Vous devez de l’argent – Envisagez la faillite
Trouvez un Syndic autorisé en insolvabilité
Si vous avez une dette ingérable, votre première étape devrait être de rencontrer un Syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Le SAI évaluera votre situation financière et discutera de diverses alternatives qui pourraient vous aider à résoudre vos problèmes financiers.
- Trouver un Syndic autorisé en insolvabilité pour obtenir des conseils financiers
- Qu’est-ce qu’un syndic autorisé en insolvabilité?
- Discuter de vos options avec un Syndic autorisé en insolvabilité (Vidéo)
Que pouvez-vous faire si vous ne trouvez pas de syndic autorisé en insolvabilité?
Si vous ne parvenez pas à faire accepter votre dossier par un SAI ou si vous n’avez pas les moyens d’embaucher un SAI, le Programme d’aide à la faillite du BSF pourrait vous aider, à condition que :
- vous ayez communiqué avec au moins deux SAI et tenté d’obtenir leurs services
- vous n’êtes pas, et n’avez pas été récemment, impliqué dans des activités commerciales
- vous n’êtes pas tenu de verser des paiements de revenu excédentaire; et
- ne sont pas en prison
Un créancier me harcèle quotidiennement. Que devrais-je faire?
Bien que les règlements diffèrent légèrement d’un pays à l’autre, il existe des limites à ce que les créanciers et les agences de recouvrement sont autorisés à faire. Par exemple, ils ne peuvent pas faire d’appels téléphoniques d’une nature ou d’une fréquence telle qu’ils constituent du harcèlement envers vous ou votre famille. De plus, il y a certains moments où ils ne sont pas autorisés à appeler. (Ces temps varient selon l’endroit où vous vivez.)
Conseils pour traiter avec les agences de recouvrement
Si vous vous sentez harcelé, contactez un SAI ou un conseiller en crédit qualifié et expérimenté. Ils peuvent vous aider en servant d’intermédiaire entre vous et votre créancier.
Contactez-nous et nous vous enverrons quelques informations et une liste des SAI qui participent au programme.
Que se passe-t-il lorsque vous déposez une faillite
À quoi s’attendre si vous déposez une faillite (Vidéo)
Si la faillite est l’option que vous choisissez, vous travaillerez avec le SAI pour remplir les formulaires requis. Le SAI déposera ensuite ces documents auprès du BSF et vous serez officiellement déclaré en faillite.
À partir de ce moment, le SAI traitera directement avec vos créanciers en votre nom. Une fois que vous avez été déclaré en faillite
- vous cesserez d’effectuer des paiements directement à vos créanciers chirographaires
- toute saisie-arrêt contre votre salaire cessera; et
- toute poursuite intentée contre vous par vos créanciers sera également arrêtée
Vos actifs seront vendus par le syndic autorisé en insolvabilité
Une fois que vous avez été déclaré en faillite, le SAI vend vos actifs, y compris ceux acquis lors de votre faillite. Les biens qui sont exemptés par les lois provinciales et fédérales sont exclus de cette vente. Le SAI conservera l’argent recueilli par la vente en fiducie pour distribution à vos créanciers.
Vos créanciers seront avisés
Après votre déclaration de faillite, le SAI informera tous vos créanciers de votre faillite.
Vos créanciers peuvent tenir une assemblée
Parfois, une assemblée des créanciers est requise ou demandée. Le but de cette réunion est de
- permettre aux créanciers d’obtenir des informations sur la faillite;
- confirmer la nomination du SAI;
- nommer jusqu’à cinq inspecteurs pour superviser l’administration de votre succession; et
- permettre aux créanciers de donner des directives au SAI.
Si une réunion est convoquée, vous devrez y assister.
Vous pouvez être examiné par le BSF
Après votre déclaration de faillite, un représentant du BSF peut vous interroger sous serment. Le but de l’examen est de vous interroger sur votre conduite, les causes de la faillite et la disposition de vos biens.
Vous assisterez à deux séances de counseling financier
Dans le cadre de votre faillite, vous devrez assister à deux séances de counseling financier. Le but de ces séances est de vous aider à comprendre les causes de votre faillite et de vous aider à gérer vos affaires financières à l’avenir.
Vous pouvez effectuer des paiements de « revenu excédentaire «
Paiements de faillite et de revenu excédentaire (Vidéo)
Vos responsabilités
Lorsque vous déclarez faillite, vous devez faire ce qui suit :
- divulguer au SAI des informations sur tous vos actifs (biens) et passifs (dettes);
- aviser le SAI de tout bien qui a été vendu ou transféré (aliéné) au cours des dernières années;
- remettre toutes vos cartes de crédit au SAI;
- assister à la première assemblée des créanciers (si une réunion est demandée);
- assister à deux séances de conseil;
- aviser le SAI par écrit de tout changement d’adresse;
- au besoin, assister à un examen au Bureau du surintendant des faillites; et
- aider le SAI, au besoin, à administrer votre succession.
Vous devrez peut-être effectuer des paiements supplémentaires à votre SAI pour distribution à vos créanciers.
En plus de payer les frais du SAI, vous devrez peut-être effectuer des paiements supplémentaires à votre SAI pour distribution à vos créanciers. Ceux-ci sont appelés paiements de revenu excédentaire.
Chaque mois pendant le processus de faillite, vous devez soumettre une copie de vos talons de paie et une preuve d’autres revenus au SAI. Le SAI calcule ensuite votre revenu excédentaire.
Le revenu excédentaire est la partie de vos gains qui dépasse le montant du revenu dont une famille a besoin pour maintenir un niveau de vie raisonnable. Ce montant est fixé annuellement par le BSF. Plus votre famille est grande, plus vous êtes autorisé à garder; plus vous gagnez, plus vous devez cotiser.
En d’autres termes, si le revenu de votre ménage dépasse le niveau fixé par le BSF, vous devez effectuer des paiements supplémentaires à votre SAI lors de votre faillite. (Contactez un SAI pour connaître les limites actuelles de la taille de votre famille.)
Si votre revenu excédentaire est supérieur à 200 $ par mois, vous devrez cotiser 50 % de ce montant.
Vous serez libéré de la faillite
Comprendre la décharge de faillite (Vidéo)
Une décharge vous libère de l’obligation légale de rembourser les dettes que vous aviez à la date de votre dépôt de bilan, à l’exception de certains types de dettes qui sont exclus par la loi. Il s’agit notamment des pensions alimentaires et des pensions alimentaires pour enfants, des prêts étudiants (si vous avez cessé d’être étudiant il y a moins de sept ans), des amendes ou des pénalités ordonnées par le tribunal et des dettes découlant de la fraude.
Le moment de votre libération dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment s’il s’agit de votre première faillite et si vous êtes tenu d’effectuer des paiements de revenu excédentaire.
Moment de votre libération de faillite (libération automatique)
S’il s’agit de votre première faillite et que vous n’êtes pas tenu de verser des paiements de revenu excédentaire (parce que votre revenu excédentaire est inférieur à 200 $ par mois), vous serez admissible à une libération automatique de faillite dans neuf mois. Si votre revenu excédentaire est plus élevé, votre faillite sera prolongée à 21 mois et vous devrez effectuer des paiements à partir de votre revenu excédentaire.
Votre libération de faillite se fera automatiquement si
- la libération n’est pas opposée par le SAI, un créancier ou le Bureau du surintendant des faillites;
- vous avez assisté aux séances de conseil financier obligatoires; et
- il s’agit de votre première ou deuxième faillite.
Pour s’assurer qu’un pourcentage plus élevé des dettes est remboursé aux créanciers, les normes suivantes définissent quand une décharge automatique aura lieu.
| Première faillite | Moment de la libération |
|---|---|
| Non requis pour effectuer des paiements de revenu excédentaire (le revenu excédentaire est inférieur à 200 per par mois) | 9 mois après le dépôt |
| Le revenu excédentaire est supérieur à 200 $ par mois | 21 mois après le dépôt |
| Deuxième faillite | Moment de la libération |
|---|---|
| Non tenu d’effectuer des paiements de revenu excédentaire (le revenu excédentaire est inférieur à 200 per par mois) | 24 mois après le dépôt |
| Le revenu excédentaire est supérieur à 2002 par mois | 36 mois après le dépôt |
Audience de décharge (décharge non automatique)
Si vous n’êtes pas admissible à une décharge automatique, le SAI demandera au tribunal d’entendre votre demande de décharge. Le tribunal fixera ensuite une date pour l’audience de libération.
Je n’ai pas été libéré de la faillite. Comment en obtenir un?
La première étape consiste à contacter le SAI qui s’est occupé de votre faillite. Le SAI vous informera des raisons pour lesquelles vous n’avez pas reçu votre décharge. Par exemple, vous devrez peut-être remplir certaines conditions. (Si vous ne vous souvenez pas du nom du SAI, communiquez avec le Bureau du surintendant des faillites.)
Le SAI peut accepter de traiter la décharge moyennant des frais. Vous pouvez également demander à un avocat de demander votre libération. Si vous n’avez pas les moyens de payer le SAI ou les frais d’avocat, vous pouvez communiquer avec les services d’aide juridique de votre province. De plus, certaines provinces offrent une trousse de décharge à faire soi-même.
- Alberta — Décharge de faillite
(PDF, 121 Ko, 35 pages) - Colombie—Britannique — Décharge de faillite
(PDF, 2,4 Mo, 32 pages) - Colombie—Britannique – Décharge de faillite avec prêts étudiants
(PDF, 1,2 Mo, 22 pages) - Manitoba – Guide de décharge de faillite (PDF, 1,26 Mo, 51 pages)
Avant votre audience de libération, le SAI prépare un rapport. Lors de l’audience à laquelle vous assistez, ce rapport est utilisé pour informer le tribunal des circonstances entourant votre faillite. Ce rapport décrit votre situation financière et analyse
- vos affaires financières;
- les causes de votre faillite;
- la manière dont vous avez exercé les fonctions liées à la faillite que vous êtes tenus d’exercer en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité;
- votre conduite avant et après la faillite;
- si vous avez été reconnu coupable d’une infraction aux articles 198 à 208 de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité); et
- tout autre fait qui pourrait justifier que le tribunal refuse votre libération.
Le tribunal peut alors décider de
- accorder une libération absolue;
- accorder une libération conditionnelle (généralement, la condition est que vous payiez une certaine somme d’argent);
- suspendre la libération (la reporter à une date ultérieure); ou
- refuser la libération.
Impact d’une faillite suryour
votre cote de crédit
Une personne qui déclare faillite se voit attribuer la cote de crédit la plus basse possible (pointage de crédit).
Les informations de votre rapport de crédit qui affectent votre pointage de crédit sont généralement supprimées après une certaine période de temps. La durée dépend du type d’information et de l’endroit où vous vivez. Généralement, il sera retiré après six ou sept ans pour une première faillite, et après 14 ans pour les faillites subséquentes.
Si vous pouvez obtenir un crédit après votre libération de la faillite dépendra de votre capacité à convaincre les prêteurs de votre maturité financière et de votre capacité à rembourser la dette. Il n’y a aucune garantie — personne n’est tenu de vous donner un crédit.
les biens (comme une maison ou une voiture)
Les faillites n’affectent généralement pas les droits des créanciers garantis. Si un créancier détient une garantie valide sur vos biens (par exemple, une voiture ou une maison), consultez votre SAI. Si vous avez les moyens de payer des paiements mensuels, des arrangements financiers peuvent être conclus avec le créancier garanti.
votre conjoint
Vos dettes sont les vôtres; cependant, si vous et votre conjoint avez une dette commune (cosignée), un créancier peut poursuivre votre conjoint pour le remboursement.
Seule la partie des actifs que vous possédez est incluse dans votre faillite. Ainsi, si vous possédez des actifs conjointement avec votre conjoint, votre part pourrait devoir être vendue et distribuée à vos créanciers. Il est important de sensibiliser le SAI aux actifs communs afin que chaque cas puisse être examiné individuellement.
quelqu’un qui a cosigné votre prêt
Toute personne qui a cosigné un prêt pour vous sera toujours responsable des paiements du prêt après votre faillite.
salaires
Les salaires ne sont pas affectés par la faillite; cependant, le SAI vous demandera de remplir un formulaire énumérant tout revenu. Si votre revenu dépasse certaines normes établies par le Bureau du surintendant des faillites, vous devrez verser des paiements à votre SAI aux fins de distribution à vos créanciers.
dette de prêt étudiant
Il existe des programmes disponibles pour vous aider si vous éprouvez des difficultés financières en raison de la dette étudiante.
Le Régime d’aide au remboursement du gouvernement du Canada aide ceux qui ont des prêts étudiants fédéraux à rembourser ce qu’ils peuvent raisonnablement se permettre. Si vous avez un prêt étudiant émis par votre gouvernement provincial ou territorial, communiquez avec le bureau d’aide financière aux étudiants approprié pour en savoir plus sur leurs programmes d’aide au remboursement.
Une libération de faillite vous libérera de votre obligation de rembourser vos prêts étudiants si vous avez fait faillite au moins sept ans après avoir cessé d’être étudiant à temps partiel ou à temps plein. Dans le cas où le remboursement du prêt étudiant entraînerait une contrainte excessive, et à condition que vous ayez fait des efforts pour rembourser vos prêts, le tribunal peut réduire cette période à cinq ans.
Des questions ?
N’hésitez pas à nous contacter si vous avez des questions sur le processus de faillite.
Déposez une plainte si vous rencontrez un problème avec votre SAI.
Le BSF tient un registre de toutes les plaintes et peut enquêter sur toute plainte. Si vous avez une plainte contre votre SAI, nous pouvons examiner et enquêter sur votre plainte et tenter de parvenir à une résolution acceptable avec votre SAI.
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