har du nogensinde haft venner eller kolleger ramt af sundhedsmæssige problemer, der efterlod dem ude af stand til at arbejde i måneder (eller endda år) ad gangen? Det er svært at se andre kæmpe for at få enderne mødes, når livet kaster en curveball. Og det er endnu sværere at forestille sig, om det var dig og din familie.

hvad ville et indkomsttab betyde for dig? Det ville nok være stressende, frustrerende og endda lidt skræmmende. Den gode nyhed er, at du kan lappe dette hul i dit økonomiske sikkerhedsnet med langvarig handicapforsikring.

Hvad er handicapforsikring?

generelt dækker handicapforsikring noget af din indkomst, hvis der sker noget med dig (som en sygdom eller skade), og du ikke kan arbejde.

jo yngre og sundere du er, jo lettere er det at kvalificere sig til en politik. Men når du bliver ældre, stiger præmierne. Og hvis dit helbred går sydpå, kan du finde det svært at kvalificere sig til en overkommelig politik overhovedet.

men handicapforsikring dækker ikke kun freak ulykker. De fleste krav er for ting, du måske ikke er klar over, betragtes som handicap, som fysiske skader, et hjerteanfald, eller kræft. Disse ting kan ske for enhver på enhver arbejdsplads.

Hvorfor har du brug for handicapforsikring

tror, at ingen af disse vil ske for dig? Tænk igen. Social Security Administration (SSA) rapporterer, at en ud af fire af dagens 20-årige bliver handicappede i 90 dage eller mere, før de bliver 67 år gamle-og at en massiv 68% af ikke—statslige arbejdstagere ikke har nogen handicapforsikring.(1) Yikes!

at have en plan på lang sigt – ud over en 3-6 måneders nødfond – er vigtig ikke kun for dig, men også de mennesker, der er afhængige af din indkomst. Hvor meget bedre ville det føles at vide, at penge stadig kommer ind, mens du er ved at komme dig?

Hvad er typerne af handicapforsikring?

nu er der to typer handicapforsikring, du vil se en masse: kort og lang sigt. De gør stort set det samme i, hvordan de erstatter en del af din månedsløn. Men vi kommer mere ind på det senere.

selvom de gør det samme, har kortsigtet og langsigtet handicapforsikring nogle forskelle, du har brug for at vide om. Sådan stables de op:

langfristet forsikring

langsigtet handicapforsikring

vi mener, at langsigtet handicapforsikring er den eneste plan, der er værd at købe. Men hvor lang er langsigtet dækning? Alt over to år og indtil pensionsalderen betragtes som en langsigtet politik (men du kan udvide den til pension, hvis du ville). Og uanset om du arbejder ved et skrivebord eller en byggeplads, vil du have noget på plads, indtil du bliver 65.

Vi anbefaler at få så meget dækning som muligt-omkring 60-70% af din indkomst. Hvis du tegner din egen politik, forbliver den hos dig, når du skifter job. Men det er billigere, hvis du kan købe det gennem din arbejdsgiver. (Indgivelse af et krav kræver bevis for en arbejdsindkomst, der skal erstattes.) Tal med din personaleafdeling om at oprette den.

Når du ser på tallene, er langsigtet handicapforsikring virkelig din bedste mulighed. Vi anbefaler at få dækning i mindst 5 år eller mere for at dække langsigtet tab af indkomst, som din 3-6 måneders nødfond ikke dækker.

den eneste ulempe ved langvarig dækning er eliminationsperioden (hvor længe du skal vente, før den første kontrol ankommer, efter at lægen har bekræftet, at du er deaktiveret). Fordi langvarig handicap er designet til at sparke ind efter kortvarig handicap, der er normalt en elimineringsperiode på flere måneder. Den gennemsnitlige tid det tager at behandle et langsigtet krav er omkring 90 dage.

kortfristet handicapforsikring

kortfristet handicapforsikring er netop det: kort. Betalinger varer kun i et par måneder til et år. Elimineringsperioden er normalt omkring to uger—så du kan få din udbetaling hurtigere end med langsigtet dækning. Men når det kommer til omkostninger, er kortsigtede præmier omkring de samme (men normalt dyrere) end langsigtede præmier.

grundlæggende, medmindre din arbejdsgiver tilbyder kortvarig dækning gratis til dig, skal du ikke få det. Du kan sammensætte din egen kortsigtede handicapdækning ved at spare 3-6 måneders udgifter i en nødfond! Hvis du bliver syg eller såret og skal tage fri fra arbejde i et par måneder, kan dine besparelser udfylde hullerne, indtil du kommer tilbage på dine fødder.

hvor meget koster handicapforsikring?

Handicapforsikringsomkostninger (aka præmier) for både kortsigtet og langsigtet dækning kan variere fra 1% til 3% af din årlige indkomst. Så hvis du laver $50.000 om året, er det $60 til $125 månedligt. Men du betaler mindre, hvis du får en langsigtet politik med en længere elimineringsperiode. Hvis du kan, få en” ikke-annullerbar forsikringspolice”, som du gættede det, ikke kan annulleres af forsikringsselskabet, selvom dit helbred ændres.

andre ting, der påvirker, hvor meget du betaler i præmier hver måned, er din alder, hvis du ryger, hvad du gør for at leve, og hvor mange penge du tjener. (Fordi hvis du tjener meget, vil det koste mere for at beskytte disse indtjeninger.)

og da forsikringsselskaber ikke er kendt for at gøre tingene lette, er en anden ting, der påvirker handicapforsikringsomkostningerne, deres definition af handicap. Hvis du vil have en politik, der dækker dit job som skorstensfejer specifikt, vil din præmie koste mere sammenlignet med en politik, der dækker dig på et kontorjob.

Hvem har brug for handicapforsikring?

alle sammen! Du skal have en langsigtet handicapforsikring uanset hvilket job du har—uanset om du er en højhusvindue eller en bilsælger. Virkeligheden er, at du er mere tilbøjelig til at blive handicappet, mens du arbejder med tungt udstyr eller maskiner, end du sidder ved en computer hele dagen, men lad ikke dette forhindre dig i at beskytte din indkomst i lang tid.

forresten, hvis du er i et risikabelt job, der arbejder som brandmand, politimand eller hajhandler, vil du se højere handicapforsikringspræmier i forhold til en telemarketers.

heldigvis er handicapforsikring en almindelig fordel, der tilbydes af arbejdsgivere, hvis du har et job med høj risiko. Bare husk: handicapforsikring er ikke der for at gøre dig rig! Det er der for at betale regningerne og lægge mad på bordet, hvis der sker noget med dig.

Hvad er ikke dækket af handicapforsikring?

handicapforsikring er kun designet til at erstatte en del af din indkomst-den dækker ikke ekstraudgifter som dine medicinske regninger og langsigtede plejeomkostninger. mens graviditet normalt ikke er dækket af langsigtede politikker, kan komplikationer, der strækker sig ud over graviditet (som hvis en læge beordrer dig til at blive hjemme efter en C-sektion) kvalificere dig til ydelser-men kun hvis du havde en langsigtet politik på plads, før du blev gravid. kortsigtede politikker dækker fødsel som et handicap, men du venter måske en lang seks til otte uger for hver check.

Sådan får du handicapforsikring

Du kan få handicapforsikring ved at finde ud af, om din arbejdsgiver tilbyder en langsigtet handicapforsikringsplan. Hvis de ikke gør det, skal du komme i kontakt med en forsikringsprofessionel. Dave anbefaler en forsikring. De vil lede dig gennem processen og hjælpe dig med at få den rigtige mængde handicapforsikring til din specifikke situation. at håndtere et handicap kan være skræmmende nok uden den ekstra bekymring for, hvordan du skal betale regningerne. Derfor er beskyttelse af din lønseddel med den rigtige form for handicapforsikring en kritisk del af at holde din familie og fremtid sikker. For at komme i gang med at finde den bedste handicapforsikringsmulighed for dig, tjek vores nye Dækningskontrolværktøj i dag!