Lorsque les transactions bancaires en attente sont supérieures au solde actuel de votre compte courant, votre banque peut couvrir ces paiements pour vous, mais à un coût. Les banques facturent en moyenne 30 $ chaque fois qu’elles couvrent une transaction avec leurs fonds plutôt que les vôtres. C’est ce qu’on appelle un découvert.

Pour continuer à couvrir les transactions, même lorsque votre solde est faible, certaines banques offrent une protection contre les découverts. La protection contre les découverts relie votre compte courant à un autre compte — comme un compte d’épargne, une carte de crédit ou une marge de crédit — et utilise ce compte pour couvrir les transactions qui auraient autrement déclenché des frais de découvert.

Sans protection contre les découverts, votre banque peut refuser toute transaction supérieure au montant de votre compte courant. Au lieu d’être facturé des frais de découvert, votre banque vous facturerait des frais de fonds insuffisants et le commerçant à qui vous avez présenté le paiement pourrait également facturer des frais en plus du montant initial de la transaction.

Protection contre les découverts par carte de crédit et marge de crédit

Normalement, l’activité de votre compte courant n’affecte pas votre pointage de crédit, car ces détails ne sont pas signalés aux agences de crédit. L’utilisation de votre compte d’épargne pour la protection contre les découverts ne vous fera pas de mal non plus. Cependant, votre crédit pourrait être à risque si vous connectez une protection de découvert de carte de crédit ou de marge de crédit à votre compte courant pour une protection de découvert.

Certains émetteurs de cartes de crédit traitent les découverts comme une avance de fonds. Cela rend la protection contre les découverts plus coûteuse car les avances de fonds ont souvent des taux d’intérêt plus élevés, aucun délai de grâce et des frais d’avance de fonds. Au fil du temps, vous pourriez finir par payer autant, et peut-être plus, sur l’avance de fonds que vous auriez payé en frais de découvert.

Lorsque votre découvert est connecté à une marge de crédit, vous risquez de payer des frais sur le découvert si vous ne payez pas le solde avant l’expiration du délai de grâce (s’il y a un délai de grâce). Si vous avez déjà un solde sur votre marge de crédit, le découvert sera simplement ajouté à votre solde actuel.

Si vous n’avez pas suffisamment de crédit disponible sur votre carte de crédit ou votre marge de crédit, l’émetteur de votre carte de crédit peut refuser la transaction. De toute façon, des frais de découvert pourraient vous être facturés.

Impact sur votre crédit

La protection contre les découverts vise à vous protéger des problèmes liés au fait de ne pas avoir assez d’argent sur votre compte courant. Cependant, si vous ne pouvez pas vous permettre d’effacer le découvert, vous pourriez subir de pires conséquences. Par exemple, si votre compte fait un découvert sur votre carte de crédit et que vous manquez plus tard votre paiement par carte de crédit ou que vous faites défaut sur la carte de crédit, votre pointage de crédit sera endommagé.

Si le transfert de découvert est important et pousse votre utilisation du crédit au-dessus de 30%, votre pointage de crédit pourrait chuter en raison du solde de carte de crédit plus élevé. La réduction du solde de votre carte de crédit peut vous aider à récupérer ces points de pointage de crédit perdus.

Protection optionnelle contre les découverts

Les banques sont désormais tenues de demander votre autorisation avant de traiter les transactions de découvert. Si vous vous désinscrivez, votre banque refusera les transactions par carte de débit qui dépassent le solde de votre compte courant. Au lieu de cela, des frais de fonds insuffisants pourraient vous être facturés et vous devrez vous occuper de la transaction directement avec le commerçant pour éviter d’autres recouvrements.

En optant pour les frais de découvert, votre banque traitera les transactions lorsque vous n’avez pas assez de fonds pour les couvrir et des frais de découvert vous seront facturés pour cette courtoisie.