Le règlement de la dette et la consolidation de la dette partagent un objectif commun – aider les consommateurs à trouver un moyen de sortir de la dette de carte de crédit – mais empruntez des voies très différentes pour atteindre cet objectif.

Le règlement de la dette consiste à négocier avec les créanciers pour régler une dette pour un montant inférieur à ce qui est dû. Cette méthode est le plus souvent utilisée pour régler une dette substantielle avec un seul créancier, mais peut être utilisée pour traiter avec plusieurs créanciers.

La consolidation de la dette consiste à combiner les dettes de plusieurs créanciers, puis à contracter un seul prêt pour les payer tous, avec un taux d’intérêt réduit et un paiement mensuel inférieur. Cela est généralement fait par les consommateurs qui essaient de faire face aux factures de plusieurs cartes de crédit et autres dettes non garanties.

Les avantages et les inconvénients du règlement et de la consolidation de dettes varient, en particulier en ce qui concerne le temps qu’il faudra pour éliminer les dettes et l’impact que cela aura sur votre pointage de crédit. Lorsqu’il est utilisé correctement, l’un ou l’autre peut vous aider à vous désendetter plus tôt et à économiser de l’argent.

Alors quelle option vous convient le mieux?

Comment Fonctionne Le Règlement De la Dette?

Vous, ou un représentant négociant pour vous, faites une offre à votre créancier de régler la dette pour un montant inférieur à ce qui est dû. Par exemple, si vous deviez 10 000 $, vous pourriez offrir au créancier un paiement forfaitaire de 5 000 $.

Si le créancier accepte l’offre, vous effectuez le paiement et l’affaire semble réglée.

Nous disons apparemment, parce que si vous devez plus d’un créancier, comme c’est souvent le cas, vous devez passer par le processus avec chacun. Donc, si vous êtes en retard sur plusieurs cartes de crédit ou factures (par exemple, câble, téléphone portable, médical, etc.), vous devrez négocier un règlement avec chacun d’eux avant de vous endetter.

En attendant, vous accumulerez probablement des frais de retard et des frais d’intérêt coûteux sur toutes vos dettes. Dans le cas des avantages et des inconvénients du règlement de la dette, ce n’est que l’un des nombreux inconvénients associés qui en font un choix difficile.

Règlement de la dette: Avantages et inconvénients

La perspective de payer moins que ce que vous devez — beaucoup moins dans certains cas — fait du règlement de la dette un choix attrayant pour éliminer la dette.

C’est aussi une option risquée, une option d’allégement de la dette si lourde de malentendus et de points négatifs que la plupart des experts financiers ne la recommanderaient qu’en dernier recours.

Inconvénients du règlement de la dette

• Frais de retard supplémentaires – Les sociétés de règlement de la dette vous encouragent souvent à cesser d’effectuer des paiements à vos créanciers pendant qu’elles négocient un règlement. Les frais de retard, les intérêts et autres pénalités qui suivent seront ajoutés au montant que vous devez déjà.
• Délai – Le délai normal pour une affaire de règlement de dette est de 2 à 3 ans, ce qui signifie 24 à 36 mois de frais de retard et de pénalités ajoutés au montant que vous devez.
• Impact sur le pointage de crédit – Le règlement de la dette aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Ne pas payer le montant total est négatif. Les paiements manquants lors de la négociation d’un règlement sont négatifs.
• Impact sur le rapport de crédit – Le fait que vous ayez réglé votre dette — c’est—à-dire que vous n’avez pas payé le montant total – reste dans l’historique de votre rapport de crédit pendant sept ans, ce qui rend plus difficile pour vous d’obtenir un crédit auprès de tous les prêteurs.
• Les sociétés facturent des frais – Les sociétés de règlement de dettes facturent des frais, qui correspondent généralement à un pourcentage du montant dû, pour négocier en votre nom. Les frais sont généralement de 20 à 25% du règlement final, donc si votre règlement final est de 5 000 $, vous pourriez devoir un autre montant de 1 000 à 1 250 fees en frais.
• Les prêteurs peuvent refuser – Les prêteurs ne sont pas obligés d’accepter les offres de règlement. En fait, certains prêteurs refusent de travailler avec des sociétés de règlement de dettes.
• Conséquences fiscales – Il pourrait y avoir des conséquences fiscales d’un règlement de dette. L’IRS peut compter le montant qui est pardonné comme revenu et vous demander de l’inscrire sur vos impôts.

Le Règlement De La Dette En Vaut-Il La Peine?

Avec tant de points négatifs attachés au résultat, de nombreux consommateurs se demandent: Le règlement de la dette fonctionne-t-il vraiment?

Pour les personnes qui se sentent impuissantes face à leur situation financière et qui ne veulent pas déclarer faillite, le règlement de la dette pourrait être la réponse à court terme. Si vous pouvez rassembler suffisamment d’argent assez rapidement pour faire une bonne offre forfaitaire à votre créancier, c’est un moyen de sortir des ennuis.

Cependant, si vous pensez que vous aurez besoin de crédit à l’avenir pour acheter une maison, une voiture ou un autre article à gros prix, ce n’est peut-être pas la meilleure option. C’est une tache considérable sur votre rapport de crédit et y restera pendant sept ans.

Consolidation de la dette: Avantages et inconvénients

Si vous êtes submergé par le volume des factures qui arrivent à votre domicile chaque mois, la consolidation de la dette peut être le programme d’allégement de la dette dont vous avez besoin, mais seulement si vous êtes en mesure de freiner votre enthousiasme pour les dépenses.

Les cartes de crédit sont la source de la plupart des problèmes financiers pour les consommateurs. La famille américaine moyenne a 3,7 cartes de crédit et doit 5 700 debt de dette de carte de crédit. Ajoutez des factures de loyer, de câble, de téléphone portable, de services publics, etc., et c’est beaucoup de comptabilité à suivre chaque mois.

Si vous prenez du retard sur une carte de crédit, il peut être difficile de rattraper votre retard. Lorsqu’il atteint le point où vous n’effectuez que des paiements minimums sur une ou plusieurs factures, il est temps d’envisager la consolidation de la dette.

Avantages pour la consolidation de dettes

Les avantages pour la consolidation de dettes sont évidents:

• Vous simplifiez le processus de paiement de vos factures. Vous effectuez un paiement à un prêteur avec une date limite chaque mois au lieu de plusieurs paiements à plusieurs créanciers avec plusieurs dates limites.
• Vous devriez payer des taux d’intérêt plus bas. Si vous prenez du retard sur les paiements par carte de crédit, les sociétés de cartes augmentent généralement les intérêts sur votre compte à quelque part dans une fourchette de 25% à 30%, parfois plus élevée. Les prêts de consolidation de dette peuvent être obtenus pour quelque part entre 8% et 15% dans la plupart des cas.
• Payer toutes vos cartes de crédit devrait améliorer votre pointage de crédit, à condition que vous n’utilisiez pas les cartes comme vous le faisiez autrefois.

Inconvénients de la consolidation de la dette

Les inconvénients de la consolidation de la dette sont tout aussi évidents:

• La dette n’est ni pardonnée ni même réduite. Vous devez toujours la même somme d’argent et si vous ne diminuez pas vos dépenses, le problème ne disparaîtra jamais.
• Obtenir une consolidation efficace de la dette nécessite un bon pointage de crédit. Si votre pointage de crédit est médiocre, vous pourriez vous voir refuser un prêt de consolidation de dette ou le taux d’intérêt du prêt pourrait être le même que celui de vos cartes de crédit.
• Le temps peut également être un problème. Vous devez être prêt à passer de 2 à 5 ans dans un programme de consolidation de la dette avant d’éliminer la dette.

Types de consolidation de dettes

Si vous décidez de consolider vos dettes, une autre décision doit être prise: Quel type de programme de consolidation de dettes dois-je utiliser?

Il existe quatre grands types de consolidation de dettes:

• Plan de gestion de la dette (DMP)
• Transfert de solde sur les cartes de crédit
• Prêts personnels
• Prêt immobilier ou marge de crédit

Un programme de gestion de la dette est un choix populaire car il comprend généralement des programmes de conseil en crédit et d’éducation pour vous aider à identifier les causes de vos problèmes financiers. Les conseillers en crédit peuvent également vous fournir des solutions que vous pouvez emporter avec vous après avoir terminé le programme. L’inconvénient des DMP est qu’ils prennent généralement de 3 à 5 ans pour éliminer la dette et que certaines personnes ne sont pas assez patientes pour s’en tenir au programme aussi longtemps.

Les transferts de solde, souvent appelés transferts de solde à 0%, sont des offres extrêmement attrayantes des sociétés de cartes de crédit, mais se limitent généralement aux consommateurs ayant d’excellents scores de crédit. Si votre pointage de crédit n’est pas quelque part au-dessus de 700, vous ne serez probablement pas admissible. En outre, il y a normalement des frais de transfert impliqués (2-3% du solde transféré) et une date d’expiration (généralement 12-18 mois) sur le taux d’intérêt de 0%.

De nombreuses sources offrent des options de prêt personnel — le plus souvent une banque, une caisse populaire ou un prêteur en ligne. Les taux d’intérêt varient, mais sont généralement fixés à des taux inférieurs à ce qui est payé sur les cartes de crédit. Cependant, la plupart des prêts personnels incluent des frais d’origine, certains incluent une pénalité de prépaiement et d’autres nécessitent une garantie (par exemple, une maison ou une voiture). Se qualifier pour un prêt personnel avec un faible pointage de crédit peut être difficile, surtout si votre ratio dette / revenu est élevé. Consultez les sites Web de prêt en ligne et peer-to-peer comme Lending Club.

Les marges de crédit sur la valeur nette d’une maison comportent également des taux d’intérêt relativement bas, mais votre maison sert de garantie et pourrait être perdue si vous ne faites pas de paiements. Les frais de demande et les frais de clôture pourraient également être impliqués.

Lorsque vous examinez chaque méthode, il est important de connaître le coût total de la consolidation de la facture, le temps que prendra le processus et l’impact, le cas échéant, qu’il aura sur votre pointage de crédit.

Allégement de la dette par rapport à la faillite

La faillite pourrait être le mot le plus redouté dans le dictionnaire financier. Cela pourrait également être le seul moyen de sortir des ennuis pour les personnes qui se noient endettées.

Si vous avez essayé le règlement de la dette et la consolidation de la dette, et qu’aucun des deux n’est en mesure d’éliminer votre dette en moins de cinq ans, la faillite est une alternative viable. En fait, si vous avez jugé votre situation « désespérée », il pourrait même être prudent d’envisager la faillite le plus tôt possible.

Les lois sur la faillite ont été écrites pour donner un nouveau départ aux gens, en particulier à ceux dont les problèmes financiers n’étaient pas le résultat de dépenses négligentes, mais quelque chose d’inattendu comme la perte d’un emploi, un divorce ou une maladie catastrophique entraînant des factures médicales massives. Le dépôt de bilan pourrait arrêter les saisies, la saisie-arrêt des salaires et les activités de recouvrement de créances, tout en se débarrassant des dettes non garanties.

Il existe plusieurs types de faillites, mais les deux plus populaires sont le chapitre 7 et le chapitre 13. Au chapitre 7, certains actifs sont considérés comme exonérés — maison, automobile, épargne—retraite, certains outils et certains meubles de maison – mais tous les autres sont liquidés et les fonds utilisés pour payer vos créanciers.

Le chapitre 13 de la faillite vous donne une chance de réorganiser vos finances et de proposer un plan pour rembourser la totalité ou la majeure partie de votre dette dans un délai de 3 à 5 ans.

Contrairement au règlement de la dette et à la consolidation de la dette, la faillite efface généralement toutes les dettes non garanties. Bien que cela puisse sembler une solution à vos problèmes d’argent, cela aura des conséquences durables sur votre rapport de crédit. La faillite reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans.

Il est difficile de comparer le règlement de la dette ou la consolidation de la dette par rapport à la faillite, car de nombreuses lois d’État et fédérales qui s’appliquent à la faillite ne s’appliquent pas aux deux autres formes d’allégement de la dette. Cependant, il est prudent de dire que si la faillite est un cours de dernier recours, c’est toujours une option à considérer si vous êtes prêt à recommencer financièrement.