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Un paiement d’assurance-vie fournira un soutien financier indispensable si vous perdez un conjoint ou un partenaire. Si vous êtes bénéficiaire d’une assurance-vie, vous pouvez utiliser l’argent pour payer les frais funéraires. Vous pouvez l’utiliser pour payer des factures, couvrir les frais de garde d’enfants ou même le mettre de côté pour des dépenses futures telles que les frais de scolarité au collège. Le choix vous appartient. Il en va de même de la façon dont vous souhaitez recevoir le paiement de l’assurance-vie.

Il existe plusieurs options en matière de paiements d’assurance-vie. Il est important de comprendre ces options afin que vous choisissiez la bonne pour votre situation. Il peut également être utile d’être conscient de vos choix à l’avance afin que vous ne vous sentiez pas obligé de prendre une décision pendant une période déjà difficile.

Comment déposer une réclamation d’assurance-vie

Pour percevoir une prestation de décès d’assurance-vie, vous devez déposer une réclamation auprès de la compagnie d’assurance.

Tout ce que vous devez savoir pour commencer est le nom de la compagnie d’assurance-vie. Ils peuvent consulter la police et vérifier que vous êtes inscrit comme bénéficiaire. Vous devrez remplir un formulaire de réclamation et envoyer une copie certifiée conforme du certificat de décès.

Si vous ne savez pas si votre conjoint, partenaire ou membre de votre famille avait une police d’assurance-vie, vérifiez les relevés bancaires pour voir si des paiements mensuels ou annuels ont été versés à une compagnie d’assurance-vie. Et il existe d’autres façons de trouver une police d’assurance-vie perdue.

Une fois que vous avez soumis tous les documents, le paiement peut prendre quelques jours ou plusieurs semaines.

Le processus pourrait prendre plus de temps si votre proche est décédé dans les deux ans suivant l’achat de la police et que l’assureur soupçonne une fraude ou une fausse déclaration sur la santé de la personne sur la demande, explique Daniel Kopp, planificateur financier fiduciaire payant et fondateur de Wise Stewardship Financial Planning, qui se spécialise dans le service des veuves, des veufs et des militaires.

Si la demande est refusée (ce qui est rare), le bénéficiaire ne recevra généralement que le montant qui a été payé en primes — et non la totalité de la prestation de décès.

Pendant le processus de réclamation, vous aurez la possibilité de décider comment vous souhaitez recevoir le paiement de l’assurance. Vous pourriez même avoir le choix sur les formulaires que vous devez remplir pour déposer une réclamation. Cependant, l’assureur peut uniquement énumérer les options de paiement sans fournir d’informations supplémentaires à leur sujet. C’est pourquoi il est important de comprendre les options avant de faire une sélection.

Versement forfaitaire

Comme son nom l’indique, un versement forfaitaire permet au bénéficiaire de l’assurance-vie de recevoir la totalité de la prestation de décès en une seule fois. En général, il n’est pas considéré comme un revenu imposable (ce n’est que dans de rares cas qu’un impôt successoral entre en jeu).

Avantages: Un paiement forfaitaire est de loin le paiement d’assurance-vie le plus courant, car il donne aux gens le plus de flexibilité, explique Kopp. Vous avez un contrôle total sur l’argent et pouvez l’utiliser comme vous le souhaitez.

Inconvénients: Recevoir une telle somme d’argent à la fois peut être écrasant. ”C’est à vous, l’individu, le bénéficiaire, de faire durer cet argent », dit Kopp.

De plus, si vous placez l’argent dans un compte de chèques ou d’épargne, vous devrez peut-être le répartir sur plusieurs comptes si vous recevez un paiement important. L’assurance-dépôts de Federal Deposit Insurance Corp. ne couvrira que 250 000 $ par déposant et par banque assurée par la FDIC.

Compte d’actifs conservés

Vous avez peut-être la possibilité de laisser le paiement à la compagnie d’assurance dans un compte portant intérêt.

En règle générale, les compagnies d’assurance vous fourniront un chéquier afin que vous puissiez accéder à l’argent du compte. L’assureur peut également offrir une option de revenu d’intérêts, mais vous ne recevrez que les intérêts gagnés sur le montant de la prestation de décès.Avantages: Vous n’avez pas à vous soucier des limites d’assurance de la FDIC si vous laissez un versement important de prestations de décès à la compagnie d’assurance. C’est parce que la compagnie d’assurance protégera la totalité du montant.

Inconvénients: Le taux d’intérêt fourni par l’assureur peut ne pas être aussi élevé que ce que vous pouvez obtenir avec un compte d’épargne à haut rendement ou en investissant l’argent. De plus, les intérêts gagnés sur le compte seront imposables.

Paiement du revenu viager

Vous avez peut-être la possibilité de convertir un paiement d’assurance en rente. Vous obtiendrez alors des paiements garantis pour le reste de votre vie. Le montant du paiement sera calculé en fonction de votre âge au moment où vous avez déposé la demande d’assurance et du montant de la prestation de décès.

Avantages: Le revenu à vie peut être une bonne option si vous craignez de faire exploser un paiement forfaitaire important.

« Cela vous donne la tranquillité d’esprit », dit Kopp. De plus, vous pourriez obtenir plus que le montant de la prestation de décès de la police si vous vivez plus longtemps que prévu par la compagnie d’assurance lors du calcul de vos paiements garantis.

Inconvénients: Plus vous êtes jeune, plus les montants de paiement seront petits car ils devront être répartis sur une plus longue période. Il pourrait y avoir des frais associés à cette option et des frais de rachat si vous souhaitez retirer tout l’argent. De plus, si vous décédez avant de percevoir la totalité des prestations d’assurance-vie, la compagnie d’assurance conservera ce qui reste.

Revenu viager avec Période déterminée

Cette option vous permet de vous assurer que les paiements continueront d’être effectués pendant une certaine période même si vous deviez mourir. Par exemple, si vous optez pour un revenu viager dont la période de 10 ans est certaine et que vous décédez au cours de la troisième année, les bénéficiaires que vous désignez continueront de recevoir des paiements pendant sept autres années.

Avantages: Si vous décédez dans un certain délai, vos bénéficiaires recevront des paiements plutôt que la compagnie d’assurance conserve la totalité des prestations de décès restantes de l’assurance-vie.

Inconvénients: Les paiements seront inférieurs à ce qu’ils seraient avec une option de revenu viager traditionnelle pour compenser la période de paiement garantie, explique Kopp.

Paiement de revenu spécifique

Cette option vous permet de recevoir un paiement d’assurance-vie en plusieurs versements. Contrairement à une option de revenu viager, vous pouvez choisir la période pendant laquelle vous souhaitez recevoir des paiements et le montant des paiements. Par exemple, si vous avez reçu un paiement d’assurance-vie de 250 000 $, vous pourriez choisir de recevoir 25 000 year par année pendant 10 ans.

Avantages: Si vous craignez de dépenser un paiement forfaitaire trop rapidement, cette option peut vous donner plus de flexibilité que l’option de revenu viager, car vous pouvez définir les conditions de paiement.

Inconvénients: Vous avez toujours moins de flexibilité qu’avec un paiement forfaitaire. Et tout intérêt gagné sera imposable.

Choisir la meilleure option de paiement pour Vous

En règle générale, plus vous êtes jeune lorsque vous recevez un paiement d’assurance-vie, plus l’option de paiement forfaitaire est attrayante. Vous avez besoin de flexibilité car vos besoins en argent pourraient changer avec le temps, explique Kopp.
Si vous êtes plus âgé et à la retraite lorsque vous recevez un paiement d’assurance, Kopp dit qu’une option de rente peut être plus attrayante. Il fournit une source de revenu garantie et élimine le risque de perdre de l’argent si vous deviez l’investir en bourse.

Plutôt que de faire le choix par vous-même, envisagez de travailler avec un planificateur financier payant uniquement. Un planificateur peut vous aider à examiner vos options et à créer un plan qui garantira que le paiement d’assurance que vous recevrez couvrira les besoins actuels et futurs.

Si vous recevez un petit paiement, envisagez de travailler avec un planificateur qui facture à l’heure plutôt qu’un pourcentage des actifs gérés.