desværre var mange husstande uforberedte på det hurtige økonomiske slag: fire ud af 10 har ikke nok kontante besparelser til at dække en nødudgift på $400, ifølge Federal Reserve’ s 2019-rapport om amerikanernes økonomiske velvære.

Hvis du er i et stramt sted og forsøger at komme med kontanter hurtigt, skal du huske din fremtidige økonomiske sundhed, når du vejer dine muligheder, sagde Kelley Long, en Chicago-baseret certificeret finansiel planlægger og CPA. Long er en forbruger finansiel uddannelse fortaler for American Institute of CPAs.

“Du vil forsøge at beskytte din kredit og gøre det så nemt som muligt at genoprette, når tingene kommer tilbage til det normale,” sagde Long. Det kan betyde at sælge ejendele, du ikke har brug for i stedet for at tage et lønningsdagslån eller bruge et nul-procent kreditkort i stedet for at trække sig tilbage fra din pensionskonto, sagde hun. Luis Rosa, en fælles fiskeripolitik og grundlægger af Build a Better Financial Future I Henderson, Nev., siger at prioritere handling på denne måde: “prøv at reducere udgifterne først, øge indkomsten for det andet, lån som en sidste udvej.”

men det er hidtil usete tider, og nogle traditionelle økonomiske råd er blevet “tændt for øret”, sagde Long. For eksempel ville hun normalt ikke råde en klient til at stoppe med at betale et studielån, men $2.2 billioner økonomisk stimuleringspakke gør det til en levedygtig — selvom midlertidig — mulighed for nogle låntagere.

Marketur talte med Long og andre finansielle planlæggere om de bedste og værste måder at frigøre penge på, da nationen går ind i en økonomisk afmatning.

Ansøg om arbejdsløshed

gør dette med det samme, hvis du er blevet afskediget — men vær forberedt på lange ventetider. Den føderale stimulusregning kendt som CARES Act udvidet arbejdsløshedshjælp og vil give afskedigede arbejdstagere en ekstra $600 om ugen oven på de statslige arbejdsløshedsunderstøttelser, de får. Regningen gør også freelancere, selvstændige og gig-arbejdere berettiget til halvdelen af fordelene på statsniveau ud over de ekstra $600.

Hold øje med din stimuluscheck — og pas på svindel

nogle amerikanere får så meget som $1.200, andre får mindre beløb, hvis de tjener over et bestemt indkomstniveau. Hvis du ikke har brug for pengene med det samme for at betale regninger, kan du overveje at bruge dem til at genopfylde en udtømt nødopsparingskonto eller investere dem. Men vær på udkig efter svindel: regeringen vil ikke ringe til dig om checken, og ingen bør bede dig om at aflevere personlige oplysninger som dit personnummer for at få din check.

Se også: hvornår sendes stimuluskontrol ud? Sådan sporer du din $ 1.200 betaling med et nyt IRS — værktøj

Payday loans

Payday loans er generelt ikke en god ide-de fleste finansielle rådgivere siger at undgå dem for enhver pris. Payday lån er kortfristede lån, ofte på $ 500 eller mindre, der er designet til at blive tilbagebetalt i en enkelt betaling, normalt af en forbrugers næste payday.

deres hastighed gør dem tiltalende, men lånene kommer typisk med meget høje gebyrer og renter. Payday lån renter i nogle stater kan nå så højt som 662%, ifølge en 2016 rapport fra Center for ansvarlig udlån. (Til sammenligning var den gennemsnitlige APR på et kreditkort fra midten af maj 15.99%, ifølge CreditCards.com.)

på grund af de høje renter finder forbrugerne sig ofte ude af stand til at betale lånet, når det forfalder, hvilket tvinger dem til at låne mere for at afvikle denne gæld. Dette kan trække folk ind i en skadelig gældsspiral.

forbrugere, der har brug for et lån på et lille beløb, kan i stedet henvende sig til kreditforeninger. Mange kreditforeninger tilbyder såkaldte payday alternative lån, der ligner traditionelle payday lån i, at de kan variere i størrelse fra $200 til $1.000. Ligesom payday lån, er disse kredit-union lån beregnet til at blive betalt over en kort periode mellem en og seks måneder. Renten og gebyrerne er dog meget lavere — den maksimale APR er 28%, og kreditforeninger kan opkræve et ansøgningsgebyr på højst $20.

kreditkort kontant forskud

disse er ikke den bedste løsning, men kunne være værd at udforske, hvis du er desperat, længe sagt. Ligesom payday lån, disse kommer typisk med høje renter og høje gebyrer, og kan påvirke din kredit score negativt, hvis du maksimerer dit kort. “Ideelt set ville du kun bruge dette, hvis du havde et kreditkort med en lav eller 0% promo sats,” sagde Long.

hjem egenkapital kreditlinjer og refinansiering

hjem egenkapital kreditlinjer og refinansiering kan give en livline til husejere. Husejere sidder på historisk høje niveauer af egenkapital lige nu, hvilket er gode nyheder for dem, der måske har mistet arbejde eller indkomst i de seneste uger. “Husejere i dag har meget høje niveauer af tappable hjem egenkapital, der giver en pude til at modstå potentielle prisfald,” Mark Fleming, cheføkonom hos title insurance company First American Financial Corp. FAF , skrev i en nylig rapport.hjem egenkapital kreditlinjer tendens til at tilbyde meget lave priser i forhold til produkter som kreditkort. Den gennemsnitlige HELOC-sats i midten af maj var 4,94% ifølge Bankrate. HELOC satser varierer afhængigt af en låntagers kreditværdighed og andre faktorer. Satserne er variable, så de kan stige og falde afhængigt af hvilke handlinger Federal Reserve tager i fremtiden.

men låntagere kan være bedre tjent med refinansiering deres boliglån og indkassere nogle af deres hjem egenkapital i processen. Mortgage satser er nær historiske nedture, hvilket betyder, at mange husejere, der har købt deres hjem i de seneste år kunne stå til at spare tusindvis af dollars ved refinansiering selv før factoring i fordelen af indkassere nogle egenkapital.

“Hvis din realkreditrente er omkring 5% eller højere, er det i det mindste en god ide at evaluere refinansiering,” sagde Shon Anderson, præsident for Anderson Financial Strategies i Dayton, Ohio. “Hvis du vil have gæld, har realkreditlån en tendens til at give mest mening ved at tillade de længste vilkår og laveste satser, især med dagens satser. Refinansiering kan betydeligt sænke realkreditbetalinger.”

men folk, der overvejer en refinansiering, bør være opmærksomme på, at realkreditinstitutterne er blevet oversvømmet med ansøgninger i de seneste uger, hvilket betyder, at omløbstiden for en refinansiering kan være længere end normalt. Det kan også være sværere at få visse typer lån, herunder jumbo-realkreditlån, i øjeblikket på grund af volatilitet på markederne for realkreditobligationer.

overvej et 0% APR kreditkort

Ring op til eksisterende kreditkortselskaber og spørg, hvad de kan gøre for at hjælpe dig med at komme igennem disse vanskelige tider, foreslog Anderson. “Mange kreditkortselskaber tilbyder 0% APR-perioder på et år til nye køb, når kortholdere ringer for at bede om hjælp,” sagde Anderson. “Dette er normalt ikke en anbefalet mulighed, men i betragtning af at en person ikke behøver at åbne nye kreditlinjer, og 0% APR i et år kan være nok til at få nogen gennem tre til seks måneders arbejdsløshed eller nødudgifter, kan det være rigtigt for nogle mennesker.”

henvend dig til dit lokalsamfund for at få hjælp

kirker og andre religiøse organisationer, fødevarebanker og samfundsfonde er blandt de lokale ressourcer, som folk kan henvende sig til under denne krise. EU-fonde i alle 50 stater har oprettet nødhjælpsfonde. Disse penge gives til nonprofitorganisationer på stedet, der leverer grundlæggende ressourcer, herunder mad, lejehjælp, elektroniske tabletter til børn, der laver fjernundervisning, og i nogle tilfælde direkte nødhjælp til enkeltpersoner.

nationale filantropier og virksomheder uddeler også tilskud til nonprofitorganisationer. For at få forbindelse til lokale ressourcer i dit område, prøv at ringe til 211. For at finde en fødevarebank, tjek Feeding America hjemmeside.

stop midlertidigt med at betale studielån eller pant

stop af betalinger på et studielån er ikke noget, som finansielle planlæggere typisk vil rådgive, men $2.2 billioner stimulusregningen lader låntagere med føderalt støttede lån suspendere betalinger i seks måneder uden at påløbe renter.

“Hvis du ikke har kontanter, og du er bekymret, er det det perfekte sted at gå,” sagde Long. “Stop med at betale lånet.”Låntagere med føderalt støttede lån kan simpelthen logge ind på deres konto online og klikke på “overbærenhed” mulighed, længe sagt. Det er et nemt skridt, der ikke indebærer gebyrer eller sanktioner. Hvis du har private studielån, skal du ringe til din långiver og fortælle dem, at du er blevet økonomisk skadet af coronaviruspandemien.

mange realkreditlåntagere har en lignende mulighed. Låntagere med føderalt støttede lån kan sætte betalinger på pause i op til år, hvis deres økonomi er blevet påvirket af pandemien. For at drage fordel af dette, ringe til din pant servicer og fortælle dem, du ønsker at gå ind overbærenhed — men også sørg for at sige, du ønsker et lån modifikation, så betalingerne bliver tacklet på enden af dit realkreditlån, længe sagt.

Hvis du er lejer, skal du ringe til din udlejer for at anmode om udsættelse af huslejebetalinger. Nogle byer og stater har midlertidigt blokeret udlejere fra at udskyde lejere, og der er økonomisk hjælp til rådighed for lejere i nogle områder: yder direkte betalinger på op til $1.500 til kæmpende lejere, USA Today rapporterede, og byen Boston har et lignende program, der giver op til $4.000 til lejere under visse indkomstniveauer.

Tag penge ud af pensionskonti

den $2.2 billioner stimulusregning, kendt som Coronavirus Aid, Relief og Economic Security Act (CARES Act), lader pensionskonto indehavere tage op til $100,000 ud af deres konto og sætte pengene tilbage uden straf og ingen negative skattemæssige konsekvenser, så længe de tilbagebetaler pengene inden for tre år. Men, ” det kommer med et enormt forsigtighedstegn,” siger Long. Den gode nyhed er, at du kan tage $5.000 ud af din IRA for at få dig igennem de næste par måneder, sagde hun. Men du bør kun udøve denne mulighed, hvis du er sikker på, at du kan betale pengene tilbage, og hvis du kan håndtere det papirarbejde, der kræves af Internal Revenue Service, længe advaret.

et andet vigtigt punkt: likvidation af pensioneringsaktiver nu — når det industrielle gennemsnit DJIA har mistet 15% af sin værdi, og S&p 500 — indeks er faldet 9% i år-betyder, at du låser disse tab. “Anerkend, at du sælger aktiver (som sandsynligvis er nede) for at få pengene, og du betaler dig selv tilbage renterne(og til sidst betaler skat af den rente, du betalte dig selv), men det er en god måde at ikke trykke på andre kilder og stadig deltage i din 401 (k),” sagde Leon Labreck, en fælles fiskeripolitik i Troy, Mich.

Skær dine udgifter

Shelter-in-place ordrer har tvunget folk til at blive indendørs, og for nogle, der giver mulighed for at revurdere hvilke udgifter de kan leve uden. Restaurant måltider, gym træning og manicure er ude af spørgsmålet for mange i øjeblikket. “Tænk igennem, hvad du måske bruger i en typisk måned på vedligeholdelse af udseende, og erkend, at det er penge, du kan afsætte på en opsparingskonto,” sagde Long.

et andet skridt at tage: Undersøg din checkkonto. Er der gebyrer for apps eller andre tjenester, som du har glemt, at du tilmeldte dig? Er der abonnementer, du ikke bruger længere, der er indstillet til automatisk fornyelse? Deres månedlige priser er ofte lave, hvilket får folk til at undervurdere, hvor meget de bruger på abonnementer. Abonnementssporingsapps og nogle budgetteringsapps reviderer dine konti for tilbagevendende gebyrer og kan endda hjælpe dig med at annullere uønskede abonnementer med et klik.

et andet muligt område for at spare penge: din mobiltelefondataplan — har du brug for så meget, hvis du mest er på dit hjem trådløst internet Nu? Og glem ikke at indløse kreditkortpoint til kontanter, bruge gamle gavekort (eller sælge dem) og bruge din fleksible udgiftskonto eller Sundhedsbesparelseskonto, hvis du har en, til at betale for udgifter til medicinsk og sundhedspleje.

Kontakt dine tjenesteudbydere og bede om hjælp

under normale omstændigheder vil virksomheder, der fakturerer dig månedligt, generelt lade dig udsætte betalinger, hvis du mister dit job eller lider økonomisk modgang — men typisk skal du betale et bekvemmelighedsgebyr eller et forsinket gebyr. Under denne nationale nødsituation frafalder mange tjenesteudbydere disse sanktioner for mennesker, der er blevet ramt af coronaviruspandemien. Mange kræver ikke omfattende bevis for denne modgang, hvilket kan bremse processen — kunder kan bare fortælle deres regningsopsamlere, at de har lidt økonomisk modgang, sagde Long. Selv folk, der ikke helt har mistet deres job, men har haft deres timer eller indkomst reduceret, har denne mulighed, bemærkede hun.

dette vil sandsynligvis ikke vare, så udnyt muligheden nu: “Dette er en tid med fleksibilitet med hensyn til vores forpligtelser, der vil være kortvarig,” sagde Long.

Se også: nogle bilforsikringsselskaber giver refusion på grund af coronavirus outbeak — sådan kan du også få en pause

Sælg ejendele eller aktier, du ejer

uanset om det er noget værdifuldt omkring dit hus eller lager, du har akkumuleret i din aktiekøbsplan på arbejdspladsen (eller aktier eller gensidige fonde, du har uden for en pensionskonto), “dette er bestemt et sted at kigge efter hurtige kontanter,” sagde Long. Hovedet: der er intet at betale tilbage, og det kan hjælpe med decluttering. (Forsendelsesbutikker køber forsigtigt brugt tøj, og steder som AptDeco, Letgo, Decluttr og ThredUp kan hjælpe dig med at sælge ting online.) Ulemper: du bliver muligvis nødt til at sælge en vare for mindre, end den faktisk er værd, især aktier under et nedadgående marked, eller du kan pådrage dig kapitalgevinstskatter, hvis du sælger for mere, end du har betalt.

få et koncertjob

for de mere end 35 millioner amerikanere, der har ansøgt om arbejdsløshedsunderstøttelse siden marts, kan det at tage et koncertjob midlertidigt hjælpe med at betale regningerne, indtil de lander et andet fuldtidsjob. Typisk tjener sidehustlere i gennemsnit $1.122 pr.måned fra deres deltidsarbejde, en Bankrate-undersøgelse fra 2019 fundet. Men mange koncertjob-som at køre på en app — app-involverer tæt interaktion med andre mennesker og går imod folkesundhedsembedsmænds ordrer om at øve social afstand.

at tjene ekstra penge behøver dog ikke nødvendigvis at betyde at sætte dig selv i fare for at få coronavirus. Job som vejledning kan udføres online, og det kan også koncerter, der hjælper virksomheder med at oprette onlinebutikker. Husk, at hvis du modtager arbejdsløshedsunderstøttelse efter at være blevet afskediget fra dit fuldtidsjob, skal du muligvis rapportere indkomst, du tjener fra koncertarbejde, hvilket kan påvirke mængden af arbejdsløshedsunderstøttelse, du modtager.

lån penge fra en ven eller et familiemedlem

at tage et lån fra en ven eller et familiemedlem kan betyde meget mere fleksibilitet, end der ville være med et formelt lån, sagde Mariel Beasley, medstifter af Duke University ‘ s Common Cents Lab, et forskningslaboratorium for finansiel adfærd. Der er potentiale for lavere eller ikke-eksisterende renter og større spillerum for tilbagebetaling, “hvilket er virkelig vigtigt på grund af den usikkerhed, der sker i verden,” sagde hun.

men uformelle låneaftaler blandt venner og familie kan også være fyldt med udfordringer, som mange personlige finansspaltister vil fortælle dig, og du vil måske først udtømme andre muligheder. For eksempel rapporterede 46% af respondenterne til en Bankrate-undersøgelse i 2019, der sagde, at de havde lånt penge til en elsket, at de havde et negativt resultat.”det kan nemt glide fra et gensidigt forhold mellem venner og familie til et transaktionsforhold, som virkelig kan beskatte forholdet,” sagde Beasley. Dette kan ske, når låntagernes og långivernes forventninger er forkert justeret, sagde hun, “og hvis alle planlægger det mest optimistiske scenario snarere end en mere konservativ, realistisk og endda pessimistisk tilbagebetalingsplan.”

relationer kan tage et hit”, når långiveren har en forventning og et behov for at blive betalt tilbage på denne bestemte tidsramme, og så sker det ikke, ” tilføjede Beasley.

Hvis du vælger at låne fra en ven eller et familiemedlem, gennemsigtighed og planlægning fra starten er nøglen, sagde hun. Tænk på alle mulige uforudsete og tal igennem dem: Hvordan vil du kommunikere om tilbagebetaling? Hvor meget kan du realistisk betale tilbage, og på hvilken tidsramme? Hvis din indkomst falder, eller du støder på en uventet udgift, hvordan vil det påvirke din tilbagebetaling? Er delvise betalinger OK? Er der muligheder for dig at foretage betalinger i andre ting end kontanter, som at aflevere et måltid eller udføre en tjeneste? Hvad sker der, hvis du ikke kan foretage en betaling?

“overpromise ikke tidsrammen for at betale det tilbage,” sagde Beasley. “Planlæg et værst tænkeligt scenario.”

denne historie blev opdateret den 19. maj 2020.