoba—Scarico dal fallimento guida (PDF, 1.26 MB 51 pagine)
Prima del vostro scarico udito, l’ILLUMINATO prepara un report. All’udienza, a cui partecipi, questo rapporto viene utilizzato per informare il tribunale delle circostanze che circondano il tuo fallimento. Questo rapporto descrive la vostra situazione finanziaria e analizza
- i vostri affari finanziari;
- le cause di fallimento;
- il modo in cui è eseguito il fallimento-funzioni relative si sono tenuti a svolgere sotto la Bancarotta e Insolvenza Atto;
- il tuo comportamento prima e dopo il fallimento;
- se vi sono stati condannati per qualsiasi reato ai sensi della sezione 198 208 del Fallimento e Insolvenza Atto); e
- qualsiasi altro fatto che potrebbe giustificare il tribunale che rifiuta la tua dimissione.
Il tribunale può quindi decidere di
- concedere uno scarico assoluto;
- concedere uno scarico condizionale (in genere, la condizione è che si paghi una certa somma di denaro);
- sospendere lo scarico (rimandarlo a una data futura); o
- rifiutare lo scarico.
Impatto di un fallimento su…
il tuo rating di credito
A una persona che dichiara fallimento viene assegnato il rating di credito più basso possibile (punteggio di credito).
Le informazioni nel vostro rapporto di credito che colpisce il tuo punteggio di credito viene solitamente rimosso dopo un certo periodo di tempo. La quantità di tempo dipende dal tipo di informazioni e da dove vivi. Generalmente, verrà rimosso dopo sei o sette anni per un primo fallimento e dopo 14 anni per i successivi fallimenti.
Se è possibile ottenere credito dopo lo scarico dal fallimento dipenderà dalla vostra capacità di convincere i creditori della vostra maturità finanziaria e la capacità di rimborsare il debito. Non ci sono garanzie—nessuno è tenuto a dare credito.
proprietà (come una casa o un’auto)
I fallimenti in genere non influiscono sui diritti dei creditori garantiti. Se un creditore ha una garanzia valida contro la vostra proprietà (ad esempio, un’auto o una casa), consultare il proprio LIT. Se si può permettere pagamenti mensili, accordi finanziari possono essere fatti con il creditore garantito.
il tuo coniuge
I tuoi debiti sono tuoi; tuttavia, se tu e il tuo coniuge avete un debito congiunto (co-firmato), allora un creditore può perseguire il tuo coniuge per il rimborso.
Solo la parte di attività che si possiede è incluso nel vostro fallimento. Così, se si possiede beni congiuntamente con il coniuge, la vostra parte può essere venduto e distribuito ai creditori. È importante informare il LIT dei beni comuni in modo che ogni caso possa essere esaminato individualmente.
qualcuno che ha co-firmato il tuo prestito
Chiunque abbia co-firmato un prestito per te sarà comunque responsabile di effettuare i pagamenti del prestito dopo la bancarotta.
salari
I salari non sono influenzati dal fallimento; tuttavia, ti verrà richiesto dal LIT di compilare un modulo che elenca qualsiasi reddito. Se il vostro reddito supera determinati standard stabiliti dall’Ufficio del Sovrintendente del fallimento, ci si aspetta di effettuare pagamenti al vostro LIT per la distribuzione ai creditori.
student loan debt
Ci sono programmi disponibili per aiutare se si verificano difficoltà finanziarie a causa del debito degli studenti.
Il governo del piano di assistenza rimborso del Canada aiuta quelli con prestiti agli studenti federali ripagare quello che possono ragionevolmente permettersi. Se si dispone di un prestito per studenti emesso dal vostro governo provinciale o territoriale, contattare l’ufficio di assistenza finanziaria studente appropriato per scoprire i loro programmi di assistenza di rimborso.
Uno scarico dal fallimento ti libererà dal tuo obbligo di rimborsare i prestiti agli studenti se hai presentato istanza di fallimento almeno sette anni dopo aver smesso di essere uno studente part-time o full-time. Nel caso in cui il rimborso del prestito agli studenti si tradurrà in indebite difficoltà, e purché avete fatto sforzi per rimborsare i prestiti, il tribunale può ridurre questo periodo a cinque anni.
Qualche domanda?
Non esitate a contattarci se avete domande circa il processo di fallimento.
Invia un reclamo se hai un problema con il tuo LIT.
L’OSB registra tutti i reclami e può indagare su qualsiasi reclamo. Se hai un reclamo contro il tuo LIT, possiamo esaminare e indagare il tuo reclamo e tentare di raggiungere una risoluzione accettabile con il tuo LIT.
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