Si vous planifiez votre retraite, vous devez savoir si vous aurez assez d’argent pour maintenir votre style de vie et couvrir vos dépenses de santé nécessaires aussi longtemps que vous vivrez.

C’est là qu’intervient le revenu nominal par rapport au revenu réel. Vous ne connaissez peut-être pas les conditions, mais elles sont pertinentes pour la façon dont vous planifiez votre retraite.

Revenu réel

Vous devez savoir ce que vos dollars vaudront en termes réels; c’est-à-dire quelle quantité de biens et de services peuvent-ils acheter.

Par exemple, si vous avez assez d’argent pour acheter une miche de pain et payer votre prime d’assurance maladie aujourd’hui, vous voulez également savoir que vous aurez assez d’argent pour acheter une miche de pain et payer votre prime d’assurance maladie dans 15 ans – même si le prix de ces articles a augmenté. C’est ce qu’on appelle des dollars « réels”. Ils sont réels parce qu’ils achètent la même quantité de biens et de services – ce que vous devez faire.

Revenu nominal

Pour comprendre les dollars nominaux, imaginez que je vous remette un billet de 10 dollars aujourd’hui. Tu le mets dans un tiroir et tu le retires dans 15 ans. Il est toujours de 10 dollars en termes nominaux, ce qui signifie que sa valeur nominale est de 10 dollars. Mais achètera-t-il la même quantité de pain et d’assurance maladie qu’il y a 15 ans? Probable. Cela signifie qu’en termes réels, cela ne vaut pas le même montant que 10 dollars aujourd’hui.

À la retraite, ce dont vous avez besoin, ce sont de vrais dollars. Si vous saviez comment les prix de vos produits et services nécessaires augmenteraient ou diminueraient, ce serait relativement facile à calculer. Comme il n’y a aucun moyen de savoir, vous devez faire une estimation éclairée. Un taux d’inflation de 3% ou 4% est le montant standard utilisé.

Taux de rendement

Vous devez également estimer le taux de rendement de votre épargne et de vos placements. Supposons que vous investissiez de manière prudente et que vous supposiez que votre épargne et vos placements rapporteront environ 3% par an. En supposant que les prix augmentent d’environ 3% par an, quel est votre rendement réel?

C’est zéro. Vos investissements augmenteront en valeur de 3% par an, mais si l’inflation est également de 3% chaque année, ils achèteront la même quantité de biens et de services qu’auparavant. C’est d’ailleurs un résultat acceptable.

Maintenant, supposons que votre épargne et vos placements gagnent 5% par an, alors que l’inflation est de 3%. Quel est votre taux de rendement réel? C’est 2%. Votre épargne et vos investissements augmentent chaque année, et ils achètent plus de biens et de services que l’année précédente.

Sources réelles de revenus de retraite

La sécurité sociale intègre un ajustement du coût de la vie, qui est effectué chaque année en fonction de la mesure de l’inflation de l’année précédente. Cela signifie que si vous commencez à recevoir 1 000 Security de sécurité sociale, dans 20 ans, ce 1 000 should devrait toujours acheter à peu près la même quantité de biens et de services qu’il a pu acheter initialement. Mille dollars de revenu de sécurité sociale représentent 1 000 dollars de revenu réel.

Si vous travaillez à temps partiel à la retraite, cela peut également vous fournir une source de revenu réel, car les salaires augmentent souvent avec l’inflation.

Sources nominales de revenu de retraite

La plupart des pensions n’ont pas d’augmentation du coût de la vie, de sorte qu’elles vous fourniront des dollars nominaux. Cela signifie que pour chaque tranche de 1 000 $ de revenu de pension que vous recevez, dans 20 ans, il achètera moins de biens et de services qu’au départ.

Toute source fixe garantie de revenu de retraite fournira des dollars nominaux à moins qu’elle n’offre contractuellement un ajustement au coût de la vie.

Certaines rentes offrent des paiements ajustés à l’inflation. Il faut plus de capital pour acheter une rente qui fournit un paiement qui augmentera avec l’inflation (en dollars réels) que pour en acheter une qui offre un paiement mensuel fixe (en dollars nominaux). Cela peut ne pas en valoir la peine car cela vous donnera moins de revenus tôt à la retraite et plus de revenus plus tard lorsque vous en aurez moins besoin. Beaucoup de recherches sur les dépenses de retraite montrent que plus tard dans la vie, les gens sortent moins, magasinent moins et voyagent moins, et comme ces choses se produisent moins, ce revenu peut être réorienté pour compenser la hausse des prix dans d’autres domaines.

L’inconvénient est que même si vous encourrez moins de dépenses pour manger, voyager, faire du shopping, etc., vous prendrez probablement plus de frais de santé. Parce qu’aucun d’entre nous ne sait à quoi ressemblera la vie à l’avenir, une planification financière responsable signifie économiser de l’argent pour couvrir ces inconnues. Discutez avec un planificateur financier pour établir des projections détaillées de ce à quoi ressemblera la retraite ou, si vous êtes déjà à la retraite, de combien vous pourrez dépenser confortablement et joindre les deux bouts au cours des dernières années de votre retraite.

Il est bon d’avoir un revenu réel, mais tous vos revenus de retraite ne doivent pas augmenter avec l’inflation. La chose importante à faire est d’être cohérent dans la façon dont vous faites votre planification et de vous rappeler que 10 000 $ dans vingt ans ne valent pas la même chose que 10 000 today aujourd’hui.