Avez-vous déjà eu des amis ou des collègues atteints de problèmes de santé qui les ont empêchés de travailler pendant des mois (voire des années) à la fois? Il est difficile de regarder les autres lutter pour joindre les deux bouts quand la vie lance une balle courbe. Et c’est encore plus difficile à imaginer si c’était vous et votre famille.

Qu’est-ce qu’une perte de revenu signifierait pour vous? Ce serait probablement stressant, frustrant et même un peu effrayant. La bonne nouvelle est que vous pouvez combler ce trou dans votre filet de sécurité financière avec une assurance invalidité de longue durée.

Qu’Est-Ce Que L’Assurance Invalidité?

En général, l’assurance invalidité couvre une partie de vos revenus si quelque chose vous arrive (comme une maladie ou une blessure) et que vous ne pouvez pas travailler.

Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus il est facile de se qualifier pour une police. Mais en vieillissant, les primes augmentent. Et si votre santé va au sud, vous aurez peut-être du mal à vous qualifier pour une politique abordable.

Mais l’assurance invalidité ne couvre pas seulement les accidents monstres. La plupart des demandes sont pour des choses que vous ne réalisez peut-être pas sont considérées comme des handicaps, comme des blessures physiques, une crise cardiaque ou un cancer. Ces choses peuvent arriver à n’importe qui dans n’importe quel lieu de travail.

Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance invalidité

Pensez-vous qu’aucune de ces choses ne vous arrivera? Détrompez-vous. L’Administration de la sécurité sociale (SSA) rapporte qu’un jeune de 20 ans sur quatre deviendra handicapé pendant 90 jours ou plus avant d’avoir 67 ans – et qu’un énorme 68% des travailleurs non gouvernementaux n’ont pas d’assurance invalidité.(1) Yikes!

Avoir un plan à long terme – au-delà d’un fonds d’urgence de 3 à 6 mois – est important non seulement pour vous, mais aussi pour les personnes qui dépendent de vos revenus. À quel point serait-il préférable de savoir que de l’argent arrive encore pendant que vous récupérez?

Quels sont les types d’assurance Invalidité?

Maintenant, il existe deux types d’assurance invalidité que vous verrez beaucoup: à court terme et à long terme. Ils font fondamentalement la même chose dans la façon dont ils remplacent une partie de votre salaire mensuel. Mais nous y reviendrons plus tard.

Même si elles font la même chose, les assurances invalidité de courte durée et d’invalidité de longue durée présentent certaines différences que vous devez connaître. Voici comment ils s’empilent:

Assurance invalidité de longue durée

Nous pensons que l’assurance invalidité de longue durée est le seul régime qui vaut la peine d’être acheté. Mais quelle est la durée de la couverture à long terme? Tout ce qui dépasse deux ans et jusqu’à l’âge de la retraite est considéré comme une politique à long terme (mais vous pouvez le prolonger jusqu’à la retraite si vous le souhaitez). Et que vous travailliez à un bureau ou sur un chantier de construction, vous voudrez quelque chose en place jusqu’à vos 65 ans.

Nous vous recommandons d’obtenir autant de couverture que possible — environ 60 à 70% de votre revenu. Si vous souscrivez votre propre police, elle restera avec vous chaque fois que vous changerez d’emploi. Mais c’est moins cher si vous pouvez l’acheter auprès de votre employeur. (Le dépôt d’une réclamation nécessitera une preuve d’un revenu d’emploi à remplacer.) Parlez à votre service des ressources humaines de sa mise en place.

Lorsque vous regardez les chiffres, l’assurance invalidité de longue durée est vraiment votre meilleure option. Nous vous recommandons d’obtenir une couverture d’au moins 5 ans ou plus pour couvrir une perte de revenu à long terme que votre fonds d’urgence de 3 à 6 mois ne couvrira pas.

Le seul inconvénient de la couverture à long terme est la période d’élimination (combien de temps vous devez attendre avant que ce premier contrôle arrive après que le médecin a confirmé que vous êtes handicapé). Parce que l’invalidité de longue durée est conçue pour intervenir après une invalidité de courte durée, il y a généralement une période d’élimination de plusieurs mois. Le délai moyen de traitement d’une demande à long terme est d’environ 90 jours.

Assurance invalidité de courte durée

L’assurance invalidité de courte durée est exactement cela: courte. Les paiements ne durent que de quelques mois à un an. La période d’élimination est normalement d’environ deux semaines— ce qui vous permet d’obtenir votre paiement plus rapidement qu’avec une couverture à long terme. Mais en ce qui concerne le coût, les primes à court terme sont à peu près les mêmes (mais généralement plus chères) que les primes à long terme.

En gros, à moins que votre employeur ne vous offre une couverture à court terme gratuite, ne l’obtenez pas. Vous pouvez constituer votre propre couverture d’invalidité de courte durée en épargnant 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d’urgence! Si vous tombez malade ou blessé et que vous devez vous absenter du travail pendant quelques mois, vos économies peuvent combler les lacunes jusqu’à ce que vous vous remettiez sur pied.

Combien Coûte L’Assurance Invalidité?

Les coûts de l’assurance invalidité (aka les primes) pour la couverture à court et à long terme peuvent varier de 1% à 3% de votre revenu annuel. Donc, si vous gagnez 50 000 $ par an, c’est de 60 à 125 monthly par mois. Mais vous paierez moins si vous obtenez une police à long terme avec une période d’élimination plus longue. Si vous le pouvez, obtenez une ”police d’assurance non résiliable » qui, vous l’aurez deviné, ne peut pas être annulée par la compagnie d’assurance même si votre état de santé change.

D’autres facteurs qui influent sur le montant des primes que vous payez chaque mois sont votre âge, si vous fumez, ce que vous faites pour gagner votre vie et combien d’argent vous gagnez. (Parce que si vous gagnez beaucoup, cela coûtera plus cher de protéger ces revenus.)

Et comme les compagnies d’assurance ne sont pas connues pour faciliter les choses, une autre chose qui a un impact sur le coût de l’assurance invalidité est leur définition de l’invalidité. Si vous voulez une police qui couvre spécifiquement votre travail de ramoneur, votre prime coûterait plus cher qu’une police qui vous couvre dans un emploi de bureau.

Qui A Besoin D’Une Assurance Invalidité?

Tout le monde! Vous devriez avoir une assurance invalidité de longue durée quel que soit votre emploi, que vous soyez laveur de vitres de grande hauteur ou vendeur de voitures. En réalité, vous êtes plus susceptible de devenir handicapé lorsque vous travaillez avec de l’équipement ou des machines lourds que lorsque vous êtes assis devant un ordinateur toute la journée, mais ne laissez pas cela vous empêcher de protéger vos revenus à long terme.

Au fait, si vous occupez un emploi à risque de pompier, de policier ou de manutentionnaire de requins, vous verrez des primes d’assurance invalidité plus élevées que celles d’un télévendeur.

Heureusement, l’assurance invalidité est un avantage courant offert par les employeurs si vous avez un emploi à haut risque. Souviens-toi juste: l’assurance invalidité n’est pas là pour vous enrichir! Il est là pour payer les factures et mettre de la nourriture sur la table si quelque chose vous arrive.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’Assurance Invalidité?

L’assurance invalidité est uniquement conçue pour remplacer une partie de vos revenus – elle ne couvre pas les dépenses supplémentaires telles que vos factures médicales et les frais de soins de longue durée.

Bien que la grossesse ne soit généralement pas couverte par des polices à long terme, les complications qui vont au-delà de la grossesse (comme si un médecin vous ordonne de rester à la maison après une césarienne) pourraient vous qualifier pour des prestations – mais seulement si vous aviez une police à long terme en place avant de tomber enceinte.

Les polices à court terme couvrent la naissance en tant qu’invalidité, mais vous attendez peut-être de six à huit semaines pour chaque contrôle.

Comment obtenir une assurance invalidité

Vous pouvez obtenir une assurance invalidité en vérifiant si votre employeur offre un régime d’assurance invalidité de longue durée. Si ce n’est pas le cas, vous devez contacter un professionnel de l’assurance. Dave recommande l’assurance Sandre. Ils vous guideront tout au long du processus et vous aideront à obtenir le bon montant d’assurance invalidité pour votre situation spécifique.

Faire face à un handicap peut être assez effrayant sans vous soucier davantage de la façon dont vous allez payer les factures. C’est pourquoi il est essentiel de protéger votre chèque de paie avec le bon type d’assurance invalidité pour assurer la sécurité de votre famille et de votre avenir. Pour commencer à trouver la meilleure option d’assurance invalidité pour vous, consultez notre nouvel outil de vérification de la couverture dès aujourd’hui!