Dacă ați fost pe marginea scaunului dumneavoastră uitam ratele ipotecare girate în ultimele săptămâni, nu esti singur. Cumparatorii si proprietarii de case care doresc sa refinanteze au aparut in actiune pentru a profita de rate record, ceea ce ajuta la compensarea provocarilor de accesibilitate a locuintelor, pe masura ce preturile caselor continua sa creasca.

dar de ce s-au mutat ratele brusc mai mici și, mai larg, ceea ce conduce mișcările ratei ipotecare? Răspunsurile sunt ușor complexe, dar vor avea sens după ce explorăm ce face (și nu) ratele ipotecare. Iată un curs rapid care ar putea economisi bani pe un nou credit ipotecar sau o refinanțare.

ea (uneori) începe cu Federal Reserve

Federal Reserve nu stabilește ratele ipotecare, dar, uneori, deciziile băncii centrale le poate influența. Pe măsură ce pandemia de coronavirus a lovit economia SUA în 2020, Fed a declarat că va menține ratele aproape de zero pentru viitorul previzibil.

deciziile Fed rata de obicei conduce produse pe termen scurt, cum ar fi carduri de credit sau linii de capital acasă de credit, spune Greg McBride, CFA, analist financiar șef Bankrate lui. Între timp, ratele ipotecare muta pe baza ratelor dobânzilor pe termen lung.”perspectivele pe termen lung pentru creșterea economică și inflația au cea mai mare influență asupra nivelului și direcției ratelor ipotecare”, spune McBride. „Deoarece ipotecile sunt ambalate împreună în titluri de valoare și vândute ca obligațiuni ipotecare, randamentul investitorilor cere să cumpere aceste obligațiuni care dictează nivelul general al ratelor ipotecare.”

nivelurile ratei ipotecare au un preț mai mare decât cel al Trezoreriei SUA de 10 ani, considerat de investitori a fi o investiție fără risc. Răspândirea prețurilor între ratele ipotecare și Trezoreria pe 10 ani reflectă riscul pe care investitorii îl suportă pentru deținerea acestor obligațiuni, adaugă McBride.”poate părea contraintuitiv că ratele ipotecare pe 30 de ani sunt evaluate în raport cu randamentele la Trezoreriile pe 10 ani”, spune McBride, ” dar când aceste credite ipotecare pe 30 de ani sunt ambalate împreună în obligațiuni, în medie, ele tind să plătească pe o perioadă de 10 ani, deoarece proprietarii de case își refinanțează, mută sau își plătesc împrumuturile mai devreme.”

condițiile economice joacă un rol

Ce se întâmplă în economie și, în mod specific, modul în care aceste evenimente afectează încrederea investitorilor, influențează prețurile ipotecare. În mod ciudat, însă, știrile economice bune și rele au un impact opus asupra direcției ratelor ipotecare.

această realitate este pe ecran complet în 2020. Ratele ipotecare erau deja scăzute când COVID-19 a început să se răspândească în SUA, scăderea bruscă a ocupării forței de muncă și a cheltuielilor din primăvară a împins ratele și mai mici.

„vestea economică proastă este adesea o veste bună pentru ratele ipotecare”, spune McBride. „Când îngrijorarea cu privire la economie este ridicată, investitorii gravitează spre investiții sigure, cum ar fi obligațiunile de trezorerie și obligațiunile ipotecare, împingând prețurile obligațiunilor mai mari, dar randamentele acestor obligațiuni mai mici.”

vestea economică bună — creșterea încrederii consumatorilor și a cheltuielilor, Creșterea pozitivă a PIB — ului și o piață bursieră solidă-tind să împingă ratele ipotecare mai mari. Asta pentru că cererea mai mare înseamnă mai multă muncă pentru creditorii care au doar atât de mulți bani pentru a împrumuta și forța de muncă pentru a obține împrumuturi, spune Jerry Selitto, președintele Better.com, un creditor ipotecar online.

acel gigant adormit numit inflație

inflația este creșterea prețurilor bunurilor și serviciilor în timp și este un reper important atunci când se măsoară creșterea economică. Creșterea inflației limitează puterea de cumpărare a consumatorilor și aceasta este o considerație pe care creditorii o fac atunci când stabilesc ratele ipotecare.creditorii trebuie să ajusteze ratele ipotecare la un nivel care compensează puterea de cumpărare erodată atunci când inflația crește prea repede. La urma urmei, creditorii trebuie să obțină un profit din împrumuturile pe care le provin, iar acest lucru devine mai dificil atunci când puterea de cumpărare a consumatorilor este diminuată.de asemenea, inflația este o considerație pe care investitorii o fac în prețurile pe care sunt dispuși să le plătească și în randamentele pe care le cer, pe ipoteci și alte obligațiuni pe care le cumpără pe piața secundară.în timp ce inflația s-a menținut la niveluri scăzute de zeci de ani, unii economiști avertizează că trilioane de dolari în stimulente federale emise în 2020 ar putea permite creșterea prețurilor.

costurile de origine (astfel creditorii pot păstra luminile pe)

un alt considerent cheie creditorii face atunci când de stabilire a prețurilor împrumuturi acasă este costul de origine a spus Ipoteci. Aceasta include sarcini cum ar fi rularea unui cec de credit, subscriere, o căutare titlu și multe alte măsuri un creditor trebuie să ia pentru a procesa un împrumut.reglementările mai stricte de creditare implementate după prăbușirea locuințelor din 2008 au redus profiturile creditorilor, deoarece și-au schimbat sistemele pentru a se conforma noilor reglementări, spune Selitto. Asta a împins costul ipotecilor originare mai mare.

în primul trimestru al anului 2020, costul pentru a genera o ipotecă a crescut la 7.982 dolari pe împrumut, în creștere de la 7.525 dolari pe împrumut în trimestrul precedent, potrivit Asociației bancherilor ipotecari. Aceasta este o creștere abruptă față de costurile de producție de 6.535 USD pe împrumut, pe care creditorii le-au înregistrat în medie din 2008 până în 2019.

„în stabilirea prețurilor, creditorii trebuie să se uite la costul de origine și să decidă ce marje Doresc peste aceste costuri”, spune Selitto. „Mai eficient un producător de credite ipotecare poate fi, mai competitive sunt pe de stabilire a prețurilor.”

imaginea dvs. financiară și de credit

creditorii trebuie să vă asigure că vă puteți rambursa ipoteca și fac acest lucru evaluând riscul de neplată. Creditorii acorde o atenție aproape de datoria-la-venit, sau DTI, raportul, și scorul de credit. Raportul dvs. DTI este suma tuturor datoriilor dvs. lunare (inclusiv noua plată lunară a ipotecii) în raport cu venitul dvs. lunar brut.

în general, cu cât raportul DTI este mai mare, cu atât mai riscant veți apărea (pe hârtie) unui creditor — și cu atât va fi mai mare rata dobânzii. Ca regulă generală, creditorii convenționali vor să vadă raportul DTI sub 43%, dar unele programe de împrumut vor lua în considerare debitorii cu un raport DTI de până la 50%.

scorul dvs. de credit este un alt indicator al capacității dvs. de a gestiona datoriile și de a plăti facturile la timp. Debitorii cu un scor de credit mai mic plătesc rate ale dobânzii mai mari și au opțiuni de împrumut mai limitate dacă creditul lor este mai puțin decât stelar.

pe măsură ce ratele ipotecare scad, raportul DTI scade, de asemenea, deoarece o rată mai mică va scădea plata lunară a ipotecii, care este inclusă în calculul raportului DTI. Drept urmare, vă puteți permite să cumpărați mai multe case, spune Selitto.

linia de fund

atunci când cererea de credite ipotecare creșteri, creditorii pot avea pentru a ține cont de spike în — și costurile de procesare implicate — de drumeții ipotecare de stabilire a prețurilor. De asemenea, atunci când cererea este plată sau scade, creditorii trebuie să ajusteze prețurile pentru a atrage afaceri și pentru a menține luminile aprinse, spune Selitto.

ratele ipotecare sunt întotdeauna o țintă în mișcare. Se schimbă pe oră, zilnic și săptămânal și sunt greu de Cronometrat perfect. Dacă cântăriți o achiziție de locuințe sau o refinanțare, este o idee bună să faceți cumpărături cu mai mulți creditori pentru a compara ratele ipotecare și pentru a afla când ar trebui să vă blocați împrumutul.

Aflați mai multe:

• cum să obțineți cea mai bună rată ipotecară
• cât de des ar trebui să comparați ratele ipotecare?
• pași pentru a găsi cel mai bun creditor ipotecar