Avoir une bonne cote de crédit est important. Sans cela, vous pourriez vous voir refuser des prêts et des marges de crédit à faible taux d’intérêt, un emploi, une location et même une police d’assurance. Si votre rapport de crédit montre des antécédents de problèmes de dette ou contient des erreurs, vous pouvez envisager d’utiliser un service de réparation pour « le nettoyer. »Avant de payer, cependant, sachez comment ces entreprises fonctionnent. Dans la grande majorité des cas, l’embauche d’une entreprise extérieure ne fera que gaspiller votre argent.

Comment fonctionnent les entreprises de réparation de crédit
La façon la plus courante de travailler les entreprises de réparation de crédit est de contester tous les éléments négatifs qui apparaissent sur votre rapport, qu’ils soient exacts ou non. Étant donné que le bureau de crédit dispose de 30 jours pour enquêter, cette méthode de litige aléatoire peut temporairement produire des résultats positifs. Au cours de l’enquête, les éléments en question ne seront pas inclus dans une cote de crédit et un avis apparaîtra sous chaque élément contesté. Si le créancier ne répond pas avec la preuve que l’article est exact, le bureau de crédit le supprimera.

Ça sonne bien ? Eh bien, il y a quelques problèmes avec ce processus. La première est que si les informations contestées par le service de réparation de crédit sont effectivement correctes, il les rapportera à nouveau la prochaine fois qu’il soumettra des données aux bureaux. En outre, contester délibérément des notations précises constitue une mauvaise utilisation illégale du processus. Enfin, si un élément ne devrait vraiment pas figurer sur le rapport, la Loi sur les rapports de crédit équitables vous garantit le droit de contester les informations avec les bureaux facilement et gratuitement.

Une autre pratique que ces types d’entreprises peuvent utiliser est la séparation des fichiers. C’est là que le service de réparation de crédit vous demande un numéro d’identification d’employeur (EIN) de l’Internal Revenue Service, qui a le même nombre de chiffres qu’un numéro de sécurité sociale. Une fois que vous avez l’EIN, vous êtes ensuite invité à demander un nouveau crédit avec celui-ci, afin que vous puissiez créer un tout nouvel historique de crédit. Cette pratique n’est pas seulement contraire à la loi, elle est rarement efficace. En recommençant à zéro, vous aurez un historique de crédit vierge, que les prêteurs perçoivent souvent comme négatif ou suspect.

Alternatives aux services de réparation de crédit
Vous pouvez réparer votre propre crédit de plusieurs façons. Si les informations sur le rapport sont inexactes, contactez simplement le bureau par vous-même et contestez l’article. Pour des informations négatives mais précises, vous avez quelques options:

• Si la dette approche du moment où elle sera supprimée, vous pouvez choisir de la laisser tomber naturellement. La plupart des informations négatives ne seront pas évidentes après sept ans à compter de la date de la dernière activité. Le chapitre 7 de la faillite durera dix ans, et les prêts étudiants en défaut et les pensions alimentaires pour enfants non payées peuvent rester jusqu’à ce qu’ils soient satisfaits.
• Si vous avez des comptes en recouvrement, vous pouvez soit les payer en totalité, soit proposer un règlement. Les comptes réglés ne semblent pas aussi bons sur un rapport que ceux qui sont entièrement satisfaits, alors pesez l’argent que vous économisez par rapport à l’effet sur votre rapport de crédit.
• Commencez à utiliser le crédit de manière responsable. Plus tôt vous commencez à emprunter et à rembourser de l’argent, plus vite vous pouvez guérir les problèmes passés. Une carte de crédit garantie ou un prêt immobilier de crédit sont d’excellents moyens de rétablir le crédit. Avec une carte de crédit sécurisée, vous déposez un dépôt de garantie en espèces (souvent quelques centaines de dollars) auprès de votre institution financière. Cette somme équivaut généralement à la ligne de crédit de ce compte. Utilisez cette carte pour payer les dépenses qui s’inscrivent dans votre plan de dépenses. En payant toujours à temps et en ne portant jamais de solde, vous créerez un historique de crédit positif.

L’établissement et le maintien d’une bonne cote de crédit gardent vos opportunités ouvertes. Aussi tentant soit-il de payer quelqu’un pour réparer les dégâts, vous êtes votre meilleure ressource. En bref, personne ne peut légalement retirer des informations négatives précises et opportunes d’un rapport de crédit, et tout ce qu’une clinique de réparation de crédit peut faire pour vous légalement, vous pouvez le faire pour vous-même à peu ou sans frais.