at have dårlig kredit eller ingen kredit kan gøre det udfordrende at kvalificere sig til et kreditkort, boliglån eller pant. Det skyldes, at långivere ser dig som en potentiel kreditrisiko, hvis du har en historie med ubesvarede betalinger, eller hvis du mangler erfaring med at styre kredit.

den gode nyhed er, at begge situationer kan rettes—du kan hoppe tilbage fra dårlig kredit og opbygge kredit fra bunden. Men har ingen kredit værre end at have dårlig kredit? Her er hvad du behøver at vide.

Hvad betyder det at have ingen kredit?

at have ingen kredit betyder, at du ikke har aktive kreditkonti rapporteret til kreditbureauerne, eller din historie er for begrænset til at beregne din kredit score. Dette kan være tilfældet, hvis du aldrig har ansøgt om kredit, som et kreditkort eller et lån, eller hvis du ikke har haft kontoaktivitet rapporteret i de sidste to år.

selvom det er almindeligt, at unge voksne befinder sig i denne situation, kan en række andre mennesker muligvis ikke have nogen kredit.

Hvis din U. S. konti er lukkede eller inaktive, fordi du forlader landet i mange år, du kan vende tilbage til en tynd kreditfil, ifølge Rod Griffin, senior direktør for offentlig uddannelse og fortalervirksomhed hos ekspert.”det samme gælder for nye indvandrere til landet,” sagde Griffin i en telefonsamtale med balancen. “Hvis du flyttede til USA, ville du ikke have en amerikansk kredit historie, før du har kredit i dit navn.”

andre grupper af forbrugere, der kan finde sig selv med en tynd eller ikke-eksisterende kredithistorie, er skilsmisse, enker og enkemænd, hvis ægtefæller håndterede alle finanserne.

at låne penge er en udfordring, når du ikke har kredit, fordi det er svært for kreditorer at måle, hvor sandsynligt du er at betale gæld til tiden, når du ikke har nogen kredithistorie.

Hvad betyder det at have dårlig kredit?

dårlig kredit kan opstå, når du har negative karakterer—såsom betalinger mere end 30 dage for sent, konkurs eller konti i samlinger—på din kreditrapport. Negative karakterer sænker din kredit score, hvilket gør det vanskeligt at blive godkendt til kredit til en konkurrencedygtig rente.

hvor lang tid det tager at komme sig efter dårlig kredit afhænger af de negative poster på din rapport. Generelt forbliver forsinkede betalinger, konti i samlinger og kapitel 7 konkurs på din rapport i op til syv år. Kapitel 13 konkurs kan dvæle på din rapport i op til 10 år. Den indflydelse, et negativt mærke har på din kredit score, falder dog over tid.

har ingen kredit værre end dårlig kredit?

det afhænger af sværhedsgraden og årsagen bag den dårlige kredit. Hvis du går glip af en betaling og indhenter saldoen, kan en långiver være villig til at fjerne den forsinkede betaling med kreditbureauerne og sætte dig lige tilbage, hvor du var, sagde Griffin.

at tage skridt som at betale en balance eller bestride forkerte poster kan også hjælpe dig med at se forbedring af score. I dette scenario kan det være bedre at have mindre end perfekt kredit end at have ingen kredit, simpelthen fordi du kan afhjælpe de problemer, der forårsager din lave score.

selvom det kan være bedre at have noget kredit end ingen kredit, kan det tage lang tid at genopbygge din kredit score. De konti, du har, der er i god stand, viser långivere bevis for, at du er i stand til at låne ansvarligt, så fokuser på at holde dem i god form.”det er bedre at have et værktøj i værktøjssættet end slet ingen værktøjer,” sagde Griffin.

men hvis du har mere alvorlige, systemiske problemer—såsom en løbende historie med forsinkede betalinger, konti i samlinger eller konkurs—kan det tage år at komme sig efter skaden. I dette scenario kan dårlig kredit være værre end at have ingen kredit overhovedet, fordi det kan tage længere tid at genopbygge din kredit historie og forbedre din score.

Når du starter fra en ren skifer, kan det tage et par måneder, før den første konto vises i din rapport. Derefter kan det tage omkring seks måneders betalinger for FICO at producere en score fra denne kontoaktivitet. Derfra kan du begynde at opbygge en positiv betalingshistorik uden at bekymre dig om de flerårige langvarige virkninger af negative karakterer som konkurser.

Sådan oprettes kredit

Hvis du ikke har nogen kredit, kan følgende trin hjælpe dig med at opbygge god kredit.

Køb et sikret kreditkort

et sikret kreditkort er ofte den bedste type kreditkort uden kredithistorik. Sikrede kort understøttes af et depositum, du foretager, når du åbner kortet, hvilket gør dem lettere at kvalificere sig til.

få en medunderskriver

kom godkendt til et lån med en medunderskriver og gøre til tiden lån betalinger kan hjælpe dig med at opbygge din kredit historie.

få nytte -, abonnements-og lejebetalinger talt

Oplev Boost er en gratis Oplevelsestjeneste, der giver dig mulighed for at tilføje til tiden nytte-og abonnementstjenestebetalinger til din kreditrapport, hvilket kan hjælpe din kredit score. I nogle tilfælde kan du muligvis også rapportere lejebetalinger til tiden til kreditbureauerne gennem din ejendomsadministration eller lejebetalingsprocessor for at opbygge kredit.

brug et Kreditbygger lån

et kreditbygger lån er en måde at opbygge kredit uden et kreditkort. Det er et afdragslån, hvor du ikke får adgang til engangsbeløbet på forhånd. I stedet går dine månedlige lånebetalinger ind på en separat konto, som derefter rapporteres til kreditbureauerne, og du får det faste beløb i slutningen af låneperioden.

sådan genopbygges dårlig kredit

Hvis du har dårlig kredit, skal du ikke bekymre dig—at tage disse trin kan hjælpe med at forbedre din kredit.

gennemgå dine kreditrapporter og bestride unøjagtige poster

træk dine gratis kreditrapporter fra alle tre kreditbureauer på AnnualCreditReport.com en gang om året og tilmeld dig gratis kredit rapport overvågning. Kontroller, at alle poster er korrekte, og rapporter eventuelle fejl, du finder.

Træk din kredit score

Du kan få din score på en af flere gratis kredit score sites for at se, hvor du står. Mange hjemmesider forklarer, hvilke faktorer der påvirker din kredit score, så du kan udvikle en strategi for at forbedre den.

Foretag betalinger til tiden herfra

betalingshistorik er den mest indflydelsesrige faktor, der påvirker din kredit score, så oprettelse af en registrering af betalinger til tiden er nøglen. Overvej at oprette automatiske regningsbetalinger, så du aldrig går glip af en forfaldsdato.

mål at holde din kreditudnyttelse lav

den næstvigtigste faktor, der påvirker din kredit score, er forholdet mellem dine kreditkortsaldi og dine kreditkortgrænser. At betale dine saldi for at reducere din kreditudnyttelse kan have en positiv effekt på din score.