Se stai pianificando la pensione, devi sapere se avrai abbastanza soldi per mantenere il tuo stile di vita e coprire le spese sanitarie necessarie finché vivrai.

È qui che entra in gioco il reddito nominale rispetto al reddito reale. Non si può conoscere i termini, ma sono rilevanti per come si prevede per la pensione.

Reddito reale

Devi sapere quali saranno i tuoi dollari in termini reali; il che significa quale quantità di beni e servizi possono acquistare.

Ad esempio, se hai abbastanza soldi per comprare una pagnotta di pane e pagare il premio dell’assicurazione sanitaria oggi, vuoi anche sapere che avrai abbastanza soldi per comprare una pagnotta di pane e pagare il premio dell’assicurazione sanitaria in 15 anni, anche se il prezzo di questi articoli è aumentato. Questo è indicato come dollari “reali”. Sono reali perché acquistano la stessa quantità di beni e servizi – che è ciò che è necessario che facciano.

Reddito nominale

Per capire dollari nominali immaginate che io mano una banconota da 10 dollari oggi. Lo metti in un cassetto e lo tiri fuori tra 15 anni. È ancora di 10 dollari in termini nominali; il che significa che il suo valore nominale è di $10. Ma comprerà la stessa quantità di pane e assicurazione sanitaria che ha fatto 15 anni fa? Improbabile. Ciò significa che in termini reali non vale la stessa quantità di 10 dollari vale oggi.

In pensione, quello che ti serve sono dollari reali. Se sapeste come i prezzi dei vostri prodotti e servizi necessari aumenterebbero o diminuirebbero, che sarebbe relativamente facile da calcolare. Dal momento che non c’è modo di sapere, devi fare una stima istruita. Un tasso di inflazione del 3% o del 4% è l’importo standard utilizzato.

Tassi di rendimento

Devi anche stimare il tasso di rendimento che i tuoi risparmi e investimenti guadagneranno. Supponiamo di investire in modo conservativo e assumere i tuoi risparmi e investimenti guadagneranno circa il 3% all’anno. Supponendo che i prezzi aumentino di circa il 3% all’anno, qual è il tuo vero ritorno?

È zero. I tuoi investimenti aumenteranno di valore al 3% all’anno, ma se l’inflazione è anche del 3% ogni anno, acquisteranno la stessa quantità di beni e servizi che hanno fatto prima. A proposito, è un risultato accettabile.

Ora, supponiamo che i tuoi risparmi e investimenti guadagnino il 5% all’anno, mentre l’inflazione è del 3%. Qual è il tuo tasso di rendimento reale? È il 2%. I tuoi risparmi e investimenti aumentano ogni anno e acquistano più beni e servizi di quelli che avrebbero avuto l’anno prima.

Fonti reali di reddito da pensione

La sicurezza sociale ha un aggiustamento del costo della vita integrato in esso e l’aggiustamento viene effettuato annualmente in base alla misura dell’inflazione dell’anno precedente. Ciò significa che se si inizia a ricevere $1.000 di sicurezza sociale, poi in 20 anni che $1.000 dovrebbe ancora comprare circa la stessa quantità di beni e servizi che è stato in grado di acquistare inizialmente. Mille dollari di reddito di sicurezza sociale rappresenta $1.000 di reddito reale.

Se lavori part-time in pensione, ciò potrebbe anche fornirti una fonte di reddito reale poiché i salari spesso aumentano con l’inflazione.

Fonti nominali di reddito da pensione

La maggior parte delle pensioni non hanno costo della vita aumenta in modo che fornirà dollari nominali a voi. Ciò significa che per ogni income 1.000 di reddito da pensione che ricevi, tra 20 anni comprerà meno beni e servizi di quanto non abbia fatto inizialmente.

Qualsiasi fonte fissa garantita di reddito da pensione fornirà dollari nominali a meno che non offra contrattualmente un aggiustamento del costo della vita.

Alcune rendite offrono pagamenti corretti per l’inflazione. Ci vuole più capitale per comprare una rendita che fornisce una vincita che aumenterà con l’inflazione (dollari reali) rispetto a comprare uno che offre un pagamento mensile fisso (dollari nominali). Esso non può essere valsa la pena in quanto vi darà meno reddito nella fase iniziale in pensione, e più reddito più tardi, quando si hanno meno probabilità di averne bisogno. Molte ricerche sulla spesa pensionistica mostrano che più tardi nella vita le persone escono di meno, fanno meno acquisti e viaggiano di meno, e poiché queste cose si verificano meno, questo reddito può essere reindirizzato per compensare l’aumento dei prezzi in altre aree.

Il rovescio della medaglia è che anche se si incorrerà meno spese da pranzo, viaggi, shopping, ecc., Lei assumerà probabilmente più spesa di sanità. Poiché nessuno di noi sa come sarà la vita in futuro, una pianificazione finanziaria responsabile significa risparmiare denaro per coprire queste incognite. Parlare con un pianificatore finanziario per mettere insieme proiezioni dettagliate di ciò che la pensione sarà simile o se sei già in pensione, quanto siete in grado di spendere comodamente e ancora sbarcare il lunario negli ultimi anni di pensionamento.

È bene avere un reddito reale, ma non tutto il reddito da pensione deve aumentare con l’inflazione. La cosa importante da fare è essere coerenti nel modo in cui fate la vostra pianificazione e ricordare che twenty 10.000 venti anni da oggi non vale la stessa di today 10.000 oggi.