Pokud jste na okraji svého sedadla dívá sazby hypoték oscilují v posledních týdnech, nejsi sám. Kupců domů a bytů, a majitelé domů, kteří chtějí refinancovat objevily do akce využít rekordně nízkých sazeb, které pomáhá kompenzovat finanční dostupnosti bydlení problémy, jako ceny domů nadále šplhají nahoru.

ale proč se sazby prudce snížily a obecněji, co pohání pohyby sazeb hypoték? Odpovědi jsou poněkud složité, ale budou mít smysl poté, co prozkoumáme, co sazby hypoték řídí (a ne). Zde je rychlý rychlokurz, který vám může ušetřit peníze na novou hypotéku nebo refinancování.

(někdy) začíná Federální rezervní systém

Federální rezervní systém nestanoví sazby hypoték, ale někdy je rozhodnutí centrální banky mohou ovlivnit. Jako koronavirus pandemie tloukl AMERICKÁ ekonomika v roce 2020, řekl, že Fed bude držet sazby v blízkosti nuly v dohledné budoucnosti.

Fed je rychlost rozhodnutí obvykle jednotka krátkodobější produkty, jako jsou kreditní karty nebo domácí kapitálové úvěrové linky, říká Greg McBride, CFA, Bankrate hlavní finanční analytik. Sazby hypoték se přitom pohybují na základě dlouhodobějších úrokových sazeb.

„je to dlouhodobější výhled ekonomického růstu a inflace, které mají největší vliv na úroveň a směr úrokových sazeb hypoték,“ říká McBride. „Protože hypotéky jsou společně zabaleny do cenných papírů a prodávány jako hypoteční zástavní listy, je to návrat investorů poptávky na nákup těchto dluhopisů, které určuje obecnou úroveň úrokové sazby hypoték.“

úrovně hypotečních sazeb jsou ceněny nad úrovní 10leté americké státní pokladny, kterou investoři považují za bezrizikovou investici. Rozpětí cen mezi hypotečními sazbami a 10letou státní pokladnou odráží riziko, které investoři nesou za držení těchto dluhopisů, dodává McBride.

„To se může zdát neintuitivní, že 30-leté úrokové sazby hypoték jsou ceny oproti výnosy 10letých státních Dluhopisů,“ McBride říká, „ale když se tyto 30-leté hypotéky jsou společně zabaleny do dluhopisů, v průměru, mají tendenci platit více než 10-leté období jako majitelé domů refinancovat, přesunout nebo jinak splatit své půjčky brzy.“

ekonomické podmínky hrají roli

co se děje v ekonomice a konkrétně, jak tyto události ovlivňují důvěru investorů, ovlivňují ceny hypoték. Kupodivu dobré a špatné ekonomické zprávy mají opačný dopad na směřování úrokových sazeb hypoték.

tato skutečnost je plně zobrazena v roce 2020. Sazby hypoték již byly nízké, když se COVID-19 začal šířit v USA jarní prudký pokles zaměstnanosti a výdajů tlačil sazby ještě níže.

„Špatné hospodářské news je často dobrou zprávou pro hypoteční sazby,“ McBride říká. „Když jsou obavy o ekonomiku vysoké, investoři tíhnou k investicím do bezpečného útočiště, jako jsou státní dluhopisy a hypoteční dluhopisy, tlačí ceny dluhopisů vyšší, ale výnosy z těchto dluhopisů nižší.“

dobré ekonomické zprávy-zvýšení důvěry spotřebitelů a výdajů, pozitivní růst HDP a solidní akciový trh-mají tendenci tlačit hypoteční sazby vyšší. To proto, že vyšší poptávka znamená více práce pro věřitele, kteří mají jen tolik peněz půjčit a pracovní síly pocházejí půjčky, říká Jerry Selitto, prezident Better.com, on-line hypoteční věřitel.

tento spící gigant zvaný inflace

inflace je nárůst cen zboží a služeb v čase a je důležitým měřítkem při měření ekonomického růstu. Rostoucí inflace omezuje kupní sílu spotřebitelů, a to je úvaha věřitelů při stanovení sazeb hypoték.

věřitelé musí upravit sazby hypoték na úroveň, která nahradí erodovanou kupní sílu, když inflace stoupá příliš rychle. Koneckonců, věřitelé stále potřebují profitovat z půjček, které pocházejí, a to se stává obtížnějším, když se sníží kupní síla spotřebitelů.

Navíc, inflace je pozornost investorů se na ceny, kterou jsou ochotni zaplatit, a vrátí se poptávka, z hypoték a jiných dluhopisů, které nakupují na sekundárním trhu.

Zatímco inflace se držela na nízké úrovni po celá desetiletí, někteří ekonomové varují, že biliony dolarů ve federální stimulační vydal v roce 2020 by mohla umožnit ceny šplhají nahoru.

Počáteční náklady (takže věřitelé mohou udržet světla)

Dalším klíčovým aspektem věřitelé se při oceňování úvěrů je cena pocházející řekl hypotéky. To zahrnuje úkoly, jako je spuštění kreditní kontroly, upisování, hledání titulu a mnoho dalších kroků, které musí věřitel podniknout, aby zpracoval půjčku.

Přísnější úvěrové opatření provedených po roce 2008, bydlení crash nakrájíme věřitelů zisky, jak se změnil jejich systémy v souladu s novými předpisy, Selitto říká. Tím se zvedly náklady na hypotéky.

V prvním čtvrtletí roku 2020, náklady pocházejí hypotéku vzrostl na $7,982 za úvěr, a to až od $7,525 na úvěr v předchozím čtvrtletí, podle Asociace Hypotečních Bankéřů. To je strmý nárůst oproti výrobním nákladům 6,535 dolarů za půjčku, které věřitelé v průměru od roku 2008 do roku 2019.

“ při stanovování cen se věřitelé musí podívat na náklady na vznik a rozhodnout se, jaké marže chtějí nad tyto náklady,“ říká Selitto. „Čím efektivnější může být výrobce hypoték, tím konkurenceschopnější jsou na cenách.“

váš finanční a úvěrový obrázek

věřitelé musí zajistit, abyste mohli splácet hypotéku, a to tím, že vyhodnotí vaše riziko selhání. Věřitelé věnují velkou pozornost vašemu dluhu k příjmu, nebo DTI, poměr, a vaše kreditní skóre. Váš poměr DTI je součet všech vašich měsíčních dluhů (včetně nové měsíční splátky hypotéky) ve vztahu k vašemu hrubému měsíčnímu příjmu.

Obecně platí, že čím vyšší je váš poměr DTI, tím rizikovější se objeví (na papíře) věřiteli — a tím vyšší bude vaše úroková sazba. Jako obecné pravidlo, konvenční věřitelé chtějí, aby váš poměr DTI zůstal pod 43 procent,ale některé úvěrové programy budou považovat dlužníky s poměrem DTI až 50 procent.

vaše kreditní skóre je dalším ukazatelem vaší schopnosti spravovat dluhy a platit účty včas. Dlužníci s nižším úvěrovým skóre platí vyšší úrokové sazby a mají více omezené možnosti půjčky, pokud je jejich úvěr méně než hvězdný.

jak hypoteční sazby klesají, váš poměr DTI klesá také, protože nižší sazba sníží vaši měsíční splátku hypotéky, která je zahrnuta do výpočtu poměru DTI. V důsledku toho si můžete dovolit koupit více domu, říká Selitto.

Spodní řádek

Když poptávka po hypotékách přepětí, věřitelé mohou mít k účtu pro spike v — a náklady na zpracování podílejí — od pěší hypotečních ceny. Rovněž, když je poptávka plochá nebo klesá, věřitelé musí upravit ceny, aby přilákali podnikání a udrželi světla, říká Selitto.

sazby hypoték jsou vždy pohyblivým cílem. Mění se hodinové, denní a týdenní a je obtížné dokonale načasovat. Pokud vážíte nákup domů nebo refinancování, je dobré nakupovat s více věřiteli, abyste porovnali sazby hypoték a zjistili, kdy byste měli svůj úvěr zamknout.

další informace:

• Jak získat nejlepší hypoteční sazbu
• jak často byste měli porovnávat hypoteční sazby?
• Kroky k nalezení nejlepší hypoték