Si vous effectuez les paiements de prêt à temps et gardez la dette sous contrôle, tant mieux pour vous. Beaucoup de gens veulent être à votre place. Tapotez-vous dans le dos, mais ne vous serrez pas l’épaule en le faisant.

Imaginez un autre scénario : rembourser les prêts tôt. Cela ressemble-t-il à un rêve impossible? Ça ne l’est pas.

Presque tous les types de prêts peuvent être remboursés tôt, et cela présente de nombreux avantages. Cela peut vous faire économiser de l’argent. Cela peut améliorer votre pointage de crédit (mais pas toujours). Il peut fournir la tranquillité d’esprit. C’est presque toujours la bonne chose à faire.

Voici ce que vous devez savoir sur le paiement anticipé des prêts et comment cela peut vous être bénéfique.

Économiser de l’argent sur les intérêts

La meilleure raison de rembourser les prêts et autres dettes tôt est qu’elle peut vous faire économiser de l’argent en paiements d’intérêts. Le seul avantage de l’intérêt est qu’il vous permet de payer plus lentement et plus facilement.

L’intérêt ne rend pas l’article que vous avez acheté plus précieux. Plus vous payez longtemps, plus cela coûte cher. Ainsi, plus vite vous rembourserez votre prêt, moins vous dépenserez finalement pour votre achat.

C’est particulièrement le cas des cartes de crédit ou d’autres dettes à taux d’intérêt élevé. C’est une idée terrible de ne faire que le paiement mensuel minimum. Rembourser une telle dette est un moyen sûr d’économiser de l’argent. Une bonne règle empirique est que plus vous pouvez payer rapidement pour quelque chose, moins cela vous coûtera finalement.

Disons que vous avez emprunté 25 000 $ pendant cinq ans à un taux d’intérêt de 5%. Si vous payez à temps pour les 60 mois complets, vous paierez 3 307 interest d’intérêts. Le rembourser tôt peut éliminer une partie de cet intérêt en supposant que vous payez des intérêts simples, ce que la plupart des prêts sont.

Un prêt à intérêt simple vous permet de payer des intérêts en fonction de ce que vous devez à un moment donné. Les intérêts sur ce prêt de 25 000 total ne totaliseraient que 2 635 if si vous le remboursiez en quatre ans, ce qui représente une économie de 672 $.

Cependant, si vous avez un prêt à intérêt précalculé, le montant des intérêts que vous payez est fixe quel que soit le moment où vous le remboursez. Certains prêts ont des pénalités de remboursement anticipé. Vérifiez les détails avant de faire un déménagement.

Une meilleure solidité financière globale

Économiser de l’argent est peut-être l’avantage le plus évident de rembourser des prêts tôt, mais ce n’est pas le seul. Cela peut améliorer votre solidité financière de plusieurs façons.

L’argent qui servait autrefois aux paiements mensuels peut être utilisé ailleurs, par exemple pour rembourser d’autres dettes, l’économiser ou acheter des articles que vous ne pouviez pas vous permettre auparavant.

Cela vous rend également plus susceptible d’être approuvé pour un nouveau prêt, car cela améliore votre ratio dette / revenu. C’est quelque chose que les prêteurs examinent pour s’assurer que vous pouvez les rembourser, et l’argent que vous dépensez pour d’autres prêts est de l’argent que vous ne pouvez pas dépenser pour de nouveaux prêts.

Si vous cherchez un autre prêt, vous pouvez obtenir un meilleur taux, car le remboursement de la dette peut améliorer votre pointage de crédit. L’un des facteurs de notation du crédit est le montant que vous devez actuellement. Le remboursement des dettes augmente le montant que vous êtes capable d’emprunter.

Prêts personnels

Les prêts personnels sont populaires car ils peuvent être utilisés à toutes fins et ne sont garantis par aucune garantie. Ils sont utiles lorsqu’une dépense importante et inattendue vous laisse sans bonnes alternatives.

Cependant, leur nature non garantie signifie qu’ils portent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts immobiliers ou automobiles.

Selon les conditions du prêt, tous les prêts personnels ne peuvent pas être remboursés tôt. Mais, s’ils le peuvent, c’est une bonne idée. Il en va de même pour les cartes de crédit, et pour les mêmes raisons.

La crise de la dette des prêts étudiants a reçu une attention considérable en raison de son ampleur – environ 1,5 billion de dollars au niveau national. Ceux qui doivent de grandes sommes aimeraient sortir de ces dettes, mais il est sage de rembourser d’abord les prêts avec des taux d’intérêt plus élevés. Le remboursement des prêts étudiants devrait intervenir après avoir économisé un fonds d’urgence d’au moins un mois de dépenses de base et commencé à cotiser à un compte de retraite. En outre, certains prêts étudiants ont des avantages fiscaux qui disparaissent s’ils sont remboursés tôt, alors vérifiez d’abord les implications fiscales.

Prêt hypothécaire

Le plus gros prêt que vous aurez jamais est probablement un prêt hypothécaire, et l’idée de brûler ce morceau de papier fait partie du rêve américain. Mais il y a certaines choses à vérifier avant d’essayer de le rembourser tôt.

Tout d’abord, vérifiez auprès de votre prêteur les pénalités de paiement anticipé. De toute évidence, l’intérêt est la façon dont les prêteurs gagnent de l’argent, de sorte que certains prêts hypothécaires incluent des pénalités de remboursement anticipé pour compenser les revenus qu’ils perdront s’ils sont remboursés tôt. Certains prêteurs limitent le montant que vous pouvez payer par anticipation pour votre prêt chaque année. Vous pourrez peut-être rembourser le prêt plus rapidement sans que la pénalité ne soit appliquée. Vérifiez si de telles pénalités s’appliquent à votre prêt et si le montant que vous épargnez en intérêts serait supérieur à la pénalité.

Si vous décidez de payer un supplément pour votre prêt hypothécaire chaque mois, assurez-vous que le prêteur sait que les fonds supplémentaires servent à votre solde en capital, et non à l’intérêt. Le remboursement anticipé de votre prêt peut avoir des conséquences fiscales, alors consultez votre conseiller fiscal.

Aussi attrayant que soit le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, ne le faites que si vous pouvez vous le permettre confortablement, ce qui inclut la possibilité de garder de l’argent de côté pour les urgences.

Prêt auto

À peu près tous les adultes ont eu ou auront un prêt auto. Que ce soit pour le payer tôt est complicated compliqué.

Aussi paradoxal qu’il semble, rembourser votre prêt auto tôt peut faire baisser un peu votre pointage de crédit car les comptes ouverts qui sont payés à temps ont un impact plus important sur votre score que les comptes fermés. Les comptes ouverts montrent à quel point vous gérez actuellement votre crédit plutôt que ce qui s’est passé dans le passé.

Quand devez-vous rembourser votre prêt plus tôt? Si vous avez un prêt à intérêt élevé ou à long terme (des prêts de 60, 72 ou même 84 mois sont offerts), vous allez payer beaucoup d’intérêts. Avant de le rembourser tôt, assurez-vous qu’il n’y a pas de pénalité de remboursement anticipé ou que vous n’avez pas de prêt à intérêt précalculé. De plus, si vous cherchez à acheter une maison et que vous devez améliorer votre ratio dette / revenu, rembourser votre prêt automobile pourrait vous aider à être admissible à cette hypothèque.

Quand devez-vous conserver le prêt? Si vous avez un prêt à faible taux d’intérêt ou un financement à 0%, il y a peu ou pas d’avantages à un remboursement anticipé. Il en va de même si vous êtes proche de la fin du prêt. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, utilisez votre argent supplémentaire pour en créer un avant de rembourser votre prêt auto.

Dois-Je Rembourser Ma Dette Plus Tôt?

Dans la plupart des cas, le remboursement anticipé d’un prêt peut faire des économies, mais vérifiez d’abord que les pénalités de remboursement anticipé, les intérêts précalculés ou les problèmes fiscaux ne neutralisent pas cet avantage.

Le remboursement des cartes de crédit et des prêts personnels à taux d’intérêt élevé devrait passer en premier. Cela permettra d’économiser de l’argent et améliorera presque toujours votre pointage de crédit.

Assurez-vous que vous êtes dans une situation financière stable, ce qui inclut un fonds d’urgence.

Si votre pointage de crédit est votre principale préoccupation, le remboursement anticipé d’un prêt à tempérament peut ne pas vous aider. Un compte ouvert et actif avec un historique solide de paiements ponctuels montre aux agences de crédit que vous êtes un emprunteur responsable.

Si vous avez besoin d’aide pour évaluer les dettes à rembourser en premier ou si vous avez plus de questions, envisagez des conseils de crédit.

Sources

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Templeton, D. (2019, 15 décembre) Comment Le Remboursement de la Dette Affecte Votre Pointage de crédit. Extrait de https://www.credit.com/blog/2019/12/how-does-paying-off-a-loan-affect-your-credit-score-64668/

Axelson, K. (2019, 20 juillet) Le Remboursement Anticipé d’un Prêt Automobile Nuit-Il à Votre Crédit? Extrait de https://www.experian.com/blogs/ask-experian/does-paying-off-a-car-loan-early-hurt-your-credit/

Lake, R. (10 septembre 2019) Qu’est-ce qu’une Pénalité de Remboursement anticipé d’un prêt? Extrait de https://loans.usnews.com/what-is-a-loan-prepayment-penalty