Quando le transazioni bancarie in sospeso sono superiori al saldo corrente del conto corrente, la tua banca può coprire tali pagamenti per te, ma a un costo. Le banche addebitano una media di $30 ogni volta che coprono una transazione con i loro fondi piuttosto che con i tuoi. Questo è indicato come uno scoperto.

Per continuare a coprire le transazioni, anche quando si dispone di un saldo basso, alcune banche offrono protezione scoperto. Protezione scoperto collega il tuo conto corrente a un altro conto-come un conto di risparmio, carta di credito, o linea di credito—e utilizza tale conto per coprire le transazioni che avrebbero altrimenti innescato una commissione scoperto.

Senza protezione da scoperto, la tua banca potrebbe rifiutare qualsiasi transazione oltre l’importo nel tuo conto corrente. Invece di essere addebitata una commissione di scoperto, la tua banca ti addebiterebbe una commissione di fondi non sufficienti e il commerciante a cui hai presentato il pagamento potrebbe anche addebitare una commissione in aggiunta all’importo originale della transazione.

Carta di credito e linea di credito scoperto di protezione

Di solito l’attività del conto corrente non influisce sul tuo punteggio di credito perché questi dettagli non sono segnalati alle agenzie di credito. Utilizzando il tuo conto di risparmio per la protezione scoperto non ti farà male neanche. Il tuo credito potrebbe essere a rischio, tuttavia, se si collega una carta di credito o una linea di credito di protezione scoperto al tuo conto corrente per la protezione scoperto.

Alcuni emittenti di carte di credito trattano i pagamenti di scoperto come un anticipo in contanti. Questo rende la protezione scoperto più costoso perché anticipi di cassa spesso hanno tassi di interesse più elevati, nessun periodo di grazia, e una tassa anticipo in contanti. Nel corso del tempo, si potrebbe finire per pagare tanto, e forse di più, l’anticipo in contanti come si sarebbe pagato in tasse scoperto.

Quando il tuo scoperto è collegato a una linea di credito, rischi di pagare commissioni sullo scoperto se non paghi il saldo prima che scada il periodo di grazia (se c’è un periodo di grazia). Se si dispone già di un saldo sulla linea di credito, lo scoperto sarebbe solo essere aggiunto al saldo corrente.

Se non hai abbastanza credito disponibile sulla tua carta di credito o linea di credito, l’emittente della carta di credito potrebbe rifiutare la transazione. Si potrebbe essere addebitato una tassa di scoperto in ogni caso.

Impatto sul tuo credito

La protezione da scoperto ha lo scopo di proteggerti dai problemi che derivano dal non avere abbastanza soldi nel tuo conto corrente. Tuttavia, se non puoi permetterti di chiarire lo scoperto, potresti subire conseguenze peggiori. Ad esempio, se il tuo conto scoperti sulla carta di credito e in seguito perdere il pagamento con carta di credito o di default sulla carta di credito, il tuo punteggio di credito sarà danneggiato.

Se il trasferimento scoperto è grande e spinge l’utilizzo del credito superiore al 30%, il tuo punteggio di credito potrebbe cadere a causa del saldo della carta di credito più alto. Ridurre il saldo della carta di credito può aiutare a recuperare quei punti persi punteggio di credito.

Protezione di scoperto opzionale

Le banche sono ora tenuti a chiedere il permesso prima di elaborare le transazioni di scoperto. Se si opt-out, la banca negherà le transazioni con carta di debito che superano il saldo del conto corrente. Invece, potrebbe essere addebitata una commissione di fondi non sufficienti e dovrai occuparti della transazione direttamente con il commerciante per evitare ulteriori raccolte.

Optando per le commissioni di scoperto significa che la tua banca elaborerà le transazioni quando non hai abbastanza fondi per coprirle e ti verrà addebitata una commissione di scoperto per quella cortesia.