du skylder penge – overvejer konkurs
Find en licenseret Insolvensforvalter
Hvis du har uhåndterlig gæld, skal dit første skridt være at mødes med en licenseret Insolvensforvalter (LIT). LIT vil evaluere din økonomiske situation og diskutere forskellige alternativer, der kan hjælpe dig med at løse dine økonomiske problemer.
- Find en autoriseret Insolvensforvalter for at få økonomisk rådgivning
- hvad er en licenseret Insolvensforvalter?
- diskutere dine muligheder med en autoriseret Insolvensforvalter (Video)
Hvad kan du gøre, hvis du ikke kan finde en licenseret Insolvensforvalter?
Hvis du ikke kan få en LIT til at acceptere din fil, eller hvis du ikke har råd til at ansætte en LIT, kan OSB ‘s Konkursbistandsprogram muligvis hjælpe, forudsat at du:
- har kontaktet mindst to Lit’ er og forsøgt at få deres tjenester
- er ikke og har ikke for nylig været involveret i kommercielle aktiviteter
- er ikke forpligtet til at foretage overskydende indkomstbetalinger; og
- er ikke i fængsel
en kreditor chikanerer mig dagligt. Hvad skal jeg gøre?
selvom reglerne adskiller sig lidt på tværs af Canada, er der grænser for, hvad kreditorer og inkassobureauer har lov til at gøre. For eksempel kan de ikke foretage telefonopkald af en sådan art eller hyppighed, at de udgør chikane af dig eller din familie. Derudover er der visse tidspunkter, hvor de ikke må ringe. (Disse tider varierer afhængigt af hvor du bor.)
Tips til håndtering af inkassobureauer
Hvis du føler, at du bliver chikaneret, skal du kontakte enten en LIT eller en kvalificeret og erfaren kreditrådgiver. De kan hjælpe dig ved at fungere som mellemmand mellem dig og din kreditor.
Kontakt os, så sender vi dig nogle oplysninger og en liste over LITs, der deltager i programmet.
Hvad sker der, når du arkiverer for konkurs
hvad kan du forvente, hvis du arkiverer for konkurs (Video)
Hvis konkurs er den mulighed, du vælger, vil du arbejde med LIT for at udfylde de krævede formularer. LIT vil derefter arkivere disse dokumenter med OSB, og du vil formelt blive erklæret konkurs.
fra det tidspunkt vil LIT handle direkte med dine kreditorer på dine vegne. Når du er blevet erklæret konkurs
- du vil stoppe med at foretage betalinger direkte til dine usikrede kreditorer
- eventuelle garnishments mod din løn vil stoppe; og
- eventuelle retssager mod dig af dine kreditorer vil også blive stoppet
dine aktiver vil blive solgt af den licenserede Insolvensforvalter
når du er blevet erklæret konkurs, sælger LIT dine aktiver, herunder enhver erhvervet under din konkurs. Aktiver, der er fritaget ved provinsielle og føderale love, er udelukket fra dette salg. LIT vil holde de penge, der er indsamlet af salget i tillid til distribution til dine kreditorer.
dine kreditorer vil blive underrettet
når du erklærer konkurs, vil LIT underrette alle dine kreditorer om din konkurs.
dine kreditorer kan afholde et møde
Nogle gange kræves eller anmodes om et kreditormøde. Formålet med dette møde er at
- tillade kreditorer at få oplysninger om konkursen;
- bekræfte udnævnelsen af LIT;
- udpege op til fem inspektører til at føre tilsyn med administrationen af din ejendom; og
- tillade kreditorer at give retning til LIT.
Hvis der indkaldes til et møde, skal du deltage.
du kan blive undersøgt af OSB
når du har indgivet konkursbegæring, kan en repræsentant for OSB undersøge dig under ed. Formålet med undersøgelsen er at spørge dig om din adfærd, årsagerne til konkursen og dispositionen af din ejendom.
du deltager i to økonomiske rådgivningssessioner
som en del af din konkurs skal du deltage i to økonomiske rådgivningssessioner. Formålet med disse sessioner er at hjælpe dig med at forstå årsagerne til din konkurs og hjælpe dig med at styre dine økonomiske anliggender i fremtiden.
du kan foretage betalinger med “overskudsindkomst”
konkurs og overskudsindkomstbetalinger (Video)
dine ansvarsområder
Når du indgiver konkurs, skal du gøre følgende:
- videregive oplysninger til LIT om alle dine aktiver (ejendom) og forpligtelser (gæld);
- rådgive LIT om enhver ejendom, der blev solgt eller overført (bortskaffet) i de sidste par år;
- overgiv alle dine kreditkort til lit;
- Deltag i det første kreditormøde (hvis der anmodes om et møde);
- deltag i to rådgivningssessioner;
- rådgive LIT skriftligt om eventuelle adresseændringer;
- hvis det er nødvendigt, deltage i en eksamen på kontoret for Superintendent of konkurs; og
- hjælpe LIT efter behov med at administrere din ejendom.
Du kan blive bedt om at foretage yderligere betalinger til din LIT til distribution til dine kreditorer.
ud over at betale LIT ‘ s gebyrer kan du blive bedt om at foretage yderligere betalinger til din LIT til distribution til dine kreditorer. Disse kaldes overskydende indkomstbetalinger.
hver måned under konkursprocessen skal du indsende en kopi af dine lønstubber og bevis for anden indkomst til LIT. LIT beregner derefter din overskydende indkomst.
overskydende indkomst er den del af din indtjening, der overstiger den indkomst, en familie har brug for for at opretholde en rimelig levestandard. Dette beløb fastsættes af OSB årligt. Jo større din familie er, jo mere har du lov til at beholde; jo mere du tjener, jo mere skal du bidrage.
med andre ord, hvis din husstandsindkomst overstiger det niveau, der er fastsat af OSB, skal du foretage yderligere betalinger til din LIT under din konkurs. (Kontakt en LIT for at finde ud af de aktuelle grænser for din familiestørrelse.)
Hvis din overskudsindkomst er mere end $200 pr.
du vil blive udskrevet fra konkurs
forståelse af konkursafladning (Video)
en decharge frigiver dig fra den juridiske forpligtelse til at tilbagebetale den gæld, du havde fra den dato, du indgav konkursbegæring, bortset fra specifikke typer gæld, der er udelukket ved lov. Disse inkluderer underholdsbidrag og børnebidrag, studielån (hvis du stoppede med at være studerende for mindre end syv år siden), bøder eller sanktioner fra retten og gæld som følge af svig.
tidspunktet for din udledning afhænger af en række faktorer, herunder om dette er din første konkurs, og om du skal foretage overskydende indkomstbetalinger.
Timing af din decharge fra konkurs (automatisk decharge)
Hvis dette er din første konkurs, og du ikke er forpligtet til at foretage overskydende indkomstbetalinger (fordi din overskydende indkomst er mindre end $200 pr. Hvis din overskydende indkomst er højere, forlænges din konkurs til 21 måneder, og du bliver forpligtet til at foretage betalinger fra din overskydende indkomst.
din decharge fra konkurs vil ske automatisk, hvis
- decharge ikke modsættes af LIT, en kreditor eller kontoret for Superintendent of konkurs;
- du har deltaget i de obligatoriske økonomiske rådgivningssessioner; og
- dette er din første eller anden konkurs.
for at sikre, at en større procentdel af gæld tilbagebetales til kreditorer, er følgende standarder fastsat, når en automatisk decharge vil forekomme.
| første konkurs | Timing af decharge |
|---|---|
| ikke forpligtet til at foretage overskudsindkomstbetalinger (overskudsindkomst er mindre end $200 pr. måned) | 9 måneder efter arkivering |
| overskudsindkomst er større end $200 pr. måned | 21 måneder efter arkivering |
| anden konkurs | timing af decharge |
|---|---|
| ikke forpligtet til at foretage overskudsindkomstbetalinger (overskudsindkomst er mindre end $200 pr.måned) | 24 måneder efter arkivering |
| overskydende indkomst er større end $200 pr. måned | 36 måneder efter arkivering |
decharge hearing (ikke-automatisk decharge)
Hvis du ikke kvalificerer dig til en automatisk decharge, vil lit bede retten om at høre din ansøgning om decharge. Retten vil derefter planlægge en dato for dechargehøringen.
Jeg fik ikke min udledning fra konkurs. Hvordan får jeg en?
det første skridt er at kontakte LIT, der håndterede din konkurs. LIT vil informere dig om årsagerne til, at du ikke modtog din udledning. For eksempel skal du muligvis opfylde visse betingelser. (Hvis du ikke kan huske LITS navn, skal du kontakte Kontoret for konkursforvalteren.)
LIT kan acceptere at behandle dechargen mod et gebyr. Alternativt kan du bede en advokat om at ansøge om din decharge. Hvis du ikke har råd til lit-eller advokatgebyret, kan du kontakte retshjælpstjenester i din provins. Derudover tilbyder nogle provinser et gør-det-selv-udladningssæt.
- Alberta—decharge fra konkurs
(PDF, 121 KB, 35 sider) - British Columbia—decharge fra konkurs
(PDF, 2.4 MB, 32 sider) - British Columbia—decharge fra konkurs med studielån
(PDF, 1.2 MB, 22 sider) - Manitoba—decharge fra konkurs guidebog (PDF, 1.26 MB, 51 sider)
før din udskrivningshøring udarbejder lit en rapport. Under retsmødet, som du deltager i, bruges denne rapport til at informere retten om omstændighederne omkring din konkurs. Denne rapport beskriver din økonomiske situation og analyserer
- dine økonomiske anliggender
- årsagerne til din konkurs
- den måde, hvorpå du udførte de konkursrelaterede opgaver, du er forpligtet til at udføre i henhold til konkursloven og insolvensloven
- din adfærd før og efter konkursen
- om du blev dømt for en lovovertrædelse i henhold til afsnit 198 til 208 i konkursloven); og
- enhver anden kendsgerning, der kan retfærdiggøre retten, der nægter din decharge.
retten kan derefter beslutte at
- give en absolut decharge;
- give en betinget decharge (typisk er betingelsen, at du betaler et bestemt beløb);
- suspendere dechargen (udsætte den til en fremtidig dato); eller
- afvise dechargen.
virkningen af en konkurs på…
din kreditvurdering
en person, der erklærer konkurs, tildeles den lavest mulige kreditvurdering (kredit score).
oplysningerne i din kreditrapport, der påvirker din kredit score, fjernes normalt efter en bestemt periode. Mængden af tid afhænger af typen af information og hvor du bor. Generelt vil det blive fjernet efter seks eller syv år for en første konkurs, og efter 14 år for efterfølgende konkurser.
om du kan få kredit efter din udledning fra konkurs, afhænger af din evne til at overbevise långivere om din økonomiske modenhed og evne til at tilbagebetale gælden. Der er ingen garantier—ingen er forpligtet til at give dig kredit.
ejendom (såsom et hus eller en bil)
konkurser påvirker generelt ikke sikrede kreditorers rettigheder. Hvis en kreditor har en gyldig sikkerhed mod din ejendom (f.eks. Hvis du har råd til månedlige betalinger, kan finansielle ordninger foretages med den sikrede kreditor.
din ægtefælle
din gæld er din egen; men hvis du og din ægtefælle har en fælles (co-underskrevet) gæld, kan en kreditor forfølge din ægtefælle til tilbagebetaling.
kun den del af aktiver, du ejer, er inkluderet i din konkurs. Så hvis du ejer aktiver sammen med din ægtefælle, skal din del muligvis sælges og distribueres til dine kreditorer. Det er vigtigt at gøre LIT opmærksom på fælles aktiver, så hver sag kan gennemgås individuelt.
en person, der co-underskrev dit lån
enhver, der co-underskrev et lån til dig, vil stadig være ansvarlig for at foretage lånebetalingerne, når du går konkurs.
løn
løn påvirkes ikke af konkurs; dog skal du af LIT udfylde en formular, der angiver enhver indkomst. Hvis din indkomst overstiger visse standarder, der er fastlagt af Kontoret for superintendenten for konkurs, forventes du at foretage betalinger til din LIT til distribution til dine kreditorer.
studielån gæld
Der er programmer til rådighed til at hjælpe, hvis du oplever økonomiske vanskeligheder på grund af studiegæld.Canadas regerings tilbagebetalingsplan hjælper dem med føderale studielån med at betale tilbage, hvad de med rimelighed har råd til. Hvis du har et studielån udstedt af din provinsielle eller territoriale regering, skal du kontakte det relevante student financial assistance office for at finde ud af om deres tilbagebetalingsprogrammer.
en decharge fra konkurs frigør dig fra din forpligtelse til at tilbagebetale dine studielån, hvis du indgav konkurs mindst syv år efter, at du stoppede med at være deltids-eller fuldtidsstuderende. I tilfælde af at tilbagebetaling af studielånet vil resultere i unødig modgang, og forudsat at du har gjort en indsats for at tilbagebetale dine lån, retten kan reducere denne periode til fem år.
nogen spørgsmål?
du er velkommen til at kontakte os, hvis du har spørgsmål om konkursprocessen.
Indsend en klage, hvis du har et problem med din LIT.
OSB registrerer alle klager og kan undersøge enhver klage. Hvis du har en klage over din LIT, kan vi gennemgå og undersøge din klage og forsøge at nå frem til en acceptabel løsning med din LIT.
Leave a Reply