Debt settlement e debt consolidation condividi un obiettivo comune – aiuta i consumatori a trovare una via d’uscita dal debito della carta di credito – ma prendi strade molto diverse

La liquidazione del debito sta negoziando con i creditori per saldare un debito per meno di quanto dovuto. Questo metodo è più spesso utilizzato per risolvere un debito sostanziale con un singolo creditore, ma può essere utilizzato per trattare con più creditori.

Consolidamento del debito è uno sforzo per combinare i debiti da diversi creditori, poi prendere un singolo prestito per pagare tutti, si spera a un tasso di interesse ridotto e più basso pagamento mensile. Questo è in genere fatto dai consumatori cercando di tenere il passo con le bollette per più carte di credito e altri debiti non garantiti.

I pro ei contro di liquidazione del debito e consolidamento del debito variano, soprattutto per quanto riguarda la quantità di tempo che ci vorrà per eliminare i debiti e l’impatto che avrà sul tuo punteggio di credito. Se usato correttamente, o può aiutare a uscire del debito prima e risparmiare denaro.

Quindi quale opzione è la migliore per te?

Come funziona il regolamento del debito?

Tu, o un rappresentante che negozia per te, fai un’offerta al tuo creditore per saldare il debito per meno di quanto dovuto. Ad esempio, se si doveva $10.000, si potrebbe offrire al creditore un pagamento forfettario di 5 5.000.

Se il creditore accetta l’offerta, si effettua il pagamento e la questione apparentemente è risolta.

Diciamo apparentemente, perché se devi più di un creditore, come spesso accade, devi passare attraverso il processo con ognuno. Quindi, se sei delinquente su diverse carte di credito o fatture (ad esempio cavo, telefono cellulare, medico, ecc.), si dovrà negoziare un accordo con ciascuno di essi prima di essere fuori del debito.

Nel frattempo, è probabile che sarà accumulare costose tasse in ritardo e spese di interesse su tutti i vostri debiti. Nel caso di debito insediamento pro e contro, questo è solo uno dei tanti contro associati che lo rendono una scelta rischiosa.

Debito Settlement: Pro e contro

La prospettiva di pagare meno di quanto si deve — molto meno in alcuni casi — rende debito settlement una scelta allettante per eliminare il debito.

È anche rischioso, un’opzione di riduzione del debito così irta di incomprensioni e negativi che la maggior parte degli esperti finanziari lo consiglierebbe solo come ultima risorsa.

Svantaggi del regolamento del debito

• Ulteriori tasse ritardate – Le società di liquidazione del debito spesso ti incoraggiano a smettere di effettuare pagamenti ai tuoi creditori mentre negoziano un accordo. Le tasse in ritardo, gli interessi e le altre sanzioni che seguono saranno aggiunti all’importo dovuto già.
• Lasso di tempo-Il lasso di tempo normale per un caso di regolamento del debito è di 2-3 anni, il che significa 24-36 mesi di tasse in ritardo e sanzioni aggiunte all’importo dovuto.
• Impatto sul punteggio di credito-Debito insediamento avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Non pagare l’intero importo è negativo. I pagamenti mancanti durante la negoziazione di un accordo sono negativi.
• Impatto sul rapporto di credito – Il fatto che si stabilì il debito-che è, non ha pagato l’intero importo — rimane sulla vostra storia rapporto di credito per sette anni, rendendo più difficile per voi per ottenere credito da eventuali istituti di credito.
• Le aziende addebitano commissioni – Le società di liquidazione del debito addebitano una commissione, che di solito è una percentuale dell’importo dovuto, per negoziare a tuo nome. Le tasse in genere sono 20-25% del saldo finale, quindi se il saldo finale è di 5 5.000, si potrebbe dovere un altro fees 1.000 a fees 1.250 in tasse.
• I prestatori possono rifiutare – I prestatori non sono obbligati ad accettare le offerte di regolamento. Infatti, alcuni istituti di credito si rifiutano di lavorare con le società di liquidazione del debito.
• Conseguenze fiscali-Ci potrebbero essere conseguenze fiscali da un regolamento del debito. L’IRS può contare qualsiasi importo è perdonato come reddito e richiedono di elencare sulle vostre tasse.

Ne vale la pena?

Con così tanti aspetti negativi collegati al risultato, molti consumatori si chiedono: il regolamento del debito funziona davvero?

Per le persone che si sentono impotenti con la loro situazione finanziaria e non vogliono dichiarare fallimento, liquidazione del debito potrebbe essere la risposta a breve termine. Se si può mettere insieme abbastanza soldi abbastanza velocemente per fare una buona offerta forfettaria al vostro creditore, questa è una via d’uscita dai guai.

Tuttavia, se pensi di aver bisogno di credito in futuro per acquistare una casa, un’auto o un altro oggetto big-ticket, questa potrebbe non essere l’opzione migliore. È una macchia considerevole sul vostro rapporto di credito e rimarrà lì per sette anni.

Consolidamento del debito: Pro e contro

Se siete sopraffatti dal volume di fatture che arrivano a casa vostra ogni mese, consolidamento del debito può essere il programma di riduzione del debito è necessario, ma solo se siete in grado di frenare il vostro entusiasmo per la spesa.

Le carte di credito sono la fonte della maggior parte dei problemi finanziari per i consumatori. La famiglia americana media ha 3,7 carte di credito e deve $5.700 in debito della carta di credito. Gettare in bollette in affitto, cavo, telefono cellulare, utenze e così via, e questo è un sacco di contabilità per tenere il passo con ogni mese.

Se si rimane indietro su una carta di credito, può essere una lotta in salita per recuperare il ritardo. Quando raggiunge il punto in cui si sta solo facendo pagamenti minimi su una o più delle bollette, allora è il momento di considerare il consolidamento del debito.

Pro per il consolidamento del debito

I pro per il consolidamento del debito sono evidenti:

• Stai semplificando il processo di pagamento delle bollette. Si effettua un pagamento a un creditore con una scadenza ogni mese al posto di più pagamenti a più creditori con più scadenze.
• Si dovrebbe pagare tassi di interesse più bassi. Se si rimane indietro sui pagamenti con carta di credito, società di carte in genere aumentare l’interesse sul tuo conto da qualche parte nel 25% -30% gamma, a volte superiore. Prestiti di consolidamento del debito può essere avuto per qualche parte tra 8% -15% nella maggior parte dei casi.
• Pagare tutte le carte di credito dovrebbe migliorare il tuo punteggio di credito, a condizione che non si utilizzano le carte il modo in cui una volta ha fatto.

Contro per il consolidamento del debito

I contro per il consolidamento del debito sono altrettanto evidenti:

• Il debito non è perdonato o addirittura ridotto. Devi ancora la stessa quantità di denaro e se non diminuisci la spesa, il problema non andrà mai via.
• Ottenere un consolidamento del debito efficace richiede un buon punteggio di credito. Se si dispone di un punteggio di credito povero, si potrebbe essere negato un prestito di consolidamento del debito, o il tasso di interesse sul prestito potrebbe essere lo stesso come il tasso di interesse sulle vostre carte di credito.
• Il tempo può anche essere un problema. Si dovrebbe essere pronti a spendere ovunque da 2-5 anni in un programma di consolidamento del debito prima di eliminare il debito.

Tipi di consolidamento del debito

Se si decide di consolidare i debiti, un’altra decisione deve essere presa: Che tipo di programma di consolidamento del debito dovrei usare?

Esistono quattro tipi principali di consolidamento del debito:

• piano di gestione del Debito (DMP)
• Equilibrio trasferimento carte di credito
• prestiti Personali
• Casa di capitale di prestito o linea di credito

Un programma di gestione del debito è una scelta popolare perché in genere include credito, consulenza e programmi di formazione per aiutare a identificare le cause dei vostri problemi finanziari. Consulenti di credito anche in grado di fornire soluzioni che si possono prendere con voi dopo aver completato il programma. Il rovescio della medaglia su DMPS è che di solito prendono 3-5 anni per eliminare il debito e alcune persone non sono abbastanza paziente per attaccare con il programma così a lungo.

Trasferimenti di equilibrio, spesso indicato come 0% trasferimenti di equilibrio, sono offerte estremamente interessanti da società di carte di credito, ma di solito sono limitati ai consumatori con ottimi punteggi di credito. Se il tuo punteggio di credito non è da qualche parte sopra 700, probabilmente non si qualificano. Inoltre, normalmente è prevista una commissione di trasferimento (2-3% del saldo trasferito) e una data di scadenza (di solito 12-18 mesi) sul tasso di interesse 0%.

Numerose fonti offrono opzioni di prestito personale — il più delle volte una banca, unione di credito, o prestatore online. I tassi di interesse variano, ma di solito sono fissati a tassi inferiori a quello che viene pagato sulle carte di credito. Tuttavia, la maggior parte dei prestiti personali includono una tassa di origine, alcuni includono una penalità di pre-pagamento, e altri richiedono garanzie (ad esempio una casa o in auto). Qualificarsi per un prestito personale con un punteggio di credito basso può essere difficile, soprattutto se il rapporto debito-reddito è alto. Guarda in siti web di prestito online e peer-to-peer come Lending Club.

Home equity linee di credito anche portare tassi di interesse relativamente bassi, ma la vostra casa serve come garanzia e potrebbe essere perso se non si riesce a effettuare i pagamenti. Potrebbero essere coinvolte anche le tasse di iscrizione e i costi di chiusura.

Quando si esamina ogni metodo, è importante venire con il costo totale di consolidamento fattura, la quantità di tempo il processo avrà e quale impatto, se del caso, avrà sul tuo punteggio di credito.

Riduzione del debito contro fallimento

Fallimento potrebbe essere la parola più temuta nel dizionario finanziario. Potrebbe anche essere l’unica via d’uscita dai guai per le persone che annegano nei debiti.

Se si è tentato di liquidazione del debito e consolidamento del debito, e nessuno dei due è in grado di eliminare il debito in meno di cinque anni, il fallimento è una valida alternativa. Infatti, se hai ritenuto la vostra situazione “senza speranza” potrebbe anche essere prudente a guardare in fallimento il più presto possibile.

Le leggi fallimentari sono state scritte per dare alle persone un nuovo inizio, specialmente quelli i cui problemi finanziari non erano il risultato di spese incuranti, ma qualcosa di inaspettato come la perdita di un lavoro, un divorzio o una malattia catastrofica con conseguente enormi spese mediche. Deposito per fallimento potrebbe fermare pignoramenti, guarnitura salariale e attività di recupero crediti, mentre sbarazzarsi di debiti chirografari.

Esistono diversi tipi di fallimento, ma i due più popolari sono il Capitolo 7 e il Capitolo 13. Nel capitolo 7, alcuni beni sono considerati esenti-casa, automobile, risparmi per la pensione, alcuni strumenti e alcuni arredi per la casa — ma tutti gli altri sono liquidati e i fondi utilizzati per pagare i creditori.

Capitolo 13 fallimento ti dà la possibilità di riorganizzare le vostre finanze e venire con un piano per rimborsare tutto o la maggior parte del vostro debito in un lasso di tempo di 3-5 anni.

A differenza di liquidazione del debito e consolidamento del debito, fallimento in genere spazza via tutto il debito non garantito. Anche se questo può sembrare una soluzione ai vostri problemi di soldi, avrà conseguenze durature sul vostro rapporto di credito. Fallimento rimane sul vostro rapporto di credito per 10 anni.

È difficile confrontare la liquidazione del debito o il consolidamento del debito contro il fallimento, perché molte leggi statali e federali che si applicano al fallimento non si applicano alle altre due forme di riduzione del debito. Tuttavia, è sicuro di dire che mentre il fallimento è un corso di ultima istanza, è ancora un’opzione da prendere in considerazione se si è pronti a ricominciare finanziariamente.