Si vous vivez dans un développement ou une communauté qui est régie par une association de propriétaires (HOA), vous pourriez finir par payer moins cher pour l’assurance individuelle des propriétaires que le propriétaire moyen. C’est parce que les HOAs sont responsables de l’achat d’une assurance qui couvre tous les espaces publics et communs du développement.

Les propriétaires individuels doivent assurer uniquement leurs propres unités, qu’il s’agisse d’une copropriété, d’une maison de ville, d’une maison unifamiliale ou autre chose. Bien sûr, l’assurance HOA n’est pas complètement « gratuite » pour vous; une partie des évaluations mensuelles que vous payez pour vivre dans cette communauté est utilisée pour acheter la couverture.

Il vaut la peine d’apprendre où l’assurance HOA s’arrête et où la vôtre devrait commencer, afin de s’assurer qu’il n’y a pas de lacunes qui pourraient vous laisser sans couverture après des dommages.

Police d’assurance principale HOA

De nombreux HOAs portent ce qu’on appelle une  » police principale. »Cela fournit généralement une couverture pour les dommages et les blessures corporelles.

Dommages physiques couverts par la Police principale de la HOA

La police principale de la HOA devrait fournir une couverture en cas de dommages aux parties de la propriété partagées par tous les propriétaires, telles que les toits, les murs communs, les halls ou atriums, les escaliers, les ascenseurs, les sous-sols, les centres de fitness et les piscines, les étangs ou les lacs, les terrains de jeux et les clubs.

Ces dommages peuvent être causés, par exemple, par le vent, le feu, les inondations ou les criminels et les vandales. (Attention aux exclusions, cependant; par exemple, il est souvent nécessaire d’acheter une couverture d’inondation séparée, et les inondations font partie des catastrophes naturelles les plus courantes aux États-Unis.)

Pour les propriétaires de condominiums, cette assurance est souvent appelée couverture « murs dehors », car tout ce qui se trouve dans les murs de l’unité du propriétaire est généralement la responsabilité individuelle de cette personne.(Mais dans certaines polices de condos, les murs intérieurs « nus » sont également couverts par la police principale HOA.)

Les documents directeurs de votre HOA doivent indiquer exactement quels domaines la politique HOA assure. Regardez de près et considérez ce qui est laissé de côté ou ce pour quoi acheter une couverture en double.

Blessures couvertes par la police principale HOA

Votre HOA doit également souscrire une assurance responsabilité civile générale pour payer les frais de toute poursuite pour frais médicaux intentés par des personnes blessées dans les parties communes de la propriété.

Par exemple, supposons que l’ascenseur de votre immeuble fonctionne mal et que quelqu’un se casse une jambe, qu’un visiteur glisse sur la glace sur un sentier commun ou que le petit-enfant de quelqu’un se noie presque dans la piscine communautaire. La personne blessée peut poursuivre et gagner une somme d’argent substantielle. Si votre assurance HOA n’a pas cette couverture, vous et les autres propriétaires pourriez être responsables des paiements médicaux.

Idéalement, l’assurance responsabilité civile de la HOA comprendra également une couverture  » administrateurs et dirigeants ». Cela se déclenchera si quelqu’un subit des pertes ou des dommages dus à une mauvaise gestion des fonds par la direction de HOA ou à une négligence de quelque manière que ce soit.

Quelle couverture d’assurance le propriétaire de l’unité Devrait acheter

Il est très peu probable que la police de votre HOA couvre tout ce dont vous avez besoin assuré.

Prévoyez d’acheter une police d’assurance individuelle (souvent appelée police de copropriété) à la fois pour votre propre protection et parce que, si vous contractez un prêt hypothécaire, votre prêteur en aura besoin.

Cette police devrait couvrir à la fois votre responsabilité personnelle (par exemple, si vous trébuchez accidentellement quelqu’un dans votre appartement, causant des blessures) et les dommages physiques au sein de votre unité, probablement aux murs intérieurs, aux appareils électroménagers et aux luminaires (tels que les comptoirs, les lumières, la moquette et les armoires), vos biens personnels (vêtements, bijoux, appareils électroniques, etc.) et les améliorations que vous avez apportées à votre unité.

Assurez-vous également de couvrir vos frais de subsistance si des dommages à votre unité vous obligent à vivre ailleurs pendant un certain temps.

Consultez un professionnel de l’assurance pour plus de détails.

Que se passe-t-il si le HOA ne parvient pas à obtenir une Assurance suffisante?

Votre HOA devrait protéger vos intérêts en tant que propriétaire. Si votre HOA achète une couverture inadéquate ou nulle du tout, ne parvient pas à souscrire une couverture pour une source probable de dommages (comme les inondations) ou ne respecte pas les primes, cela compromet l’investissement que vous avez fait dans votre maison.

Si les documents directeurs de la HOA l’exigent pour souscrire certains types d’assurance, vous avez le droit d’examiner les documents et de vous assurer que la HOA fait ce qu’elle est censée faire.

Questions à poser à un avocat en droit immobilier

• Ma police principale de HOA semble assez complète, mais y a-t-il des lacunes dans la couverture que je ne remarque pas?
• La police principale de notre HOA rapportera-t-elle vraiment assez pour effectuer des réparations après des dommages majeurs?
• Je soupçonne que notre HOA a pris du retard sur le paiement des primes d’assurance, mais ils ne cessent de me laisser examiner les finances; que dois-je faire?
• Est-il possible que notre HOA achète plus d’assurance qu’il n’en a besoin?
• Y a-t-il des doublons entre la couverture que j’ai achetée et celle fournie dans la police principale HOA?
• Mon unité a été inondée en raison d’une fuite provenant d’un tuyau de la zone commune. Quelle assurance devrait couvrir cela?