arbejdsgiver-forudsat langsigtede handicap (LTD) politikker er underlagt en føderal lov kendt som ERISA, loven medarbejder pensionering indkomst sikkerhed. Under ERISA evalueres handicapansøgninger af skadesadministratorer, der normalt arbejder for dit forsikringsselskab. På grund af den iboende interessekonflikt, fordringsadministratorer benægter rutinemæssigt fortjente krav, selv hvor beviset for handicap ser ud til at være klart.

Krav administratorer benægter handicapansøgninger af et uendeligt antal grunde, både legitime og illegitime. At forstå, hvorfor krav nægtes, hjælper dig med at præsentere det bedst mulige tilfælde på administrativt niveau og i føderal domstol. Her er nogle af de mest almindelige årsager til benægtelse.

utilstrækkelig Medicinsk Dokumentation

at have understøttende medicinske poster, herunder følgende, er nøglen til at vinde LTD-fordele.

regelmæssig medicinsk behandling. Det er næsten umuligt at sejre i en langvarig handicap sag uden at gå til regelmæssig medicinsk behandling. Dit forsikringsselskab forventer, at du besøger din primærlæge og passende specialister med jævne mellemrum. Hvis du lider af en psykiatrisk tilstand som depression eller angst, skal du se en mental sundhedsudbyder, helst en psykiater eller psykolog, mindst hver måned. Hvis du har en fysisk svækkelse, skal du besøge lægen regelmæssigt, og din læge skal give dig objektive tests, herunder røntgenstråler, MR ‘ er eller CT-scanninger, når det er muligt.

manglende medicinske journaler. Lejlighedsvis nægtes handicapkrav på grund af utilstrækkelig medicinsk dokumentation, bare fordi forsikringsselskabet ikke har fået alle dine medicinske poster. Bed din handicapbærer om en liste over de poster, den har anmodet om, og dem, den har modtaget. Hvis der mangler poster, skal du sørge for, at dit forsikringsselskab anmoder om de relevante poster. En vis vedholdenhed kan være påkrævet.

lægens erklæring. Måske er den vigtigste faktor for at bevise dit handicap din behandlende læge. Du eller din advokat bør bede din læge om at give en detaljeret udtalelse om dine arbejdsrelaterede medicinske begrænsninger. Stol ikke på formularerne fra dit forsikringsselskab, da disse ofte er designet til at fremkalde svar, der understøtter en benægtelse. Få din læge til at skrive et brev, der beskriver nøjagtigt, hvordan din svækkelse begrænser dine arbejdsevner. Hvis din behandlende læge nægter at støtte din sag, skal du finde en læge, der vil.

manglende overholdelse af Politikens Definition af handicap

kontroller din politiks sammenfattende planbeskrivelse for den nøjagtige definition af handicap for at se, om du kan opfylde den. Under en” egen besættelse ” LTD politik, du er deaktiveret, hvis du er medicinsk ude af stand til at udføre de opgaver, din særlige beskæftigelse. En” enhver besættelse ” – politik definerer handicap mere snævert: manglende evne til at udføre opgaverne i ethvert job. Nogle LTD planlægger overgang fra” egen besættelse “til” enhver besættelse ” efter en vis tid, normalt 24 måneder.

kontroller også din politiks oversigtsplanbeskrivelse for eventuelle udelukkede betingelser. Medicinske svækkelser relateret til stofmisbrug eller allerede eksisterende forhold er typisk udelukket fra dækning. Personer, hvis forhold er baseret på subjektive klager snarere end objektiv test (såsom depression, fibromyalgi eller kronisk træthedssyndrom) kan være begrænset til 24 måneders fordele. (For mere information, se Nolos artikel om forståelse af din LTD-politik.)

videoovervågning, der er uforenelig med handicapkrav

Hvis du er i færd med at indgive et LTD-krav eller allerede modtager LTD-fordele, skal du være opmærksom på, at dit forsikringsselskab kan bede efterforskerne om at følge dig og tage videoovervågning. Hvis efterforskere registrerer, at du udfører aktiviteter, der er uforenelige med dine påstande om handicap, kan dit krav nægtes-eller dine tidligere tildelte ydelser kan opsiges.

i nogle tilfælde bruges videooptagelser til at retfærdiggøre en handicapfornægtelse, selvom videobåndet faktisk ikke viser, at du ikke er deaktiveret. For eksempel rapporterer personer med fibromyalgi ofte at have “gode dage og dårlige dage” med hensyn til smerte. Hvis et overvågningsteam ” fanger “en sådan person, der udfører let værftsarbejde, dette bevis kunne bruges til at retfærdiggøre en benægtelse, selvom videoen blev taget på en” god dag.”

det bedste råd til at håndtere truslen om videoovervågning er at handle i overensstemmelse med din læge begrænsninger. Hvis din læge har Rådet dig til at gå med en stok og undgå at løfte mere end fem pund, skal du ikke skovle sneen i din indkørsel eller bringe tunge poser med dagligvarer ind fra din bil. Dette kan bringe dit helbred og dine invaliditetsydelser i fare.

ubesvarede frister

vær særlig opmærksom på eventuelle frister, når du indgiver og appellerer dit krav. De fleste individuelle planer og alle gruppeplaner, der styres af ERISA, giver dig 180 dage til at appellere en indledende benægtelse, og du skal bruge denne tid til at ansætte en LTD-advokat, der vil hjælpe med at indsamle medicinske poster og anden dokumentation til at “stable den administrative post” med gunstige beviser. Hvis du går glip af fristen på 180 dage, får du ikke lov til at sagsøge dit forsikringsselskab i føderal domstol, fordi du ikke har udtømt dine administrative appeller. Kig efter din ansøgningsfrist på meddelelsen om benægtelse fra dit forsikringsselskab, og indgive din appel, så snart du kan.

på samme måde skal du sørge for at indsende alle medicinske beviser så hurtigt som muligt i appelprocessen. I henhold til ERISA-loven er føderale domstole begrænset til kun at overveje beviserne i den administrative optegnelse, så vent ikke til den føderale domstol med at fremlægge lægejournaler, lægerapporter, tredjepartserklæringer eller andre beviser, der er nyttige for din sag. Hvis bevis ikke er blevet forelagt dit forsikringsselskab, vil det næsten helt sikkert ikke være tilladt i føderal domstol.