gældsafvikling og gældskonsolidering del et fælles mål – hjælp forbrugerne med at finde en vej ud af kreditkortgæld – men tag meget forskellige ruter for at nå dette mål.

gældsafvikling forhandler med kreditorer om at afvikle en gæld for mindre end det, der skyldes. Denne metode bruges oftest til at afvikle en betydelig gæld hos en enkelt kreditor, men kan bruges til at håndtere flere kreditorer.gældskonsolidering er et forsøg på at kombinere gæld fra flere kreditorer og derefter tage et enkelt lån til at betale dem alle, forhåbentlig til en reduceret rente og lavere månedlig betaling. Dette gøres typisk af forbrugere, der forsøger at holde trit med regninger for flere kreditkort og andre usikrede gæld.

fordele og ulemper ved gældsafvikling og gældskonsolidering varierer, især med hensyn til den tid, det vil tage at fjerne gæld og den indflydelse, det vil have på din kredit score. Når det bruges korrekt, kan enten hjælpe dig med at komme ud af gælden hurtigere og spare penge.

så hvilken mulighed er bedst for dig?

Hvordan fungerer gældsafvikling?

Du eller en repræsentant, der forhandler for dig, giver et tilbud til din kreditor om at afvikle gælden for mindre end det, der skyldes. For eksempel, hvis du skyldte $10.000, kan du tilbyde kreditor et engangsbeløb på $5.000.

hvis kreditor accepterer tilbuddet, foretager du betalingen, og sagen tilsyneladende er afgjort.

Vi siger tilsyneladende, for hvis du skylder mere end en kreditor, som det ofte er tilfældet, skal du gennemgå processen med hver enkelt. Så hvis du er kriminel på flere kreditkort eller regninger (f.eks.), bliver du nødt til at forhandle en løsning med hver enkelt, før du er ude af gæld.

i mellemtiden vil du sandsynligvis reoler op dyre sene gebyrer og renteudgifter på alle dine gæld. I tilfælde af gældsafvikling fordele og ulemper, Dette er blot en af de mange ulemper, der er forbundet, der gør det til et dicey valg.

gældsafvikling: fordele og ulemper

udsigten til at betale mindre, end du skylder — langt mindre i nogle tilfælde — gør gældsafvikling til et lokkende valg til eliminering af gæld.

det er også en risikabel, en gældslettelsesmulighed, der er så fyldt med misforståelser og negativer, at de fleste finansielle eksperter kun vil anbefale det som en sidste udvej.

ulemper ved gældsafvikling

• yderligere sene gebyrer – Gældsafviklingsfirmaer opfordrer dig ofte til at stoppe med at foretage betalinger til dine kreditorer, mens de forhandler om en løsning. De sene gebyrer, renter og andre sanktioner, der følger, føjes til det beløb, du allerede skylder.
• tidsramme-den normale tidsramme for en gældssanering er 2-3 år, hvilket betyder 24-36 måneders forsinkede gebyrer og sanktioner tilføjet til det beløb, du skylder.
• indvirkning på kredit Score – gældsafvikling vil have en negativ indvirkning på din kredit score. Ikke at betale det fulde beløb er negativt. Manglende betalinger under forhandlingerne om en løsning er negativ.
• indvirkning på kredit rapport – det faktum, at du afregnet din gæld — det er, ikke betale det fulde beløb — forbliver på din kredit rapport Historie i syv år, hvilket gør det vanskeligere for dig at få kredit fra nogen långivere.
• virksomheder opkræver gebyrer-Gældsafviklingsfirmaer opkræver et gebyr, som normalt er en procentdel af det skyldige beløb, for at forhandle på dine vegne. Gebyrerne er generelt 20-25% af den endelige afvikling, så hvis din endelige afvikling er $5.000, kan du skylde en anden $1.000 til $1.250 i gebyrer.
• långivere kan nægte-långivere er ikke forpligtet til at acceptere afviklingstilbud. Faktisk nægter nogle långivere at arbejde med gældsafviklingsfirmaer.
• skattemæssige konsekvenser-der kan være skattemæssige konsekvenser af en gældsafvikling. IRS kan tælle uanset beløb er tilgivet som indkomst og kræver, at du liste det på din skat.

er gældsafvikling det værd?

med så mange negativer knyttet til resultatet undrer mange forbrugere sig: fungerer gældsafvikling virkelig?

for folk, der føler sig hjælpeløse med deres økonomiske situation og ikke ønsker at erklære konkurs, kan gældsafvikling være det kortsigtede svar. Hvis du kan sammensætte nok penge hurtigt nok til at give et godt engangsbeløb til din kreditor, er dette en vej ud af problemer.

men hvis du tror, du har brug for kredit i fremtiden for at købe et hjem, en bil eller en anden big-ticket-vare, er dette muligvis ikke den bedste mulighed. Det er en betydelig plet på din kredit rapport og vil blive der i syv år.

gældskonsolidering: fordele og ulemper

Hvis du er overvældet af det store antal regninger, der ankommer til dit hjem hver måned, kan gældskonsolidering være det gældslettelsesprogram, du har brug for, men kun hvis du er i stand til at bremse din entusiasme for at bruge.kreditkort er kilden til de fleste økonomiske problemer for forbrugerne. Den gennemsnitlige amerikanske familie har 3,7 kreditkort og skylder $ 5.700 i kreditkort gæld. Kast regninger til leje, kabel, mobiltelefon, forsyningsselskaber og til og med, og det er meget regnskab at holde trit med hver måned.

Hvis du falder bagud på et kreditkort, kan det være en opadgående kamp at indhente. Når det når det punkt, hvor du kun foretager minimumsbetalinger på en eller flere af regningerne, er det tid til at overveje gældskonsolidering.

fordele for konsolidering af gælden

fordelene for konsolidering af gælden er indlysende:

• du forenkler processen med at betale dine regninger. Du foretager en betaling til en långiver med en frist hver måned i stedet for flere betalinger til flere kreditorer med flere frister.
• du skal betale lavere renter. Hvis du falder bagud på kreditkortbetalinger, øger kortselskaber typisk renterne på din konto til et sted i 25% -30% rækkevidde, nogle gange højere. Gæld konsolidering lån kan havde for et sted mellem 8% -15% i de fleste tilfælde.at betale alle dine kreditkort skal forbedre din kredit score, forudsat at du ikke bruger kort som du engang gjorde.

ulemper for gældskonsolidering

ulemperne ved gældskonsolidering er lige så indlysende:

• gælden er ikke tilgivet eller endda reduceret. Du skylder stadig det samme beløb, og hvis du ikke reducerer dine udgifter, vil problemet aldrig gå væk.
• at få en effektiv gældskonsolidering kræver en god kredit score. Hvis du har en dårlig kredit score, kan du blive nægtet et gældskonsolideringslån, eller renten på lånet kan være den samme som renten på dine kreditkort.
• tid kan også være et problem. Du bør være parat til at bruge alt fra 2-5 år i en gæld konsolidering program før fjerne gælden.

typer af gældskonsolidering

Hvis du beslutter at konsolidere din gæld, skal der træffes en anden beslutning: hvilken type gældskonsolideringsprogram skal jeg bruge?

der er fire hovedtyper af gæld konsolidering:

• gældsforvaltningsplan (DMP)
• Balance overførsel på kreditkort
• personlige lån
• hjem ansvarlig lånekapital eller kreditlinje

et gældsforvaltningsprogram er et populært valg, fordi det typisk inkluderer kreditrådgivning og uddannelsesprogrammer, der hjælper dig med at identificere årsagerne til dine økonomiske problemer. Kredit rådgivere kan også levere løsninger, som du kan tage med dig efter afslutningen af programmet. Ulempen ved DMP ‘ er er, at de normalt tager 3-5 år at fjerne gælden, og nogle mennesker er ikke tålmodige nok til at holde fast i programmet så længe.

balanceoverførsler, ofte omtalt som 0% balanceoverførsler, er ekstremt attraktive tilbud fra kreditkortselskaber, men er normalt begrænset til forbrugere med fremragende kredit score. Hvis din kredit score ikke er et sted over 700, vil du sandsynligvis ikke kvalificere dig. Der er også normalt et overførselsgebyr involveret (2-3% af saldoen overføres) og en udløbsdato (normalt 12-18 måneder) på 0% renten.

talrige kilder tilbyder personlige lånemuligheder-oftest en bank, kreditforening eller online långiver. Renten varierer, men normalt er fastsat til satser mindre end hvad der er betalt på kreditkort. De fleste personlige lån inkluderer dog et oprindelsesgebyr, nogle inkluderer en forudbetalingsbøde, og andre kræver sikkerhedsstillelse (f.eks. Det kan være svært at kvalificere sig til et personligt lån med en lav kredit score, især hvis din gæld-til-indkomst-forhold er høj. Kig ind online og peer-to-peer udlån hjemmesider som Lending Club.hjem egenkapital kreditlinjer også bære relativt lave renter, men dit hjem tjener som sikkerhed og kunne gå tabt, hvis du undlader at foretage betalinger. Ansøgningsgebyrer og lukningsomkostninger kan også være involveret.

Når du undersøger hver metode, er det vigtigt at komme med de samlede omkostninger ved regningskonsolidering, hvor lang tid processen vil tage, og hvilken indflydelse, hvis nogen, det vil have på din kredit score.

gældslettelse vs. konkurs

konkurs kan være det mest frygtede ord i den finansielle ordbog. Det kan også være den eneste vej ud af problemer for folk, der drukner i gæld.

Hvis du har prøvet gældssanering og konsolidering af gælden, og ingen af dem er i stand til at fjerne din gæld på mindre end fem år, er konkurs et levedygtigt alternativ. Faktisk, hvis du har anset din situation “håbløs” kan det endda være klogt at undersøge konkurs før snarere end senere.konkurslovene blev skrevet for at give folk en ny start, især dem, hvis økonomiske problemer ikke var resultatet af uforsigtige udgifter, men noget uventet som tab af et job, en skilsmisse eller en katastrofal sygdom, der resulterede i massive medicinske regninger. Arkivering for konkurs kunne stoppe tvangsauktioner, løn garnishing og inkasso aktivitet, mens at komme af usikrede gæld.

der er flere typer konkurs, men de to mest populære er Kapitel 7 og kapitel 13. I kapitel 7, visse aktiver betragtes som fritaget-hjem, bil, pensionsopsparing, nogle værktøjer og nogle boligmøbler — men alle andre afvikles, og de midler, der bruges til at betale dine kreditorer.Kapitel 13 konkurs giver dig en chance for at omorganisere din økonomi og komme med en plan om at tilbagebetale hele eller det meste af din gæld inden for en tidsramme på 3-5 år.

i modsætning til gældssanering og konsolidering af gælden, konkurs typisk udsletter alle usikrede gæld. Selv om dette kan virke som en løsning på dine penge problemer, vil det have varige konsekvenser for din kredit rapport. Konkurs forbliver på din kredit rapport i 10 år.

det er svært at sammenligne gældssanering eller gældskonsolidering vs. konkurs, fordi mange statslige og føderale love, der gælder for konkurs, ikke gælder for de to andre former for gældslettelse. Det er dog sikkert at sige, at mens konkurs er et kursus i sidste udvej, er det stadig en mulighed værd at overveje, hvis du er klar til at starte forfra økonomisk.