Rottura (con il mutuo) è difficile da fare

Stai separando modi con un coniuge orco-mutuatario ipotecario. Hai accettato chi si terrà la casa e prendere pagamenti overmortgage. Ma c’e ‘ un problema.

Agli occhi del prestatore di yourmortgage, i “legami che si legano” non sono legalmente recisi fino a quando non si rimuove il tuo ex dal mutuo.

Anche quando un coupleagrees che una persona non è più responsabile per il mutuo, il lenderdoesn’t vedere in questo modo fino a quando i record ufficiali mostrano.

Ci sono alcuni modi in cui puoi prendere un nome da un mutuo ipotecario congiunto. Il modo migliore è di solito torefinance, che può essere meno di una seccatura di quanto si pensi. Ecco cosa dovresti sapere.

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In questo articolo (Vai a…)

• Perché rimuovere il nome del tuo ex dal mutuo?
• Rifinanziare per rimuovere un nome
• Rimuovere un nome senza rifinanziamento
• Vendere la casa
• Un’altra opzione (rischiosa)
• Rimuovere un nome dall’atto
• I tassi di rifinanziamento di oggi

Perché rimuovere il nome del tuo ex dal mutuo?

Tu e il tuo ex-partner potrebbe agreeon che manterrà la casa e prendere in consegna le rate del mutuo.

Ma per un creditore, siete entrambi stillon il gancio per il rimborso del prestito fino a quando il nome del coniuge o il nome del co-mutuatario hasbeen tolto il mutuo e atto.

Per quanto riguarda i creditori, entrambe le persone rimangono “solidalmente” responsabili per il prestito. In altre parole, il creditore può venire dopo entrambi – o uno — di voi in caso di default. Ed entrambi i punteggi di credito avrà un colpo se il pagamento è in ritardo.

L’unico modo legale per prendere in consegna un mutuo comune è quello di ottenere il nome del tuo ex fuori il mutuo per la casa.

Lo stesso vale per un co-mutuatario che non vuole più essere in linea per un mutuo che hanno co-firmato.

Se vi trovate nella posizione di dover rimuovere il vostro nome o di qualcun altro da un mutuo, qui ci sono le opzioni.

Rifinanziare per prendere un nome dal mutuo

Rifinanziamento è spesso il modo migliore per prendere un nome da un mutuo. A seconda del vostro creditore, può essere il onlyway.

Se hai sufficientequity, credito e reddito, e il tuo ex-partner agreesto darvi la casa, si dovrebbe essere in grado di rifinanziare.

Per qualificarsi, Lei avrà bisogno di showthe prestatore Lei ha una storia di credito abbastanza forte e reddito mensile per pagamenti di makemortgage sul Suo proprio.

le Linee guida variano da programma di prestito e il creditore, ma di rifinanziamento di un mutuo, in genere, richiede:

• Un punteggio di credito di almeno 620 (convenzionali e VA mutui) o 580(FHA prestiti)
• Un debito-to-income ratio inferiore al 45%
• Costante di reddito e di occupazione che continuerà per almeno 3 anni

questi due ultimi requirementscould essere il più difficile da affrontare. Se Lei non fosse il capofamiglia principale in thehome, Lei non può avere abbastanza reddito per qualificarsi per il prestito sul suo proprio.

Ma ecco un suggerimento: se si riceverà alimenti o mantenimento dei figli, dare il vostro creditore quei dettagli.Quel reddito può aiutare a qualificarsi per il rifinanziamento.

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Pro e contro ofrefinancing per rimuovere un nome dal mutuo

Gli ovvi aspetti negativi del rifinanziamento sono il tempo e il costo coinvolti.

In genere è necessario completare un’applicazione ipotecaria completa, fornendo documenti come W2s e paystubs per supportare le informazioni finanziarie. La chiusura di un prestito di rifinanziamento richiede in genere circa un mese.

E ci sono costi di chiusuraconvolto. Rifinanziare i costi di chiusura in genere vanno dal 2% al 5% del loanamount, che non è piccola somma se si dispone di un grande saldo del prestito in essere.

Ma ci sono modi per andare in girochiudendo i costi.

Quando si rifinanziare, si ha la possibilità di rotolare i costi di chiusura nel saldo del prestito per evitare di pagare in anticipo. Oppure si potrebbe optare per un” no-chiusura-costo rifinanziare, ” dove il creditore copre alcune o tutte le vostre tasse in cambio di un tasso di interesse più elevato.

Ci possono anche essere benefici per finanziare la tua casa.

I tassi di interesse ipotecari sono ai minimi storici. Rifinanziamento potrebbe consentire di rimuovere un nome dal vostro andlower mutuo il tasso di interesse e pagamenti mensili. Questo potrebbe rendere il mortgagemore conveniente per un proprietario di abitazione appena-singolo.

Anche se sei a buon punto nel tuo termine di prestito, non devi ricominciare da capo a 30 anni.

Si potrebbe potenzialmente refinanceinto un 20-, 15-, o anche 10 anni termine di prestito per pagare la vostra casa nei tempi previsti.Basta notare che un termine più breve avrà pagamenti più elevati, che pagherai da solo.

Confronta le opzioni di rifinanziamento con il programma seewhich ha più senso per te.

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Usa un rifinanziamento semplificato per ridurre tempi e costi

Se hai un FHA o VA homeloan, potresti essere in grado di utilizzare un rifinanziamento semplificato per rimuovere il nome del tuo partner dal mutuo.

Snellire rifinanziamento typicallydoesn’t richiedono reddito o approvazione di credito, e non hai bisogno di una nuova valutazione casa.Questi prestiti spesso chiudono più velocemente e costano un po ‘ meno di un rifinanziamento tradizionale.

Tuttavia, se si desidera rimuovere aborrower dal mutuo utilizzando un Refi Streamline, credito ri-approvazione potrebbe berequired. Dipende dalla tua situazione.

• Il FHAStreamline può consentire di rimuovere un nome senza credito e incomeverification se il mutuatario rimanente può dimostrare di aver effettuato gli ultimi 6 mesi pagamenti mortgage o più per conto proprio. Se non possono dimostrare che stanno facendo pagamenti da soli —o che hanno assunto il prestito almeno 6 mesi fa-dovranno riqualificarsi per il nuovo mutuo
• Il rifinanziamento VA Streamline (a.k.a.VA IRRRL) può consentire di rimuovere un nome senza ri-verifica del credito. Butthe persona rimanente sul prestito deve essere il veterano VA-ammissibili-non un non-VA-eligiblespouse

prestiti USDA hanno anche un’opzione StreamlineRefinance. Tuttavia, se si utilizza l’USDA Streamline Refi per rimuovere un namefrom il prestito, il mutuatario rimanente dovrà ri-qualificarsi per il loanbased su credito e reddito.

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“Incassare” thespouse

Potresti dover “incassare” il tuo coniuge, il che significa che dai loro la percentuale ordinata dal tribunale del capitale in contanti, affinché accettino di essere rimossi dal titolo.

In questi casi, provare un rifinanziamento cash-out.

Rifinanziamento cash-out richiede oltre il 20% di capitale per qualificarsi per il prestito. Ma avrete bisogno di molto di più se si sta tentando di trasferire, diciamo il 50% del patrimonio netto della casa. Ecco come potrebbe apparire:

Questo scenario si qualificherebbe dal momento che è necessario il 20% di capitale rimanente nella casa dopo il rifinanziamento (che è un massimo prestito-valore dell ‘ 80%).

Tuttavia, molti proprietari di abitazione non hanno questa molta equità in casa.

Anche se convenzionale e FHA cash-out rifinanziamento cap il nuovo rapporto loan-to-value al 80 per cento, un mutuo per la casa VA può consentire di incassare fino al 100% del vostro patrimonio netto.

Verifica la tua idoneità al rifinanziamento cash-out (Feb 6th, 2021)

Puoi prendere un nome dal mutuo senza rifinanziamento?

Può essere possibile prendere un nameoff il mutuo senza rifinanziamento. Chiedi al tuo creditore su assunzione di prestito ela modifica del prestito.

Entrambe le strategie possono essere utilizzate perrimuovere il nome di un ex dal mutuo. Ma non tutti i finanziatori consentono l’assunzione omodifica del prestito, quindi dovrai negoziare con il tuo.

Se nessuno dei due è permesso, un rifinanziamento può essere la tua migliore e unica scommessa.

2. Assunzione di prestito

In teoria, il prestito è la soluzione più semplice di tutte.

Si informyour creditore che si sta assumendo il mutuo e si desidera un prestito. Sotto un’assunzione di prestito, si prende la piena responsabilità per ilmortgage e rimuovere il tuo ex dalla nota.

I termini eil tasso di interesse sul prestito esistente rimane lo stesso. L’unica differenza è che tu sei oral’unico mutuatario. (E se il tuo ex è quello che ha ottenuto la casa, le vostre finanze creditand sono protetti se il vostro ex coniuge non riesce a effettuare pagamenti.)

Essere sicuri di chiedere al creditore ifyou può ottenere un rilascio di responsabilità. Questo eliminerà il vostro obbligo torepay il prestito se il tuo ex non riesce a.

Il problema qui è che manylenders non accetteranno un’ipotesi di prestito. E istituti di credito che sono d’accordo possono demandevidence che il mutuatario rimanente può permettersi i pagamenti.

Inoltre, un prestito non è gratuito. Può costare l’uno per cento dell’importo del prestito,più spese amministrative di $250 a $500.

3. Modifica del prestito

Modifica del prestito ti consentecambiare i termini del tuo mutuo ipotecario senza rifinanziamento. Un modificationis di prestito usato tipicamente per abbassare il tasso di interesse del mutuatario o estendere il periodo di theirrepayment per fare il prestito più conveniente.

In genere, la modifica è solo permessa in caso di difficoltà finanziarie. Ma alcuni istituti di credito possono accettare il divorzio o la separazione legale come motivo per la modifica del prestito.

Chiama il tuo prestatore o servicer prestito per chiedere se la modifica è un’opzione per la rimozione di un nome dal mutuo.

4. Sellingthe casa

Se nessuno dei due mutuatario è in grado toafford il mutuo da soli, l’unica opzione può essere quella di vendere la casa.

Fortunatamente, c’è un mercato strongseller in molte parti della nazione, come abitazioni è stato in shortsupply per qualche tempo. Così può essere possibile per i venditori di casa per ottenere un greatoffer sulla loro proprietà.

Tuttavia, nelle aree del countrywhere i prezzi delle case sono diminuiti invece di aumentare, vendere la casa potrebbe essere molto più impegnativo.

Se il mutuo isunderwater, potrebbe essere necessario optare per una “vendita a breve.”Questa è una vendita di proprietà inwhich i proventi netti non coprono tutti i prestiti sulla proprietà.

Se sei sfortunato, prestatore yourmortgage può citare in giudizio per la differenza tra i proventi preclosuresale e il saldo del prestito. Questo è chiamato una “carenza”, ma in manystates, istituti di credito non può venire dopo di voi per questo.

E anche se il creditore si rilascia dalla responsabilità, il tuo punteggio di credito e il vostro coniuge sarà influenzato negativamente da una vendita a breve.

Un’opzione finale (rischiosa)

C’è un’opzione finale,ma è rischiosa e dovrebbe essere usata solo come ultima risorsa.

Tu e il tuo ex potete concordare toboth continuare a effettuare pagamenti sul mutuo.

Questo potrebbe funzionare se entrambe le persone decidono di continuarevivere in casa. In questo modo, entrambe le parti hanno un incentivo a rimanere currentwith i pagamenti.

Altrimenti, gli esperti non lo fannoraccomandare questo approccio. Se una persona smette di effettuare pagamenti, la housecould andare in preclusione e i punteggi di credito di entrambi avrà un picchiata.

Le prime quattro opzionirichiedono più lavoro, ma le probabilità di un esito positivo sono molto più alte.

Rimozione di un nome dall’atto

Indipendentemente dal metodo utilizzato per rimuovere il nome del tuo ex dal mutuo, dovrai anche ottenere il loro nome dall’atto.

Di solito fai questo presentando un atto di quitclaim, in cui il tuo ex-coniuge rinuncia a tuttipersona alla proprietà.

Il tuo ex dovrebbe firmare ilquitclaim atto di fronte a un notaio. Uno questo documento è autenticata, si fileit con la contea. Questo rimuove pubblicamente il nome dell’ex partner dall’atto di proprietà e dal mutuo.

Se si rifinanziare per removethe mutuatario, la società titolo rimuoverà il nome del coniuge dal rogito per voi.

Quali sono i rifinanziati di oggi?

I tassi ipotecari sono seduti ai minimi storici. Se si decide di rifinanziare per rimuovere il tuo ex dal mutuo, si potrebbe anche essere in linea per abbassare il tasso di interesse e pagamenti al sametime.

Controlla le tue tariffe per vedere ifrefinancing ha senso per te.

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