Una linea personale di credito (PLOC) è un tipo di prestito che si può trarre da come necessario e ripagare con gli interessi, molto simile a una carta di credito. Può essere una valida opzione per aiutare a gestire il flusso di cassa giornaliero, soprattutto se si dispone di un reddito irregolare o si trovano ad affrontare una spesa imprevista. Mentre le linee personali di credito sono simili ai prestiti personali, conoscendo la differenza tra i due prodotti può aiutare a determinare quale può essere giusto per te — e come utilizzare questa forma di credito correttamente.

Che cos’è una linea di credito personale (PLOC)?

Una linea di credito personale è un conto revolving non garantito con un tasso di interesse variabile. I PLOC hanno generalmente tassi di interesse più bassi rispetto alle carte di credito, quindi sono in genere più economici per i grandi anticipi di cassa.

Tuttavia, poiché i PLOC non sono garantiti, sono i migliori per i consumatori con una forte storia creditizia. Ciò significa che un PLOC potrebbe non essere l’opzione migliore per tutti.

“In genere hai bisogno di un buon credito per qualificarti per un PLOC (ad esempio, 680-plus sulla scala FICO) perché questo è un credito non garantito”, afferma Ted Rossman, analista del settore presso CreditCards.com. ” Non stai mettendo la tua casa, auto o qualsiasi altra garanzia sulla linea.”

Come funzionano le linee di credito personali?

Una linea personale di credito funziona molto come una carta di credito, dice Adam Marlowe, principal experience officer per la propria Unione di credito della Georgia.

“Andrai a richiedere una linea di credito in qualsiasi importo ti serva, ma non esci dalla banca con un assegno”, dice Marlowe. “Si accede al denaro come è necessario utilizzarlo, e il rimborso si basa su ciò che hai usato.”

Una volta approvato per un PLOC, si ha accesso ai fondi tramite una linea di credito revolving. Quel denaro può essere sfruttato in vari modi, come il ritiro presso una filiale locale dell’istituto di credito o l’avvio di un trasferimento tramite un’app mobile. Ogni sorteggio dovrà essere rimborsato con gli interessi, che è variabile-significa che il tasso di interesse salirà e scenderà in base alle fluttuazioni del mercato.

È anche importante notare che la maggior parte dei PLOC ha una data di scadenza, aggiunge Marlowe.

“In genere, viene emessa una linea di credito personale per una finestra temporale fino a una data di scadenza”, dice. “Quindi, per esempio, se hai bisogno di una linea di credito di $3,000, concederemo quella linea di credito ed è buona per due anni. Hai una linea di credito revolving aperta per $3.000 per due anni.”

Durante questo periodo, è possibile continuare a prendere in prestito e rimborsare la linea di credito, fino al limite della linea. Ma alla fine di due anni, al fine di continuare a mantenere la linea di credito, si dovrebbe riapplicare con l’istituto di credito.

Come utilizzare le linee di credito personali per

Gli usi comuni delle linee di credito personali potrebbero includere il finanziamento di acquisti importanti, la copertura di spese attese o impreviste o la gestione del flusso di cassa.

“In generale, si dovrebbe usare per le cose che pop-up e che sono imprevisti,” dice Dave Sullivan, esperto di credito con People Driven Credit Union. “Vuoi usarlo come back-up, non per il gas o le spese quotidiane. Se si sta utilizzando per le spese di tutti i giorni, allora siete sulla strada verso difficoltà finanziarie.”

Riparazioni auto di emergenza, i pagamenti delle tasse scolastiche e le bollette inaspettatamente alte sono alcuni degli altri modi in cui si potrebbe utilizzare una linea di credito personale.

“Alcune persone che lavorano a tempo pieno, ma anche andare a scuola per guadagnare un altro grado utilizzerà una linea di credito personale per effettuare i pagamenti delle tasse scolastiche,” Marlowe dice. “Soprattutto se il loro datore di lavoro ha un programma di rimborso.”

Come ottenere una linea personale di credito

Ci sono due cose di cui avrai bisogno se vuoi ottenere una linea personale di credito: un buon punteggio di credito e una solida storia di credito.

“Vuoi avere il miglior credito che puoi avere”, dice Sullivan. “Se hai delle linee di credito revolving, è meglio pagare quelle più in basso possibile prima di applicare e assicurarsi che le informazioni siano state segnalate alle agenzie di credito.”

E anche se una linea personale di credito può avere tassi più elevati di qualcosa come un HELOC, i tassi di interesse su PLOCs sono di solito molto più bassi di quelli di una carta di credito anticipo in contanti o payday loan.

Il processo di applicazione effettivo per un PLOC è più o meno lo stesso di applicare per qualsiasi prestito. Una volta che hai deciso su un creditore, si applica per il limite di credito che stai cercando — e molte applicazioni possono essere completati on-line. Con molti istituti di credito che operano in digitale, è possibile accedere ai fondi in appena un giorno lavorativo.

Pro e contro delle linee di credito personali

Una linea di credito personale ha diversi vantaggi rispetto ad altre fonti di capitale veloce, ma non è la scelta giusta per tutti. Considerare sia i vantaggi che gli svantaggi prima di applicare.

Pro:

• Accesso rapido ai fondi.
• Protezione scoperto su alcuni conti.
• Tariffe competitive rispetto alle carte di credito o payday loans.
• Nessuna garanzia richiesta.
• Paga solo per i pareggi che fai.

Contro:

• Tassi più elevati rispetto HELOCs.
• Gli interessi non sono deducibili dalle tasse.
• Difficile qualificarsi con scarso credito e / o una storia di credito limitata.
• Rischio di sovra-prestito.
• Tassi d’interesse variabili.

PLOC vs. personal loan

Sebbene le linee di credito personali e i prestiti personali siano simili, sono due diversi tipi di credito.

Quando ricevi un prestito personale, ricevi una somma forfettaria che può essere depositata direttamente su un conto bancario. Effettuerai pagamenti mensili sia sul capitale che sugli interessi, spesso a tasso fisso, fino a quando non verrà pagato per intero.

PLOCs, d’altra parte, non sono pagati in somme forfettarie; invece, aprono fondi a cui è possibile accedere se necessario. L’interesse è variabile, il che significa che è soggetto a modifiche in base alle condizioni del mercato finanziario, e devi solo rimborsare il capitale e gli interessi sulla parte della linea di credito utilizzata.

“È la differenza tra prendere in prestito all 20.000 tutti in una volta (con un prestito personale) e iniziare immediatamente quell’orologio di interesse, contro $5.000 di tanto in tanto altri another 5.000 in tre mesi e six 10.000 sei mesi dopo (con un PLOC)”, dice Rossman.

La linea di fondo

Una linea personale di credito può essere un ottimo metodo di prestito, soprattutto per le persone con grandi storie di credito. Offre termini flessibili e può aiutare con il flusso di cassa o grandi spese.

Prima di accettare qualsiasi nuovo prestito, assicurati di valutare le tue esigenze e assicurati di avere spazio nel tuo budget per un nuovo pagamento mensile. Se siete pronti ad applicare, guardarsi intorno con alcuni istituti di credito diversi per confrontare i tassi.

Immagine in primo piano di MoMo Productions di Getty Images.

Per saperne di più:

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