Hvis du planlægger pensionering, skal du vide, om du har nok penge til at opretholde din livsstil og dække dine nødvendige sundhedsudgifter, så længe du skal leve.

det er her nominel indkomst versus realindkomst kommer ind. Du kender muligvis ikke betingelserne, men de er relevante for, hvordan du planlægger pensionering.

realindkomst

Du skal vide, hvad dine dollars vil være værd i reelle termer; hvilket betyder, Hvor mange varer og tjenester de kan købe.

Hvis du for eksempel har nok penge til at købe et brød og betale din sygesikringspræmie i dag, vil du også vide, at du har nok penge til at købe et brød og betale din sygesikringspræmie om 15 år – selvom prisen på disse varer er steget. Det kaldes “rigtige” dollars. De er virkelige, fordi de køber den samme mængde varer og tjenester – hvilket er hvad du har brug for dem til at gøre.

Nominel indkomst

for at forstå nominelle dollars forestil dig, at jeg giver dig en 10 dollarseddel i dag. Du lægger den i en skuffe og trækker den ud 15 år fra nu. Det er stadig 10 dollars i nominelle termer; hvilket betyder, at dens pålydende værdi er $10. Men vil det købe den samme mængde brød og sygesikring, som det gjorde for 15 år siden? Usandsynlig. Det betyder i reelle termer, at det ikke er det samme beløb værd som 10 dollars er værd i dag.

i pension, hvad du har brug for er reelle dollars. Hvis du vidste, hvordan priserne på dine nødvendige produkter og tjenester ville stige eller falde, ville det være relativt let at beregne. Da der ikke er nogen måde at vide, skal du lave et uddannet skøn. En inflation på 3% eller 4% er det anvendte standardbeløb.

afkast

Du skal også estimere afkastet dine besparelser og investeringer vil tjene. Antag at du investerer konservativt og antager, at dine besparelser og investeringer vil tjene omkring 3% om året. Forudsat at priserne stiger med omkring 3% om året, hvad er dit rigtige afkast?

det er nul. Dine investeringer vil stige i værdi på 3% om året, men hvis inflationen også er 3% hvert år, vil de købe den samme mængde varer og tjenester som de gjorde før. Det er forresten et acceptabelt resultat.

Antag nu, at dine besparelser og investeringer tjener 5% om året, mens inflationen er 3%. Hvad er din reelle afkast? Det er 2%. Dine besparelser og investeringer stiger hvert år, og de køber flere varer og tjenester, end de ville have året før.

reelle kilder til pensionsindkomst

Social sikring har en leveomkostningsjustering indbygget i den, og justeringen foretages årligt afhængigt af det foregående års inflationsforanstaltning. Det betyder, at hvis du begynder at modtage $1.000 af Social sikring, så i 20 år at $1.000 stadig skulle købe omtrent samme mængde varer og tjenesteydelser, som det var i stand til at købe i første omgang. Et tusind dollars af socialsikringsindkomst repræsenterer $ 1.000 af realindkomst.

Hvis du arbejder deltid i pension, kan det også give dig en kilde til reel indkomst, da lønningerne ofte stiger med inflationen.

nominelle kilder til pensionsindkomst

de fleste pensioner har ikke leveomkostninger stiger, så de vil give nominelle dollars til dig. Det betyder for hver $ 1.000 pensionsindkomst, du modtager, 20 år fra nu vil det købe færre varer og tjenester, end det oprindeligt gjorde.

enhver garanteret Fast kilde til pensionsindkomst vil give nominelle dollars, medmindre den kontraktmæssigt tilbyder en leveomkostningsjustering.

nogle livrenter tilbyder inflationsjusterede udbetalinger. Det kræver mere kapital at købe en livrente, der giver en udbetaling, der vil stige med inflationen (rigtige dollars) end at købe en, der tilbyder en fast månedlig betaling (nominelle dollars). Det kan ikke være det værd, da det vil give dig mindre indkomst tidligt i pension og mere indkomst senere, når du er mindre tilbøjelige til at have brug for det. Meget pensionsforskning viser, at folk senere i livet går mindre ud, handler mindre og rejser mindre, og da disse ting forekommer mindre, kan denne indkomst omdirigeres for at udligne stigende priser på andre områder.

ulempen er, at selvom du vil pådrage dig mindre udgifter fra spisning, rejser, shopping osv., vil du sandsynligvis påtage dig flere sundhedsudgifter. Fordi ingen af os ved, hvordan livet vil se ud i fremtiden, betyder ansvarlig økonomisk planlægning at spare penge til at dække disse ukendte. Tal med en finansiel planlægger for at sammensætte detaljerede fremskrivninger af, hvordan pensionering vil se ud, eller hvis du allerede er pensioneret, hvor meget du er i stand til komfortabelt at bruge og stadig få ender til at mødes i de senere år af pensionering.

det er godt at have reel indkomst, men ikke alle dine pensionsindtægter skal stige med inflationen. Den vigtige ting at gøre er at være konsekvent i, hvordan du gør din planlægning og husk, at $10.000 tyve år fra nu ikke er det samme værd som $10.000 i dag.