Hai mai avuto amici o colleghi colpiti da problemi di salute che li hanno lasciati incapaci di lavorare per mesi (o addirittura anni) alla volta? E ” difficile guardare gli altri lottano per sbarcare il lunario quando la vita getta una palla curva. Ed è ancora più difficile immaginare se fossi tu e la tua famiglia.

Cosa significherebbe per te una perdita di reddito? Probabilmente sarebbe stressante, frustrante e anche un po ‘ spaventoso. La buona notizia è, si può rattoppare questo buco nella vostra rete di sicurezza finanziaria con assicurazione invalidità a lungo termine.

Che cos’è l’assicurazione invalidità?

In generale, l’assicurazione invalidità copre parte del tuo reddito se ti succede qualcosa (come una malattia o un infortunio) e non puoi lavorare.

Più sei giovane e più sano, più è facile qualificarsi per una politica. Ma con l’età, i premi aumentano. E se la vostra salute va a sud, si possono trovare difficoltà a qualificarsi per una politica a prezzi accessibili a tutti.

Ma l’assicurazione invalidità non copre solo gli incidenti freak. La maggior parte dei reclami sono per le cose che non si può realizzare sono considerati disabilità, come lesioni fisiche, un attacco di cuore, o il cancro. Queste cose potrebbero accadere a chiunque in qualsiasi posto di lavoro.

Perché avete bisogno di assicurazione invalidità

Pensate che nessuno di questi accadrà a voi? Ripensaci. La Social Security Administration (SSA) riferisce che uno su quattro dei 20enni di oggi diventerà disabile per 90 giorni o più prima di compiere 67 anni-e che un massiccio 68% dei lavoratori non governativi non ha un’assicurazione invalidità.(1) Yikes!

Avere un piano a lungo termine – al di là di un fondo di emergenza 3-6 mesi – è importante non solo per voi, ma anche le persone che si basano sul vostro reddito. Quanto sarebbe meglio sapere che i soldi stanno ancora arrivando mentre ti stai riprendendo?

Quali sono i tipi di assicurazione invalidità?

Ora, ci sono due tipi di assicurazione invalidità vedrete un sacco di: a breve termine ea lungo termine. Fondamentalmente fanno la stessa cosa nel modo in cui sostituiscono parte del tuo stipendio mensile. Ma ne parleremo piu ‘ avanti.

Anche se fanno la stessa cosa, assicurazione invalidità a breve e lungo termine hanno alcune differenze che dovete sapere su. Ecco come si accumulano:

Assicurazione invalidità a lungo termine

Pensiamo che l’assicurazione invalidità a lungo termine sia l’unico piano che vale la pena acquistare. Ma quanto dura la copertura a lungo termine? Qualsiasi cosa oltre due anni e fino all’età pensionabile è considerata una politica a lungo termine (ma potresti estenderla in pensione se lo volessi). E che tu stia lavorando a una scrivania o in un cantiere, vorrai qualcosa a posto fino a quando non compirai 65 anni.

Si consiglia di ottenere la maggior copertura possibile—circa il 60-70% del vostro reddito. Se si prende la propria politica, rimarrà con voi ogni volta che si cambia lavoro. Ma è più economico se puoi comprarlo attraverso il tuo datore di lavoro. (La presentazione di un reclamo richiederà la prova di un reddito da lavoro da sostituire.) Parlate con il vostro reparto risorse umane su come configurarlo.

Quando si guardano i numeri, assicurazione invalidità a lungo termine è davvero la scelta migliore. Si consiglia di ottenere una copertura per almeno 5 anni o più, per coprire la perdita a lungo termine di reddito che il fondo di emergenza 3-6 mesi non coprirà.

L’unico aspetto negativo della copertura a lungo termine è il periodo di eliminazione (quanto tempo devi aspettare prima che arrivi il primo controllo dopo che il medico conferma che sei disabilitato). Poiché la disabilità a lungo termine è progettata per entrare in gioco dopo la disabilità a breve termine, di solito c’è un periodo di eliminazione di diversi mesi. Il tempo medio necessario per elaborare un reclamo a lungo termine è di circa 90 giorni.

Assicurazione invalidità a breve termine

Assicurazione invalidità a breve termine è esattamente questo: breve. I pagamenti durano solo da pochi mesi a un anno. Il periodo di eliminazione è normalmente di circa due settimane – in modo da poter ottenere il pagamento più velocemente che con la copertura a lungo termine. Ma quando si tratta di costi, i premi a breve termine sono circa lo stesso (ma di solito più costoso) di premi a lungo termine.

Fondamentalmente, a meno che il tuo datore di lavoro non ti offra una copertura a breve termine gratuita, non capirlo. Si può mettere insieme la propria copertura disabilità a breve termine risparmiando 3-6 mesi di spese in un fondo di emergenza! Se ti ammali o ti ferisci e devi prenderti una pausa dal lavoro per alcuni mesi, i tuoi risparmi possono colmare le lacune fino a quando non torni in piedi.

Quanto costa l’assicurazione invalidità?

Costi di assicurazione invalidità (aka premi) sia per la copertura a breve termine ea lungo termine può variare da 1% a 3% del vostro reddito annuo. Quindi, se si fanno 5 50.000 all’anno, che è monthly 60 a monthly 125 mensile. Ma pagherai meno se avrai una politica a lungo termine con un periodo di eliminazione più lungo. Se è possibile, ottenere una “polizza assicurativa non cancellabile” che, avete indovinato, non può essere annullato dalla compagnia di assicurazione, anche se la vostra salute cambia.

Altre cose che influenzano quanto paghi in premi ogni mese sono la tua età, se fumi, cosa fai per vivere e quanti soldi guadagni. (Perché se guadagni molto, costerà di più proteggere quei guadagni.)

E poiché le compagnie di assicurazione non sono conosciute per rendere le cose facili, un’altra cosa che influisce sul costo dell’assicurazione invalidità è la loro definizione di disabilità. Se si desidera una politica che copre il tuo lavoro come spazzacamino specificamente, il premio costerebbe di più rispetto ad una politica che si copre in un lavoro d’ufficio.

Chi ha bisogno di assicurazione invalidità?

Tutti! Dovresti avere un’assicurazione invalidità a lungo termine indipendentemente dal lavoro che hai-che tu sia un lavavetri alto o un venditore di auto. La realtà è che è più probabile che tu diventi disabile mentre lavori con attrezzature o macchinari pesanti di quanto tu sia seduto a un computer tutto il giorno, ma non lasciare che questo ti impedisca di proteggere il tuo reddito per il lungo raggio.

A proposito, se ti trovi in un lavoro rischioso come vigile del fuoco, poliziotto o gestore di squali, vedrai premi assicurativi per invalidità più elevati rispetto a quelli di un telemarketer.

Fortunatamente, l’assicurazione invalidità è un vantaggio comune offerto dai datori di lavoro se si dispone di un lavoro ad alto rischio. Ricorda: l’assicurazione invalidità non è lì per renderti ricco! È lì per pagare le bollette e mettere il cibo sul tavolo se ti succede qualcosa.

Cosa non è coperto dall’assicurazione invalidità?

L’assicurazione invalidità è progettata solo per sostituire una parte del tuo reddito-non copre le spese extra come le spese mediche e le spese di assistenza a lungo termine.

Mentre la gravidanza non è solitamente coperta da politiche a lungo termine, le complicazioni che si estendono oltre la gravidanza (come se un medico ti ordinasse di rimanere a casa dopo un cesareo) potrebbero qualificarti per i benefici, ma solo se avessi una politica a lungo termine in atto prima di rimanere incinta.

Le politiche a breve termine coprono la nascita come disabilità, ma potresti aspettare da sei a otto settimane per ogni controllo.

Come ottenere l’assicurazione invalidità

È possibile ottenere l’assicurazione invalidità scoprendo se il datore di lavoro offre un piano di assicurazione invalidità a lungo termine. Se non lo fanno, allora avete bisogno di entrare in contatto con un professionista di assicurazione. Dave raccomanda Zander Assicurazione. Ti guideranno attraverso il processo e ti aiuteranno a ottenere la giusta quantità di assicurazione invalidità per la tua situazione specifica.

Trattare con una disabilità può essere abbastanza spaventoso senza la preoccupazione in più di come si sta andando pagare le bollette. Ecco perché proteggere il vostro stipendio con il giusto tipo di assicurazione di invalidità è una parte fondamentale di mantenere la vostra famiglia e futuro sicuro. Per iniziare a trovare la migliore opzione di assicurazione invalidità per voi, controllare il nostro nuovo strumento di controllo di copertura oggi!