Gjeld oppgjør og gjeld konsolidering dele et felles mål-hjelpe forbrukerne å finne en vei ut av kredittkort gjeld – men ta svært forskjellige ruter for å oppnå dette målet.

Gjeld settlement forhandler med kreditorer for å avgjøre en gjeld for mindre enn det som skyldes. Denne metoden brukes oftest til å avgjøre en betydelig gjeld med en enkelt kreditor, men kan brukes til å håndtere flere kreditorer.Gjeldskonsolidering Er et forsøk på å kombinere gjeld fra flere kreditorer, og deretter ta ut et enkelt lån for å betale dem alle, forhåpentligvis med redusert rente og lavere månedlig betaling. Dette gjøres vanligvis av forbrukere prøver å holde tritt med regninger for flere kredittkort og andre usikrede gjeld.fordeler og ulemper med gjeld settlement og gjeld konsolidering varierer, spesielt med hensyn til hvor lang tid det vil ta å eliminere gjeld og virkningen det vil ha på kreditt score. Når det brukes riktig, kan enten hjelpe deg med å komme ut av gjeld før og spare penger.

så hvilket alternativ er best for deg?

Hvordan Gjeld Settlement Arbeid?

Du, Eller en representant som forhandler for deg, gjør et tilbud til kreditor for å avgjøre gjelden for mindre enn det som skyldes. For eksempel, hvis du skyldte $10.000, kan du tilby kreditor en engangsbeløp på $ 5000.

hvis kreditor aksepterer tilbudet, foretar du betalingen og saken tilsynelatende er avgjort.

vi sier tilsynelatende, fordi hvis du skylder mer enn en kreditor, som det ofte er tilfelle, må du gå gjennom prosessen med hver enkelt. Så, hvis du er betalingsudyktig på flere kredittkort eller regninger(f. eks kabel, mobiltelefon, medisinsk, etc.), må du forhandle et oppgjør med hver enkelt før du er ute av gjeld.

i mellomtiden vil du sannsynligvis være reoler opp kostbare sent avgifter og renter på all gjeld. I tilfelle av gjeld settlement fordeler og ulemper, dette er bare en av de mange ulemper forbundet som gjør det en dicey valg.

Gjeldsordning: Fordeler og Ulemper

utsiktene til å betale mindre enn du skylder-langt mindre i noen tilfeller-gjør gjeldsordning et fristende valg for å eliminere gjeld.Det er også risikabelt, et gjeldslettingsalternativ så fulle av misforståelser og negativer at de fleste økonomiske eksperter vil anbefale det bare som en siste utvei.

Ulemper Av Gjeld Settlement

• Ekstra Sent Avgifter-Gjeld settlement selskaper ofte oppfordrer deg til å slutte å gjøre betalinger til kreditorer mens de forhandle et forlik. Sent avgifter, renter og andre straffer som følger vil bli lagt til beløpet du skylder allerede.
• Tidsramme-den normale tidsrammen for en gjeldsordning saken er 2-3 år, noe som betyr 24-36 måneder med sent avgifter og straffer lagt til beløpet du skylder.
• Innvirkning På Kreditt Score-Gjeld settlement vil ha en negativ innvirkning på kreditt score. Å ikke betale hele beløpet er negativt. Manglende betalinger mens forhandle et forlik er en negativ.Innvirkning På Kreditt Rapporten-det faktum at du avgjort din gjeld-det vil si ikke betale hele beløpet-forblir på kreditt rapporten historie i syv år, noe som gjør det vanskeligere for deg å få kreditt fra noen långivere.
• Selskaper Tar Gebyrer-Gjeldsoppgjørsselskaper tar et gebyr, som vanligvis er en prosentandel av det skyldige beløpet, for å forhandle på dine vegne. Gebyrene er vanligvis 20-25% av det endelige oppgjøret, så hvis ditt endelige oppgjør er $5000, kan du skylde ytterligere $1000 til $1250 i avgifter.
• Långivere Kan Nekte-Långivere er ikke forpliktet til å akseptere oppgjørstilbud. Faktisk, nekter noen långivere å arbeide med gjeld settlement selskaper.
• Skattemessige Konsekvenser – det kan være skattemessige konsekvenser av en gjeldsordning. IRS kan telle hvor mye som er tilgitt som inntekt og krever at du lister det på skattene dine.

Er Gjeldsordning Verdt Det?

med så mange negativer knyttet til utfallet, lurer mange forbrukere på: fungerer gjeldsordning virkelig?

for folk som føler seg hjelpeløs med sin økonomiske situasjon og ikke ønsker å erklære konkurs, kan gjeldsordning være kortsiktig svar. Hvis du kan sette sammen nok penger raskt nok til å gjøre en god engangs tilbud til kreditor, er dette en vei ut av trøbbel.

men hvis du tror du vil trenge kreditt i fremtiden for å kjøpe et hjem, bil eller annet stort billettelement, er dette kanskje ikke det beste alternativet. Det er en betydelig flekk på kredittrapporten din og vil bli der i syv år.

Gjeldskonsolidering: Fordeler og Ulemper

hvis du er overveldet av det store volumet av regninger som kommer til ditt hjem hver måned, kan gjeldskonsolidering være gjeldslettingsprogrammet du trenger, men bare hvis du er i stand til å dempe din entusiasme for utgifter.

Kredittkort er kilden til de fleste økonomiske problemer for forbrukerne. Den gjennomsnittlige amerikanske familien har 3,7 kredittkort og skylder $ 5700 i kredittkortgjeld. Kast inn regninger for leie, kabel, mobiltelefon, verktøy og på og på, og det er mye regnskap å holde tritt med hver måned.

hvis du faller bak på ett kredittkort, kan det være en oppoverbakke kamp for å fange opp. Når det kommer til det punktet hvor du bare gjør minimumsbetalinger på en eller flere av regningene, er det på tide å vurdere gjeldskonsolidering.

Pros For Gjeld Konsolidering

proffene for gjeld konsolidering er åpenbare:

• du forenkler prosessen med å betale regninger. Du gjør en betaling til en utlåner med en frist hver måned i stedet for flere betalinger til flere kreditorer med flere tidsfrister.
• du bør betale lavere rente. Hvis du faller bak på kredittkortbetalinger, øker kortselskapene vanligvis renten på kontoen din til et sted i 25%-30% rekkevidde, noen ganger høyere. Gjeld konsolidering lån kan være hadde for et sted mellom 8%-15% i de fleste tilfeller.
• Å Betale alle kredittkortene dine bør forbedre kredittpoengene dine, forutsatt at du ikke bruker kort slik du en gang gjorde.

Ulemper For Gjeld Konsolidering

ulemper til gjeld konsolidering er like opplagt:

• gjelden er ikke tilgitt eller redusert. Du skylder fortsatt samme mengde penger, og hvis du ikke reduserer utgiftene dine, vil problemet aldri gå bort.
• Å Få en effektiv gjeld konsolidering krever en god kreditt score. Hvis du har en dårlig kreditt score, kan du bli nektet en gjeld konsolidering lån, eller renten på lånet kan være det samme som renten på kredittkort.
• Tid kan også være et problem. Du bør være forberedt på å bruke alt fra 2-5 år i en gjeld konsolidering program før du eliminerer gjeld.

Typer Gjeld Konsolidering

hvis du bestemmer deg for å konsolidere din gjeld, en annen beslutning må gjøres: hva slags gjeld konsolidering program bør jeg bruke?

det er fire hovedtyper av gjeld konsolidering:Gjeld management plan (DMP) Balanse overføring på kredittkort

en gjeld management program er et populært valg fordi det vanligvis inkluderer kreditt rådgivning og utdanningsprogrammer for å hjelpe deg å identifisere årsakene til dine økonomiske problemer. Kreditt rådgivere kan også tilby løsninger som du kan ta med deg etter å ha fullført programmet. Ulempen på DMPs er at de vanligvis tar 3-5 år for å eliminere gjelden, og noen mennesker er ikke tålmodige nok til å holde fast i programmet så lenge.Balanseoverføringer, ofte referert til som 0% balanseoverføringer, er svært attraktive tilbud fra kredittkortselskaper, men er vanligvis begrenset til forbrukere med gode kredittpoeng. Hvis kredittpoengene dine ikke er et sted over 700, vil du sannsynligvis ikke kvalifisere. Det er også normalt en overføringsavgift involvert (2-3% av balansen overføres) og en utløpsdato (vanligvis 12-18 måneder) på 0% renten.Mange kilder tilbyr personlige lån alternativer-oftest en bank, credit union, eller online utlåner. Rentene varierer, men vanligvis er fastsatt til priser mindre enn det som er betalt på kredittkort. Imidlertid inkluderer de fleste personlige lån et opprinnelsesgebyr, noen inkluderer en forhåndsbetalingstraff, og andre krever sikkerhet (f.eks. et hjem eller en bil). Å kvalifisere for et personlig lån med lav kreditt score kan være vanskelig, spesielt hvis gjeldsforholdet ditt er høyt. Se på online og peer-to-peer utlån nettsteder som Lending Club.hjem egenkapital linjer med kreditt også bære relativt lave renter, men ditt hjem fungerer som sikkerhet og kan gå tapt hvis du ikke klarer å foreta betalinger. Søknad avgifter og avsluttende kostnader også kan være involvert.Når du undersøker hver metode, er det viktig å komme opp med den totale kostnaden for regningskonsolidering, hvor lang tid prosessen vil ta og hvilken innvirkning, om noen, den vil ha på kredittpoengene dine.

Gjeldslette vs. Konkurs

Konkurs kan være det mest fryktede ordet i financial dictionary. Det kan også være den eneste veien ut av trøbbel for folk som drukner i gjeld.hvis du prøvde gjeldsordning og gjeldskonsolidering, og heller ikke er i stand til å eliminere gjelden din på mindre enn fem år, er konkurs et levedyktig alternativ. Faktisk, hvis du har ansett din situasjon «håpløs» kan det også være forsvarlig å se inn konkurs før heller enn senere.konkurslovene ble skrevet for å gi folk en ny start, spesielt de som ikke hadde økonomiske problemer som følge av uforsiktig utgifter, men noe uventet som tap av jobb, skilsmisse eller en katastrofal sykdom som resulterte i massive medisinske regninger. Filing for konkurs kan stoppe foreclosures, lønn garnishing og inkassovirksomhet, mens du blir kvitt usikret gjeld.

det finnes flere typer konkurs, men de to mest populære Er Kapittel 7 Og Kapittel 13. I Kapittel 7, er visse eiendeler anses fritatt-hjem, bil, pensjon sparing, noen verktøy og noen møbler — men alle andre er likvidert og midlene brukes til å betale kreditorer.Kapittel 13 konkurs gir deg en sjanse til å omorganisere økonomien din og komme opp med en plan for å tilbakebetale hele eller det meste av gjelden din i en tidsramme på 3-5 år.I Motsetning til gjeldsordning og gjeldskonsolidering tørker konkurs vanligvis ut all usikret gjeld. Selv om dette kan virke som en løsning på dine penger problemer, vil det ha varige konsekvenser på kreditt-rapporten. Konkurs forblir på kredittrapporten din i 10 år.Det er vanskelig å sammenligne gjeldsordning eller gjeldskonsolidering vs. konkurs, fordi mange statlige og føderale lover som gjelder for konkurs ikke gjelder for de to andre formene for gjeldslette. Det er imidlertid trygt å si at mens konkurs er en siste utvei, er det fortsatt et alternativ verdt å vurdere om du er klar til å starte over økonomisk.