Conoscere il patrimonio netto è prezioso per una serie di motivi, da aiutare a pianificare le prossime mosse finanziarie a breve termine per la preparazione per la pensione.

Quando conosci il tuo patrimonio netto, hai un buon senso della tua attuale immagine finanziaria e puoi tracciare la tua strada verso la tua migliore salute finanziaria. Parte di questa immagine è il tuo patrimonio netto liquido, che è la parte del tuo patrimonio netto che è possibile accedere facilmente.

Il tuo patrimonio netto liquido è un numero chiave da sapere per aiutarti a prepararti meglio a soddisfare le esigenze finanziarie di emergenza senza far deragliare i tuoi piani finanziari e il budget stabilito.

Net Worth Compared to Liquid Net Worth

Your net worth is a gauge of your wealth. È fondamentalmente il valore di fondo di ciò che hai nel complesso dopo aver sottratto tutto ciò che devi da ciò che possiedi. In altre parole, sono le tue attività totali meno le tue passività totali.

Le risorse sono tutto ciò che possiedi che ha valore. Includono cose come investimenti (azioni e obbligazioni), case, automobili, gioielli, oggetti da collezione o contanti. Le passività sono debito come il debito della carta di credito, debito studente prestito, mutui, prestiti personali o altri prestiti.

Il patrimonio netto mediano di una famiglia statunitense era 9 97,000, secondo il sondaggio della Federal Reserve sulle finanze dei consumatori. Ciò significa che la metà delle famiglie negli Stati Uniti ha avuto meno di $97.000 nel patrimonio netto, e la metà hanno più. Il patrimonio netto medio delle famiglie statunitensi era significativamente diverso – $692.000. La differenza tra la media e la media del patrimonio netto delle famiglie statunitensi è dovuta al fatto che alcuni cittadini statunitensi hanno una grande quantità di ricchezza, distorcendo la media.

Perché a volte usiamo mediana invece di media o media?
È una grande domanda, e c’è una semplice illustrazione che può dare una risposta chiara. Consideriamo un bar tipico con persone molto normali sedute al bar. Ci sono una decina di persone sedute lì, e queste sono persone con un lavoro, niente di speciale. Probabilmente guadagnano ovunque da $40.000 a each 80.000 ciascuno in termini di stipendio annuale. Inoltre, diciamo che il patrimonio netto medio del gruppo è di circa $55.000 e il patrimonio netto mediano è di circa as 55.000 pure.
Ok, ora diciamo Bill Gates entra nel bar e ha un posto a sedere e ordina un drink. Beh, Bill Gates vale circa 100 miliardi di dollari. Riesaminiamo la media e la mediana del patrimonio netto. Bene, il patrimonio netto medio o medio delle persone nel bar è ora di circa billion 9 miliardi. Tuttavia, se si guarda alla mediana, il patrimonio netto mediano è ancora intorno al marchio $55.000. Non è cambiato molto.
Quindi, quale metrica, media o mediana, descrive meglio il gruppo di persone che di solito trovi in questa barra? Diresti che in genere la persona che trovi ha un patrimonio netto di billion 9 miliardi? O è più preciso dire che in genere si trova una persona qui con un patrimonio netto di circa $55.000. La risposta è chiaramente quest’ultima e mostra perché la mediana a volte è preferita a significare. Per riassumere, la media può essere distorta molto di più da valori estremi e anomali mentre la mediana è più resistente a questi valori anomali.

Solo perché hai un patrimonio netto più alto non significa che stai vivendo in grande. Potresti avere tutti i tuoi beni legati in una casa costosa e lottare per pagare le bollette quotidiane. Ecco perché conoscere il tuo patrimonio netto liquido è importante.

Liquid net worth, d’altra parte, è la parte del tuo patrimonio netto che puoi trasformare rapidamente in denaro in modo da poterlo accedere quando necessario. Non include immobilizzazioni come la vostra casa o in auto che prendono tempo per vendere e fornire con i soldi che è possibile utilizzare per altri scopi. Il tuo patrimonio netto liquido è la quantità di denaro si potrebbe accedere in un tempo molto breve.

Cosa conta come attività liquida?

Le attività liquide sono quelle che puoi cambiare rapidamente in contanti per il suo pieno valore. Se un bene è considerato liquido dipende dal lasso di tempo che si utilizza per richiedere il denaro. Una regola empirica per valutare un bene liquido è se è possibile convertirlo in contanti entro 24 ore. Più velocemente puoi vendere un bene e convertirlo in denaro, più è liquido. Naturalmente, il bene più liquido è il denaro stesso.

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Comune attività liquide includono:

• Cassa
• le azioni e le Obbligazioni
• i Conti di Risparmio
• Conto
• Conti del Mercato monetario

immobilizzazioni sono quelli che prendono più tempo o di costo del denaro da convertire in denaro. In genere includono:

• Immobili (Case, Terreni)
• Automobili
• Antiquariato o da Collezione
• pensioni
• Gioielli

Attività immobiliari, auto e vendibile elementi non sono considerati liquidi perché fanno prendere un po ‘ per vendere sul mercato, a seconda della domanda. Per le case e la proprietà in particolare, il processo di vendita richiede in genere diversi mesi, quindi queste attività non si convertirebbero in denaro da utilizzare rapidamente nei momenti di bisogno.

Esempi di Net Worth e Liquid Net Worth Calculations

Calcolare il tuo net worth e liquid net worth è semplice.

Qui, ti guideremo attraverso come fare questi calcoli. Per questo esempio, supponiamo che la tua situazione finanziaria includa:

• Una casa con un valore di mercato di $375,000
• di$200.000 a sinistra su un mutuo
• Una macchina del valore a $12.000
• saldo di $7.000 su un prestito di automobile
• debito di prestito dell’Allievo di $15.000
• debito della carta di Credito di $3.000
• $3.000 nel tuo conto corrente
• $10.000 nel vostro conto di risparmio
• $50.000 in stock, non in un conto pensionistico
• $150.000 in un 401(k) conto di vecchiaia

Per calcolare il valore netto, è necessario aggiungere al totale delle attività e sottrarre il totale delle passività. Le tue attività totali includono: la vostra casa, auto e il denaro in tutti i vostri conti.

$375,000 (home)
+ $12,000 (auto)
+ $3,000 (conto corrente soldi)
+ $10,000 (conto di risparmio di denaro)
+ $50,000 (stock)
+ $150,000 (retirement account)
$600.000 Totale Attivo
200.000 dollari (mutui ipotecari)
+ $7,000 (prestito auto)
+ 15.000 dollari (debito di prestito dell’allievo)
+ 3.000 dollari (debito della carta di credito)
$225.000 nel Totale Passività
600.000 dollari (Totale Attivo) – $225,000 (Passività Totali) = $375,000 Totale patrimonio Netto

il Calcolo del liquido patrimonio netto è simile, tranne che si comprendono solo il liquido di attività quando il totale del tuo patrimonio netto – non si comprendono le immobilizzazioni. Quindi, questo non includerebbe il valore della vostra casa, auto o conto di pensionamento. Tuttavia, si dovrebbe includere il debito che dovete su un mutuo o un prestito auto come passività.

Il tuo calcolo del patrimonio netto liquido sarebbe simile:

+ $3,000 (conto corrente soldi)
+ $10,000 (conto di risparmio di denaro)
+ $50,000 (stock)
$63,000 in Totale Attività Liquide
200.000 dollari (mutui ipotecari)
+ $7,000 (prestito auto)
+ 15.000 dollari (debito di prestito dell’allievo)
+ 3.000 dollari (debito della carta di credito)
$225.000 nel Totale Passività
$63,000 (Totale Attivo) – $225,000 (Passività Totali) = -$Con 162.000 Totale di Liquido Net Worth

Si può vedere che, in questo caso, il valore netto di $375,000 è significativamente diversa da quella liquida del patrimonio netto, che è un totale di in negativo $con 162.000. Il motivo per cui il patrimonio netto liquido qui era negativo è dovuto al fatto che le passività totali erano superiori al totale delle attività liquide.

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Quando si calcola il liquido del patrimonio netto, si potrebbe voler includere alcuni elementi che non sono tradizionalmente considerati “liquido.”Puoi farlo applicando uno sconto. Ad esempio, se si voleva vendere i vostri gioielli per contanti, probabilmente si potrebbe fare in fretta se si abbassato il prezzo abbastanza in modo che qualcuno ha voluto nab un affare. Quindi, puoi ridurre l’intero valore di mercato dei gioielli di una certa percentuale-qualunque percentuale tu pensi che lo renderebbe vendibile rapidamente-e includerlo nel tuo calcolo del patrimonio netto liquido. È possibile effettuare riduzioni simili per altre immobilizzazioni.

Includi i conti pensionistici nel patrimonio netto liquido?

Quando si calcola il patrimonio netto liquido, si desidera includere quelle attività che possono fornire denaro rapidamente. Naturalmente, la definizione di “rapidamente” è diversa per tutti.

In generale, 401(k) e conti pensionistici IRA non sono considerati liquidi a meno che non si è nei vostri anni di pensionamento e si può accedere ai fondi senza penalità. Se ritiri i tuoi fondi pensione in anticipo, molto probabilmente saranno soggetti a commissioni di prelievo anticipato. Quindi, in genere non dovrebbero essere inclusi nei calcoli del patrimonio netto liquido perché non è possibile scambiarli rapidamente per contanti per il loro pieno valore di mercato.

Tuttavia, puoi effettivamente accedere a questi fondi facilmente con semplici trasferimenti di account, quindi c’è un caso per includerli come parte del tuo patrimonio netto liquido. Se si desidera includerli come parte dei propri calcoli, sottrarre tutte le imposte e le tasse associate si dovrà pagare se si ritira i fondi del conto pensione in anticipo. Applica tutti gli sconti appropriati se li includi nei calcoli delle attività liquide.

Le obbligazioni sono considerate attività liquide?

Generalmente, le obbligazioni sono considerate attività liquide perché è possibile convertirle rapidamente in denaro. Quando si acquista un legame, si sono essenzialmente l’acquisto di debito pagando il valore nominale del debito. Poi, si sono rimborsati tale importo più interessi nel tempo attraverso pagamenti regolari. Ma, nella maggior parte dei casi, è possibile vendere le obbligazioni o il valore nominale e smettere di raccogliere i pagamenti in qualsiasi momento, quindi questi sono considerati attività liquide.

Ma tieni presente che dovrai pagare le tasse su qualsiasi guadagno che guadagni se lo vendi per più del valore nominale. Si potrebbe anche perdere soldi se si vendono le obbligazioni per un importo inferiore a quello che hai pagato per loro.

Tuttavia, la transazione per convertire le obbligazioni in contanti è un processo abbastanza veloce, quindi sono considerate attività liquide.

Come monitorare il patrimonio netto liquido

Tenere d’occhio sia il patrimonio netto e patrimonio netto liquido è importante perché è possibile monitorare come tali cifre cambiano nel tempo. Questo può mostrare se il vostro patrimonio netto o patrimonio netto liquido sta migliorando, o se la situazione sta peggiorando. In questo modo, si possono prendere le misure giuste per cercare di mantenere le cose andando se stanno andando bene, o per cambiare rotta se le cose non stanno andando bene.

Quindi, dovresti calcolare il tuo patrimonio netto liquido su base regolare, almeno ogni anno. È possibile tenere traccia delle modifiche su qualsiasi numero di applicazioni di finanza personale come Mint o anche solo su un semplice foglio di calcolo.

Potreste essere sorpresi di quanto il vostro patrimonio netto liquido può cambiare di anno in anno a seconda delle variazioni del carico di debito e delle attività. Quando si ricalcola il patrimonio netto, essere sicuri di rivisitare il valore dei vostri beni. Case spesso guadagnare valore di mercato, mentre le auto tendono a deprezzarsi. Il tuo portafoglio azionario potrebbe aver guadagnato in modo significativo o subito perdite a seconda delle condizioni di mercato più ampie.

Potresti anche vedere cambiamenti sostanziali nelle tue passività, che saranno inferiori se hai pagato il debito o più in alto se hai assunto un nuovo debito.

L’obiettivo finanziario complessivo, ovviamente, è quello di lavorare per ridurre le passività e costruire il vostro patrimonio. In definitiva, che porta a costruire il vostro patrimonio netto totale nel corso del tempo.

Come migliorare il tuo patrimonio netto liquido

Il tuo patrimonio netto e il patrimonio netto liquido cambiano nel tempo. La liquidità è importante per rimanere fuori dalle turbolenze finanziarie. Puoi migliorare il tuo patrimonio netto liquido in diversi modi.

In primo luogo, è possibile ridurre le passività. Per fare questo, è possibile concentrarsi su pagare il debito.

Alcune persone lo fanno mettendo soldi extra verso il debito con il più alto tasso di interesse, che è chiamato il metodo “valanga”. Questo metodo consente di risparmiare la maggior parte dei soldi nel lungo periodo. Un altro metodo di riduzione del debito si concentra sul debito più piccolo prima, poi pagare i debiti più grandi, che è chiamato il metodo” palla di neve”. Alcune persone dicono che questa seconda strategia è motivante perché è possibile eliminare i debiti più piccoli rapidamente e vedere i risultati. Non importa quale strategia si utilizza, riducendo il debito migliora il patrimonio netto liquido.

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Puoi anche provare ad aumentare le tue attività liquide totali. Un modo è investire in azioni, che possono crescere nel tempo e sono considerate attività liquide. Le scorte possono vedere guadagni compounding nel lungo termine.

Puoi anche sviluppare un budget che include dedicare più del tuo flusso di cassa al risparmio, che è anche considerato fondi liquidi, per aiutare ad aumentare le tue attività liquide totali.

Alla ricerca di ulteriori suggerimenti per migliorare il patrimonio netto e patrimonio netto liquido? Controlla il nostro articolo su 25 modi per aumentare il tuo patrimonio netto.

Altre misure chiave della tua salute finanziaria

Il tuo patrimonio netto e il patrimonio netto liquido non sono gli unici indicatori della salute finanziaria. Altri indicatori comuni che possono aiutarti a prendere decisioni finanziarie includono:

• Il tuo punteggio di credito
• Il tuo rapporto debito/reddito

Il tuo punteggio di credito è un numero a tre cifre assegnato da una delle tre principali agenzie di credito-TransUnion, Experian ed Equifax. Dice istituti di credito se o non si sarebbe probabilmente fare un buon mutuatario. Questo punteggio fattori nella vostra storia di pagamenti in tempo, se si va oltre i limiti di credito e la quantità di debito che si utilizza rispetto a quanto avete a vostra disposizione, tra gli altri fattori. Avere un punteggio di credito sano è essenziale per ottenere le migliori tariffe su prestiti, mutui e carte di credito.

Conoscere il rapporto debito-reddito può dare una buona base per fare la scelta migliore per migliorare il vostro budget e il flusso di cassa. Per ottenere il vostro debito al rapporto reddito, dividere i pagamenti mensili totali verso il debito (come i pagamenti con carta di credito, pagamenti ipotecari o pagamenti di prestiti agli studenti) dal vostro reddito mensile totale. Se il vostro debito al rapporto di reddito è superiore al 50%, che può indicare che si trovano ad affrontare lo stress finanziario e la necessità di adottare misure per ridurre il debito o migliorare il vostro reddito. È un’altra misura della vostra liquidità.

La liquidità misurata dal patrimonio netto liquido e dal rapporto debito / reddito è fondamentale in qualsiasi tipo di processo di finanziamento. Come abbiamo articolato sul nostro recente articolo sul finanziamento barca:

La liquidità del mutuatario si riferisce alla quantità di denaro (o attività che possono essere rapidamente trasformate in denaro) che il mutuatario ha in vari conti. Un sacco di liquidità dà un creditore fiducia che se il vostro reddito è interrotto, è ancora possibile coprire i pagamenti di servizio del debito sulla barca.

Se avete intenzione di passare attraverso il processo di approvazione per un mutuo per la casa o qualsiasi altro tipo di finanziamento, prendere una revisione della vostra liquidità così come questi altri indicatori chiave di credito come punteggio di credito e rapporto debito-reddito. Si potrebbe determinare che ha senso per migliorare queste metriche prima di passare attraverso il processo di approvazione.

La linea di fondo

Il patrimonio netto è un buon indicatore della vostra salute finanziaria. Ma è anche importante conoscere il tuo patrimonio netto liquido per aiutarti a prepararti per eventi imprevisti come una perdita di lavoro. Sapere come calcolare il patrimonio netto liquido è uno strumento essenziale da utilizzare regolarmente lungo il vostro viaggio finanziario.